普惠金融體系下我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展研究

鐘梁鈺

摘要：十八屆三中全會(huì)我國(guó)正式提出普惠金融的概念，成為國(guó)家全面實(shí)現(xiàn)改革開放的重點(diǎn)戰(zhàn)略，普惠金融至此進(jìn)入實(shí)質(zhì)性發(fā)展的階段。普惠金融體系的建立背景下，我國(guó)銀行業(yè)開始新一輪的改革，大力發(fā)展以社區(qū)銀行，以滿足社區(qū)居民、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的金融需求。從普惠金融的背景入手，研究社區(qū)銀行的發(fā)展與普惠金融體系建設(shè)的關(guān)系，分析當(dāng)前我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并探究了普惠金融體系下我國(guó)社區(qū)銀行如何進(jìn)一步發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融;社區(qū)銀行;發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.01.048

1引言

1.1研究背景

聯(lián)合國(guó)于2005年宣傳小額信貸時(shí)，首次提出普惠金融這一概念，英文名為Inclusive Finance，即包容性金融，國(guó)際上定義普惠金融為在機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)性的原則之下，家庭和企業(yè)能夠方便得到，且有效使用的金融服務(wù)，它的提出基于小額信貸和微型金融，并且是兩者的延伸與發(fā)展。我國(guó)首次引入普惠金融這一概念，是2006年焦瑾璞在國(guó)際會(huì)議上提出的。2013年，黨的十八屆三中全會(huì)提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，至此，普惠金融體系的建設(shè)與發(fā)展成為了未來我國(guó)全面深化經(jīng)濟(jì)改革的重點(diǎn)之一，受到社會(huì)和公眾越來越多的重視與關(guān)注。

銀行體系作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，在當(dāng)前建設(shè)普惠金融體系中扮演著重要作用，在大型商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場(chǎng)中，制度和監(jiān)管方面的都有著硬性要求，中小企業(yè)面臨著申請(qǐng)貸款的手續(xù)復(fù)雜、貸款難度大的困境，而針對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶的中小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量又相對(duì)較少。因此，針對(duì)在普惠金融這一大背景下，社區(qū)銀行天然的優(yōu)勢(shì)不僅能夠滿足小微企業(yè)的貸款需求，也能給社區(qū)居明等提供便利的金融服務(wù)。

1.2社區(qū)銀行與普惠金融的關(guān)系研究

我國(guó)社區(qū)銀行從發(fā)展之初就定位于獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的中小銀行，主要服務(wù)于個(gè)人客戶和中小微企業(yè)，這與當(dāng)前構(gòu)建普惠金融體系的理念相符合。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平提高，大多數(shù)居民有閑置資金需要保值增值，而大中型銀行繁雜的手續(xù)和較高的門檻讓他們望而卻步。至今仍有大量的居民被直接或間接地排斥在主流零售金融服務(wù)之外，其理財(cái)需求也受到一定程度的限制，金融體系并不具備完全的普惠特征。社區(qū)銀行的發(fā)展理念是“因人而異”，針對(duì)不同的社會(huì)群體，量身定做不同的金融服務(wù)，適應(yīng)中小微企業(yè)、社區(qū)居民對(duì)資金需求數(shù)額小、使用頻率大的特點(diǎn)，發(fā)展“關(guān)系型”的信貸，對(duì)普惠金融體系的建設(shè)作出重大貢獻(xiàn)。

2我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的城市商業(yè)銀行最先開展社區(qū)銀行實(shí)踐。2005年，龍江銀行大慶分行嘗試建立社區(qū)銀行。股份制銀行從2013年開始紛紛推出設(shè)立社區(qū)銀行的計(jì)劃，主要有：興業(yè)銀行首當(dāng)其沖成立社區(qū)銀行，廣發(fā)銀行在全國(guó)范圍內(nèi)推出了離行式24小時(shí)的智能銀行，民生銀行提出在三年內(nèi)設(shè)立萬家金融便利店的計(jì)劃，與此同時(shí)，光大銀行也計(jì)劃預(yù)計(jì)推出200家以上的社區(qū)銀行。從2015年年初，包括華夏、浦發(fā)、以及平安在內(nèi)的多家銀行都開始嘗試發(fā)展社區(qū)銀行。據(jù)《2017-2023年中國(guó)社區(qū)銀行市場(chǎng)深度調(diào)查分析及發(fā)展前景研究報(bào)告》顯示，2015年后，多家銀行獲得的社區(qū)牌照總量1000家左右，南京銀行于2015年申報(bào)籌備4家社區(qū)銀行，包括兩家小微支行和兩家社區(qū)銀行。

當(dāng)前我國(guó)社區(qū)銀行主要有四種模式：第一種是由股份制商業(yè)銀行成立的社區(qū)銀行;第二種是農(nóng)村社區(qū)銀行;第三種是分支機(jī)構(gòu)服務(wù)前端模式;第四類是金融便利店模式。我國(guó)成立的社區(qū)銀行大多位于居民區(qū)、繁華地帶等人群流動(dòng)性大的地方，便于社區(qū)周邊的居民辦理金融業(yè)務(wù)，實(shí)施錯(cuò)峰經(jīng)營(yíng)，早上經(jīng)營(yíng)的時(shí)間較晚，而晚上又經(jīng)營(yíng)至8-9點(diǎn)。在經(jīng)營(yíng)內(nèi)容方面，主要針對(duì)的是個(gè)人金融服務(wù)，包括借記卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)，也可為小微企業(yè)辦理部分業(yè)務(wù)。此外，部分社區(qū)銀行還提供業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

3我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展所存在的問題

3.1社區(qū)銀行的整體實(shí)力偏弱

社區(qū)銀行在我國(guó)作為新興事物，整體實(shí)力還是有所欠缺。一方面，當(dāng)前社區(qū)銀行提供的金融服務(wù)比較單一，局限于簡(jiǎn)單的繳費(fèi)和理財(cái)，缺乏具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。雖然社區(qū)銀行在時(shí)間和網(wǎng)點(diǎn)位置上極大地便利了居民，但在一些業(yè)務(wù)和產(chǎn)品上不能很好地滿足居民的金融需求。另一方面，在渠道、資源、政策等方面，大型商業(yè)銀行都有著天然的優(yōu)勢(shì)，中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力明顯較弱。例如可以稱之為社區(qū)銀行的“縣域銀行”（主要包含農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行），在發(fā)展上受到極大地限制，基本上只辦理一些貸款和中間業(yè)務(wù)，幾乎沒有理財(cái)業(yè)務(wù)，一定程度上限制了農(nóng)村居民的理財(cái)需求。

3.2社區(qū)銀行的制度體系不完善

在普惠金融體系建設(shè)這個(gè)大背景下，社區(qū)銀行作為普惠金融發(fā)展的重要新型力量，很有發(fā)展前景，在政策上也能享受一定優(yōu)惠，但想要發(fā)展起來，還需要完善的金融制度體系來支撐。 2013 年，我國(guó)出臺(tái)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，其中對(duì)社區(qū)銀行牌照范圍、退出機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)類型等予以明確，這是我有關(guān)社區(qū)銀行建設(shè)與發(fā)展的第一步規(guī)范性文件，但只是銀監(jiān)會(huì)辦公廳的內(nèi)部發(fā)文，并沒有正式的法律文件?？傮w來看，社區(qū)銀行的制度體系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠完善，相關(guān)政策與金融產(chǎn)品開發(fā)都有待改進(jìn)。

3.3外部環(huán)境對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展形成挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)背景下，隨著科技的發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起在一定程度上沖擊了銀行業(yè)，最具代表性的有阿里巴巴推出的余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，其收益率明顯優(yōu)于銀行存款，產(chǎn)品更加接近客戶，其規(guī)模也在急劇擴(kuò)張，從而導(dǎo)致了銀行存款增速的下降，資產(chǎn)規(guī)模不平衡，直接提高銀行的運(yùn)營(yíng)成本。這種沖擊下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，社區(qū)銀行作為銀行更接近最終客戶和存款端的“最后一公里”，其發(fā)展必將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和潛在威脅。

4普惠金融體系下社區(qū)銀行的發(fā)展建議

4.1社區(qū)銀行加強(qiáng)自身建設(shè)

社區(qū)銀行只有加強(qiáng)自身建設(shè)，將自己的實(shí)力加強(qiáng)，才能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占有一席之地。一方面，在全面建設(shè)普惠金融體系的大環(huán)境下，社區(qū)銀行需要進(jìn)一步清晰自己的定位，應(yīng)當(dāng)覆蓋網(wǎng)點(diǎn)所在的居民和小微企業(yè)，抓住大型商業(yè)銀行不夠重視的中小微企業(yè)，填補(bǔ)這一空白，加強(qiáng)自身在金融市場(chǎng)的地位。另一方面，社區(qū)銀行應(yīng)該在金融產(chǎn)品上多加創(chuàng)新，根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展和居民的情況，為其量身定做符合需求的產(chǎn)品，開發(fā)具有當(dāng)?shù)貐^(qū)域特色的金融產(chǎn)品。

4.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)建完整的監(jiān)管體系

社區(qū)銀行作為新發(fā)展起來的銀行，在處于嘗試階段，監(jiān)管體系不夠完善，存在著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為此，應(yīng)該結(jié)合金融市場(chǎng)的規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管，將風(fēng)險(xiǎn)水平控制在安全范圍之內(nèi)，保證社區(qū)銀行的正常運(yùn)營(yíng)。在對(duì)社區(qū)銀行監(jiān)管過程中，應(yīng)該結(jié)合區(qū)域內(nèi)專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制對(duì)策。此外，還需要結(jié)合法律法規(guī)，建立健全相關(guān)配套制度，做到有法可依。

4.3政府給予一定的政策支持

社區(qū)銀行作為我國(guó)建設(shè)普惠金融體系的必經(jīng)一步，它的發(fā)展需要政府相關(guān)部門的支持。政府應(yīng)該出臺(tái)一系列的出臺(tái)法律法規(guī)、制度建設(shè)、財(cái)政支持等政策，提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，以促進(jìn)我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展與建設(shè)。一是地方政府應(yīng)該在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的選取、基礎(chǔ)設(shè)施的配置方面，給予社區(qū)銀行一定的便利條件，鼓勵(lì)各大商業(yè)銀行大范圍的成立自己的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)或者是社區(qū)金融服務(wù)便民點(diǎn)。二是政府應(yīng)該給予社區(qū)銀行的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，在一定范圍內(nèi)可對(duì)社區(qū)銀行提供政策性的貸款補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，使得社區(qū)銀行能夠更好地服務(wù)于中小微企業(yè)和弱勢(shì)群體。

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