農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)模式探究
——以長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行為例

鄒小紅

(福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福州 350202)

引言

為活躍地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，扶持中小企業(yè)快速發(fā)展，近幾年來，農(nóng)村商業(yè)銀行在國(guó)家的大力支持下如雨后春筍般涌現(xiàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶等客戶，其網(wǎng)點(diǎn)分散，覆蓋面較大，農(nóng)村商業(yè)銀行的出現(xiàn)在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的困境。對(duì)于小微企業(yè)來說，由于其規(guī)模小抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，難以從資本市場(chǎng)上獲得直接融資，企業(yè)發(fā)展的資金主要來源于商業(yè)銀行貸款或是自籌，而商業(yè)銀行作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣的金融機(jī)構(gòu)，為確保收益的最大化，在信貸客戶選擇過程中會(huì)盡量回避抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的小微企業(yè)，另一方面，為補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，商業(yè)銀行在給小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)收取較高的利率來補(bǔ)償。因此，小微企業(yè)融資難、融資貴問題一直都非常突出，特別是在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，企業(yè)資金鏈緊張時(shí)，能否及時(shí)獲得資金支持直接影響到小微企業(yè)的存亡問題[1]。因而政府為激發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力，要求商業(yè)銀行每年保持小微企業(yè)信貸余額一定的增長(zhǎng)率，商業(yè)銀行面臨著緩解小微企業(yè)融資難的壓力，同時(shí)，監(jiān)管部門對(duì)銀行資本監(jiān)管提出的新要求也給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

目前，據(jù)了解，農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)仍舊存在著較大的問題。本文以長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行為例，分析目前農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸服務(wù)的現(xiàn)狀及存在問題，并借鑒國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的小微企業(yè)信貸服務(wù)模式，探討未來開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和農(nóng)村商業(yè)銀行共同發(fā)展。

一、長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)模式發(fā)展現(xiàn)狀

(一)傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式

長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品目前主要是以擔(dān)保方式來劃分的，主要有小微企業(yè)信用貸款、小微企業(yè)聯(lián)保貸款、小微企業(yè)保證貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款以及房產(chǎn)抵押貸款等。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，根據(jù)對(duì)借款人信用狀況及經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等的審查結(jié)果，準(zhǔn)予其不同擔(dān)保方式的小微企業(yè)信貸。目前，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行小微企業(yè)貸款流程為：貸款申請(qǐng)、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、授信審查審批、貸款合同簽訂、貸款發(fā)放、貸款支付、貸后管理、貸款收回與處置等9個(gè)步驟[2]。

(二)長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式的改進(jìn)

只有積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，靈活開展多種擔(dān)保方式、還款方式結(jié)合等辦法，堅(jiān)持靈活多變的原則才能提高商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

1.創(chuàng)新授信流程，改進(jìn)還款方式。開展“樂續(xù)貸”，對(duì)困難企業(yè)實(shí)行無還本續(xù)貸、借新還舊、實(shí)現(xiàn)還款無縫對(duì)接，采用最高貸款、自助循環(huán)貸款、分期償還貸款本金等多種還款方式，有效降低企業(yè)融資成本。

2.創(chuàng)新授信產(chǎn)品，緊密結(jié)合客戶需求。為解決部分小微企業(yè)缺乏抵押物或擔(dān)保人無法申請(qǐng)授信額度的情況，長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行與地方龍頭企業(yè)合作，推出“供應(yīng)鏈融資”信貸產(chǎn)品，即由地方龍頭企業(yè)(一般為廠商或大型經(jīng)銷商)、小微信貸客戶、商業(yè)銀行三方簽訂協(xié)議，由龍頭企業(yè)為小微企業(yè)提供授信擔(dān)保，增強(qiáng)資信能力，從而獲得銀行授信支持，而銀行則在貸款資金發(fā)放后由小微企業(yè)賬戶直接劃轉(zhuǎn)至地方龍頭企業(yè)賬戶，或?qū)y行承兌匯票、信用證直接交付予地方龍頭企業(yè)。該模式推出，在解決其融資困難問題的同時(shí)，也保證了信用證、銀行承兌匯票、貸款資金等均具有真實(shí)的貿(mào)易背景，減少企業(yè)授信挪用的風(fēng)險(xiǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，也規(guī)避了部分企業(yè)盲目擴(kuò)張的行為。

3.深入滲透區(qū)域企業(yè)，實(shí)施網(wǎng)格化管理。長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行充分利用網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的優(yōu)勢(shì)，細(xì)化信貸經(jīng)理服務(wù)區(qū)域，在所劃分地域內(nèi)實(shí)行“定點(diǎn)、定人、定時(shí)”地毯式的業(yè)務(wù)開拓方式。客戶經(jīng)理應(yīng)在其所在區(qū)域里主動(dòng)開展上門營(yíng)銷，走訪各類型潛在客戶，了解資金需求與行業(yè)特點(diǎn)，信貸客戶經(jīng)理每人每周必須有一定量以上的營(yíng)銷時(shí)間和營(yíng)銷戶數(shù)，逐步構(gòu)建起從上到下、縱橫交錯(cuò)的“三級(jí)”網(wǎng)格化服務(wù)管理體系。

二、長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)開展中存在的問題

“供應(yīng)鏈融資”、“樂續(xù)貸”等創(chuàng)新性產(chǎn)品在擔(dān)保方式上靈活、還款方式簡(jiǎn)便，提供的授信資金在小微企業(yè)融資過程中起到了重要的作用，在一定程度上解決小微企業(yè)融資難的問題。但是，在業(yè)務(wù)開展過程中，長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)模式上還存在部分問題，需要我們深入探討。

(一)未成立小微企業(yè)金融中心，在體制上、機(jī)制方面安排得不夠到位

長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)較多，服務(wù)的客戶基本上為中小型企業(yè)和個(gè)人客戶，具有地緣優(yōu)勢(shì)。但由于沒有成立小微企業(yè)金融中心，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)仍是視同于一般公司信貸業(yè)務(wù)操作，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性和專業(yè)性。長(zhǎng)樂農(nóng)商行近期推出的“供應(yīng)鏈融資”、“樂續(xù)貸”等信貸模式在支持小微企業(yè)融資上雖然已取得了較為顯著的成績(jī)，但是由于沒有成立專門的小微企業(yè)金融服務(wù)中心，具體的營(yíng)銷機(jī)制和體制等方面還不是很全面。

(二)未充分利用小微企業(yè)共性特點(diǎn)，技術(shù)創(chuàng)新不足

對(duì)于小微企業(yè)，其共同特點(diǎn)是規(guī)模較小，基本上是民營(yíng)企業(yè)，同時(shí)長(zhǎng)樂地區(qū)的主導(dǎo)行業(yè)是紡織行業(yè)，因而眾多小微企業(yè)之間具有很強(qiáng)的共性，長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行未抓住該特點(diǎn)，未進(jìn)行批量受理、批量化審批，沒有形成小微企業(yè)信貸工廠模式，支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理逐戶去調(diào)研、上報(bào)信貸審批部門逐戶審批等使得小微信貸投入成本較大，而且效率也較低。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)家逐漸加大扶持小微企業(yè)的力度，小微企業(yè)會(huì)加速發(fā)展，迫切需要流動(dòng)資金支持，而長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行目前尚未開展批量化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。

(三)擔(dān)保方式較為單一，且未根據(jù)授信客戶情況靈活使用各種擔(dān)保方式

經(jīng)過前期的市場(chǎng)調(diào)研，長(zhǎng)樂農(nóng)商行有小微企業(yè)信用貸款、小微企業(yè)聯(lián)保貸款、小企業(yè)保證貸款、林權(quán)抵押貸款等品種，雖然開發(fā)了一部分新產(chǎn)品，但是受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及政策影響，現(xiàn)有的產(chǎn)品并不能完全推廣，如已經(jīng)叫停了小企業(yè)聯(lián)保貸款，受股市波動(dòng)影響，股權(quán)質(zhì)押貸款亦逐步壓縮；隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品由于擔(dān)保方式較為單一，不能完全適應(yīng)客戶多樣化的資金需求，需進(jìn)一步豐富和完善。

(四)已建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，但適用性和針對(duì)性不強(qiáng)

目前，各家商業(yè)銀行已逐漸意識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，逐漸摒棄“重貸輕管”的思想，建立起信貸風(fēng)險(xiǎn)全流程管理體系，但該信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系主要是針對(duì)大中型企業(yè)，對(duì)于小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)來說，適用性和針對(duì)性不強(qiáng)。如對(duì)于大中型企業(yè)來說，長(zhǎng)樂農(nóng)商銀行每年都會(huì)對(duì)該類型的信貸客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，主要依據(jù)是財(cái)務(wù)報(bào)表，大中型企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表相對(duì)完整規(guī)范，有資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表等，銀行可據(jù)此判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，從而判斷其還款能力；但對(duì)于小微企業(yè)來說，眾所周知，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，且其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性亦有待考察，因而商業(yè)銀行據(jù)此無法得到小微企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。

三、國(guó)外商業(yè)銀行優(yōu)秀小微企業(yè)信貸模式

(一)渣打銀行小微企業(yè)信貸模式

渣打銀行將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)歸類為零售銀行業(yè)務(wù)。渣打銀行的小微企業(yè)信貸模式主要體現(xiàn)兩個(gè)方面的特征：

一是多元化的融資產(chǎn)品線。首先注重產(chǎn)品的交叉組合，即對(duì)小微企業(yè)開展綜合金融服務(wù)，設(shè)計(jì)出一種集信貸服務(wù)、現(xiàn)金管理、按揭等于一身的金融產(chǎn)品；其次弱化抵押擔(dān)保要求，快速完成審查審批。

二是實(shí)行定性和定量相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)管理，將小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。具體做法是：首先建立以責(zé)任為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，從意識(shí)形態(tài)上認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性；其次設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)條線，總行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，管理全行風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)銀行董事會(huì)負(fù)責(zé)；各分行及部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，監(jiān)控本分行及部門的所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)總行風(fēng)險(xiǎn)條線負(fù)責(zé)；三是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行“早發(fā)現(xiàn)、早防范、早預(yù)警”，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃中；四是以定性和定量相結(jié)合的方式，全面客觀評(píng)估小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)；五是實(shí)行“一對(duì)一”的專屬客戶經(jīng)理服務(wù)模式[3]。

(二)泰國(guó)開泰銀行小微企業(yè)信貸模式

開泰銀行是泰國(guó)四大商業(yè)銀行之一，其小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在亞太地區(qū)處于領(lǐng)先地位，因而在小微企業(yè)金融服務(wù)模式上有豐富的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)：

一是對(duì)中小企業(yè)客戶細(xì)分及準(zhǔn)入。開泰銀行以銷售收入為標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行劃分，同時(shí)劃分不同企業(yè)的生命周期，結(jié)合每一階段企業(yè)發(fā)展的不同特點(diǎn)，定制多樣化的金融服務(wù)，滿足各個(gè)發(fā)展階段小微企業(yè)的信貸需求。

二是建立事業(yè)部制的組織架構(gòu)。在總行設(shè)立獨(dú)立的中小企業(yè)業(yè)務(wù)總部，對(duì)各家分行及機(jī)構(gòu)開展的中小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行垂直條線管理，實(shí)行相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和核算體系。

三是采用“信貸工廠”的操作模式，貸款審批、發(fā)放全部由集中式的業(yè)務(wù)操作中心完成，充分體現(xiàn)集中化和流水線的形式。

(三)富國(guó)銀行小微企業(yè)信貸零售模式

富國(guó)銀行是美國(guó)市場(chǎng)最大的小微企業(yè)貸款銀行，小微業(yè)務(wù)貸款是其零售業(yè)務(wù)的核心部分，富國(guó)銀行小微金融業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是對(duì)小微企業(yè)客戶做進(jìn)一步的細(xì)分，主要細(xì)分依據(jù)是年銷售收入、雇員以及經(jīng)營(yíng)年限等，其中，考慮到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，富國(guó)銀行要求經(jīng)營(yíng)超過3年的小微企業(yè)才能申請(qǐng)貸款。進(jìn)一步細(xì)分后，向不同類別的客戶提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，如對(duì)于小微企業(yè)中規(guī)模、雇員都較少的企業(yè)(如年銷售收入在200萬(wàn)美元以下、雇員20人以下)，其信貸業(yè)務(wù)由總部集中管理，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)營(yíng)銷，提供柜臺(tái)化的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，而對(duì)年銷售收入200萬(wàn)美元以上的客戶，由零售銀行的專職客戶經(jīng)理為其提供服務(wù)。

二是實(shí)施信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化。富國(guó)銀行有一款小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，名稱為“企業(yè)通”，該產(chǎn)品是按照個(gè)人貸款來進(jìn)行管理，免去了企業(yè)貸款的復(fù)雜流程，貸款流程得到極大的簡(jiǎn)化。具體如下：首先，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，即信貸業(yè)務(wù)全流程全部通過系統(tǒng)化、模型化的工廠式操作和管理；其次貸款申請(qǐng)方式多元化，信貸客戶可以采用郵件、電話和網(wǎng)絡(luò)等多種遠(yuǎn)程申請(qǐng)通道，也可以向機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)提出申請(qǐng)，而無須現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)，這樣不僅給小微企業(yè)客戶帶來了極大的便利，同時(shí)銀行也可以節(jié)約成本；第三是貸款申請(qǐng)資料的簡(jiǎn)化，即不要求小微企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表等；第四是貸款審批的自動(dòng)化，即將小微企業(yè)信息錄入信貸系統(tǒng)，富國(guó)銀行建立信用評(píng)分體系，依靠系統(tǒng)計(jì)算出的計(jì)分卡來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款決策，分?jǐn)?shù)高于一定水平的小微企業(yè)客戶直接通過，低于一定分?jǐn)?shù)的則直接拒絕，特殊情況的則進(jìn)行人工審核，此舉大幅降低了操作成本[3]。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

總體來說，農(nóng)村商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)模上亦實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展，但還是存在一些問題。因而，筆者認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用其地緣優(yōu)勢(shì)，借鑒國(guó)外商業(yè)銀行優(yōu)秀小微企業(yè)信貸模式，積極發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，如同“孵小雞”式扶持小微企業(yè)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和銀行自身共同發(fā)展。

(一)優(yōu)化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，成立小微企業(yè)金融專營(yíng)中心，實(shí)施“小微企業(yè)信貸工廠”模式

小微企業(yè)數(shù)量多，涉及各行各業(yè)，而且對(duì)貸款需求具有“短、頻、快、急”的特點(diǎn)，因而商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸應(yīng)成立專門的小微金融服務(wù)中心，并優(yōu)化精簡(jiǎn)信貸流程。目前，對(duì)于小微企業(yè)信貸流程，除上文所述9個(gè)流程外，還有立項(xiàng)、利率審批、信審會(huì)審查等環(huán)節(jié)，流程較長(zhǎng)，成本也較高。對(duì)于小微企業(yè)來說，實(shí)際控制人是決定其信用風(fēng)險(xiǎn)的最關(guān)鍵因素，同時(shí)由于其規(guī)模較小，可以采取“三知六看”的審核模式，“三知”即知道經(jīng)營(yíng)者的發(fā)展思路和發(fā)展方向，知道企業(yè)管理者的品行以及對(duì)企業(yè)發(fā)展的掌控能力，知道企業(yè)實(shí)際的經(jīng)營(yíng)情況；“六看”指看賬本、看產(chǎn)品、看人品、看人氣、看存貨、看成效等，通過成立專門的小微金融中心，精簡(jiǎn)信貸流程，降低小微企業(yè)融資成本。

(二)創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，提高小微金融綜合服務(wù)能力

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合小微企業(yè)特點(diǎn)，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。如小微企業(yè)現(xiàn)金流以及營(yíng)收情況不穩(wěn)定，對(duì)于多次反復(fù)融資的需求較高，可設(shè)計(jì)小微企業(yè)綜合授信產(chǎn)品，即客戶只需一次審查授信，即可獲得3年或5年的循環(huán)額度授信期限，客戶可根據(jù)自己的資金流情況隨借隨還、按天計(jì)息，最大程度地為客戶提供靈活便捷的融資方式。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行還可結(jié)合其地緣優(yōu)勢(shì)，深入客戶群，積極探索“1+X”綜合金融服務(wù)，即向客戶提供信貸的同時(shí)，向客戶提供財(cái)富管理服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、附加增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行等全方位的綜合金融服務(wù)，以滿足小微客戶全方位的金融需要[4]。

(三)結(jié)合企業(yè)特點(diǎn)，靈活處置抵質(zhì)押等擔(dān)保方式

小微企業(yè)由于規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行在對(duì)小微企業(yè)授信時(shí)一般會(huì)要求提供足值抵押物以緩釋風(fēng)險(xiǎn)。然而一方面小微企業(yè)抵質(zhì)押物缺乏，另一方面，抵質(zhì)押物價(jià)值與其資金需求不匹配，無法向銀行提供足值抵押，因此常常被銀行拒之門外。農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)的基本上是當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和個(gè)人客戶，為拓寬業(yè)務(wù)，可以充分利用小微企業(yè)的內(nèi)部資源，豐富擔(dān)保物的種類，利用小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)之外的其他資產(chǎn)和權(quán)利，針對(duì)小微企業(yè)的其他資產(chǎn)和權(quán)利開發(fā)新的金融產(chǎn)品，靈活將各種擔(dān)保方式結(jié)合使用，或者進(jìn)行加成擔(dān)保。如對(duì)某小微企業(yè)抵押物不足的情況下，要求實(shí)際控制人承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保，引入龍頭企業(yè)為其提供擔(dān)保，結(jié)合公司未來應(yīng)收賬款質(zhì)押等方式，靈活處置各種擔(dān)保方式，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(四)加強(qiáng)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，積極防控信貸風(fēng)險(xiǎn)

銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的盈利性金融機(jī)構(gòu)，通過發(fā)放小微企業(yè)信貸獲得收益的同時(shí)，也不可避免地要承擔(dān)相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要積極做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，主要有：首先要加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸中審查。對(duì)于銀行來說，信息不對(duì)稱是小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因。一般來說，銀行很難從小微企業(yè)直接提供的資料中獲得準(zhǔn)確的企業(yè)信息，因此要通過多方渠道獲取小微企業(yè)真實(shí)情況，如為了了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，信貸經(jīng)理不能簡(jiǎn)單地查閱財(cái)務(wù)報(bào)表，而應(yīng)該通過對(duì)其上下游企業(yè)、銀行對(duì)賬單、庫(kù)存等方面進(jìn)行核實(shí)，對(duì)企業(yè)開展全方位的調(diào)查，以掌握企業(yè)真實(shí)狀況，進(jìn)而解決信息不對(duì)稱的問題[5]；其次是要做好貸后檢查工作，在貸款發(fā)放后，跟蹤貸款資金流向，不定期調(diào)查企業(yè)所在行業(yè)狀況、生產(chǎn)銷售情況等情況，全面掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)信息，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取措施有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

綜上，農(nóng)村商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上較以往取得了較大的發(fā)展，業(yè)務(wù)模式上也有了很大的改變，但仍舊存在一些問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外商業(yè)銀行先進(jìn)的小微企業(yè)信貸模式經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展本行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程，創(chuàng)新?lián)７绞?，以及做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和銀行自身共同發(fā)展。