校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制問題

摘 要 在近年來我國經(jīng)濟快速發(fā)展的環(huán)境下，國民的收入不斷增長，生活水平不斷提高，消費觀念發(fā)生了巨大變化，消費水平和質(zhì)量有了顯著提高。而作為沒有穩(wěn)定收入的成年人——在校大學(xué)生，在消費方面也發(fā)生了巨大變化，從以前的只能滿足基本伙食消費轉(zhuǎn)變到多元消費，比如形象消費，人際消費等。而消費的多元化不可避免的使一部分在校大學(xué)生產(chǎn)生了不合理的超前消費行為。經(jīng)濟中的消費拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的理論在此得到了體現(xiàn)，在校園信用卡禁止發(fā)行后便出現(xiàn)了校園網(wǎng)貸。但校園網(wǎng)貸的不正常發(fā)展導(dǎo)致了高校金融圈的不穩(wěn)定，而規(guī)范校園網(wǎng)貸就成為了一個迫在眉睫的事情。

關(guān)鍵詞 校園網(wǎng)貸 法律規(guī)制 大學(xué)生

基金項目：本文系安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃資助項目“大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策研究”的階段性成果之一（項目編號：201610378176）。

作者簡介：譚嘉琪，安徽財經(jīng)大學(xué)。

中圖分類號：D922.28 文獻標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.02.159

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和個人消費需求的增長，面向高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸受到追捧，但不良的“校園網(wǎng)貸”平臺正在利用我國法律漏洞，嚴(yán)重危害大學(xué)生的心理健康，增加學(xué)生家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時也給高校學(xué)生工作的日常管理帶來了很大的挑戰(zhàn)，因此加強高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)督和出臺風(fēng)險應(yīng)對策略，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，增強大學(xué)生的財產(chǎn)安全意識將成為高校學(xué)生工作中的新常態(tài)，并且介于當(dāng)下校園網(wǎng)貸市場的情況，有關(guān)執(zhí)法部門出臺相關(guān)的通知或規(guī)定，或者由立法部門出臺相關(guān)的法律法規(guī)來對這一新興產(chǎn)業(yè)進行規(guī)制都是是否迫在眉睫的。

我們從下列角度出發(fā)：第一，分別從貸款方和在校大學(xué)生的兩個角度分析，全面完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律法規(guī)的調(diào)查研究。第二，采用價值研究法和比較分析發(fā)，將校園網(wǎng)貸和傳統(tǒng)銀行貸款進行比較，得出當(dāng)下校園網(wǎng)貸應(yīng)該完善和用法律規(guī)制的運營方式。第三，研究在校園網(wǎng)絡(luò)借貸大過程中可能產(chǎn)生的犯罪方式。第四，以創(chuàng)新的手段和視角相應(yīng)社會主義法制建設(shè)和加強在校大學(xué)生的法制觀念。第五，采用和校園網(wǎng)貸的受害人和運營商的調(diào)查訪問的方式和調(diào)查問卷相結(jié)合的方法，對校園網(wǎng)貸可能出現(xiàn)的問題進行廣泛的調(diào)查。第六，項目實施的技術(shù)路線相應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+新型教育模式”通過微信等社交媒體平臺對項目加以宣傳和相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，以及便于進行高校間的資源共享和經(jīng)驗交流。最后、立足于湖南各高校的在校大學(xué)生，關(guān)注大學(xué)生的法律意識和防范意識。我們先通過調(diào)查研究了解長沙學(xué)院以及湖南部分高校大學(xué)生的網(wǎng)貸情況，研究湖南地區(qū)校園網(wǎng)貸的發(fā)展程度，最后我們希望通過對校園網(wǎng)貸的兩大主題——被借貸方和借貸大學(xué)生，發(fā)現(xiàn)在校園網(wǎng)貸中出現(xiàn)的各種問題提出可行性的解決措施和方案，推動校園網(wǎng)貸的合法健康發(fā)展

在我們的調(diào)研活動當(dāng)中，以湖南高校為例，調(diào)查了在校大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)知與了解，并對曾經(jīng)實施過校園網(wǎng)貸的大學(xué)生進行調(diào)查訪問，通過調(diào)查結(jié)果形成我們整個調(diào)查研究的基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)與現(xiàn)實案例（例如在借貸過程中，使用他人身份證，合同欺騙，高利率以及利滾利，在未按時還貸后，恐嚇?biāo)松踔镣{他人身自由及人身安全等社會危害嚴(yán)重的犯罪行為，若借款后到期不按時歸還，應(yīng)向有關(guān)執(zhí)法部門提出申訴，維護自身合法權(quán)益。）第一個階段，調(diào)查和了解銀行借貸和校園網(wǎng)貸的差異；第二個階段，訪問校園網(wǎng)貸當(dāng)事人；第三個階段：問卷調(diào)查。在第一個階段我們走訪銀行，深入網(wǎng)貸平臺，調(diào)查研究他們的貸款條件，貸款程序以及其的安全與風(fēng)險。調(diào)查研究結(jié)束后，我們比對得出了校園網(wǎng)貸之所以會出現(xiàn)并泛濫在高校的原因是校園網(wǎng)貸門檻低，大部分僅需提供身份證就可貸款，而銀行貸款則需要貸款用途證明，個人信用良好等諸多條件。再者，校園網(wǎng)貸與銀行貸款相比程序簡單，易操作，這一點同樣吸引了許多大學(xué)生的眼球。而且大學(xué)生們大多涉世未深殊不知這校園網(wǎng)貸的安全遠不足銀行貸款，且其中存在著信息泄露，利率翻倍等諸多危險。在第二個階段，我們與幾位曾經(jīng)接觸過校園網(wǎng)貸的同學(xué)進行了交流，通過他們分享的親身經(jīng)歷，我們不僅得知了他們借校園網(wǎng)貸原因及用途而且更加詳細(xì)的了解到了校園網(wǎng)貸。大多數(shù)學(xué)生借校園網(wǎng)貸都是用于消費和購物，只有很小一部分用于助學(xué)與創(chuàng)業(yè)。而用于購物與消費的學(xué)生所借的貸款，往往因為過度消費，資不抵債。有的甚至拆東墻補西墻，在多家網(wǎng)貸平臺貸款，最終欠下巨款。再者其中很多校園網(wǎng)貸的平臺，都存在著收取高額利息，收取名目眾多的費用的亂像，這些費用涉及到利息，逾期違約金，中介費等，林林總總算起來，遠遠超過國家規(guī)定的紅線，校園貸變成了吸血貸。在第三個階段，我們制作了校園網(wǎng)貸湖南高校使用情況問卷調(diào)查表，主要以網(wǎng)絡(luò)的形式調(diào)查湖南高校的學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)識及了解程度與使用校園網(wǎng)貸的人數(shù)?；厥諉柧碚{(diào)查分析數(shù)據(jù)后，我們了解到，在湖南高校中，使用校園網(wǎng)貸的學(xué)生占少數(shù)但仍然存在；大部分高校學(xué)生對校園網(wǎng)貸都有所耳聞，但卻了解甚少；且大多數(shù)高校學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸長期發(fā)展會帶來許多危害，最被推崇的規(guī)范校園網(wǎng)貸的方式是立法部門頒布相關(guān)法律法規(guī)。

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，在高校大學(xué)生進行校園網(wǎng)貸的時候，大多數(shù)都存在合同欺詐的行為，由于之前的有些借貸方在借貸之前對他們的隱私有所侵犯，他們便以此要挾、恐嚇，導(dǎo)致最后出現(xiàn)利滾利的情況出現(xiàn)，也有些高校大學(xué)生由于對自己的消費沒有合理的安排和計劃，源源不斷的購物欲導(dǎo)致他們陷入以貸養(yǎng)貸的窘態(tài)，最后作繭自縛。等等的一些調(diào)查情況，在給高校大學(xué)生產(chǎn)生了巨大的不良影響的同時，也給其家庭帶來了巨大的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，因為一般的高校大學(xué)生都無力償還這些債務(wù)，在最后無力掙扎之時，還是將這些債務(wù)轉(zhuǎn)移給了父母，給家庭帶來了新的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

在校園網(wǎng)貸這個網(wǎng)貸平臺方面，我們探索了校園網(wǎng)貸從出現(xiàn)到如今在高校的發(fā)展與變化，這有利于我們了解校園網(wǎng)貸從出現(xiàn)到發(fā)展到如今的軌跡，并將它與銀行借貸進行了對比，兩者對比后我們從中知道了校園網(wǎng)貸在不斷地發(fā)展過程當(dāng)中所形成的利弊和其與傳統(tǒng)銀行借貸的區(qū)別于優(yōu)勢所在。從校園網(wǎng)貸的發(fā)展歷史上來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早于2005年在英國產(chǎn)生，由于該模式比銀行靈活便捷，投資回報利率高，很快在全球得到復(fù)制，并于2007年引入中國。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)爆發(fā)的背景與中國長期的金融壓抑和信貸約束密切相關(guān)，立足于小微市場，對正規(guī)借貸市場起到補充作用，又由于2009年銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放行用卡（附屬卡除外），向經(jīng)查已滿18周歲但無固定工作，無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生學(xué)生學(xué)生發(fā)放校園卡時，需落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力，此后，各家銀行陸續(xù)停止了針對大學(xué)生信用卡審批。

P2P網(wǎng)貸平臺作為新生產(chǎn)品，自身監(jiān)管主體不明確的同時社會有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致平臺魚龍混雜，良莠不齊，主要有以下幾類現(xiàn)象：1.部分平臺利用大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺投資賺取額外費用的想法非法集資，攜款潛逃；2.貸款人提供虛假信息，惡意詐騙；3.部分網(wǎng)貸平臺惡意放貸，以“服務(wù)費”、“逾期費”等為由催收本金利息，謀取暴利，以至于很多學(xué)生陷入網(wǎng)貸泥沼。

通過采訪有關(guān)于借貸經(jīng)歷的高校大學(xué)生和查閱相關(guān)資料了解校園網(wǎng)貸的借貸流程與有關(guān)細(xì)節(jié)，探索校園網(wǎng)貸中存在的非法性和詐騙性的因素，通過發(fā)現(xiàn)這些問題，我們認(rèn)為在校園網(wǎng)貸的規(guī)制方面有以下問題值得有關(guān)部門進行規(guī)制：第一，有關(guān)校園網(wǎng)貸平臺的借貸方的真實信息方面，通過采訪和查閱相關(guān)資料，我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在還有一些灰色的校園網(wǎng)貸平臺活躍在高校大學(xué)生的日常生活中，這些校園網(wǎng)貸平臺借貸方的身份不明，導(dǎo)致高校大學(xué)生的合法權(quán)益在受到侵害后的維權(quán)之路更加困難，而且導(dǎo)致了校園網(wǎng)貸市場的混雜，不利于社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展；第二，在校園網(wǎng)貸的合同方面存在很多的非法性和欺詐性因素，這些對于涉世不深，沒有什么保護意識的高校大學(xué)生而已無疑是不利的，這樣容易出現(xiàn)利滾利等不良情況的出現(xiàn)，對于在校大學(xué)生的誠信而言也是一個不良因素，有關(guān)部門應(yīng)該出臺相關(guān)行業(yè)管理制度的規(guī)定，規(guī)范這類行為；第三，研究探索規(guī)范校園網(wǎng)貸，是形成健康穩(wěn)定的高校經(jīng)濟圈，促進大學(xué)生合理消費，防止大學(xué)生因不合理消費觀而去非法借貸平臺進行借貸而陷入接待騙局的旋渦，還要從多方面了解大學(xué)生的借貸心理，對癥下藥，避免大學(xué)生非理性的借貸行為發(fā)生。經(jīng)過我們的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)近年來面向湖南高校大學(xué)生的校園網(wǎng)絡(luò)貸款很多，但校園網(wǎng)絡(luò)貸款良莠不齊，不少的“校園網(wǎng)貸”平臺正在利用我國的法律漏洞和大學(xué)生淡薄的自我保護意識，嚴(yán)重危害大學(xué)生的心理健康，增加學(xué)生家庭的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時也給高校學(xué)生工作的日常管理帶來很大的挑戰(zhàn)。因為在校園網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，借貸平臺通過合同中有些對大學(xué)生實施高利率和利滾利等的條款，而這些條款內(nèi)容還不容易發(fā)現(xiàn)，同時還可能存在侵犯借貸人的隱私，在大學(xué)生無力按時償還高額的貸款時，便恐嚇借貸人甚至威脅借貸人的人身自由及人身安全等社會危害嚴(yán)重的犯罪行為。最后在借貸的大學(xué)生迫不得已的情況下，那些高額的貸款的償還只能有其父母承擔(dān)。在另一方面，我們還發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款都有聽說，但大部分都不是特別清楚，所以在有些大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸時，沒有對借貸平臺的多種信息做詳細(xì)的了解，也并沒有對相關(guān)的利率及其計算規(guī)則沒有做到清楚明白，只是聽了借貸平臺及相關(guān)人員的片面介紹，在渴望拿到貸款的大學(xué)生來說，極易掉入網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱。

綜上所述，我們經(jīng)過以湖南高校地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)貸款的調(diào)查研究，我們認(rèn)為目前的網(wǎng)絡(luò)貸款還很不完善，在網(wǎng)絡(luò)貸款的環(huán)節(jié)中有許多需要加強監(jiān)管與規(guī)制。第一，在有關(guān)校園網(wǎng)貸平臺的借貸方的身份等信息方面，通過采訪和查閱相關(guān)資料，我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在還有一些灰色的校園網(wǎng)貸平臺活躍著，這些校園網(wǎng)貸平臺借貸方的身份等信息并沒有公示出來，有些甚至什么沒有相關(guān)的資質(zhì)，而這些校園網(wǎng)貸多數(shù)都是會出現(xiàn)嚴(yán)重侵犯大學(xué)生的有關(guān)權(quán)益的情況，在高校大學(xué)生的合法權(quán)益受到侵害后，大學(xué)生的維權(quán)之路會十分困難，因此我國對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸需要出臺相關(guān)規(guī)定，明確國家部門對于校園網(wǎng)絡(luò)貸款的資質(zhì)與主要負(fù)責(zé)人的身份居住地等信息的登記確定；第二，在校園網(wǎng)貸的合同方面存在很多的非法性和欺詐性因素，這些對于涉世不深，沒有什么自我保護意識的高校大學(xué)生的正常生活會造成重要的隱患。因為有些大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸只是正常的借貸，是在用明天的錢圓今天的夢，但他們卻沒認(rèn)識到他們已經(jīng)掉入了校園網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱，他們面對的是高的嚇人的利息。因此我們要積極宣傳，在大學(xué)生心中樹立謹(jǐn)慎校園網(wǎng)絡(luò)貸款，一定要網(wǎng)絡(luò)貸款就要到資質(zhì)齊全的正規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺去借貸的意識，確保不會上當(dāng)受騙，最后掉入灰色借貸平臺的陷阱。