影響我國人身保險保費收入因素的實證分析

陶勝

摘 要：改革開放以來，我國人壽保險取得了較大的發(fā)展，保費收入呈遞增的趨勢，但我國人壽保險的發(fā)展仍舊存在很多問題，人壽保險的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。為了對影響我國人壽保險的進行探究，選取了2014和2013各省市的相關數(shù)據(jù)，通過建立計量經(jīng)濟學模型，運用計量經(jīng)濟學和統(tǒng)計學的知識，對模型進行過經(jīng)濟意義檢驗、統(tǒng)計意義檢驗和計量經(jīng)濟學檢驗。在得出最優(yōu)的三元模型后，在分析總結(jié)模型的基礎上對人壽保險的發(fā)展提出建議。

關鍵詞：人壽保險;保費;實證分析

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.09.054

1 問題的提出

改革開放后，人壽保險經(jīng)歷了幾十年的業(yè)務中斷后開始了自我振興，并隨著經(jīng)濟體制改革的深化和對外開放得到了快速的發(fā)展。近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，出于分散轉(zhuǎn)嫁風險的需求，人們對人壽保險的需求越來越大，但由于國外的保險公司先后開拓中國市場，造成現(xiàn)下的人壽保險有效需求不足的問題，人壽保險贏來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)。為了研究影響人壽保險保費收入的主要因素，刺激人壽保險市場的需求，推動我國人壽保險的發(fā)展，本文對影響人壽保險的主要因素進行實證分析。

2 理論綜述

居民購買人壽保險的行為實際上就是對保險的消費行為。因而對影響人壽保險保費的因素進行分析時可以借鑒消費的影響因素分析。

影響人壽保險的保費收入的主要是居民消費保險的能力以及欲望。消費能力的差異體現(xiàn)在收入的差異上，而影響消費欲望的原因比較復雜，涉及消費者的對保險的認知、消費偏好、對風險的喜惡程度和居民的心理預期等。以心理預期為例分析，當居民預期未來人身風險較大，超出自身承受范圍時，會偏好進行人壽保險投保;當居民的預期在一定時期內(nèi)是樂觀，那么很大程度上人們會選擇風險自留。就年齡層面教育水平來說，青年進行人壽保險投保的意向遠低于中老年人;就收入來說，高收入者一般傾向于對人身風險進行保障，而低收入者基于可支配收入的影響，只能選擇風險自留或承保額度較低的險種。

3 模型的設定

3.1 影響因素分析

3.1.1 12014各省居民可支配收入

收入影響支出，居民可支配收入是影響居民對人壽保險投保的重要原因。居民可支配收入增加，投保能力增強，會對人壽保險的保費收入產(chǎn)生正相關的影響。

3.1.2 22013各省人身保險支出額

人們的心理預期會影響居民的保險行為，上一年度的人壽保險支出額代表的是對發(fā)生保險事故的被保險人進行賠付的數(shù)額，當上一年度的保費支出額較高時，會讓居民產(chǎn)生風險意識，進而促使居民進行人壽保險的投保，最終影響人壽保險的保費收入。

3.1.3 32014各省教育經(jīng)費投入

居民對保險的誤解和現(xiàn)代保險業(yè)的行業(yè)不規(guī)范是影響居民進行保險投保的重要原因。不同的教育水平對保險的認知不同，教育能夠更正人們對保險的誤解，正確認識保險對風險保障和社會保障的積極作用，同時教育能夠更改老舊的思想如：養(yǎng)兒防老。

3.1.4 2104各省地區(qū)生產(chǎn)總值

地區(qū)生產(chǎn)總值是反映一個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平的指標，是對地區(qū)總體實力的一種衡量。地區(qū)生產(chǎn)總值較高，經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)保險市場相對較完善和規(guī)范，營造了較好的保險環(huán)境，與人壽保險保費收入是正相關關系。

3.1.5 人均可支配收入

人均可支配收入直接影響居民的投保能力。人均可支配收入理論上應與人壽保險保費收入成正比。當居民人均可支配收入增長時，會增加對風險保障的消費支出。

3.2 模型的設定

本研究分析中，被解釋變量為2014年人身保險保費收入（Y）。解釋變量選擇的為影響我國2014人身保險保費收入的主要因素，初步考慮為2014各省居民可支配收入（X1）、2013各省年的財產(chǎn)保費支出（X2）以及2014各省年的教育經(jīng)費投入（X3）。

確定模型：Y=α+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+U1

其中α，β1，β2，β3，β4為待估計參數(shù)，而U1為隨機擾動項。

4 數(shù)據(jù)搜集

為了保證模型結(jié)果的真實客觀些，本文根據(jù)國家統(tǒng)計局的歷年統(tǒng)計資料，選取我國各省的人身保費收入、居民可支配收入、教育經(jīng)費支出等數(shù)據(jù)進行經(jīng)濟分析。設2014年我國各省人身保險保費收入（Y）、2014各省居民可支配收入（X1）、2013各省年的財產(chǎn)保費支出（X2）以及2014各省年的教育經(jīng)費投入（X3）。

5 模型的設定和調(diào)整

5.1 模型的估計

根據(jù)上述表中的橫截面數(shù)據(jù)，運用最小二乘法估計模型，可得回歸方程模型為：

Y=-121.3849+0.0060X1+3.3780X2+0.0103X3

t=（4.0844） （7.7082） （2.1232）

R^2=0.9688 Adjusted R^2=0.9651

F=279.1033 DW=2.0491 S.E=57.94982

5.2 模型的檢驗

模型中的參數(shù)被估計出來以后，一般不能直接加以應用，要對模型和所估計的參數(shù)加以評判，判定在經(jīng)濟上是否有意義，在統(tǒng)計上是否具有可靠性。

5.2.1 經(jīng)濟意義檢驗

經(jīng)濟意義檢驗主要對模型中變量及參數(shù)的符號和取值范圍進行檢驗。通過模型可知，居民人均可支配收入、上一年度的人身保險保費支出以及教育經(jīng)費的支出人都和身保險保費收入成正相關關系，符合經(jīng)濟學的一般意義，經(jīng)濟檢驗通過。

5.2.2 統(tǒng)計意義檢驗

統(tǒng)計意義檢驗一般包括擬合優(yōu)度檢驗、變量顯著性檢驗（t檢驗）、方程顯著性檢驗（F檢驗）。

判定系數(shù)：R^2=0.9688說明模型對樣本的擬合優(yōu)度較高。

t檢驗：2014各省居民可支配收入（X1）的t值為4.0844、2013各省年的財產(chǎn)保費支出（X2）的t值為7.7082以及2014各省年的教育經(jīng)費投入（X3）的t值為2.1232，解釋變量的t檢驗全部通過，說明模型上述三個解釋變量都對2014人壽保險保費收入有顯著影響。

F檢驗：模型F檢驗的P值為0.000000，明顯小于α=0.05，說明列入模型中的各個解釋變量聯(lián)合起來對被解釋變量有顯著影響。

5.2.3 計量經(jīng)濟學檢驗

計量經(jīng)濟學檢驗主要是檢驗模型是否符合計量經(jīng)濟方法的基本假設，當模型違反計量經(jīng)濟假定時，通常的計量經(jīng)濟方法將失去效用，或?qū)е洛e誤的結(jié)論。因而計量經(jīng)濟學檢驗是模型的核心檢驗。

（1）自相關檢驗。

運用最小二乘法估計模型，得到結(jié)果如下：

根據(jù)DW檢驗法，DW值為2.1178，解釋變量k=3，樣本容量n=31，查表得，dL=1.229，dU=1.650; dU<DW<4-dU，模型不存在自相關。

（2）異方差檢驗。

作異方差的White檢驗，得結(jié)果如下：

在自由度為3的情況下，給定顯著性水平=0.05，查χ^2分布表，得χ2α為16.9190，nR^2=14.1916，nR^2<χ2α ，表明模型中不存在異方差。

（3）多重共線性檢驗。

由于模型中解釋變量個數(shù)較多，估計模型之前，應先分析各個因素與被解釋變量之間的關系，以及因素之間的相關程度。

利用Cor命令作相關系數(shù)檢驗，得相關系數(shù)如表1。

通過相關系數(shù)矩陣可知，解釋變量X2和X3之間高度相關，模型可能存在多重共線性。為檢驗模型是否存在多重共閑性，下面將使用逐步回歸法對模型進行檢驗。相關系數(shù)矩陣顯示，y和x2的相關性最高，因而建立的最基礎的一元回歸方程為y=+βX2+Ui

估計模型 ls y c x2 ，并將解釋變量x1 和x3逐個引入模型一元模型中：

三元模型解釋變量符號為正，經(jīng)濟意義正確;t檢驗均通過，調(diào)整的判定系數(shù)為0.9653較二元模型有所提高，綜合可知，最優(yōu)的模型為引入解釋變量X1 X2 X3的模型，所以最終建立的模型為：

Y=-121.3849+3.3779X2+0.0060X1+0.010X3

T=（7.7082）（4.0844）（2.1232）

R^2=0.9688AdjustedR^2=0.9653

F=0.000000S.E=57.9498DW=2.1178

該模型表示，隨著2013年人壽保險每多支出1億元，2014人身保險收入增加3.3779億元;2014居民可支配收入每增加1元，2014年人壽保險收入增加0.0060元;2014教育經(jīng)費每增加1億元，2014人壽保險收入增加0.010億元。

6 結(jié)論與建議

6.1 結(jié)論

通過對影響人壽保險保費收入因素的實證分析，可知上一年度的人壽保險支出對本年度的人壽保險影響程度最高。人們在災害發(fā)生時才會開始注意風險保障，某一年的人壽保險事故較多，人們的心理恐懼潛在的風險，因而在下一年度會增加對人壽保險的投保;其次教育經(jīng)費的支出對居民人壽保險的保費收入有較大的影響。文章構(gòu)建的我國人壽保險影響因素模型經(jīng)過檢驗，能夠較好地擬合我國人壽保險保費收入的實際情況，能夠為有關部門在實際管理工作中提供理論指導。但在使用時要注意結(jié)合模型和人壽保險本身的特性，因為我國人壽保險的蓬勃發(fā)展是在改革開放之后，模型仍然受其他很多因素的影響因而模型是動態(tài)變化的，所以在不同時間周期內(nèi)影響它的主要因素不一定是相同的。該模型只是對影響人壽保險因素的初步研究，還需要深入的研究。

6.2 建議

6.2.1 增加教育經(jīng)費投入

由模型可知，教育和保費收入成正相關關系，對著教育經(jīng)費的投入，人們受教育的程度提高，人們對保險有正確的認識，同時改變以往的觀念，能夠正確對待投保這一行為，提高人壽保險保費收入，推動中國人壽保險業(yè)的發(fā)展。

6.2.2 完善社會保障體系

社會保障體系的完善能夠為人壽保險提供良好的市場環(huán)境，有利于刺激人壽保險需求。通常認為，與社會保障體系有直接關系的是指商業(yè)保險中的人壽保險。我國人口增長較快，且人口老齡始終表現(xiàn)為持續(xù)增長狀態(tài)，由于計劃生育，獨生子女承擔的養(yǎng)老壓力較大。商業(yè)性人壽保險的發(fā)展會為人們提供一個保險商品較為豐富的保險市場。投保人可以根據(jù)自己的實際需要和支付能力與保險公司協(xié)商確定保險事宜，并且可以滿足人們對保險的某些特殊的需要。

6.2.3 增加居民可支配收入，提高購買能力

就估計的模型可知，解釋變量2014各省居民可支配收入（X1）對模型具有顯著性影響，因而提高居民的可支配收入對發(fā)展我國人壽保險業(yè)具有積極地促進作用 。因而政府針對居民收入的提高能夠制定相關的稅收和分配政策，間接刺激居民消費，提高居民的購買能力，推動人壽保險的發(fā)展。

參考文獻

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