支付方式變革促使企業(yè)服務(wù)方式轉(zhuǎn)變研究

戴黎燕

中圖分類號(hào)：F270? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

內(nèi)容摘要：在近幾年，我國居民消費(fèi)的支付方式發(fā)生巨大變化。支付方式的改變使得商品交易方式也發(fā)生了改變。商品交易方式逐漸由線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，交易范圍也開始發(fā)展到海外購物，分期付款也越來越盛行。根據(jù)商品交易方式的轉(zhuǎn)變，為保證企業(yè)的市場份額不萎縮，企業(yè)服務(wù)方式應(yīng)該至少從以下四個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變：企業(yè)要提高商品質(zhì)量、企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持薄利多銷的原則、企業(yè)要滿足消費(fèi)者的個(gè)性需求、企業(yè)要準(zhǔn)確獲取市場需求變化。

關(guān)鍵詞：支付變革? ?服務(wù)方式轉(zhuǎn)變? ?商品交易方式

支付方式變革歷程及現(xiàn)狀

（一）支付方式變革歷程

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付方式在我國發(fā)生了巨大變化?，F(xiàn)金交易的規(guī)模和比重在不斷降低，而通過非現(xiàn)金交易的規(guī)模和比重在不斷增加。表1列出了在2012-2016年間的現(xiàn)金、非現(xiàn)金交易數(shù)值，流通中的貨幣M0表示企業(yè)和居民持有的貨幣量，在貨幣流通速度不變時(shí)，M0的變化就反映著現(xiàn)金交易量的變化。從表1可以看出，M0一直在上升，從2012年的5.5萬億元增加到2016年的6.8萬億元。增長速度在2.9%到8.1%之間。根據(jù)費(fèi)雪方程，貨幣交易需求量等于商品交易量，而商品交易量等于交易的商品數(shù)量與商品價(jià)格的乘積。GDP的變動(dòng)近似等于交易商品數(shù)量的變動(dòng)，因此可以把商品交易量的增加速度近似看成GDP的增速與消費(fèi)價(jià)格增速之和。2012-2016年，GDP增速與消費(fèi)價(jià)格增速之和在7.7%到10.4%之間，大于M0的增長速度。因此，通過現(xiàn)金交易的增長速度要低于商品交易量的增長速度。非現(xiàn)金支付筆數(shù)從411.4億筆增加到2016年的1251.1億筆，增加了三倍有余。非現(xiàn)金支付筆數(shù)的年增長速度都在20%以上，遠(yuǎn)大于商品交易量的增加速度和M0的增長速度。

1999年，我國第一個(gè)第三方支付企業(yè)誕生，直到2011年中國人民銀行才頒布了第一批《支付業(yè)務(wù)許可證》。2013年支付寶上線余額寶業(yè)務(wù)，到2015年移動(dòng)支付爆發(fā)式增長。在第三方支付發(fā)展起來之前，支付主要基于現(xiàn)金支付和銀行支付。

（二）第三方支付的發(fā)展

表2列出了我國2011年到2017年第三方支付交易規(guī)模和增長率。第三方支付分為PC端支付和交易端支付。從表2可以看出，PC端交易額和移動(dòng)端交易額都在不斷增加，在2014年及以前，PC端的交易額大于移動(dòng)端交易額，但是在2015年，移動(dòng)端的交易額開始超過PC端的交易額。在2011年，PC端交易額和移動(dòng)端交易額一共才有2.3萬億元。但是到2017年，PC端交易額和移動(dòng)端交易額之和已達(dá)到124.7萬億元，是2011年的六十多倍。從交易額的增長率來看，PC端交易額增長率波動(dòng)較小，在30%-70%之間，但是增長速度還是較快，移動(dòng)端交易額增長率的波動(dòng)較大，而且平均增加速度較快。

無論是PC端交易額還是移動(dòng)端交易額，在最近幾年都得到了迅猛的發(fā)展。第三方支付在最近幾年發(fā)展迅猛。第三方支付的發(fā)展，使得商品交易發(fā)生了重大變化，迫使企業(yè)服務(wù)發(fā)生轉(zhuǎn)變。

支付變革對商品交易的影響

（一）支付變革使得商品交易從線下轉(zhuǎn)為線上

第三方支付的發(fā)展促使線上購物的產(chǎn)生，同時(shí)線上購物的發(fā)展也促使了第三方支付的發(fā)展。表3列出了2011-2017年我國電商用戶年人均消費(fèi)總額和年人均消費(fèi)次數(shù)。電商用戶年人均消費(fèi)總額從2011年的0.4萬元增加到2017年的1.3萬元，增加了3倍有余，說明消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購物的商品和比例是在逐漸增強(qiáng)。電商用戶年人均消費(fèi)總額的增長率都在15%以上，增長速度較高。電商用戶人均年消費(fèi)次數(shù)從2011年的29.0次增加到2017年的78.0次，增加了兩倍多。除了在2014年電商用戶人均年消費(fèi)次數(shù)有所下降外，其他年份都是在增加，且增長率都大于10%。

最近幾年消費(fèi)者線上購物的金額和次數(shù)都增加較快。線上購物使得消費(fèi)者有更多的選擇權(quán)，使得商家的競爭更加激烈，企業(yè)需要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式來吸引消費(fèi)者，提高市場份額。而線上購物的存在是以第三方支付為前提。因此支付變革迫使企業(yè)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。

（二）支付變革使得商品跨境交易得以實(shí)現(xiàn)

隨著第三方支付的發(fā)展，跨境消費(fèi)的機(jī)會(huì)越來越多，而且也越來越便捷。消費(fèi)者可以在境外直接線下掃碼支付，而不再需要把人民幣兌換成外幣后交易，從而使得境外消費(fèi)越來越便捷。第三方支付的發(fā)展，也使得海外代購的現(xiàn)象越來越普遍。海外代購不再是為自己的朋友或家人進(jìn)行代購，而是開始為陌生人代購。第三方支付為海外代購者與海外被代購者之間建立了一個(gè)橋梁，使得雙方可以互利共贏。海外代購者可以通過代購獲得部分利潤，從而補(bǔ)貼部分旅行費(fèi)用，而海外被代購者可以以較低的價(jià)格消費(fèi)國外商品。第三方支付的發(fā)展也使得跨境電商和海淘越來越容易，從而促進(jìn)消費(fèi)者直接去海外購物平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，跨境電商和海淘使得消費(fèi)者可以不出國門即可直接購買國外商品。

商品跨境交易使得消費(fèi)者可以直接購買外國商品，擴(kuò)大了消費(fèi)選擇權(quán)，使得境內(nèi)企業(yè)和經(jīng)銷商面臨的競爭壓力增加。尤其是海外代購，因?yàn)槎鄶?shù)情況下沒有關(guān)稅，所以價(jià)格較低，對國內(nèi)企業(yè)和經(jīng)銷商的沖擊更大。

（三）支付變革使得消費(fèi)金融更加普遍

表4列出了我國近幾年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模及其增長率。網(wǎng)上消費(fèi)分期付款，即互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從2011年的6.8億元增加到2017年的9983.4億元，增長了一千多倍。說明消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)分期付款的越來越多?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模的增加率都在173.7%以上，增長速度極快。

由于第三方支付的發(fā)展，企業(yè)和金融公司可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)記錄，通過大數(shù)據(jù)的方法來確定該消費(fèi)者的信用額度。消費(fèi)者可以較便捷地獲得消費(fèi)信貸，從而可以通過分期付款的方式消費(fèi)昂貴的商品。消費(fèi)者消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變迫使企業(yè)的服務(wù)方式和服務(wù)理念也要相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。

企業(yè)服務(wù)方式轉(zhuǎn)變

支付變革，尤其是第三方支付的發(fā)展，使得交易范圍和方式都發(fā)生了巨大的變化。隨著第三方支付的發(fā)展，商品交易已經(jīng)突破了地理限制，企業(yè)以及經(jīng)銷商之間的競爭越來越激烈，企業(yè)不得不轉(zhuǎn)變服務(wù)方式來保持和擴(kuò)大生產(chǎn)份額。

（一）提高商品質(zhì)量

隨著商品交易方式的改變，企業(yè)需要提高商品質(zhì)量來保持和擴(kuò)大市場份額。一方面，由于消費(fèi)者的消費(fèi)突破了地理限制，所以消費(fèi)者有機(jī)會(huì)消費(fèi)其他商品，企業(yè)同時(shí)面臨著其他地區(qū)企業(yè)的競爭。企業(yè)不僅要與本地的企業(yè)進(jìn)行競爭，而且要與外地的企業(yè)競爭。企業(yè)的壟斷性在逐漸下降，企業(yè)需要提高商品的質(zhì)量來增加競爭力。另一方面，隨著第三方支付和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，消費(fèi)者有更多的機(jī)會(huì)獲得消費(fèi)信貸，所以消費(fèi)者可以通過分期付款的方式獲得價(jià)格較昂貴、質(zhì)量較好的商品。因此，如果企業(yè)還是追求低質(zhì)量、低價(jià)格的商品就會(huì)使得商品不能滿足消費(fèi)者的需求，從而使得市場份額萎縮，企業(yè)無法生存。因此，支付變革使得商品的交易方式發(fā)生改變，企業(yè)要繼續(xù)生存下去，需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，跟上消費(fèi)者的消費(fèi)理念，而不能保持原來的生產(chǎn)理念。

（二）薄利多銷

第三方支付的發(fā)展，使得商品交易突破了地理限制。所以商品生產(chǎn)和銷售的利潤就越來越低。企業(yè)通過提高商品價(jià)格來提高利潤已經(jīng)沒有空間了。一方面，企業(yè)和經(jīng)銷商競爭不僅來自于本地其他的企業(yè)和經(jīng)銷商，而且也來自于外地的企業(yè)和經(jīng)銷商，企業(yè)的價(jià)格一旦較高，就會(huì)失去很多顧客，使得利潤降低，因此企業(yè)不可能再像以前通過提升商品價(jià)格來提高利潤。另一方面，消費(fèi)者篩選和比較商品的成本也在不斷降低，因此消費(fèi)者會(huì)比較更多商家的產(chǎn)品和價(jià)格來決定購買何種商品以及在哪家企業(yè)購買。因此，企業(yè)面對需求價(jià)格彈性增加，當(dāng)企業(yè)提高商品價(jià)格后，消費(fèi)者對該商品的需求減少量要高于原來需求量的減少量。企業(yè)要獲得更大的利潤只能降低價(jià)格而不能提升價(jià)格，通過薄利多銷的方式獲得較高的利潤。

（三）滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求

在傳統(tǒng)支付方式下，消費(fèi)者購買商品只能向當(dāng)?shù)氐慕?jīng)銷商購買，缺乏其他的購物途徑，商品交易處于賣方市場。但是，隨著第三方支付的發(fā)展，線上購物和海外購物越來越普遍，因此消費(fèi)者的選擇途徑和選擇范圍越來越廣泛。商品交易慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場。企業(yè)只能通過提供多樣化的產(chǎn)品來滿足消費(fèi)者的個(gè)性需求。如果企業(yè)繼續(xù)進(jìn)行批量生產(chǎn)，經(jīng)銷商進(jìn)行批量訂購和銷售，那么企業(yè)和經(jīng)銷商就會(huì)面臨滯銷，企業(yè)和經(jīng)銷商很難再生存下來。企業(yè)生產(chǎn)必須迎合消費(fèi)者的需求，否則市場份額難以擴(kuò)大。因此，在第三方支付時(shí)代，企業(yè)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，把原來的批量生產(chǎn)轉(zhuǎn)換為個(gè)性化生產(chǎn)，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求。只有這樣，企業(yè)生產(chǎn)的商品實(shí)現(xiàn)銷售，企業(yè)的市場份額才能保持不變甚至增加。

（四）準(zhǔn)確獲取市場需求變化

伴隨著第三方支付的發(fā)展，消費(fèi)者獲得消費(fèi)貸款的機(jī)會(huì)也越來越大。消費(fèi)者獲得消費(fèi)信貸是一把雙刃劍。一方面消費(fèi)者獲得消費(fèi)信貸可以促進(jìn)消費(fèi)者增加消費(fèi)，避免金融約束。消費(fèi)信貸不僅可以使得消費(fèi)者最大化個(gè)人效用，而且也可以增加消費(fèi)者的需求，擴(kuò)大企業(yè)的市場需求，同時(shí)使得消費(fèi)者有機(jī)會(huì)消費(fèi)高質(zhì)量的產(chǎn)品。另一方面，消費(fèi)者獲得消費(fèi)信貸會(huì)造成虛假繁榮，企業(yè)難以獲得準(zhǔn)確的市場需求。消費(fèi)信貸使得消費(fèi)者可以提前消費(fèi)，當(dāng)消費(fèi)者只關(guān)注目前的生活狀況時(shí)，他們就會(huì)過度進(jìn)行信貸消費(fèi)，不僅造成需求的大幅度波動(dòng)，而且使得泡沫堆積，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此，準(zhǔn)確獲取市場需求變化可以使得企業(yè)獲得最大利潤。而第三方支付的發(fā)展使得企業(yè)和經(jīng)銷商可以準(zhǔn)確獲知消費(fèi)者的需求變化，通過第三方支付，企業(yè)可以獲知有多少消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，每個(gè)消費(fèi)者消費(fèi)多少，消費(fèi)的是老顧客還是新顧客。從消費(fèi)者的類型和消費(fèi)量的變化企業(yè)和經(jīng)銷商可以準(zhǔn)確預(yù)測未來商品需求量的變化，并及時(shí)做出應(yīng)對?？傊?，在第三方支付時(shí)代，企業(yè)要關(guān)注消費(fèi)者需求的變化，要對市場需求有準(zhǔn)確的分析，根據(jù)潛在的市場需求進(jìn)行生產(chǎn)。由于第三方支付的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，企業(yè)擁有準(zhǔn)確分析市場需求的技術(shù)和可能性。

結(jié)論

近幾年，我國第三方支付發(fā)展迅速，PC端交易額年增長率和移動(dòng)端交易額年增長率都在30%以上。與此同時(shí)，非現(xiàn)金支付的筆數(shù)年增長率也在20%以上，我國支付方式發(fā)生了巨大的變化。支付方式的改變使得商品交易方式也發(fā)生了改變。商品交易方式逐漸由線下交易轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上交易，交易范圍也開始發(fā)展到海外購物，分期付款也越來越盛行。電商用戶年人均消費(fèi)總額增長率都在15%以上，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模年增長率都在100%以上。商品交易方式的轉(zhuǎn)變就使得企業(yè)不得不轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，來擴(kuò)大市場份額，至少不使市場份額萎縮。根據(jù)商品交易方式的轉(zhuǎn)變，企業(yè)服務(wù)方式應(yīng)該至少從以下四個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以保證企業(yè)的市場份額不萎縮：企業(yè)要提高商品質(zhì)量、企業(yè)應(yīng)該堅(jiān)持薄利多銷的原則、企業(yè)要滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求、企業(yè)要準(zhǔn)確獲取市場需求變化。

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