普惠金融與精準扶貧協(xié)調(diào)的路徑創(chuàng)新研究

宋雪薇

【摘要】本文在普惠金融與精準扶貧有效協(xié)調(diào)難點分析的基礎(chǔ)上，重點對普惠金融與精準扶貧協(xié)調(diào)路徑創(chuàng)新關(guān)鍵點以及創(chuàng)新路徑進行了分析。

【關(guān)鍵詞】普惠金融? 精準扶貧? 路徑

現(xiàn)階段普惠金融體系的構(gòu)建是我國金融體制長期改革的主要目標，普惠金融的發(fā)展既有助于推動實體經(jīng)濟的發(fā)展，也是開展扶貧開發(fā)的重要方式。當(dāng)今精準扶貧已經(jīng)成為我國的第一民生工程，時間緊、任務(wù)重，但是精準扶貧離不開高效健全的金融服務(wù)的支持。而普惠金融的主要服務(wù)對象為低收入群體，因此在發(fā)展理念，普惠金融與精準扶貧保持高度的一致。但是由于我國普惠金融起步相對較晚，發(fā)展時間較短，因此在普惠金融發(fā)展的過程中存在一些誤區(qū)，部分金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融方面也存在目標偏移的情況，導(dǎo)致普惠金融在精準扶貧中沒有充分發(fā)揮作用，因此開展普惠金融與精準扶貧協(xié)調(diào)路徑研究具有非常積極的現(xiàn)實意義。

一、普惠金融與精準扶貧有效協(xié)調(diào)難點分析

（一）在內(nèi)涵上普惠金融與精準扶貧存在差異

普惠金融主要是借助金融創(chuàng)新機制來解決傳統(tǒng)金融中低收入人群所面臨的交易成本高以及信息不對稱問題，提高低收入人群參與金融活動的主動性和積極性，因此普惠金融更多的是市場行為，注重通過市場機制來實現(xiàn)減貧的目標。在這個過程中，國家僅是為普惠金融的發(fā)展提供有利于的環(huán)境和政策保障。但是精準扶貧具有系統(tǒng)性、綜合性以及復(fù)雜性等特點，且目前我國的精準扶貧正進入攻堅階段，為了快速實現(xiàn)精準扶貧的目的，國家必然會強勢干預(yù)，這與普惠金融的發(fā)展理念是不一致的。

（二）在政策目標上普惠金融和精準扶貧存在差異

普惠金融的發(fā)展目標主要是解決低收入人群的金融排斥問題，為低收入人群提供可持續(xù)性的低成本的金融服務(wù)，真正實現(xiàn)在金融服務(wù)中人人平等。但是我國現(xiàn)階段精準扶貧已經(jīng)上升到了政治高度，政策目標為各級政府在2020年之前完成七千多萬貧困人口的脫貧工作。因此精準扶貧目標不是金融層面的目標，與普惠金融的發(fā)展目標不一致。

（三）在服務(wù)內(nèi)容上普惠金融與精準扶貧存在差異

普惠金融主要是基于金融層面開展扶貧開發(fā)工作，其服務(wù)重點主要體現(xiàn)在異地搬遷扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧。而精準扶貧服務(wù)內(nèi)容廣泛，涉及到異地搬遷扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、社會保障扶貧以及生態(tài)保護扶貧等多個方面，其內(nèi)容比普惠金融服務(wù)內(nèi)容更加廣泛。并且可以看到普惠金融的服務(wù)內(nèi)容是精準扶貧服務(wù)內(nèi)容的重要組成部分。

（四）在目標客戶上普惠金融和精準扶貧存在差異

我國普惠金融的主要服務(wù)對象為金融弱勢群體，比如貧困人口、小微企業(yè)以及殘疾人等。理論上國際貧困標準線以下的人口均屬于普惠金融的服務(wù)對象，其標準為人均年收入低于4430元人民幣。而我國精準扶貧的目標客戶為七千多萬貧困人口，其標準為人均年收入低于2300元人民幣。由此可見普惠金融的服務(wù)客戶比精準扶貧的服務(wù)客戶數(shù)量要多。

二、普惠金融與精準扶貧協(xié)調(diào)路徑創(chuàng)新關(guān)鍵點

（一）思想認識與制度創(chuàng)新全面加強

國際發(fā)展經(jīng)驗表明，普惠金融的發(fā)展可以有效惠及低收入群體，有助于推動精準扶貧工作的經(jīng)濟開展。因此首先應(yīng)該正確理解普惠金融和精準扶貧之間的關(guān)系，這是兩者協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)。然后應(yīng)該大力加強普惠金融自身體系建設(shè)，開展制度創(chuàng)新。將普惠金融和精準扶貧上升到一脈相承的思想高度，積極宣傳普惠金融在精準扶貧工作開展中的重要性，讓社會各界認識到應(yīng)該在財務(wù)可持續(xù)性的前提下來滿足低收入群體的金融需求。此次，應(yīng)該保持普惠金融發(fā)展的獨立性，不能因為精準扶貧的開展而導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展變質(zhì)。在普惠金融的發(fā)展過程中應(yīng)該加強普惠體制建設(shè)，注重金融服務(wù)中人人平等，保障金融機構(gòu)發(fā)展的可持續(xù)性，在堅持普惠金融發(fā)展規(guī)律以及基本原則的前提下為精準扶貧工作服務(wù)。

（二）同步提升資金供給以及需求能力

貧困產(chǎn)生的原因包括各種類型，有的是因為家庭遭遇重大變故，有的是因為教育落后，有的是因為地理位置偏遠等，因此并不是所有的貧困人口均具有金融服務(wù)需求，同樣的金融扶貧也不適用于所有的貧困人口。普惠金融服務(wù)低收入人群的主要方式是提高低收入人群的資金可獲得性，但是資金可獲得性提高并不等價于低收入人群的收入增長，其關(guān)鍵在于金融機構(gòu)的資金供給能力是否能夠與低收入群體的資金需求能力實現(xiàn)有效銜接。資金供給能力是指金融機構(gòu)能夠提供可持續(xù)性低成本資金的能力，資金需求能力是指低收入群體能夠?qū)①Y金用于實現(xiàn)收入增長的方面。所以，只有同步提高金融機構(gòu)的資金供給能力與低收入群體的資金需求能力，才能有效保障普惠金融與精準扶貧的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）政府與金融機構(gòu)協(xié)同合作

普惠金融的運作主要是市場化機制，而精準扶貧主要是政府行為，因此想要實現(xiàn)普惠金融與精準扶貧的協(xié)調(diào)發(fā)展必須要合理處理好政府與市場的關(guān)系。否則很可能會出現(xiàn)政府強制金融機構(gòu)開展扶貧工作，而金融機構(gòu)迫于政府的壓力只能被動的進行扶貧以完成政府任務(wù)，這種情況嚴重影響了金融機構(gòu)扶貧的主動性和積極性，對于金融機構(gòu)的健康發(fā)展以及普惠金融與精準扶貧的協(xié)調(diào)發(fā)展均會產(chǎn)生嚴重的不良影響。

三、普惠金融與精準扶貧協(xié)調(diào)路徑創(chuàng)新

（一）開展微型金融、合作金融以及其他金融扶貧模式的有效結(jié)合

普惠金融精準扶貧的重點應(yīng)該為充分發(fā)揮中小型金融機構(gòu)在扶貧中的技術(shù)優(yōu)勢和信貸機制，比如微型金融機構(gòu)等。合作金融模式資金互助優(yōu)勢明顯，有助于充分發(fā)揮農(nóng)戶脫貧的內(nèi)在動力。商業(yè)銀行的最終目的還是獲得利潤，大型商業(yè)銀行在精準扶貧的過程中可以積極支持貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是由于大型商業(yè)銀行和普通農(nóng)戶之間具有明顯的信息不對稱問題，導(dǎo)致大型商業(yè)銀行的很多金融服務(wù)和金融產(chǎn)品并不能真正適應(yīng)貧困人群的需求。因此對于這些大型商業(yè)銀行來說，可以采用間接的方式，即借助自身優(yōu)勢與微型金融機構(gòu)或者合作金融開展信貸技術(shù)、資金以及信息等方面的合作，促進其金融服務(wù)和金融產(chǎn)品能夠真正惠及的有需求的貧困人群。

（二）開展金融到戶扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧以及基礎(chǔ)性扶貧的有效結(jié)合

微觀層面的精準扶貧要精準到戶，保障扶貧資金能夠真正到達貧困人群手中，堅決杜絕在扶貧過程中扶貧資金的尋租情況。同時在扶貧的過程中應(yīng)該注重對貧困人口的脫貧教育，促使他們通過努力生產(chǎn)來最終實現(xiàn)脫貧的目的，否則給予再多的扶貧資金也收效甚微。即便臨時脫貧了，也會快速返貧。中觀層面的精準扶貧應(yīng)注重在產(chǎn)業(yè)項目方面進行金融扶貧，由于生產(chǎn)項目準入門檻的原因，很多低收入人群難以找到或者從事脫貧生產(chǎn)項目，并且如果貧困人群每人都獨立開展生產(chǎn)項目，也難以形成規(guī)模，不利于后續(xù)進一步發(fā)展。因此可以通過扶貧資金來推動扶貧項目的發(fā)展，進而帶動貧困人口就業(yè)，實現(xiàn)脫貧。宏觀層面精準扶貧主要是指開展基礎(chǔ)性扶貧，包括貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信用體系建設(shè)等，這些整體發(fā)展環(huán)境的改善雖然不能直接促進貧困人口的收入增加，但是對于扶貧項目的發(fā)函以及貧困人群開展生產(chǎn)具有積極的促進和帶動作用，可以顯著提高精準扶貧的效果。整體來說，微觀層面的到戶扶貧以及中觀層面的產(chǎn)業(yè)扶貧是關(guān)鍵，而宏觀層面的基礎(chǔ)性扶貧是補充，因此普惠金融在精準扶貧的過程中應(yīng)該著重發(fā)揮在微觀扶貧和中觀扶貧中的引導(dǎo)作用。

（三）充分結(jié)合普惠金融扶貧和財政扶貧

精準扶貧的主要資金來源包括三個方面，分別為政府扶貧資金、金融扶貧資金和社會扶貧資金。其中政府扶貧資金是精準扶貧的基礎(chǔ)，金融扶貧資金是精準扶貧的主體，而社會扶貧資金是精準扶貧的補充?？梢娕c精準扶貧資金相匹配的財政扶貧資金是金融扶貧資金充分作用的前提。財政扶貧在我國過去的扶貧中發(fā)揮了重要作用，但是相對來說由于政府在財政扶貧中主導(dǎo)作用太強，導(dǎo)致資金利用率較低，短期效果明顯，但是長期效果不理想。普惠金融精準扶貧通過市場機制發(fā)揮作用，重在提高貧困人口的脫貧意志，因此在精準扶貧方面，長期意義顯著。所以在新一輪精準扶貧中應(yīng)該充分發(fā)揮好財政扶貧資金的作用，實現(xiàn)財政扶貧資金與金融扶貧資金的有效結(jié)合，不僅在短期內(nèi)解決貧困人口問題，還應(yīng)該站在長期發(fā)展的角度提高貧困人口的自我發(fā)展能力。

（四）實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有效結(jié)合

普惠金融的發(fā)展本質(zhì)為通過金融創(chuàng)新來有效降低金融機構(gòu)與低收入群體之間的信息不對稱性等問題，從而有效降低金融成本，為低收入去提供針對性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，同時在該過程中獲得自身的發(fā)展。在精準扶貧過程中，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行，如中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等已經(jīng)做出了巨大的努力，但是具有距離構(gòu)建完整的普惠金融體系還有很大的距離。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國獲得蓬勃的發(fā)展，其基于信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等有效降低了信息不對稱問題，拓展了業(yè)務(wù)范圍，改善了低收入群體的金融消費體驗，為金融機構(gòu)開展服務(wù)模式創(chuàng)新以及信貸機制提供了良好的載體。因此在精準扶貧過程中，應(yīng)該充分結(jié)合傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，更好推動我國普惠金融體系的建設(shè)，更好的助推精準扶貧工作的開展。

參考文獻：

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