我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究

吳欣橋

摘 要：時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步讓我國(guó)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也隨著銀行產(chǎn)品的發(fā)展得到大力度推進(jìn)。但是就目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，依然存在不足之處，探索更好的發(fā)展策略就顯得極為重要。本文就我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策進(jìn)行分析，希望可以為我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn);現(xiàn)狀分析;發(fā)展對(duì)策

前言：銀行保險(xiǎn)早在20世紀(jì)70年代初便已經(jīng)出現(xiàn)，并在80時(shí)代得到迅猛發(fā)展，其通過商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。進(jìn)入新時(shí)代之后，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展更是得到進(jìn)一步推進(jìn)，在提升銀行經(jīng)營(yíng)效益基礎(chǔ)上，更是為百姓提供了更為廣闊的產(chǎn)品渠道。

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

現(xiàn)今，銀行所負(fù)責(zé)代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)屬于投資型理財(cái)產(chǎn)品，銀行代銷此類產(chǎn)品的目的，主要在于從中賺取盈利收入，符合自身的利益需求。而保險(xiǎn)公司所推廣的理財(cái)產(chǎn)品也以投資型理財(cái)產(chǎn)品為主，從而可以盡快實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金收入以及擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。因此，無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，雙方在推廣理財(cái)型產(chǎn)品的目的而態(tài)度是保持高度一致的。但是最與客戶利益相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品為“以保障為主+ 儲(chǔ)蓄+投資 收益”類型的產(chǎn)品，這與銀行與保險(xiǎn)公司創(chuàng)造最大化的經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)是不相一致的，導(dǎo)致其對(duì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷的積極性不高，無法較好的滿足客戶的理財(cái)需求，銀行、保險(xiǎn)公司以及基金公司等都更加傾向于推銷投資型理財(cái)產(chǎn)品，造成保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重。

2.市場(chǎng)行為不規(guī)范

銀行所開展的保險(xiǎn)推銷業(yè)務(wù)，柜臺(tái)工作人員只負(fù)責(zé)銷售，即完成銷售任務(wù)獲得業(yè)務(wù)提成即可，不需要承擔(dān)后期的產(chǎn)品售后的相關(guān)責(zé)任。而銀行給予柜臺(tái)人員的產(chǎn)品銷售的匯報(bào)是非?？捎^的，這就極大的鼓勵(lì)了柜臺(tái)人員推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，但是也會(huì)造成其盲目向客戶推銷不適合的產(chǎn)品。而保險(xiǎn)公司的客戶經(jīng)理的用工性質(zhì)屬于臨時(shí)工，其主要的經(jīng)濟(jì)收入為業(yè)務(wù)提成，再者由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過于激烈以及從事保險(xiǎn)推銷業(yè)務(wù)人員的流動(dòng)性較大，導(dǎo)致客戶經(jīng)理過于注重短期保險(xiǎn)推銷業(yè)績(jī)的完成，不需要對(duì)產(chǎn)品的后期服務(wù)承擔(dān)后果。這種產(chǎn)品銷售模式，缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)存在較多的不規(guī)范行為。

3.銀行和保險(xiǎn)公司利益分配不均

銀行所創(chuàng)造的豐厚保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入并沒有給保險(xiǎn)公司帶來較為客觀的收益，這是由于兩者的合作模式存在明顯的不平等地位所造成的。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的推廣需要銀行這個(gè)較大的平臺(tái)，而銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入條件要求是非常嚴(yán)格的，只有符合這些嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司才能在銀行的各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展產(chǎn)品推銷活動(dòng)。但由于保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)過于激烈，很多保險(xiǎn)公司被迫放棄了現(xiàn)實(shí)收益而選擇先行占領(lǐng)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)收益不足，往往會(huì)提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)費(fèi)，這種高額的手續(xù)費(fèi)使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)秩序遭到破壞，增加了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，嚴(yán)重影響了銀行、保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)“合作雙贏”局面的實(shí)現(xiàn)。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

1.強(qiáng)化產(chǎn)品差異化發(fā)展

首先，在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，銀行與保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)溝通交流，防止由于產(chǎn)品信息的不對(duì)稱導(dǎo)致產(chǎn)品功能需求的不對(duì)稱，以保證雙方都能滿足對(duì)產(chǎn)品的推銷需求。另外，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查分析，根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消費(fèi)文化等因素來開發(fā)具有更強(qiáng)適應(yīng)性的產(chǎn)品類型。其次，盡快實(shí)施和完成銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，使得產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障功能得到充分的挖掘，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品保障功能與業(yè)務(wù)推廣的有效融合，這樣既可以鞏固銀行與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，又能夠防止保險(xiǎn)市場(chǎng)由于多種因素所導(dǎo)致的發(fā)展疲軟現(xiàn)象。

2.完善銀行保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

銀行參與到保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的交叉性業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品不斷增多，但是負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來自于不同的兩家機(jī)構(gòu)，這就要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)改進(jìn)監(jiān)管模式，來不斷適應(yīng)對(duì)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管的需要，切實(shí)做到既要堵塞監(jiān)管漏洞，又要避免盲目監(jiān)管或監(jiān)管過度等現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.平均銀行保險(xiǎn)公司利益

保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)屬于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱行業(yè)，并且兩個(gè)行業(yè)由于存在千絲萬縷的聯(lián)系，也就同時(shí)存在著利益的博弈。目前在我國(guó)所實(shí)行的金融管理體制下，銀行和保險(xiǎn)公司要清醒的認(rèn)識(shí)到自身在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)推廣運(yùn)營(yíng)中的角色地位，主動(dòng)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，盡量較小存在的利益摩擦現(xiàn)象，雙方互相支持、互相理解，共同促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，采取多種措施來平衡各方面的利益，實(shí)現(xiàn)合作共贏的局面。

結(jié)語：

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也具有更加廣闊的發(fā)展空間，但是從目前來看，由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的主體分別由多家機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)，造成在業(yè)務(wù)的推廣實(shí)踐中，存在著利益不均衡、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)運(yùn)行不規(guī)范等問題，因此，只有各個(gè)業(yè)務(wù)主體加強(qiáng)合作交流，盡量平衡各個(gè)主體的經(jīng)濟(jì)利益，才能共同努力來構(gòu)建規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)發(fā)展秩序，為人們提供更加豐富優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：

吉林，（1997-）女，漢族，吉林長(zhǎng)春，本科，在校生。