核保在壽險公司中的作用分析

張海鳳　唐亞祿

摘 要：隨著社會的進步，保險行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，尤其是壽險公司之間的競爭日趨激烈，核保越來越受到相關(guān)企業(yè)的重視。但是，我國壽險公司的核保工作仍然存在許多問題，對此可采取搞好生存調(diào)查，完善保險法規(guī)等措施，不斷提高壽險公司對核保重要性的認識。因此，本文對核保在壽險公司中的作用展開分析，并就壽險核保中存在的問題和應(yīng)對措施進行了探討。

關(guān)鍵詞：核保 壽險公司 作用

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，我國的保險行業(yè)正在受到國際保險企業(yè)的強烈沖擊，這更加體現(xiàn)出核保工作的重要性。在國際壽險市場上，壽險企業(yè)可將產(chǎn)品銷售、信息調(diào)查等工作委托給專門的機構(gòu)，但核保權(quán)始終掌握在自己手中。對此，我國的壽險企業(yè)必須充分意識到核保的重要作用，通過構(gòu)建完善的核保機制，實現(xiàn)自身的健康發(fā)展。

1核保在壽險公司中的作用

1.1可以減少信息不對稱現(xiàn)象

在當(dāng)前的保險市場，難免會出現(xiàn)信息的不對稱，這就對相關(guān)市場的運行造成了極為不利的影響。研究發(fā)現(xiàn)，信息不對稱是阻礙壽險市場穩(wěn)定運行的主要因素。其中，不對稱信息主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險。對此，必須采取相關(guān)措施盡可能減少信息的不對稱，以推動我國壽險行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

核保，能夠有效的預(yù)防逆向選擇、道德風(fēng)險。調(diào)查數(shù)字表明，全球大約五分之一的保險賠付是由于欺詐而引起，道德風(fēng)險的影響可見一斑。壽險公司在經(jīng)營過程中，面對的風(fēng)險多種多樣，從業(yè)人員在開展業(yè)務(wù)時，難以準(zhǔn)確識別其中潛藏的風(fēng)險。因此，核保應(yīng)該貫穿于壽險服務(wù)的始終，在承保前，通過對客戶相關(guān)資料進行全面的考察，以減少可能存在的隱患，在承保后，則能夠有效的避免道德風(fēng)險?？偟膩碚f，核保不僅能夠減少壽險公司的賠付額，還能夠選出那些更加優(yōu)質(zhì)的客戶，進而擴大企業(yè)效益，促進自身的良性發(fā)展。

1.2可以降低經(jīng)營風(fēng)險

核保，可以進一步優(yōu)化壽險公司的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險。壽險本身就存在一定的風(fēng)險性，通過建立完善的核保機制，加強自身產(chǎn)品的合理搭配，能夠有效的提高企業(yè)運行的穩(wěn)定性，避免可能的運營風(fēng)險。

對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，也可以看作是選擇風(fēng)險。微觀上來說，是對某類風(fēng)險的選擇，其主要是通過對風(fēng)險特點的分析來實現(xiàn)的。宏觀上來說，是為了實現(xiàn)風(fēng)險在特性、地域上的科學(xué)分布。因此，不僅要對風(fēng)險本身進行全面的分析，還要考慮到風(fēng)險的分布問題。通過核保，首先，使風(fēng)險按照特性科學(xué)分布，也就是說風(fēng)險不只是可保的，而且都有著某些方面的趨同性，在類別、特征、服務(wù)人群等方面趨于―致。其次，使風(fēng)險按照地域科學(xué)分布，防止出現(xiàn)地域上過于集中的問題。要想實現(xiàn)風(fēng)險在地域上的科學(xué)分布，并對相應(yīng)的金額進行一定程度的控制，可通過再保險措施來解決，但為了能夠獲取到更加合適的條件，還是需要利用核保進行選擇。可以說，核保的應(yīng)用可有效降低壽險公司的經(jīng)營風(fēng)險。

2壽險核保中存在的問題和應(yīng)對措施

2.1壽險核保中存在的問題

一是，投保人員為了獲得更多的利益，有目的的隱瞞自身的實際年齡，或是更改戶籍，隱藏患有的疾病等，沒有完全履行告知義務(wù)。

二是，投保人員為了更少的繳納保費，銷售人員為了完成自己的業(yè)績，雙方有可能會聯(lián)合起來，在健康信息等方面造假。

三是，在進行核保時，某些情況下要涉及到人們的隱私。在國內(nèi)，因為缺乏完善的法規(guī)，在獲取資料信息方面缺少相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，在調(diào)查階段，常常被以保護隱私為借口所拒絕。

2.2應(yīng)對措施

一是，對于隱瞞個人信息的行為，應(yīng)不斷加強核保人員的業(yè)務(wù)水平，進一步落實核保的各個環(huán)節(jié)，盡可能減少風(fēng)險的產(chǎn)生。同時，做好生存調(diào)查，對于低保額件進行適當(dāng)?shù)某椴?，對于高保額件，則要盡可能擴大調(diào)查范圍，對有疑點的情況進行認真的核查，對那些存在隱瞞行為的則立即解除合同，并根據(jù)相關(guān)法規(guī)文件追究其責(zé)任。

二是，用合同對投保人的行為進行限制，同時構(gòu)建監(jiān)督制度。對那些認真履行責(zé)任的工作人員，適當(dāng)給予獎勵；對那些存在瀆職行為的工作人員，要給予相應(yīng)的處罰。此外，可將各壽險公司聯(lián)合起來，構(gòu)建一個管理平臺，將各自獲取到的信息加以匯集，提高工作效率。

三是，不斷完善保險法規(guī)，一方面，可以提高相關(guān)人員的法律意識；另一方面，可以對雙方進行更加嚴格的約束與管理，提高交易的公平性。同時，對于如何實施以及各方未能嚴格履行義務(wù)等應(yīng)該負有怎樣的責(zé)任，都應(yīng)給出明確的規(guī)定。

3結(jié)語

總的來說，壽險行業(yè)是存在很大經(jīng)營風(fēng)險的，對于風(fēng)險的控制水平是衡量一家壽險公司業(yè)務(wù)能力的關(guān)鍵。由于我國的壽險行業(yè)發(fā)展時間較短，在核保技術(shù)上還不夠成熟，常常為了提高業(yè)績而擴大業(yè)務(wù)范圍，甚至無視其中隱藏的風(fēng)險。要想真正提高我國壽險公司的核保水平，充分發(fā)揮核保在壽險公司中的作用，必須從思想上認識到該問題的重要性，只有這樣，才能切實推動我國壽險行業(yè)的發(fā)展。

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作者簡介：張海鳳（1983-），女，漢族，籍貫：河北省唐山市，當(dāng)前職務(wù)：核保崗，學(xué)歷：本科，單位：中國平安人壽廊坊中心支公司，研究方向：保險類。