商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策探討

【摘要】隨著我國國民經濟的持續(xù)發(fā)展，居民財富的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務帶來了一定的發(fā)展空間。然而，由于缺乏必要的市場調研，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的市場定位模糊;銀行間競爭激烈，產品同質化現(xiàn)象嚴重;高素質理財人員匱乏同時產品營銷模式不夠科學。要解決這些問題，商業(yè)銀行要實行混業(yè)經營以消除對個人理財業(yè)務的制約，推動個人理財業(yè)務的發(fā)展。本文主要對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中當前存在的問題進行分析及解決對策的探討。

【關鍵詞】商業(yè)銀行? 個人理財? 對策

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國居民對個人理財業(yè)務的需求不斷增多

改革開放以來，我國GDP保持著穩(wěn)步上升的趨勢，我國城鎮(zhèn)居民的可支配收入也不斷上漲。隨著我國的經濟持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，我國城鎮(zhèn)居民手中的可支配收入也越來越多。

（二）金融機構無法滿足個人理財?shù)男枨?/p>

目前金融機構能提供的理財產品中，其主要特點是金融產品簡單疊加，缺乏創(chuàng)新，產品重復率高。各種理財產品雖然名稱不同，但是其內容基本相似。對客戶來說，實際上并沒有太多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的情況。除此之外，理財產品門檻過高，手續(xù)繁雜也制約著金融機構開展個人理財業(yè)務。

（三）宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

市場經濟的發(fā)展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。截止2013年1月11日，滬深兩市賬戶總數(shù)已經突破17 074.62萬元大關，其中有效賬戶為13 420. 81萬戶。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業(yè)性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業(yè)理財人員、專業(yè)理財機構的需求。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務存在的問題

（一）分業(yè)經營限制了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間

現(xiàn)階段，我國實行分業(yè)經營的體制，銀行、證券、保險這三個行業(yè)分開經營，三個市場都只能在各自的行業(yè)內為各自的客戶進行理財，三個市場處于相對分離的狀態(tài)。任何以吸收存款為主要資金來源的商業(yè)銀行只能經營短期間接性資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務，不能從事有價證券的買賣、中間、承銷等證券投資業(yè)務，也不能從事保險公司經營范圍內的各項業(yè)務活動; 經營證券業(yè)務的投資銀行不能開展除保險金以外的存款及任何形式的貸款業(yè)務; 保險公司既不能利用沉淀資金自行開展信貸業(yè)務，也不能進行股票投資和其他類型的實業(yè)投資。三者之間無法通過相互利用來實現(xiàn)資產的保值增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，這在很大程度上制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展。

（二）缺乏專業(yè)的理財人員

目前，我國大部分從事理財工作的人員，專業(yè)素質較低，不但不能全面掌握專業(yè)知識，而且還沒有掌握理財投資方法。無法準確分析金融市場的發(fā)展情況。一個專業(yè)的理財人員，不僅需要豐富的工作經驗、投資理財?shù)募记桑€需要掌握相關的市場營銷知識，一定的人際交往和市場營銷能力。然而，商業(yè)銀行現(xiàn)有的理財人員，大多數(shù)是從事傳統(tǒng)銀行業(yè)的員工，掌握的專業(yè)知識較少，難以為客戶提供專業(yè)的理財意見。

（三）人們缺乏對理財觀念的認識

當今中國，人們對理財觀念依然存在誤區(qū)。我國的個人理財業(yè)務并不僅限于儲蓄存款，但是人們對于保險、證券、基金等業(yè)務依然持懷疑態(tài)度。如我國部分居民還不能真正的認識和了解保險業(yè)務， 甚至對保險持敵對態(tài)度。他們將保險僅僅作為儲蓄選擇的一種或是投資的一份保障，。這樣，人們就不能合理配置個人資產， 解教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等問題， 也不利于我國銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。由此可見， 培養(yǎng)我國居民正確的理財觀念對我國商業(yè)銀行個人發(fā)展理財業(yè)務有著重要的作用。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的對策及建議

（一）開辟投資渠道，拓展理財產品的空間

商業(yè)銀行可以充分利用信息技術，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，通過互聯(lián)網(wǎng)或者電話為客戶辦理業(yè)務，讓客戶充分體驗到快捷、方便的電子化個人理財工具。商業(yè)銀行應在法律政策允許的范圍內，加強與其他金融機構的合作，加強金融產品創(chuàng)新，進一步拓展理財產品的空間。

（二）培養(yǎng)高素質的專業(yè)理財人員

我國商業(yè)銀行要培養(yǎng)專業(yè)人才，需要從多方面進行培訓。首先， 銀行可以對其內部有專業(yè)技能的人才加強保險、基金、證券、信托等業(yè)務知識的培訓。其次， 要為其提供學習的條件。最后，銀行要為工作人員提供必要的實戰(zhàn)機會。加強專業(yè)人才的培養(yǎng)，也是銀行的一項重要工作。

（三）加強理財觀念的培養(yǎng)

現(xiàn)在我國居民理財意識相對還比較淡薄， 理財觀念也比較落后。因此，必須加強理財觀念的培養(yǎng)。理財觀念的培養(yǎng)是一個長期的過程。我國可以學習西方國家的教育方法， 讓孩子從小就接受理財課程的教育，從小培養(yǎng)理財觀念，訓練理財?shù)哪芰Γ囵B(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有?，養(yǎng)成科學的理財觀念，為提高我國居民的生活質量打好物質基礎。

四、結論

加入WT0是我國銀行業(yè)發(fā)展的分水嶺，外資商業(yè)銀行的市場準入帶來激烈的市場競爭，由于我國商業(yè)銀行在資本充足率、風險管理以及技術、人才等方面均和外資商業(yè)銀行存在較大的差距，這便意味看我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭條件下面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行需要進行管理理念的更新、產品設計的創(chuàng)新、理財服務的創(chuàng)新和理財?shù)赖膬?yōu)化，針對客戶在不同生命階段的財務特征，提供差異化的個人理財服務，并加強對個人理財?shù)娘L險控制。

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作者簡介：何葉（1996-），本科，學生，研究方向：金融。