普惠金融視角下的廈門市社區(qū)銀行發(fā)展問題研究

尹譞

【摘要】為適應(yīng)中央提出的普惠金融理念，社區(qū)銀行如雨后春筍般在中國大地蓬勃發(fā)展，為基層百姓提供便捷高效的金融服務(wù)。廈門市的社區(qū)銀行同樣也發(fā)展迅速，但在社區(qū)銀行發(fā)展的背后，由于法律、制度不健全，監(jiān)管缺失，退出機(jī)制不健全等問題，社區(qū)銀行發(fā)展存在一些亟待解決問題。本文針對(duì)上訴問題，提出一些改進(jìn)措施，以促進(jìn)社區(qū)銀行持續(xù)發(fā)展，使之提供更優(yōu)服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融社區(qū)銀行監(jiān)管持續(xù)發(fā)展

普惠金融體系始于2005年，是聯(lián)合國推廣小額信貸時(shí)首次提出，目的是為了能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)。黨的十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，普惠金融成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要舉措。但當(dāng)前中國金融市場(chǎng)，大銀行更多服務(wù)于大城市、大市場(chǎng)、大項(xiàng)目，中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、普通民眾的金融需求經(jīng)常被忽視。反傳統(tǒng)、接地氣社區(qū)銀行的發(fā)展，通過提供便捷、高效的金融服務(wù)，滿足了客戶的金融需求，真正將金融服務(wù)惠及全社會(huì)。

一、社區(qū)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1、社區(qū)銀行概念最早是由西方發(fā)達(dá)國家提出，主要是指一些資產(chǎn)規(guī)模較小、營業(yè)對(duì)象更多針對(duì)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)、底層民眾的金融機(jī)構(gòu)。

2、普惠金融進(jìn)社區(qū)，真正做到了“以人為本，服務(wù)至上”

“辦一張借記卡就送一桶油;存一年定期可有禮品贈(zèng)送;還有社區(qū)銀行專屬的高收益率理財(cái)產(chǎn)品，限額從1000元-100萬元，期限從7天一3年，滿足不同人群的金融需要?！痹谝患椅挥谥袊裆y行廈門米蘭春天社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)，銀行服務(wù)人員正熱情向前來咨詢的居民介紹銀行的特色服務(wù)項(xiàng)目。

這種反傳統(tǒng)、接地氣的金融便利店被習(xí)慣性地稱為“社區(qū)銀行”。在一些銀行的內(nèi)部，它也被稱為“金融咨詢站”，這類發(fā)展迅猛的商業(yè)銀行模式在全國各地悄然興起，僅廈門一地開設(shè)數(shù)百家，社區(qū)銀行作為簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，是支行的一種特殊類型?！白灾y行+人”的咨詢、服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)，靈活機(jī)動(dòng)的錯(cuò)峰上下班時(shí)間，將物業(yè)管理、便民服務(wù)有機(jī)結(jié)合，將小區(qū)居民日常需求進(jìn)行整合，將銀行服務(wù)送到百姓家門口，實(shí)現(xiàn)了對(duì)居民金融服務(wù)無縫對(duì)接。

3、普惠金融進(jìn)社區(qū)，提升金融服務(wù)水平，樹立良好金融企業(yè)形象

（1）社區(qū)銀行推廣以來，打破了傳統(tǒng)的金融運(yùn)營模式，豐富了金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品種類，滿足了不同居民需要，一些新興的股份制銀行成為社區(qū)銀行的主力軍。以民生、浦發(fā)、興業(yè)為主，一年內(nèi)，在廈門的眾多社區(qū)、農(nóng)村開立了社區(qū)銀行，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面顯著提升，為不同層次的居民提供了個(gè)性化的金融產(chǎn)品。

（2）社區(qū)銀行為中小企業(yè)發(fā)展助力。隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中小企業(yè)占據(jù)著市場(chǎng)半壁江上，貢獻(xiàn)了超過50%的稅收和國內(nèi)生產(chǎn)總值。中小企業(yè)持續(xù)發(fā)展，不僅助力經(jīng)濟(jì)增長，而且緩解了不斷增加的就業(yè)壓力，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

二、社區(qū)銀行發(fā)展存在的主要問題

1、社區(qū)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)薄弱

（1）當(dāng)前社區(qū)銀行服務(wù)更多依托就近的人工網(wǎng)店，服務(wù)定位更多傾向于宣傳、營銷，不能真正契合社區(qū)居民個(gè)性化、多元化、綜合化要求。在廈門的很多社區(qū)銀行，攬儲(chǔ)和推廣理財(cái)產(chǎn)品成為了主業(yè)，為此，社區(qū)銀行扎堆設(shè)立在中高檔小區(qū)，社區(qū)銀行分布極不均勻;一進(jìn)入社區(qū)內(nèi)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)人員就熱情“撲”向你，介紹起了以高收益為主要賣點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。一些網(wǎng)店考慮運(yùn)營成本，拒絕提供代收水電費(fèi)、代收交通罰款，代收物業(yè)費(fèi)等服務(wù)。

（2）運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)管理混亂。一些銀行打著自助銀行的幌子，隨意增加服務(wù)人員，有避開相關(guān)部門監(jiān)管，增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的嫌疑，廈門目前一些小區(qū)內(nèi)自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，銀行會(huì)派遣卜2名工作人員，打著知道辦理業(yè)務(wù)旗號(hào)，變相推銷產(chǎn)品。另外一些網(wǎng)點(diǎn)為了吸引顧客，出售生活用品、代收快遞，人員混雜，管理混亂。

2、外部金融環(huán)境不健全

在普惠金融大背景下，國家鼓勵(lì)大型銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行開展社區(qū)服務(wù)，但由于針對(duì)性政策、法規(guī)缺失，一些銀行缺乏發(fā)展動(dòng)力，中小企業(yè)、社區(qū)居民、個(gè)體工商戶經(jīng)營存在并不確定性，不良信用環(huán)境制約社區(qū)銀行發(fā)展。目前，廈門社區(qū)銀行不良貸款率居高不下;存款保險(xiǎn)制度不完善，存款人對(duì)社區(qū)銀行存在顧慮，一方面顧慮社區(qū)銀行是不是真正分支機(jī)構(gòu)，另一方面害怕銀行突然關(guān)門，找不到銀行對(duì)付資金，不愿到社區(qū)銀行存款、理財(cái)。

三、普惠金融大背景下發(fā)展廈門社區(qū)銀行發(fā)展對(duì)全市金融服務(wù)升的重要意義

1.社區(qū)銀行置身社區(qū)，服務(wù)小微企業(yè)、普通民眾

隨著人民生活水平提高，人們手中持有較為可觀數(shù)量的閑置資金，股市的跌宕起伏，國債、定期存款的底利率，人們迫切希望找到實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值好產(chǎn)品，社區(qū)銀行代銷的一些低風(fēng)險(xiǎn)下.條件少的理財(cái)產(chǎn)品，通過不同期限，不同數(shù)額投資組合，滿足居民資金數(shù)量小，頻繁流動(dòng)的特點(diǎn)，為社區(qū)普通民眾提供定制化的金融服務(wù)，助力普惠金融愿景實(shí)現(xiàn)。

2.不斷創(chuàng)新的社區(qū)銀行，普通民眾獲得大實(shí)惠

在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)，社區(qū)銀行想要超越四大國有銀行獲得發(fā)展，一方面要不斷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，這體現(xiàn)在體制創(chuàng)新，機(jī)制創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新。另一方面要要服務(wù)更多邊緣化的社會(huì)群體，為他們量身定制金融產(chǎn)品。廈門市農(nóng)商行在社區(qū)銀行方面起步較早，它們志立服務(wù)三農(nóng)，開展農(nóng)戶聯(lián)保，農(nóng)戶加合作社聯(lián)保模式，幫助農(nóng)戶解決貸款難題，助力精準(zhǔn)扶貧，帶動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、推進(jìn)社區(qū)銀行持續(xù)健康發(fā)展的重要舉措

截止目前，監(jiān)管部門對(duì)于社區(qū)銀行運(yùn)營模式、監(jiān)管制度尚且存有空白，就目前存在的一些問題，我提出了一些促進(jìn)社區(qū)銀行持續(xù)發(fā)展的舉措：

1、健全完善相關(guān)社區(qū)銀行法律法規(guī)。

對(duì)社區(qū)銀行設(shè)立、運(yùn)營、新產(chǎn)品的出售、破產(chǎn)等程序進(jìn)行立法，一方面確保所有社區(qū)銀行運(yùn)作都有法可依，另一方面當(dāng)企業(yè)、居民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損害時(shí)，可以拿起法律武器，維護(hù)自身的權(quán)益。

2、構(gòu)建積極穩(wěn)健的監(jiān)管體系。

（1）強(qiáng)化對(duì)資本充足率管控。社區(qū)銀行主要特點(diǎn)就是“小”，這不僅體現(xiàn)在經(jīng)營門面上，更是反應(yīng)在資金規(guī)模及籌資能力上。為了保證社區(qū)銀行的對(duì)付能力，提升銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低其風(fēng)險(xiǎn)偏好，要求所有銀行必須預(yù)留準(zhǔn)備金，至少保證不

低于10%的資本充足率，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行應(yīng)對(duì)社區(qū)銀行資本充足率實(shí)時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。

（2）強(qiáng)化對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管控。社區(qū)銀行服務(wù)對(duì)象多是發(fā)展前景不明確、信用等級(jí)未評(píng)估的中小企業(yè)、社區(qū)居民，需要及時(shí)、準(zhǔn)確評(píng)估其還貸能力，實(shí)時(shí)調(diào)整其借貸額度。這就需要銀行工作人員融入到社區(qū)中去，及時(shí)準(zhǔn)確了解服務(wù)對(duì)象的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，同社區(qū)內(nèi)工商、稅務(wù)、人民銀行、居委會(huì)、辦事處共建、共享個(gè)人信用評(píng)價(jià)信息，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，為潛在客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。

（3）強(qiáng)化對(duì)流動(dòng)資產(chǎn)管控。社區(qū)銀行服務(wù)區(qū)域限制了金融機(jī)構(gòu)間同業(yè)拆借能力，儲(chǔ)蓄存款是其主要的資金來源，加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行流動(dòng)資金的監(jiān)管，確保銀行有較高的給付能力，防范出現(xiàn)支付危機(jī)。一方面銀監(jiān)會(huì)、人民銀行應(yīng)對(duì)社區(qū)銀行流動(dòng)資產(chǎn)數(shù)量、金額進(jìn)行定期檢查，對(duì)非正常流動(dòng)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行預(yù)警;應(yīng)一方面，當(dāng)社區(qū)銀行面臨較高對(duì)付壓力時(shí)，應(yīng)通過提供再貸款、再貼現(xiàn)等手段，主力銀行擺脫困境。

（4）強(qiáng)化內(nèi)部控制重要性。盡管社區(qū)人員人手有限，但不相容職務(wù)必須實(shí)現(xiàn)分離，鑒于銀行掌握大量客戶資金、信息資料，必須建立完善的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格準(zhǔn)照業(yè)務(wù)流程進(jìn)行操作、審批、監(jiān)督。

3、適當(dāng)放款金融準(zhǔn)入門檻，簡化社區(qū)銀行成立流程

在當(dāng)前普惠金融大背景下，為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，國家應(yīng)設(shè)立寬松的金融環(huán)境，允許更多金融機(jī)構(gòu)投入到社區(qū)銀行建設(shè)中，給予社區(qū)銀行明確的法律身份，不斷擴(kuò)充金融服務(wù)覆蓋面。積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行，地方城市銀行股份制改革，明確并鼓勵(lì)其投身社區(qū)銀行建設(shè)。推動(dòng)民營資本投身社區(qū)銀行建設(shè)中，拓寬社區(qū)銀行融資渠道。

由于社區(qū)銀行多是小額度資本運(yùn)行多，監(jiān)管部門可適當(dāng)降低注冊(cè)資金限額。另外，對(duì)于擬設(shè)立社區(qū)銀行的地區(qū)，一定做好前期可行性論證，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況，人員分布情況，金融機(jī)構(gòu)分布，社區(qū)銀行設(shè)立對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)帶動(dòng)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，防止出現(xiàn)金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均。

4、.突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍，滿足社區(qū)多樣化金融服務(wù)需求

扎根基層，應(yīng)給老百姓帶來更實(shí)惠的金融服務(wù)。根據(jù)居民的實(shí)地要求，積極同小區(qū)物業(yè)聯(lián)系，代收水電，物業(yè)等社區(qū)生活繳費(fèi)。調(diào)整上下班時(shí)間，滿足上班族的金融要求。貼近百姓，同社區(qū)居委會(huì)，村委會(huì)等聯(lián)系，為轄區(qū)內(nèi)貧困級(jí)家庭，低收入提供低息貸款。

5、建立完善的退出機(jī)制，建立嚴(yán)格的存款保證金制度，防止集中兌現(xiàn)造成社會(huì)恐慌

對(duì)經(jīng)營不善的社區(qū)銀行，我們也需要建立完善的退出機(jī)制，衡量銀行經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要指標(biāo)就是資本充足率，監(jiān)管部門對(duì)資本充足率持續(xù)減低，應(yīng)密切關(guān)注，真正難以維持的，我們應(yīng)建議退出。社區(qū)銀行退出時(shí)，一方面相關(guān)部門可以幫助其通過合并，重組等方式，幫助其實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過度。另一方面，為了規(guī)避因銀行破產(chǎn)造成的恐慌，我們應(yīng)建立存款保證金制服，特別是一些民營資本成立的社區(qū)銀行，可以對(duì)提取的存款保證金給予一定稅收優(yōu)惠，鼓勵(lì)銀行投保存款保證金保險(xiǎn)，用于銀行破產(chǎn)時(shí)，兌付儲(chǔ)戶存款。

2018年福建省中青年教師教育科研項(xiàng)目——普惠金融視角下的廈門市社區(qū)銀行發(fā)展問題研究。