互聯(lián)網(wǎng)金融的分析

王齊

伴隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新和改革，第三方支付、眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式依靠現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有發(fā)展平臺(tái)，還有巨大的市場(chǎng)需求。互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代信息技術(shù)，在實(shí)體金融行業(yè)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新，不可置否的是互聯(lián)網(wǎng)金融依舊是現(xiàn)代金融體系的一部分，是一種順應(yīng)時(shí)代技術(shù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。但互聯(lián)網(wǎng)金融并不是兩個(gè)行業(yè)的簡(jiǎn)單雜糅，它是在傳統(tǒng)的金融模式上借助了新的技術(shù)和平臺(tái)，創(chuàng)新發(fā)展了業(yè)務(wù)模式，相應(yīng)地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。所以互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)拓寬了金融服務(wù)的覆蓋面、利用網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)分析加強(qiáng)了金融風(fēng)險(xiǎn)管理，更為便利地在線上為人們提供金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

第一，信息成本低。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，即利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化變革產(chǎn)生的新的業(yè)務(wù)狀態(tài)和服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)下，金融中介是必不可少的機(jī)構(gòu)，在金融市場(chǎng)上連接著供需雙方，同時(shí)金融中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用即為雙方各自金融交易的交易成本，但現(xiàn)在，在網(wǎng)絡(luò)上就能完成各種交易，數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)公開，更透明、傳播更為迅速。

第二，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)有效增長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上線了很多理財(cái)投資渠道，在這種模式下，資金持有者可以直接在網(wǎng)上選擇交易，不需要再去柜臺(tái)或交易所交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不獨(dú)立存在網(wǎng)絡(luò)線上，它還包含傳統(tǒng)金融相關(guān)產(chǎn)品，這是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的良性發(fā)展;同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融還涉及其他新型市場(chǎng)與傳統(tǒng)市場(chǎng)整合起來，可以將產(chǎn)品進(jìn)行包裝，統(tǒng)一為整體性的金融產(chǎn)品，在地區(qū)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面更具有優(yōu)勢(shì)，能更有效地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)提供充足的投融資渠道和便利。

第三，促使服務(wù)更加民主化。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)覆蓋面廣，同時(shí)參與者廣泛，交易沒有像傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)間、空間、門檻限制。通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)迅速的資金融通交易，既能使閑散資金持有者獲得期望的理財(cái)收益，也使得資金的需求不必去銀行借貸，經(jīng)過繁冗的申請(qǐng)和審批流程?，F(xiàn)在市場(chǎng)上發(fā)展比較好的平臺(tái)，例如眾籌、P2P等，調(diào)動(dòng)民間資本進(jìn)行資金融通，通過民間資金的規(guī)模效應(yīng)，集中貸出給中小企業(yè)，促進(jìn)資本的使用和增值，形成閑散資本運(yùn)營(yíng)的良性循環(huán)。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。

由于是在網(wǎng)絡(luò)上審批，沒有傳統(tǒng)貸款的面對(duì)面檢查和交流，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有像傳統(tǒng)銀行的審批和監(jiān)管制度，所以發(fā)展的過程中風(fēng)險(xiǎn)是不斷加大的。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一般都不會(huì)像銀行那樣對(duì)資金需求方進(jìn)行嚴(yán)格的審查，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管有很多漏洞，資金流通情況沒有監(jiān)管到位，信用風(fēng)險(xiǎn)比實(shí)體金融大很多。

第二，信息容易泄露。

金融是行業(yè)充滿了各種數(shù)據(jù)及相關(guān)的信息，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)可以獲得的數(shù)據(jù)是呈指數(shù)擴(kuò)大的。因此，高度信息化技術(shù)就需要與時(shí)俱進(jìn)的處理數(shù)據(jù)的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)、云計(jì)算是必不可少的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，監(jiān)管是發(fā)展的基礎(chǔ)，只有進(jìn)行有效監(jiān)管，才能使其安全發(fā)展，所以對(duì)監(jiān)管要求更高。

第三，安全風(fēng)險(xiǎn)問題嚴(yán)峻。

互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)字化信息傳播快速且自由，所以在信息傳播方面來具有巨大的優(yōu)勢(shì)，眾所周知，傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)分布比較分散;而互聯(lián)網(wǎng)借助數(shù)據(jù)庫(kù)，信息傳播量大且迅速，這會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)防范和處理數(shù)據(jù)的時(shí)間，提高工作效率。從風(fēng)險(xiǎn)的傳染性來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與客戶之間聯(lián)系十分密切，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，傳播會(huì)十分廣泛，影響也更為嚴(yán)峻，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)借負(fù)面輿論造成更大范圍的不利影響。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

第一，提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年來發(fā)展迅猛，導(dǎo)致行業(yè)的相關(guān)從業(yè)人員培養(yǎng)體系還沒有完全建立，職業(yè)素養(yǎng)參差不齊。所以針對(duì)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控就是專業(yè)素養(yǎng)加強(qiáng)培養(yǎng)，在行業(yè)不斷發(fā)展的同時(shí)及時(shí)對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行知識(shí)補(bǔ)充與業(yè)務(wù)培訓(xùn)，在業(yè)務(wù)操作上降低從業(yè)人員的知識(shí)盲區(qū)，同時(shí)還需要防范操作不當(dāng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，既要注意其對(duì)經(jīng)濟(jì)有利的一面，又要防范其帶來的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，對(duì)于一些突出問題，相關(guān)的證券、銀行、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，三大監(jiān)管部門應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范、有效的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。明確監(jiān)管的主體，制定合理的監(jiān)管辦法，并且進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，有助于其朝著持續(xù)健康的方向發(fā)展，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。

第三，加強(qiáng)行業(yè)間的交流與合作。

在社會(huì)發(fā)展的大條件下，各行各業(yè)相互滲透，我國(guó)需要整合優(yōu)勢(shì)資源，正確應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)不同行業(yè)，不同領(lǐng)域的交流與合作，鼓勵(lì)和發(fā)展跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立有效的應(yīng)對(duì)機(jī)制，建設(shè)完善的電商交易平臺(tái)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和監(jiān)督，統(tǒng)一市場(chǎng)秩序，實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的互幫互助，將眼光放在共同的利益上，強(qiáng)化員工的專業(yè)能力與職業(yè)素養(yǎng)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)和預(yù)警系統(tǒng)，與信息交流平臺(tái)，增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和反應(yīng)能力。

簡(jiǎn)而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，我國(guó)由于人口多所以金融市場(chǎng)龐大，隨著網(wǎng)絡(luò)和創(chuàng)新技術(shù)不斷發(fā)展，在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)頭羊的位置，這樣能更有效地提高我國(guó)資金配置效率，增強(qiáng)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。但實(shí)際上其發(fā)展仍存在相關(guān)的法律法規(guī)不完善，監(jiān)管不全面等問題，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利，所以為了我國(guó)金融市場(chǎng)良性發(fā)展，要認(rèn)真貫徹政府機(jī)關(guān)下發(fā)的指導(dǎo)意見，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管的效率，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)閲?guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供便利，同時(shí)適應(yīng)時(shí)代變遷需要，不斷進(jìn)行發(fā)展，成為新時(shí)代金融市場(chǎng)的中流砥柱。