傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

梁宇

【摘要】自2l世紀(jì)以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融領(lǐng)域呈現(xiàn)出顛覆性的影響，特別是給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、信息安全都帶來了前所未有的巨大沖擊。那么，在目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀如何？其在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下又將出現(xiàn)哪些新的變化？本文聚焦商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而探索商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，最后對商業(yè)銀行未來發(fā)展提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 商業(yè)銀行 金融模式

1引言

過去幾十年，傳統(tǒng)銀行一直在金融體系中占據(jù)著壟斷地位。但是，隨著利率市場化的不斷推進(jìn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行自身的存貸利差空間被大大擠壓，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的崛起也分流了部分商業(yè)銀行原有客戶，因此給傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)收業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊，銀行不再是穩(wěn)定高利的代名詞。那么，面對如此情形，傳統(tǒng)銀行應(yīng)如何把握“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機(jī)，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中尋求新的發(fā)展路徑，成為當(dāng)前不可不提的話題。

2我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的機(jī)遇

2.1商業(yè)銀行的征信管理能力進(jìn)一步增強(qiáng)

如今，我們已經(jīng)進(jìn)入高度信息化的時(shí)代，信息的重要性對于任何企業(yè)而言都是至關(guān)重要的，而銀行作為高風(fēng)險(xiǎn)高利潤集中地，為了更好地防范風(fēng)險(xiǎn)，其對信息的管理控制更為嚴(yán)格。經(jīng)過多年的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系已基本完善。大部分銀行都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門對其各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把控，業(yè)務(wù)開展遵循事前、事中、事后多重審查，這些正是其它互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所缺乏的。目前，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺跑路的事件頻頻發(fā)生，商業(yè)銀行的安全性將是眾多風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避客戶群體所考慮的重點(diǎn)。但是，一些成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面卻有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以尋求適當(dāng)?shù)钠鯔C(jī)與這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，利用其先進(jìn)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶線上信息進(jìn)行收集并結(jié)合商業(yè)銀行自身大量的線下信息，對客戶行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，極大地提高了信息搜集效率。比如在對客戶資信的審查方面，商業(yè)銀行需要對貸款客戶的信用狀況與資產(chǎn)情況有所了解，這些數(shù)據(jù)的收集常常需要耗費(fèi)大量的人力物力，大大增加商業(yè)銀行經(jīng)營成本，而且還很可能出現(xiàn)虛假信息，此時(shí)利用成熟的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就可以有效避免人力資源的浪費(fèi)，對業(yè)務(wù)流程加以優(yōu)化，從而極大地提高資質(zhì)審查效率，提升客戶滿意度。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還可以借助網(wǎng)絡(luò)行為跟蹤技術(shù)，對客戶的貸后行為進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)異常情況，則可以及早干預(yù)，減少損失

2.2商業(yè)銀行的營銷渠道更加智能化

在商業(yè)銀行發(fā)展前期，其業(yè)務(wù)開展主要依托物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始嘗試網(wǎng)上銀行的建設(shè)，經(jīng)過不斷的探索，，目前大多數(shù)商業(yè)銀行均已打造自有網(wǎng)上銀行，為商業(yè)銀行帶來新的現(xiàn)金流。相比以往的物理網(wǎng)點(diǎn)、電話、網(wǎng)上銀行等渠道的營銷，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的營銷更加側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)思維，它更加注重線上線下的資源整合。在過去幾十年，商業(yè)銀行的很多數(shù)據(jù)收集工作主要是依據(jù)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客戶信息，手續(xù)繁雜無序，整合效率低下。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來催生了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，利用這些數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)、信息數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行收集和分析，提升對信息的統(tǒng)籌能力，從而研制出相應(yīng)的產(chǎn)品，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，從而進(jìn)行針對性營銷，所以“互聯(lián)網(wǎng)+”拓寬了商業(yè)銀行的營銷渠道，使得營銷更加智能化。

2.3商業(yè)銀行的服務(wù)思維與經(jīng)營理念得以轉(zhuǎn)變

“互聯(lián)網(wǎng)+”不是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的簡單相加，以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，它是互聯(lián)網(wǎng)精神、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)模式之間的相互融合。互聯(lián)網(wǎng)金融思維的核心觀念是“以客戶為中心”，它十分注重客戶體驗(yàn)，這既包括對產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念的要求，也包括對服務(wù)理念的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將這種互聯(lián)網(wǎng)精神融入傳統(tǒng)銀行體系，有助于傳統(tǒng)銀行改變固有模式，創(chuàng)新發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展加速了金融脫媒的步伐，加大了金融行業(yè)的競爭。商業(yè)銀行一家獨(dú)大的局面被打破，產(chǎn)生了危機(jī)意識，進(jìn)而被倒逼改革創(chuàng)新，探索新的利潤增長點(diǎn)，從金融整體來看這一改變可以為整個(gè)金融行業(yè)注入新的活力。

3我國商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的挑戰(zhàn)

3.1傳統(tǒng)銀行的存貸業(yè)務(wù)受到擠壓

存款是銀行的生命之源，過去銀行的零星資金大多以定期或者活期存款的形式存在，如今在國家政策的大力推行以及互聯(lián)網(wǎng)金融的助推效應(yīng)下，商業(yè)銀行存款利率大幅下降，幾乎無法抵消通貨膨脹率，聰明的投資者當(dāng)然不愿意把錢存至銀行，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)也相應(yīng)減少。另外，商業(yè)銀行的自有理財(cái)產(chǎn)品大多結(jié)構(gòu)單一，不能滿足客戶的多樣性需求，對客戶的準(zhǔn)入門檻也比較高，于是將大部分小額資金客戶拒之門外。

3.2傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

近年來，隨著利率市場化進(jìn)程加快，各大銀行間的競爭也愈加激烈，僅僅依靠存貸利差已不足以維持銀行的利潤需求，所以銀行開始大力發(fā)展支付結(jié)算、代理委托、代銷理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的入侵卻給商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)帶來不小的沖擊，讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不順。

一方面，以第三方支付為主的互聯(lián)網(wǎng)金融中介已經(jīng)開始涉及商業(yè)銀行支付結(jié)算和代理委托業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第三方支付主要包括第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，其中移動支付占主導(dǎo)地位。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對商業(yè)銀行的代銷理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)也造成沖擊，除自有理財(cái)產(chǎn)品營銷之外，商業(yè)銀行往往還會代理銷售部分理財(cái)產(chǎn)品，這也是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)收入來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品種類多樣且準(zhǔn)入門檻較低，可以滿足顧客的個(gè)性化需求。而商業(yè)銀行考慮到監(jiān)管要求，其自身理財(cái)產(chǎn)品以及代銷理財(cái)產(chǎn)品都需要滿足一定的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品種類不夠豐富，收益不如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誘人。

3.3傳統(tǒng)銀行的信息技術(shù)受到挑戰(zhàn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，相比于其他新興的網(wǎng)絡(luò)科技公司，我國商業(yè)銀行的信息科技實(shí)力明顯處于劣勢。從數(shù)據(jù)分析角度來看，銀行在數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍的建設(shè)存在過度分散的問題。相比之下，有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司雖然信息科技人員雖然不多，但是卻是少而精，其中專門集中從事數(shù)據(jù)分析的人員就已經(jīng)超過了三分之一，對大數(shù)據(jù)的高度掌握意味著這些網(wǎng)絡(luò)金融公司在產(chǎn)品營銷和產(chǎn)品創(chuàng)新方面都將占據(jù)優(yōu)勢，從而擠占商業(yè)銀行的市場份額。從信息安全角度來看，首先互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也給一些新型黑客病毒以可乘之機(jī)，出于商業(yè)銀行之前對信息技術(shù)不夠重視的原因，所以其更易遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊。其次，傳統(tǒng)銀行為為應(yīng)對激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，逐漸引入新型科技，但是計(jì)算機(jī)人才的缺失以及新舊系統(tǒng)的不完全匹配將導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)漏洞增多，從而降低運(yùn)營效率。最后，銀行掌握著客戶的大量信息，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷推進(jìn)，信息將逐漸透明化，如何合理保護(hù)客戶私人信息也是商業(yè)銀行需要著重關(guān)注的地方。

4政策建議

4.1轉(zhuǎn)變營銷思維，提高理財(cái)產(chǎn)品的銷售成功率

成功的市場營銷是銀行獲取核心競爭力的重要條件，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代金融領(lǐng)域涌現(xiàn)出各種新型金融機(jī)構(gòu)，其營銷手段也是層出不窮，所以我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變營銷思維，從產(chǎn)品出發(fā)，充分發(fā)揮自身的品牌效應(yīng)，積極研制兼具自身特色的品牌產(chǎn)品，這樣既可以防止競爭對手的模仿，同時(shí)又可以強(qiáng)化在客戶心中的形象。商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及一些發(fā)達(dá)國家的銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重產(chǎn)品營銷的市場定位，在產(chǎn)品推出之前先行開展一系列有針對性的市場調(diào)研，確定可以進(jìn)入的細(xì)分市場，同時(shí)可以進(jìn)一步了解市場規(guī)模和目標(biāo)客戶需求。

4.2爭取“長尾”客戶，打造特色移動平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)剝奪商業(yè)銀行市場份額的同時(shí)也分流了商業(yè)銀行的客戶并轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定客戶，這不僅僅對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)造成沖擊，而且也會影響以存貸為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)揚(yáng)長避短，努力打好這場“客戶爭奪戰(zhàn)”。相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，傳統(tǒng)銀行擁有雄厚的資金、完備的風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)，而且經(jīng)過長達(dá)數(shù)十年的積累，商業(yè)銀行已經(jīng)擁有大量的客戶基礎(chǔ)，并且享有較好的口碑聲譽(yù)。對此，傳統(tǒng)銀行可以利用自身強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)力量，對各種行業(yè)的商務(wù)流程和商務(wù)需求開展深入調(diào)研，并且積極布局產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)網(wǎng)金融。

4.3重視技術(shù)型人才的培養(yǎng)

人才是發(fā)展生產(chǎn)力的第一要素，只有掌握了人才優(yōu)勢，才能在未來的競爭中占據(jù)優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行而言，人才更是不可忽視的因素。面對此情形，一方面商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起自身的研究團(tuán)隊(duì)，對銀行過時(shí)的信息系統(tǒng)進(jìn)行改造。另一方面也應(yīng)當(dāng)加大信息系統(tǒng)安全管理，維護(hù)商業(yè)銀行的企業(yè)形象。但是，目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才構(gòu)建體系仍是以經(jīng)濟(jì)管理類和營銷類人才為主，信息技術(shù)人員的話語權(quán)不高，有些銀行分支機(jī)構(gòu)甚至不設(shè)置信息技術(shù)部門。隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，未來的營銷方式更加傾向于網(wǎng)絡(luò)平臺，比如直銷銀行就是很好的例子。所以商業(yè)銀行可以通過校園招聘或者是社會人才引進(jìn)的方式加大對科技型人才的培養(yǎng)。