互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展問題研究

葉忠威

【摘要】近年以來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的快速發(fā)展，支付寶、快捷支付、P2p等支付工具以及金融產(chǎn)品逐步走進(jìn)了人們的生活。改變了人們的消費(fèi)意識(shí)以及消費(fèi)行為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”正逐步嘗試著對(duì)傳統(tǒng)金融交易方式做出改變。面對(duì)這種宏觀背景，我們有必要探討農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的具體方式、設(shè)計(jì)框架以及發(fā)展方向問題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 三農(nóng) 發(fā)展模式

“三農(nóng)”問題一直以來受到黨和政府、社會(huì)的廣泛關(guān)注，然而“三農(nóng)”問題中呈現(xiàn)的劣勢方面依然會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來影響。連續(xù)12年以來，中央一號(hào)文件都重點(diǎn)關(guān)注“三農(nóng)”問題，習(xí)近平總書記也將解決“三農(nóng)”問題作為黨中央、國務(wù)院的一項(xiàng)重要任務(wù)，而農(nóng)村金融能夠推動(dòng)“三農(nóng)”事業(yè)的快速發(fā)展。2015年5月30日在北京召開了中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，專家們深入討論了互聯(lián)網(wǎng)金融在解決“三農(nóng)”問題方面發(fā)揮的有效作用。與會(huì)專家提出，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融和“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)的發(fā)展模式一方面促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面將改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和經(jīng)營方式，為“三農(nóng)”問題的解決帶來了新的突破。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的機(jī)遇

（一）中國農(nóng)業(yè)面臨重要的發(fā)展機(jī)遇期，為互聯(lián)網(wǎng)金融全面融入“三農(nóng)”領(lǐng)域創(chuàng)造了有利條件

全面深化我國土地制度改革，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)率的進(jìn)一步提高，形成規(guī)模化的農(nóng)業(yè)發(fā)展態(tài)勢;積極引導(dǎo)工商資本投入到農(nóng)村企業(yè)化經(jīng)營中，提高農(nóng)村現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)資金投入，將現(xiàn)代化生產(chǎn)要素以及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式充分應(yīng)用到農(nóng)業(yè)發(fā)展中。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)發(fā)展離不開大量的資金投入。與此同時(shí)，中國的通信行業(yè)近年來得到快速發(fā)展，寬帶入戶數(shù)量進(jìn)一步增加，3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)速度逐步加快，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民數(shù)量日益激增，這些為農(nóng)村金融服務(wù)的開展創(chuàng)造有利條件，大規(guī)模普及移動(dòng)終端為農(nóng)民拉低了上網(wǎng)門檻。

（二）農(nóng)業(yè)企業(yè)家意識(shí)的轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融融入“三農(nóng)”帶來了發(fā)展前景

現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)企業(yè)家紛紛意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)改變企業(yè)商業(yè)模式。舉例來說，大北農(nóng)企業(yè)實(shí)行移動(dòng)終端app下單方式，利用微信“養(yǎng)殖助手”查報(bào)豬價(jià)，了解養(yǎng)豬業(yè)數(shù)據(jù)信息，將收集到的客戶大數(shù)據(jù)應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)鏈金融中。很多上市公司積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)進(jìn)行品牌宣傳，開展網(wǎng)絡(luò)營銷活動(dòng)，進(jìn)一步開拓了小微企業(yè)以及農(nóng)村居民的融資渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”遭遇的困難

（一）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

評(píng)判金融服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣通常以客戶的資金安全是否得到保障為基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起步階段，并未形成較全面的制度，不注重安全建設(shè)工作，依靠交易平臺(tái)來把控風(fēng)險(xiǎn)，然而交易平臺(tái)自身較為脆弱。網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)呈現(xiàn)開放性特點(diǎn)，密鑰管理技術(shù)和加密技術(shù)都有待進(jìn)一步完善，TCP/IP協(xié)議在安全性方面呈現(xiàn)出明顯的漏洞，計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、電腦黑客攻擊等都將對(duì)交易主體帶來資金損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體不能準(zhǔn)確判斷各方合法身份，交易信息在互聯(lián)網(wǎng)中傳輸，缺少蓋章、簽字的批準(zhǔn)，信息極易被泄露、被盜用，進(jìn)而產(chǎn)生較大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融支持“三農(nóng)”力度有待提升

近年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，然而互聯(lián)網(wǎng)金融仍然屬于起步階段，面向“三農(nóng)”領(lǐng)域涉及的產(chǎn)品類別較少，支農(nóng)力度較小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持力度，目前農(nóng)村支農(nóng)主力軍仍然是農(nóng)村信用社之類的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。相較而言，農(nóng)村信用社通過合理布局機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、簡化的業(yè)務(wù)辦理程序、高質(zhì)量的服務(wù)使其在支農(nóng)方面做出了巨大貢獻(xiàn)，有利占據(jù)了縣域和農(nóng)村金融市場份額。商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模較大，借助于雄厚的資本優(yōu)勢向客戶提供貸款融資、支付結(jié)算、財(cái)富管理等金融業(yè)務(wù)，這種優(yōu)勢為互聯(lián)網(wǎng)金融參與市場競爭提供有利條件。

（三）缺乏相關(guān)立法監(jiān)管

首先，我國現(xiàn)行的金融立法針對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范和約束，然而互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)務(wù)，缺少明確的法律界定，導(dǎo)致出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律糾紛缺少可以借鑒的相關(guān)制度，不能有效保護(hù)交易雙方的合法權(quán)益。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度明顯不夠。當(dāng)前，我國缺少針對(duì)于P2P貸款平臺(tái)的監(jiān)管制度，P2P公司沒有監(jiān)管主體，僅僅通過行業(yè)自律手段對(duì)P2P公司實(shí)施監(jiān)管，造成行業(yè)整體素質(zhì)較差，埋下安全隱患。

（四）社會(huì)信用體系尚不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融以良好的社會(huì)信用保證為必備條件。但是目前我國農(nóng)村地區(qū)信用體系發(fā)展并不完善。農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)村要素市場建設(shè)有待進(jìn)一步完善，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系與互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境不匹配，“三農(nóng)”資金呈現(xiàn)多層次特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融難以滿足大額資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)使金融交易的時(shí)空限制被打破，然而不能忽視信息不對(duì)稱、信息不充分、價(jià)值時(shí)空發(fā)生轉(zhuǎn)移帶來的多方面風(fēng)險(xiǎn)。

三、開拓互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”之路的有效措施

（一）加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度

首先應(yīng)注重服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)工作。第一，搭建具備開放性特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)客戶端、渠道、銀行業(yè)務(wù)的全面開放。搭建網(wǎng)絡(luò)一方面能夠?yàn)樽陨硖峁┙鹑诜?wù)增加渠道，另一方面也能夠使外部資源增加交易機(jī)會(huì)，能夠和多邊多維市場充分形成有效連接，保證利益關(guān)聯(lián)的多個(gè)群體實(shí)現(xiàn)彼此溝通和交流，提升價(jià)值。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上聚集大量公眾，讓公眾享受到開放式營銷帶來的更多種類的交易產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)資源共享、網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的效果。第二，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等領(lǐng)先技術(shù)徹底杜絕信息不對(duì)稱現(xiàn)象和信息傳導(dǎo)受阻的現(xiàn)象，同時(shí)能夠解決管理能力和管理幅度不匹配問題，逐步擴(kuò)大金融服務(wù)的受眾群體。經(jīng)過采集數(shù)據(jù)、獲取數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)的過程中深度剖析金融產(chǎn)品產(chǎn)生的市場，同時(shí)針對(duì)性地做好產(chǎn)品研發(fā)工作、完善業(yè)務(wù)流程、注重客戶體驗(yàn)、充分體現(xiàn)智能營銷特點(diǎn)，化被動(dòng)為主動(dòng)，讓客戶體會(huì)到高質(zhì)量的服務(wù)，向客戶提供更加詳實(shí)、客觀的信息。針對(duì)于客戶和線上線下商戶做好端對(duì)端信用評(píng)估，使信貸產(chǎn)品發(fā)布之后可能隨之出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題得到有效掌控。第三體現(xiàn)出使用的便利性。對(duì)比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更加快捷、便利。結(jié)合“三農(nóng)”客戶消費(fèi)特點(diǎn)，體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的直觀性、間接性、便利性特點(diǎn)。其次，保證風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性基礎(chǔ)上，將原有職能以及設(shè)計(jì)流程中的固有模式逐步打破，減少業(yè)務(wù)流程中的不重要環(huán)節(jié)，不斷擴(kuò)大客戶覆蓋面。再次，注重用戶體驗(yàn)。僅僅圍繞客戶需求改變經(jīng)營模式，讓客戶足不出戶完成各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如資金支付、融資、融通、融商等活動(dòng)。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量，增加產(chǎn)品種類

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中各企業(yè)之間競爭激烈，想要在競爭中拔得頭籌應(yīng)緊緊圍繞客戶需求，為客戶提供充分滿足其需求的產(chǎn)品和服務(wù)。現(xiàn)階段，廣受客戶好評(píng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)是支付結(jié)算、小額信貸以及中間業(yè)務(wù)。

借助于城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)效果，結(jié)合個(gè)人網(wǎng)銀、電話銀行、掌上銀行等渠道應(yīng)用，由客戶源頭直至電子商務(wù)全過程全面貫穿支付結(jié)算業(yè)務(wù)。想要進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面，可以和通信運(yùn)營商開展深度合作，在農(nóng)村地區(qū)建立多個(gè)基站，專門為農(nóng)民定制并發(fā)放智能手機(jī)，引導(dǎo)農(nóng)民掌握網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)的具體辦理方式，進(jìn)而形成較為穩(wěn)定的存款資源。各種涉農(nóng)補(bǔ)貼可以嘗試采取網(wǎng)絡(luò)的方式直接發(fā)放到各位農(nóng)戶中，避免出現(xiàn)截留現(xiàn)象。

（三）制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策舉措以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)制度

信用風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。目前看來，中國信用體系明顯不健全，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本不高，這就誘發(fā)了惡意騙貸現(xiàn)象的產(chǎn)生。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度較快，并且呈現(xiàn)復(fù)雜的特點(diǎn)，有必要在監(jiān)管部門、消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)三方面齊抓共管，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。制定并出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)制度。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全管理工作注重落到實(shí)效

中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題引起了人們的廣泛關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪近年來呈現(xiàn)高發(fā)趨勢，黑客攻擊將影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作，使消費(fèi)者資金安全、個(gè)人信息安全受到威脅，有必要采用專業(yè)技術(shù)手段創(chuàng)建安全的交易平臺(tái)。

（五）注重產(chǎn)品研發(fā)和宣傳推廣工作

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有靈活的購買渠道、較低的準(zhǔn)入門檻、較高的收益等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、流程、審批方式、銷售、風(fēng)險(xiǎn)控制都和傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不同，因此需要充分掌握市場動(dòng)向、熟悉網(wǎng)絡(luò)特點(diǎn)、理解客戶需求、精通業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)開展產(chǎn)品研發(fā)工作，同時(shí)注重產(chǎn)品的宣傳和推廣。

四、結(jié)束語

農(nóng)村金融在我國金融體系中占據(jù)重要位置，農(nóng)村金融在推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展中起到重要作用。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為解決“三農(nóng)”問題提供了新的思路，是解決“三農(nóng)”問題的有效措施之一。