西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧路徑探析

陳宗霞

（重慶電子工程職業(yè)學(xué)院1.財(cái)經(jīng)管理學(xué)院；2.創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)聯(lián)合研究中心，重慶401331）

中國為世界人口大國，農(nóng)村人口所占比例較高，雖然自改革開放以來，我國的城市空間擴(kuò)大了很多，但是卻未引起人口城市化的同步擴(kuò)大。我國由于東部、中部和西部地區(qū)的發(fā)展不平衡，使得這一現(xiàn)象在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的西部地區(qū)尤為明顯。習(xí)近平總書記通過多次走訪西部貧困農(nóng)村地區(qū)，了解當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀，并對扶貧工作提出指示——扶貧開發(fā)“貴在精準(zhǔn)，重在精準(zhǔn)，成敗之舉在于精準(zhǔn)”。2016年的兩會(huì)、2017年的第十九次全國代表大會(huì)、以及2017年和2018年的中央工作會(huì)議等眾多場合，習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)要加快推進(jìn)我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。2019年4月，國家發(fā)改委發(fā)布《2019年新型城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)任務(wù)》，提出要深化戶籍制度改革、促進(jìn)大中小城市協(xié)調(diào)發(fā)展等任務(wù)。2019年5月，中國人民銀行印發(fā)的 《關(guān)于切實(shí)做好2019年-2020年金融精準(zhǔn)扶貧工作的指導(dǎo)意見》提出要統(tǒng)籌做好金融扶貧和鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)政策銜接。這些都有利于西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)以及金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展。

1 文獻(xiàn)綜述

在黨和國家的重視和關(guān)心下，我國西部地區(qū)在城鎮(zhèn)化背景下的金融精準(zhǔn)扶貧工作也取得了一定的成績，這些成績不僅體現(xiàn)在理論上，也體現(xiàn)在實(shí)踐上?？v觀眾多學(xué)者研究成果及相關(guān)研究文獻(xiàn)，西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的研究主要集中于以下三類。

1.1 西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展情況

西部地區(qū)主要包括內(nèi)蒙古自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)、新疆維吾爾自治區(qū)、廣西壯族自治區(qū)、西藏自治區(qū)、陜西省、甘肅省、青海省、云南省、貴州省、四川省和重慶市，共十二個(gè)省、自治區(qū)和直轄市。西部地區(qū)的土地面積廣闊，人口較少，新型城鎮(zhèn)化率不高。新型城鎮(zhèn)化是基于我國實(shí)際，其特征為城鄉(xiāng)一體、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、產(chǎn)業(yè)互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展；可以實(shí)現(xiàn)大、中、小城市，小城鎮(zhèn)以及新農(nóng)村的協(xié)調(diào)發(fā)展和相互促進(jìn)[1]。劉淑茹與魏曉曉提出城鎮(zhèn)化是指人們的生產(chǎn)生活方式由農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)變，具體表現(xiàn)為農(nóng)村人口不斷往城鎮(zhèn)集聚，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)也朝城市集中，農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)向城市的過程[2]。吳碧波與張協(xié)奎提出發(fā)揮中小城鎮(zhèn)、村落的城鄉(xiāng)紐帶作用，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素有序流動(dòng)，對推進(jìn)西部地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的意義[3]。

1.2 新型城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

王曉青經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)：新型城鎮(zhèn)化可以增加農(nóng)村家庭收入，影響他們對金融服務(wù)的偏好，從而影響其對金融服務(wù)的需求[4]。喬?hào)|升,郭艷春梳理了當(dāng)前中國新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中出現(xiàn)的問題及潛在原因，根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)有困擾，提出針對性的解決方案[5]。趙天榮，何大安，張龍耀、江春，劉玉春、修長柏，劉金東、馮經(jīng)綸等人主要研究了農(nóng)村正規(guī)和非正規(guī)金融、政策性金融、金融結(jié)構(gòu)、金融供給與需求、小額信貸市場以及與這些問題相關(guān)的農(nóng)村金融制度發(fā)展缺陷等問題[6-10]。張媛提出，我國當(dāng)前的金融體系在金融政策、金融服務(wù)等環(huán)節(jié)存在諸多不完善之處，嚴(yán)重制約了失地農(nóng)民有效得到金融服務(wù)和支持的需求[11]。孫金嶺在對農(nóng)民工的金融需求和服務(wù)情況進(jìn)行問卷調(diào)查后，提出了促進(jìn)基層金融改革與發(fā)展民間金融的相關(guān)戰(zhàn)略[12]。

1.3 農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧研究

金融精準(zhǔn)扶貧，最初來源于十八屆三中全會(huì)所提的“發(fā)展普惠金融”。李創(chuàng)與吳國清經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，在我國農(nóng)村地區(qū)，由于存在資本投入不足、資源配置不均等缺陷造成的系列問題，最后會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村金融扶貧款項(xiàng)發(fā)放精準(zhǔn)度低，并提出傳統(tǒng)金融粗放式扶貧的諸多弊端，通過SWOT分析，指出了適合我國農(nóng)村地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧之路[13]。王曉青，季軒民、溫?zé)j提出在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，存在著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)基礎(chǔ)薄弱、粗放式金融扶貧等問題，針對這些問題，學(xué)者認(rèn)為精準(zhǔn)扶貧是新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要前提，推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧開發(fā)工作，有利于我國新型城鎮(zhèn)化建設(shè)[4，14]。

2 新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的典型模式

2.1 政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式

這種模式主要以政府為主體，通過政府向農(nóng)村劃撥專項(xiàng)扶貧資金，協(xié)調(diào)各方面、各機(jī)構(gòu)資源以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的精準(zhǔn)扶貧。在政府主導(dǎo)之下，金融精準(zhǔn)扶貧模式主要細(xì)分為以下五種?！罢?企業(yè)+貧困戶”模式：由政府出面，通過協(xié)調(diào)本地區(qū)的相關(guān)企業(yè)，以為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力解決就業(yè)問題的方式進(jìn)行幫扶?！罢y行＋合作社”模式：由政府主導(dǎo)，通過銀行提供資金保障，為農(nóng)戶提供相關(guān)貸款便利，實(shí)現(xiàn)一體化農(nóng)業(yè)合作貸款模式。“政府+銀行+農(nóng)戶+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式：當(dāng)?shù)卣c扶貧機(jī)構(gòu)等運(yùn)用扶貧專項(xiàng)基金為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?！罢鹑跈C(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”模式：政府為提高本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，增加農(nóng)戶收入，通過政府提供相應(yīng)政策支持，金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)資金支持?！爸毖a(bǔ)”模式：政府對農(nóng)村地區(qū)喪失勞動(dòng)力的貧困農(nóng)戶進(jìn)行直接扶貧，比如通過提供資金補(bǔ)助、提供物質(zhì)支持等方式解決農(nóng)村地區(qū)貧困農(nóng)戶的基本生活問題。

2.2 金融機(jī)構(gòu)牽頭的農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式

此種模式主要以金融機(jī)構(gòu)為主體，通過為農(nóng)戶提供擔(dān)保和貸款等方式，為農(nóng)村地區(qū)提供精準(zhǔn)扶貧。金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)之下主要細(xì)分為以下四種農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式?！靶刨J+新型城鎮(zhèn)化”模式：金融機(jī)構(gòu)通過為公共基礎(chǔ)設(shè)施提供貸款等方式，改善農(nóng)村地區(qū)生活環(huán)境，將使農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧與新型城鎮(zhèn)化結(jié)合起來?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)+互助資金+貧困農(nóng)戶”模式：在農(nóng)村地區(qū)以村為單位建立互助資金，通過金融機(jī)構(gòu)放貸從而為農(nóng)戶提供貸款?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)+專業(yè)合作社+貧困農(nóng)戶”模式：金融機(jī)構(gòu)通過將貸款提供給專業(yè)的合作社，分擔(dān)專業(yè)合作社貸款難的問題，便于專業(yè)合作社為貧困農(nóng)戶提供有針對性的生產(chǎn)資料購買，農(nóng)產(chǎn)品種植、生產(chǎn)、包裝、運(yùn)輸和銷售等服務(wù)?！按笮蜕虡I(yè)金融機(jī)構(gòu)+微型金融機(jī)構(gòu)+貧困農(nóng)戶”模式：通過大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與微型金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合，不僅有利于解決大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與貧困農(nóng)戶之間信息不對稱的問題，而且有利于解決微型金融機(jī)構(gòu)缺乏資金的問題，便于將扶貧資金及時(shí)零售放貸給貧困農(nóng)戶。

2.3 產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧模式

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村精準(zhǔn)脫貧的根本在于發(fā)展自己的產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧在于依托于本地區(qū)的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，通過利用財(cái)稅政策和金融政策等手段大力發(fā)展農(nóng)村貧困地區(qū)的龍頭企業(yè)，進(jìn)而帶動(dòng)當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧模式主要有以下三種方式：第一，農(nóng)村政府和金融機(jī)構(gòu)共同努力幫助貧困人口，通過產(chǎn)業(yè)投資基金促進(jìn)貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)脫貧；第二，金融機(jī)構(gòu)通過為扶貧地相關(guān)企業(yè)(特別是龍頭企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè))提供貸款支持，推動(dòng)整個(gè)貧困地區(qū)脫貧；第三，當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)為其產(chǎn)業(yè)鏈中的貧困農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，以獲得貸款支持。

2.4 政策性金融精準(zhǔn)扶貧模式

政策性金融，是指政府基于國家信用，依靠特殊融資方式，依照國家法律法規(guī)，以優(yōu)惠性存貸利率，按照國家特定的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展政策進(jìn)行的金融融資行為。西部貧困農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)是完善基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備，但這需要很長的時(shí)間周期；因此，利用政策性金融進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧顯得至關(guān)重要。政策性金融精準(zhǔn)扶貧模式下，要重視市場的作用，通過政策性金融機(jī)構(gòu)為西部貧困地區(qū)提供資金，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，構(gòu)筑市場機(jī)制與政府力量的有效橋梁，提高政策性資金在貧困地區(qū)金融扶貧的精準(zhǔn)性。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式

該模式利用多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，經(jīng)由“線上”和“線下”相結(jié)合的方式實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧主要細(xì)分為以下四種扶貧模式。“互聯(lián)網(wǎng)+金融+電商”模式：通過政府牽頭，給予財(cái)政支持，提高西部地區(qū)貧苦農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及率，推動(dòng)電商產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，并帶動(dòng)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)鏈”模式：利用互聯(lián)網(wǎng)，建立一個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)和金融為支撐的特色產(chǎn)業(yè)，然后通過以點(diǎn)帶面，進(jìn)而發(fā)展成具有特色的產(chǎn)業(yè)群?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融+特色農(nóng)產(chǎn)品”模式：在西部農(nóng)村地區(qū)建立農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，在政府的支持下，從互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)獲取投資，打造農(nóng)村地區(qū)智慧農(nóng)業(yè)，發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品，并利用互聯(lián)網(wǎng)向全國各地銷售特色農(nóng)產(chǎn)品?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融+特色旅游”模式：通過尋求旅游項(xiàng)目融資，利用西部地區(qū)風(fēng)景秀美的天然優(yōu)勢，發(fā)展具有西部特色的農(nóng)村旅游業(yè)，并利用線上旅游服務(wù)平臺(tái)加快推進(jìn)西部地區(qū)旅游業(yè)的發(fā)展。

3 西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢分析

第一，西部地區(qū)金融脫貧需求強(qiáng)烈。我國西部農(nóng)村的大部分地區(qū)由于受其地形環(huán)境等因素限制，使得當(dāng)?shù)仉y以發(fā)展本地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)了大量勞動(dòng)力向外輸出的現(xiàn)象。在西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化過程中，在對本地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大的情況下，這種勞動(dòng)力外遷的現(xiàn)象得到了一定的緩解。經(jīng)調(diào)查了解，西部農(nóng)村地區(qū)的絕大多數(shù)農(nóng)戶致富意愿強(qiáng)烈，對金融支持扶貧的渴望度比較高，農(nóng)戶們希望借助金融扶貧的東風(fēng)，擺脫貧困，走上致富之路。

第二，農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的體系不斷完善。由目前西部地區(qū)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式中可以看出，目前參與農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的主體非常廣泛，方式比較多樣，貧困農(nóng)戶可選擇的范圍也越來越寬。隨著西部地區(qū)農(nóng)村金融扶貧體系的不斷完善，這不僅可以提高西部地區(qū)農(nóng)村金融辦事處的工作效率，而且貧困農(nóng)戶也可以根據(jù)自己的實(shí)際情況合理選擇最適合自己的脫貧渠道。

3.2 劣勢分析

第一，西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱。我國西部地區(qū)雖然地域遼闊，自然資源豐富，但是目前西部大部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較落后，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱。這些基礎(chǔ)設(shè)施包括農(nóng)村地區(qū)的公用工程設(shè)施設(shè)備和公共生活服務(wù)設(shè)施設(shè)備?；A(chǔ)設(shè)施的落后會(huì)直接降低人們的生活質(zhì)量，減緩當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，增加金融精準(zhǔn)扶貧的難度。

第二，金融粗放式扶貧的歷史比較悠久。我國的扶貧工作雖然歷史悠久，但大多數(shù)扶貧歷史屬于粗放式扶貧，粗放式扶貧是屬于“漫灌”式扶貧方式，在一定歷史時(shí)期雖然有一定成效，但由于屬于“眉毛胡子一把抓”式扶貧，不能滿足扶貧的精準(zhǔn)性。西部地區(qū)長期的粗放式扶貧減緩了新型城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，也使粗放式扶貧方式深入當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的內(nèi)心，為農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的推行帶來一定困難。

3.3 機(jī)會(huì)分析

第一，國家相關(guān)政策支持。2000年，“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略邁出實(shí)質(zhì)性的一步。2007年，在全國的第三次金融工作會(huì)議中，提出要加快建立和完善農(nóng)村金融體系，對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策進(jìn)行適度放寬，積極培育多種形式的小額信貸組織。自2014年以來，每年的中央一號(hào)文件都提到要推進(jìn)農(nóng)村金融改革，并強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融創(chuàng)新的必要性。這些國家政策都或多或少的支持著西部地區(qū)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作的開展。

第二，對金融市場需求的不斷出現(xiàn)。新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略實(shí)施之前，西部地區(qū)由于缺乏金融機(jī)構(gòu)，使得金融供給相對較少。近年來隨著西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的金融意識(shí)也逐漸得到提高。人們的金融需求不僅局限于銀行的存取款業(yè)務(wù)，投資理財(cái)、擔(dān)保、借貸、快捷支付等業(yè)務(wù)的需求也在不斷提高。西部地區(qū)農(nóng)戶對金融市場的新需求，促使著農(nóng)村金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，以便于達(dá)到更精準(zhǔn)的扶貧。

3.4 威脅分析

第一，相關(guān)法律法規(guī)有待完善。盡管目前從國家層面、各地方政府層面、社會(huì)層面以及各個(gè)金融機(jī)構(gòu)層面等都在支持西部地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展，但是仍需要進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。一方面，對于個(gè)別失信小額貸款公司需要有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行約束，另一方面，需要有法律的強(qiáng)制性，避免個(gè)別機(jī)構(gòu)部門在扶貧過程中內(nèi)生動(dòng)力不足，達(dá)不到金融精準(zhǔn)扶貧的初衷。

第二，西部地區(qū)自然環(huán)境會(huì)加大其扶貧風(fēng)險(xiǎn)。我國西部地區(qū)多山區(qū)，地廣人稀，地質(zhì)災(zāi)害時(shí)常發(fā)生，農(nóng)戶的生產(chǎn)收入容易受到天氣影響，龍頭企業(yè)產(chǎn)品“走出去”經(jīng)常受制于當(dāng)?shù)亟煌l件。且西部地區(qū)由于地形原因，基礎(chǔ)設(shè)施投入成本高，建設(shè)難度大，但這些建成之后的基礎(chǔ)設(shè)施又容易受到地質(zhì)災(zāi)害的影響，災(zāi)后重建困難，這些都將增加西部地區(qū)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險(xiǎn)。

4 西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化背景下進(jìn)行農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作的路徑探析

由于西部地區(qū)城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作目前處于機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)期，因此在推進(jìn)金融扶貧工作時(shí)要利用西部地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的機(jī)遇與優(yōu)勢，規(guī)避威脅與劣勢，才能實(shí)現(xiàn)扶貧的“精準(zhǔn)性”。結(jié)合西部地區(qū)城鎮(zhèn)化發(fā)展的實(shí)際條件和當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，提出以下幾個(gè)方面的解決路徑。

4.1 打破固有模式，提升扶貧的“精準(zhǔn)性”

長期的粗放式扶貧有礙于西部地區(qū)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展，所以要提升西部地區(qū)農(nóng)村金融的精準(zhǔn)扶貧，必須打破原有的粗放型扶貧模式，提升扶貧的“精準(zhǔn)性”。第一，確保扶貧對象的“精準(zhǔn)性”。通過相關(guān)部門的大數(shù)據(jù)，獲取當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶、低保、特殊困難家庭等相關(guān)信息，精準(zhǔn)到每名貧困戶，讓好鋼用在刀刃上。第二，從“輸血”式扶貧到“造血”式扶貧，堅(jiān)持大扶貧格局，注重扶貧同扶志、扶智相結(jié)合，破除“等靠要”等不良脫貧風(fēng)氣，激發(fā)農(nóng)村地區(qū)脫貧的內(nèi)在動(dòng)力，從“要我脫貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙撠殹薄?/p>

4.2 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

隨著西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)也不斷發(fā)展，為了更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，在促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展的同時(shí)，還需要不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，來適應(yīng)社會(huì)的不斷進(jìn)步。第一，創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。西部農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品受自然和天氣影響較大，不確定性因素較多，致使一些金融機(jī)構(gòu)不愿接受農(nóng)產(chǎn)品作為抵押，因此有必要增強(qiáng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。第二，建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。通過健全西部農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，不僅有利于擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Γ矣欣诶没ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。第三，健全農(nóng)村金融信用體系。在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中通過建立城鄉(xiāng)一體化金融信用體系，利用大數(shù)據(jù)搜集農(nóng)戶的信用信息，健全信用體系，不僅便于更精準(zhǔn)的識(shí)別貧困人口，而且有利于降低金融機(jī)構(gòu)對西部農(nóng)村地區(qū)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

4.3 精準(zhǔn)扶貧需要同新型城鎮(zhèn)化發(fā)展結(jié)合起來

由于我國西部地區(qū)城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)較為嚴(yán)重，既要滿足西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)，又要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的精準(zhǔn)扶貧，就需要將精準(zhǔn)扶貧同新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展結(jié)合起來。新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)過程中既要解決貧困問題，同時(shí)精準(zhǔn)扶貧又不能阻礙新型城市化的發(fā)展。第一，以城帶鄉(xiāng)，共奔富裕。在新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程中，通過建設(shè)新農(nóng)村、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、建設(shè)龍頭企業(yè)、打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、發(fā)展鄉(xiāng)村旅游等方式實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共奔富裕。第二，西部地區(qū)有良好的自然環(huán)境，在對當(dāng)?shù)剡M(jìn)行精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)，還要保護(hù)好原有生態(tài)環(huán)境，利用當(dāng)?shù)刈匀粌?yōu)勢開發(fā)鄉(xiāng)村旅游，實(shí)現(xiàn)西部農(nóng)村貧困地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展。第三，利用征地實(shí)現(xiàn)扶貧。在保證本地區(qū)農(nóng)村用地滿足農(nóng)產(chǎn)品供給的前提下，可適當(dāng)通過向貧困地區(qū)征地并支付賠償金，這種方式不僅有利于新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)，而且補(bǔ)償金也能在一定層面對貧困人口起到幫扶作用。

4.4 抓住政策紅利，推進(jìn)西部地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在國家政策重視、地方政府關(guān)注的情況下，在加快推進(jìn)西部地區(qū)新型城鎮(zhèn)化的過程中，地方政府更要發(fā)揮好政府職能，響應(yīng)國家財(cái)政支農(nóng)號(hào)召，落實(shí)國家農(nóng)村金融相關(guān)政策，推動(dòng)農(nóng)村金融改革。第一，積極響應(yīng)并落實(shí)國家的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相關(guān)部署，重視“三農(nóng)”問題，提高西部落后農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，通過惠普金融實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。第二，完善西部農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)體系，推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)農(nóng)業(yè)朝著現(xiàn)代化、智能化方向發(fā)展。