保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)的SWOT 分析

張偉，鄭東盟

（1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)財務(wù)處，河北 保定 071000；2.中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定市分行 河北 保定 071000）

農(nóng)村金融體系構(gòu)建與發(fā)展是我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施的基本保障。美國農(nóng)村金融體系是以基礎(chǔ)雄厚的農(nóng)村合作金融組織為核心，輔以政策性金融、商業(yè)銀行、私營金融組織等多層次機構(gòu)共同作用的金融體系；日本農(nóng)村金融體系是廣大金融合作組織占據(jù)主導(dǎo)地位，合作性金融組織和政策性金融組織相結(jié)合分工合作，同時形成了金融合力，共同發(fā)揮作用[2]。張忠宇[3]通過介紹美國、德國和日本的農(nóng)村金融體系基本情況，提出了我國改善農(nóng)村金融的具體措施。侯璽權(quán)等[4]提出建設(shè)政策性金融組織、商業(yè)金融組織、合作金融組織等多種形式并存、有序競爭、持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。董曉杰[5]通過分析農(nóng)村金融體系面臨的主要問題，建議重新建立競爭有序、功能互補的現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系。武小惠等[6]從農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀著手，提出了具體的完善對策。選擇以農(nóng)業(yè)政策性銀行（以下簡稱“中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行”） 為主導(dǎo)地位的保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)作為研究對象，通過深入分析保定市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀，進而重新定位與調(diào)整中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相關(guān)功能，最終確立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國農(nóng)村金融體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位，并建立合理有效的運行機制。

1 保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)概況

保定市距首都北京140 km，距省會石家莊125 km，2017 年4 月1 日中央設(shè)立的河北雄安新區(qū)位于保定市境內(nèi)，區(qū)位優(yōu)勢明顯。2016 年底，全市人口總計1 042.5 萬人，城鎮(zhèn)人口511.2 萬人，城鎮(zhèn)化率為49.03%，低于我國平均水平；GDP 為3 110.4 億元，同比增長7.1%，經(jīng)濟總量和增速處于河北省中等偏上水平，發(fā)展勢頭較好[7]。保定市農(nóng)村金融體系以銀行業(yè)機構(gòu)為主導(dǎo)，涉農(nóng)保險相關(guān)業(yè)務(wù)的開展主要依托農(nóng)村銀行的相關(guān)機構(gòu)，證券相關(guān)業(yè)務(wù)在保定農(nóng)村地區(qū)未開發(fā)。

1.1 保定市農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀分析

1.1.1 農(nóng)村金融機構(gòu)和信貸資金嚴重缺乏，有效供給不足 統(tǒng)計顯示，2016 年末保定市擁有農(nóng)村人口531.3 萬元，占全市人口總數(shù)的1/2。目前保定市農(nóng)村區(qū)域金融機構(gòu)主要以農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行為主，中國郵政儲蓄銀行為重要補充，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量甚少。中國農(nóng)業(yè)銀行等國有大型商業(yè)銀行網(wǎng)點主要集中在縣城，不能做到農(nóng)村地區(qū)全覆蓋。農(nóng)村信貸潛在客戶數(shù)量大與農(nóng)村金融業(yè)滯后成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要因素之一。

1.1.2 農(nóng)村金融環(huán)境不容樂觀，風(fēng)險防控難度大、任務(wù)重 （1） 保定市農(nóng)村地區(qū)信用意識淡薄，中小企業(yè)借改制、破產(chǎn)等逃避銀行債務(wù)事件多發(fā)，銀行維權(quán)難度大、成本高[8]。（2） 保定市農(nóng)村中小企業(yè)財務(wù)制度不完善，提供虛假會計信息時有發(fā)生，農(nóng)村金融機構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計審計準(zhǔn)則的真實情況和企業(yè)經(jīng)營的真實績效，保定市農(nóng)村金融機構(gòu)難以對信貸資金進行跟蹤監(jiān)控，風(fēng)險防控難度大。（3） 農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)經(jīng)營效益差，盈利能力不足是普遍性問題，商業(yè)銀行追求利潤最大化的本質(zhì)與農(nóng)村金融服務(wù)需求相互矛盾，導(dǎo)致商業(yè)銀行引導(dǎo)社會資金反哺三農(nóng)內(nèi)生動力不足，同時也使農(nóng)村金融風(fēng)險防控工作任務(wù)重、壓力大。

1.1.3 金融體系不健全，服務(wù)單一，融資難的問題突出 在經(jīng)濟新常態(tài)和全面推進脫貧攻堅的新形勢下，保定市農(nóng)村金融體系不健全的問題突顯。目前保定市農(nóng)村金融體系主要由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行組成，小型農(nóng)村金融機構(gòu)嚴重不足，難以形成有序競爭、良性發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系[9]。保定市農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)單一，并以儲蓄和貸款業(yè)務(wù)為主，擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢等業(yè)務(wù)很少，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)需求相矛盾[10]。在貸款業(yè)務(wù)具體辦理過程中，貸款人須提供擔(dān)保才能順利貸款，然而農(nóng)村中小企業(yè)很難提供有效擔(dān)保，導(dǎo)致研究區(qū)域融資難、融資貴，嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。

1.2 農(nóng)業(yè)政策性銀行在保定市農(nóng)村金融體系中發(fā)揮的作用

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行作為保定市農(nóng)村金融體系中唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，在保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)中具有不可替代的主導(dǎo)地位。（1） 承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，全力保障國家糧食安全。農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)具有任務(wù)重、風(fēng)險大、收益低等特點，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行充分依托政策優(yōu)勢，為糧棉油収儲企業(yè)提供信貸資金服務(wù)業(yè)務(wù)，確保廣大農(nóng)民按時按量收到售糧資金，避免“打白條”現(xiàn)象發(fā)生。一方面解決了廣大農(nóng)民“賣糧難”的問題，保障了收儲企業(yè)的收儲工作的順利進行；另一方面為保障我國糧食安全助力。（2） 代理財政支農(nóng)資金撥付業(yè)務(wù)，切實保障廣大農(nóng)民的根本利益。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國家對“三農(nóng)”問題的愈加重視，財政支農(nóng)資金成為調(diào)動農(nóng)民種糧積極性、保障農(nóng)民切身利益的重要政策手段。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行代理財政支農(nóng)資金撥付，管理好財政支農(nóng)資金，確保廣大農(nóng)民及時足額收到財政支農(nóng)補貼是國家賦予中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政治任務(wù)，也是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家銀行、支農(nóng)銀行義不容辭的責(zé)任。（3） 為生態(tài)環(huán)境與改善提供資金支持。保定市是首都北京的重要生態(tài)屏障，并且與河北雄安新區(qū)相鄰，生態(tài)涵養(yǎng)功能作為保定發(fā)展的重要方向之一。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行通過發(fā)放林業(yè)資源開發(fā)與保護貸款、生態(tài)環(huán)境建設(shè)與保護貸款以及人居環(huán)境治理貸款等貸款品種支持保定地區(qū)國家儲備林建設(shè)、生態(tài)環(huán)境治理修復(fù)和農(nóng)村人居環(huán)境改善，大力提升保定地區(qū)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境綜合防治水平。（4） 支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是提高農(nóng)村公共服務(wù)水平、優(yōu)化農(nóng)村社會環(huán)境、縮小城鄉(xiāng)差距、打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，對國家、社會和廣大農(nóng)村地區(qū)具有重要意義。但農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款期限長、風(fēng)險大、還款來源不穩(wěn)定、擔(dān)保條件不易落實等因素導(dǎo)致商業(yè)銀行開辦此類業(yè)務(wù)的內(nèi)生動力不足，嚴重影響農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行充分依托國家政策和金融優(yōu)勢，大力支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有效引導(dǎo)社會資金反哺“三農(nóng)”領(lǐng)域，為保定市大力推進農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。（5） 全力服務(wù)脫貧攻堅，為全面建成小康社會貢獻力量。全力推進脫貧攻堅、實施精準(zhǔn)扶貧是我國今后一段時期的重要政治任務(wù)，也是實現(xiàn)“四個全面”戰(zhàn)略布局的重大目標(biāo)之一。2020 年底前確保貧困地區(qū)和人口全部脫貧是黨中央國務(wù)院對全社會做出的莊嚴承諾，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政府的銀行、農(nóng)民的銀行，在全力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中成為先鋒、主力和模范是支農(nóng)報國的政治擔(dān)當(dāng)和本質(zhì)要求。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行會同國務(wù)院扶貧辦、河北省人民政府將保定市確定為政策性金融扶貧實驗示范區(qū)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)中主動提高站位，切實發(fā)揮主導(dǎo)作用。保定地區(qū)作為國家集中連片特困區(qū)和環(huán)首都深度貧困帶的重點區(qū)域，貧困人口多、脫貧任務(wù)重、增收難度大是不爭的事實。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行在服務(wù)脫貧攻堅工作中奮勇爭先、向上要政策、向下找對策，大力支持保定地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧、光伏扶貧、教育扶貧、旅游扶貧、異地搬遷扶貧等項目，全力為保定市脫貧攻堅提供信貸資金支持，受到政府、社會和廣大農(nóng)民的一致認可。

2 保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)的SWOT 分析

通過運用SWOT 分析法對是保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)的外部環(huán)境、內(nèi)部環(huán)境進行綜合分析，其中外部環(huán)境包含機會和威脅2 項要素，內(nèi)部狀況包含優(yōu)勢和劣勢2 項要素，得到保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)的SWOT 分析矩陣（表1）。

表1 保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)的SWOT 分析Table 1 SWOT analysis on rural financial system construction in Baoding

2.1 優(yōu)勢—機會

充分依托保定市被確定為政策性金融扶貧實驗示范區(qū)，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行在保定市農(nóng)村金融體系中發(fā)揮重要作用。（1） 人員優(yōu)勢。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轄屬23 個縣級支行營業(yè)機構(gòu)（含雄安新區(qū)3個支行、省直管市1 個支行），相較于國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行具有一定的人員優(yōu)勢，為順利開展業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。（2） 政策優(yōu)惠。金融扶貧實驗示范區(qū)可享受“三區(qū)三州”28 條差異化優(yōu)惠政策，在利率、準(zhǔn)入等方面給予優(yōu)惠，破除企業(yè)準(zhǔn)入難題。（3）支持業(yè)務(wù)廣泛。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)輻射廣泛，涉足國家鄉(xiāng)村振興相關(guān)行業(yè)的業(yè)務(wù)。 （4） 貸款期限長。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中長期貸款期限一般不超過15 a，最長為20 a。（5） 利率優(yōu)勢。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是國家政策性銀行，以“保本微利”為經(jīng)營理念，利率定價低于其他商業(yè)銀行，扶貧貸款可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮。

2.2 劣勢—機會

（1） 人才儲備不足。目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行人才的培養(yǎng)體制不夠完善，人才儲備不足。近幾年中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然通過招收優(yōu)秀大學(xué)生緩解了用人緊張的情況，但是由于受業(yè)務(wù)發(fā)展較快、員工退休等因素的影響，人才仍有較大缺口。 （2） 創(chuàng)新意識不強。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣級支行真正貼近市場，他們最了解縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)需求，但受審批權(quán)限的制約，業(yè)務(wù)渠道單一，難以自下而上的進行產(chǎn)品創(chuàng)新。（3） 市場認知度較低。受政策性影響，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自創(chuàng)立以來，主要服務(wù)國家儲備庫、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、政府融資平臺等，與地方企業(yè)尤其是民營企業(yè)合作較少，多數(shù)企業(yè)不了解中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍和信貸政策。（4） 營銷產(chǎn)品單一。目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無理財產(chǎn)品，無個人貸款，相較于其他商業(yè)銀行產(chǎn)品較單一，無法“三農(nóng)”多樣化資金需求。

2.3 優(yōu)勢—威脅

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列重大部署賦予了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新的歷史使命。河北省委省政府出臺的實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意見、農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革3 a 行動計劃、農(nóng)村人居環(huán)境整治3 a 行動實施方案、國土綠化3 a 行動實施方案等一系列措施為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)開展提供前所未有的機遇。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以在4 大領(lǐng)域20 個方面重點發(fā)力。 （1） 鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。質(zhì)量農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)等推動農(nóng)業(yè)全面升級；美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等推動農(nóng)村全面進步；發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等推動農(nóng)民全面發(fā)展。（2） 三大攻堅戰(zhàn)領(lǐng)域。易地扶貧搬遷、產(chǎn)業(yè)扶貧、項目扶貧等精準(zhǔn)脫貧，國土綠化、農(nóng)業(yè)面源污染防治、山水田湖生態(tài)治理等污染防治。（3） 京津冀協(xié)同發(fā)展領(lǐng)域。雄安新區(qū)內(nèi)拆遷安置、生態(tài)環(huán)境整治等，冬奧會植樹造林、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，京津冀交通、生態(tài)環(huán)保、產(chǎn)業(yè)等協(xié)同發(fā)展，農(nóng)業(yè)、物流等產(chǎn)業(yè)疏解承接，特色小鎮(zhèn)等新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。（4） 重點民心工程領(lǐng)域。棚戶區(qū)改造，農(nóng)村危房改造，清潔能源利用，供水、供熱管網(wǎng)等公用設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村垃圾處理，污水集中處理，城鄉(xiāng)廁所改造，農(nóng)村公路建設(shè)，農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)。這些都為中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行職能、加快高速度高質(zhì)量發(fā)展提供了廣闊空間。

2.4 劣勢—威脅

經(jīng)濟進入新常態(tài)、宏觀經(jīng)濟換擋升級、中美貿(mào)易摩擦、環(huán)境污染治理限工限產(chǎn)等因素影響整體金融業(yè)務(wù)發(fā)展；在國家金融“去杠桿”和清理規(guī)范地方政府債務(wù)的大背景下，“財經(jīng)10 號文”等政策的出臺促進地方政府規(guī)范隱形債務(wù)管理和PPP 項目運作，金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)。

3 農(nóng)村金融體系建設(shè)對策建議

（1） 增加保定市農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量，加大信貸資金投放力度，加強金融服務(wù)有效供給。由保定市人民政府、保定市金融辦公室、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會保定監(jiān)管分局和中國人民銀行保定中心支行等部門相互協(xié)調(diào)與配合，引導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等增加農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量，鼓勵社會資本依法合規(guī)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，加大信貸資金投放力度，形成有效供給；全力依托中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行的政策性金融優(yōu)勢，根據(jù)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相關(guān)政策規(guī)定以批發(fā)貸款等形式向農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行等提供信貸資金支持，有效解決信貸資金不足問題。

（2） 改善保定市農(nóng)村金融環(huán)境，完善信用體系建設(shè)，有效防控金融風(fēng)險。政府各相關(guān)部門和各銀行業(yè)金融機構(gòu)形成合力，努力完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，組織成立農(nóng)村擔(dān)保公司，建立現(xiàn)代化貸款擔(dān)保制度，有效防控金融風(fēng)險[11]；充分依托中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行政策性金融的優(yōu)勢和地位，大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，有效引導(dǎo)社會資金反哺農(nóng)村，撬動三農(nóng)領(lǐng)域投資，徹底改善保定市農(nóng)村金融環(huán)境。

（3） 完善保定市農(nóng)村金融體系建設(shè)，增加金融服務(wù)品種，全力解決融資難、融資貴問題。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)增加服務(wù)品種，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上精準(zhǔn)推行有助于農(nóng)村發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)，有效滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求，緩解農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴等問題，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供新動能[12］；充分利用保定被確定為政策性金融扶貧實驗示范區(qū)這一有利時機，突出中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行保定分行在保定市農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)地位，與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)共同發(fā)力，努力建設(shè)形成優(yōu)勢互補、有序競爭、良性發(fā)展的多層次金融體系。