商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風險管理體系構(gòu)建研究

盧希

[摘 要]隨著經(jīng)濟社會的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)在人們生活的方方面面。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，尤其對金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展來說，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融新模式”的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)雖然使金融業(yè)取得了較大的創(chuàng)新和進步，但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在一定的風險.因此，商業(yè)銀行在運用高科技的同時，要制訂一些規(guī)避風險的計劃，將風險管控加入金融業(yè)務(wù)中，加強互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)吸取國內(nèi)外金融業(yè)務(wù)的先進經(jīng)驗，促進其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本文以構(gòu)建商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面風險管理體系為主題展開研究，以期為相關(guān)研究提供借鑒。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè)務(wù);風險管控

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.06.052

[中圖分類號]F724.6;F832.2[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）06-0-02

1? ? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的發(fā)展

傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)以建設(shè)強大的物理網(wǎng)點為關(guān)鍵，以服務(wù)高凈值的客戶為主要工作內(nèi)容，而且對金融業(yè)務(wù)風險也有比較嚴格的控制，而傳統(tǒng)的金融業(yè)模式比較單一，金融業(yè)務(wù)的流通渠道不夠靈活，資金的融通量緊缺，不利于金融業(yè)的長遠發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加入商業(yè)銀行金融業(yè)之后，突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，為金融業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液，促進了金融業(yè)的長遠發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

1.1? ?金融業(yè)務(wù)運營成本低

網(wǎng)絡(luò)模式的出現(xiàn)為金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建了更加方便靈活的平臺，這種互聯(lián)網(wǎng)平臺搭建的成本較低，維護成本也不高，是一些小型金融企業(yè)的首選。此外，由于在互聯(lián)網(wǎng)平臺上尋找客戶的渠道多樣，互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融業(yè)的相應(yīng)成本也低于傳統(tǒng)金融業(yè)。

1.2? ?以互聯(lián)網(wǎng)為渠道的金融業(yè)客戶群變大

金融業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)后，服務(wù)范圍相應(yīng)變大，客戶群體也比傳統(tǒng)的金融業(yè)廣泛，人們能夠通過各種移動端設(shè)備體驗金融產(chǎn)品。這種平臺的靈活性比較大，有效解決了傳統(tǒng)金融業(yè)受地理位置限制而流失很多客戶的問題，通過科技的力量，也發(fā)掘出了很多潛在客戶，為金融業(yè)的發(fā)展提供了足夠的客戶源，不斷擴大金融業(yè)的發(fā)展空間。

2? ? ?互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的變化

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的沖擊下，商業(yè)銀行的發(fā)展模式也會發(fā)生很大的變化，相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式，發(fā)生的變化主要有以下幾點。

2.1? ?傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)化在商業(yè)銀行中主要體現(xiàn)在收集銀行業(yè)務(wù)的信息化，眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)信息收集渠道多樣，信息化發(fā)展迅速。因此，該模式促進了商業(yè)銀行的信息化，銀行業(yè)務(wù)和信息化能夠充分結(jié)合，保證了銀行業(yè)務(wù)處理的高效化，相比其他傳統(tǒng)銀行行業(yè)擁有更大的優(yōu)勢，能夠提高客戶的滿意度，從而為商業(yè)銀行新模式注入源源不斷的動力，對增強商業(yè)銀行的功能具有十分關(guān)鍵的作用。

2.2? ?對銀行從業(yè)人員提出了更高的要求

相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式，加入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的商業(yè)銀行發(fā)展模式要求員工除了具備金融理財方面的專業(yè)知識，還要掌握一定的計算機技術(shù)，這就要求商業(yè)銀行不斷提高專業(yè)人員的素質(zhì)。因此，銀行在招聘新員工時應(yīng)提出更高的要求，同時對已經(jīng)從業(yè)的老員工，要開展一定的培訓活動，使其具備新型商業(yè)銀行所要求的技能，這樣能夠為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展注入新鮮的血液。

3? ? ?我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展過程中存在的風險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行金融業(yè)的發(fā)展過程中，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了很大的動力，創(chuàng)設(shè)了發(fā)展的新模式，為金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了新途徑。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是一把雙刃劍，在新型金融業(yè)發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了很多避免不了的風險，以下就商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的風險展開討論。

3.1? ?操作風險

“互聯(lián)網(wǎng)+金融模式”的出現(xiàn)，沉重打擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。2013年，支付寶的分支業(yè)務(wù)余額寶的出現(xiàn)，打開了新型活期存款的大門，之后，支付寶線下支付、微信支付等支付平臺與打車外賣等業(yè)務(wù)相結(jié)合，極大方便了人們的實際生活，同時也因為其便利性與靈活性受到了廣大消費者特別是青年人群體的青睞。但是，在其風靡一時的同時，也接二連三地出現(xiàn)了新型網(wǎng)絡(luò)詐騙，導致人們損失資產(chǎn)等狀況，這表明網(wǎng)絡(luò)支付存在一定風險的事實。因此，在這一情況下，很多規(guī)避風險的客戶將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)銀行業(yè)，使新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)損失了一批客戶。此外，由于操作風險的存在，也使商業(yè)銀行的公信力受到損害。一些冒充銀行的詐騙短信層出不窮，使風險意識薄弱的消費者因受到蒙騙而損失一定的財產(chǎn)。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的發(fā)展過程中存在的風險不容小覷，應(yīng)該得到監(jiān)管部門、銀行、支付平臺等相關(guān)機構(gòu)以及消費者自身的足夠重視。

3.2? ?戰(zhàn)略問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，需要有關(guān)專業(yè)人士進行一系列的轉(zhuǎn)向研究，制定出科學合理的戰(zhàn)略計劃，但是，在我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初始階段，很多企業(yè)家往往忽視了戰(zhàn)略計劃的重要性，導致旗下很多金融產(chǎn)品缺乏長遠性，只是貪圖一時的利益，進而使消費者蒙受損失，最終得不償失。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行未能充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，分析出適合各類消費者群體的不同產(chǎn)品;在產(chǎn)品研究的過程中，究竟是選擇全面發(fā)展，開發(fā)各式各樣的產(chǎn)品適應(yīng)市場的需求，還是做出有針對性的產(chǎn)品來打造自己的特色產(chǎn)品這一問題不能得出定論，甚至有時會因為戰(zhàn)略失誤而使整個產(chǎn)品體系得不到長遠發(fā)展，損害自身聲望，流失很多潛在客戶，喪失掌握在自己手中的市場主動權(quán)，危害商業(yè)銀行的未來發(fā)展。

3.3? ?信用風險

由于互聯(lián)網(wǎng)的運營成本較低，在發(fā)生信用缺失現(xiàn)象時所要承擔的責任比較小，這就助長了很多不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來鉆法律的漏洞，造成信用缺失的現(xiàn)象，給商業(yè)銀行造成巨大損失。長此以往，將使商業(yè)銀行的發(fā)展受到嚴重的阻礙。此外，由于商業(yè)銀行對借款人的基本信息以及違約情況掌握的并不全面，商業(yè)銀行難以保證客戶的質(zhì)量，從而制約了某些業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面，一些小型商業(yè)銀行為了提高自己的業(yè)務(wù)數(shù)量，故意忽視違約客戶的行為，助長了一些心術(shù)不正的消費者的心理，從而使客戶群的信用程度整體下降，發(fā)生信用疊加情況。另一方面，商業(yè)銀行的客戶由于缺乏這一方面的專業(yè)知識，甚至會認為自己的做法是正確的，完全意識不到自己的錯誤，導致其不自覺地再次出現(xiàn)這一行為，進而增大商業(yè)銀行的信用風險。

3.4? ?法律機制

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍處于發(fā)展初期，且我國對這方面的法律法規(guī)還不夠健全，無法對出現(xiàn)的事件進行精準約束和處罰，使一些非法分子借此機會大發(fā)橫財。同時，因犯罪成本較低，在巨大利益的誘惑下，很多人不惜鋌而走險，這嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，也擾亂了社會秩序。

4? ? ?新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)開展全面風險管理的策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將成為經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，在這一發(fā)展過程中，商業(yè)銀行絕不能因為這一行業(yè)存在風險就縮減發(fā)展內(nèi)容，而是應(yīng)該利用科學的戰(zhàn)略團隊，制訂新時代下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的風險管控的具體方案，以下就商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風險管理展開討論。

4.1? ?加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在防范風險的過程中，應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，在運用先進技術(shù)的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展理念。第一，要重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風險，對各類風險進行分類，提出分類治理的新方案，有針對性地進行管理;根據(jù)不同的客戶群，開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，將潛在的風險降到最低。第二，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析不同消費者的特點，針對不同的客戶群體特征，提前制定好風險管控的措施。第三，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使存在的以及潛在的風險降到最低。

4.2? ?建立科學合理的監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)要想取得長遠發(fā)展，除了進行自身專業(yè)技能的創(chuàng)新外，還要依靠市場以及法律的有效監(jiān)管，防止商業(yè)銀行內(nèi)部出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”的現(xiàn)象，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展初期，各類風險層出不窮，因此，各大商業(yè)銀行應(yīng)該制定出一套完整的風險防控體系，并進行有效的監(jiān)管。在監(jiān)管過程中，要體現(xiàn)出“辯證統(tǒng)一”的思想，同時，監(jiān)管制度要足夠靈活，加大該行業(yè)的監(jiān)管力度，建立動態(tài)的風險防控體系。

4.3? ?建立以客戶為中心的風險防控體系

商業(yè)銀行在防范風險時，要體現(xiàn)以人為本的思想，重視客戶的主體地位，變以往的以“以產(chǎn)品為中心”的發(fā)展模式為“以客戶為中心”的發(fā)展模式，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶源，以此維持金融業(yè)的長遠發(fā)展。同時，還要以市場需求為中心，發(fā)展客戶需要，保證產(chǎn)品的時效性。

5? ? ?結(jié) 語

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往陷入“保守—激進”進退兩難的困境，效益和風險的平衡難以把握。構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特性的全面風險管理體系，是銀行能否運用互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵所在。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的緩慢的過程中，商業(yè)銀行要重視風險管控的重要性，利用專業(yè)知識，創(chuàng)造出適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展途徑，為將來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

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