國(guó)內(nèi)外工程質(zhì)量保險(xiǎn)實(shí)施對(duì)比分析及建議

吳芷婧，李清瑩，董文斌，張 偉

（1.華中科技大學(xué)土木工程與力學(xué)學(xué)院，湖北武漢430074；2.湖北省建設(shè)工程質(zhì)量安全監(jiān)督總站，湖北武漢430064）

0 引 言

工程質(zhì)量與人民群眾切身利益、國(guó)民經(jīng)濟(jì)投資效益、建筑業(yè)可持續(xù)發(fā)展密切相關(guān)，是建設(shè)工程的根本性問(wèn)題［1］。構(gòu)建工程質(zhì)量保險(xiǎn)機(jī)制，引入社會(huì)力量和市場(chǎng)機(jī)制參與行業(yè)管理，是促進(jìn)質(zhì)量提升的重要手段［2］。2005年8月，由原建設(shè)部牽頭，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)配合下，《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》［3］（建質(zhì)［2005］133號(hào)）文件出臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建質(zhì)［2005］133號(hào)文件”），標(biāo)志著工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度在我國(guó)的誕生。之后，國(guó)內(nèi)多個(gè)城市根據(jù)文件的意見(jiàn)，開(kāi)展了一系列的試點(diǎn)工作［4］。2017年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展工程質(zhì)量安全提升行動(dòng)試點(diǎn)工作的通知》重點(diǎn)闡明必須進(jìn)一步有效開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度試點(diǎn)工作，培養(yǎng)良好的質(zhì)量保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐步建立符合我國(guó)特色的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度，為推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)提供了更加強(qiáng)有力的政策依據(jù)。在此背景下，本文在比較以法國(guó)為代表的國(guó)外工程質(zhì)量保險(xiǎn)做法和以上海為代表的國(guó)內(nèi)工程質(zhì)量保險(xiǎn)探索情況的基礎(chǔ)上，分析當(dāng)前工程質(zhì)量保險(xiǎn)的主要問(wèn)題，從保險(xiǎn)參與方、運(yùn)作模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等角度提出建議，供行業(yè)參考。

1 工程質(zhì)量保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

1.1 關(guān)于工程質(zhì)量保險(xiǎn)的基本定義

在工程的全壽命期間，由于工程質(zhì)量缺陷的存在，會(huì)引發(fā)一定的經(jīng)濟(jì)損失，工程質(zhì)量保險(xiǎn)可以將賠償責(zé)任進(jìn)行轉(zhuǎn)移。工程質(zhì)量保險(xiǎn)并非單一保險(xiǎn)，而是由一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品組成，從而可以很好地落實(shí)質(zhì)量責(zé)任［5］。工程質(zhì)量保險(xiǎn)主要包括工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)和工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)兩種類(lèi)型。

1.1.1 兩種保險(xiǎn)類(lèi)型區(qū)別

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（Inherent Defect Insurance，簡(jiǎn)稱(chēng)IDI）針對(duì)建設(shè)單位，屬于第一方保險(xiǎn)（First Party Insurance），保險(xiǎn)標(biāo)的為工程施工建設(shè)過(guò)程中可能出現(xiàn)的內(nèi)在缺陷。內(nèi)在缺陷風(fēng)險(xiǎn)包括很多方面，圖紙?jiān)O(shè)計(jì)問(wèn)題，施工方法，現(xiàn)場(chǎng)施工管理不到位、施工環(huán)境等方面都有可能引起建筑物的缺陷，從而導(dǎo)致裂縫、滲漏、下沉最后倒塌的風(fēng)險(xiǎn)。

工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)針對(duì)施工單位和其他建造方，屬于第三方保險(xiǎn)（Third Party Insurance），保險(xiǎn)標(biāo)的為各個(gè)建造方的質(zhì)量責(zé)任。保險(xiǎn)公司是承保人，建設(shè)工程的參建各方是被保險(xiǎn)人（同時(shí)也是投保人），包括工程勘察單位、設(shè)計(jì)單位、監(jiān)理單位、施工單位等等，保險(xiǎn)的受益人為消費(fèi)者（業(yè)主）。

1.1.2 兩種保險(xiǎn)類(lèi)型的聯(lián)系

一般而言，工程建設(shè)單位投保并承擔(dān)工程內(nèi)在缺陷損害保險(xiǎn)，工程建造單位投保工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)，兩種保險(xiǎn)相輔相成，在工程交付使用階段，對(duì)由工程潛在質(zhì)量缺陷所造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償。

1.1.3 工程質(zhì)量保險(xiǎn)特色

工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)特色：將獨(dú)立且專(zhuān)業(yè)的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（Technical Inspection Service）引入，以進(jìn)行全過(guò)程的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控，確保建筑質(zhì)量［6］。

在開(kāi)工前，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)工程項(xiàng)目質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初級(jí)評(píng)估；在施工組織管理階段，根據(jù)之前的評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)建筑物實(shí)體是否按圖施工，建筑工序是否規(guī)范合理化進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改；在竣工驗(yàn)收階段，基于整個(gè)建筑工程實(shí)施過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)針對(duì)出現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題及缺陷處置結(jié)果進(jìn)行匯總審核，并對(duì)工程質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估；在復(fù)查階段，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行回訪(fǎng)，重新實(shí)地檢查，特別是對(duì)前期遺留的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)檢查，對(duì)各方面的整改情況進(jìn)行跟蹤審核。在這全過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)都要按國(guó)家相關(guān)要求在每一階段出具相應(yīng)的檢查報(bào)告。

而工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序必須存在一個(gè)觸發(fā)機(jī)制，即業(yè)主要求被保險(xiǎn)人賠償損失。根據(jù)責(zé)任認(rèn)定，若被保險(xiǎn)人確實(shí)負(fù)有對(duì)損害進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任，則由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。需要注意的是，本文中業(yè)主是指通過(guò)交易或轉(zhuǎn)讓獲得房屋產(chǎn)權(quán)的小業(yè)主，建設(shè)單位是指負(fù)責(zé)工程建設(shè)階段總體組織管理的單位，這兩個(gè)概念是不同的。

2 國(guó)內(nèi)外發(fā)展歷程對(duì)比

2.1 國(guó)外發(fā)展歷程

1978年，法國(guó)《斯比那塔法》（Spinetta ACT）頌布，標(biāo)志建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的正式建立。該法規(guī)制定的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度包括責(zé)任（該部分后來(lái)融入《法國(guó)民法典》）、保險(xiǎn)、質(zhì)量檢查三個(gè)部分，針對(duì)建設(shè)工程10年的內(nèi)在質(zhì)量缺陷實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。在此之后，西班牙、英國(guó)、日本等國(guó)也相繼建立了建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。

法國(guó)、西班牙、英國(guó)、日本4國(guó)均設(shè)置工程質(zhì)量保險(xiǎn)。其中，法國(guó)、西班牙設(shè)置了強(qiáng)制性缺陷保險(xiǎn)，英國(guó)、日本為非強(qiáng)制性的市場(chǎng)鼓勵(lì)模式。而法國(guó)同時(shí)也實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，西班牙、英國(guó)、日本則實(shí)行市場(chǎng)鼓勵(lì)的非強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)。4國(guó)保險(xiǎn)期限均為10年，主要針對(duì)住宅市場(chǎng)。法國(guó)、西班牙實(shí)行法律確定+市場(chǎng)浮動(dòng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，而英國(guó)、日本直接通過(guò)市場(chǎng)浮動(dòng)機(jī)制來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。

2.1.1 法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)作模式

出現(xiàn)工程質(zhì)量問(wèn)題缺陷，強(qiáng)制缺陷損害保險(xiǎn)首先被觸發(fā)，先由業(yè)主與保險(xiǎn)公司之間單向進(jìn)行索賠與賠償程序，之后保險(xiǎn)公司再向各參建方實(shí)行代位追償；代位追償過(guò)程中，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)被觸發(fā)，根據(jù)責(zé)任險(xiǎn)中的規(guī)定，各參建方將履行賠償責(zé)任。法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)作模式如圖1所示。

圖1 法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)作模式

從圖1中我們可以清楚地看到，強(qiáng)制性是法國(guó)運(yùn)作方式最突出的特點(diǎn)，是法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)在全球?qū)嵤┳钜?guī)范的保證。第一方與第三方保險(xiǎn)為獨(dú)立設(shè)置，同時(shí)獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行全過(guò)程工程質(zhì)量監(jiān)管，保險(xiǎn)觸發(fā)索賠機(jī)制整個(gè)流程環(huán)環(huán)相扣，體制健全成熟，最終達(dá)到了建筑工程市場(chǎng)的良性循環(huán)。

2.1.2 法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)參與方

強(qiáng)制缺陷損害保險(xiǎn)：建設(shè)單位對(duì)工程可能出現(xiàn)的潛在缺陷進(jìn)行投保。

強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)：各參建方，如設(shè)計(jì)單位、施工單位等等，針對(duì)各自的責(zé)任進(jìn)行投保。

第三方的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)檢查管理機(jī)構(gòu)：通常由保險(xiǎn)公司委托，將全方面質(zhì)量檢查貫穿于整個(gè)施工階段，目的是為了預(yù)防質(zhì)量事故與控制風(fēng)險(xiǎn)。在工程竣工一年后第三方機(jī)構(gòu)還需要再進(jìn)行一次檢測(cè)。

2.1.3 法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率

潛在缺陷保險(xiǎn)制度采用的是固定費(fèi)率的計(jì)算方法，即保險(xiǎn)費(fèi)=計(jì)費(fèi)基數(shù)×計(jì)費(fèi)費(fèi)率。強(qiáng)制損害保險(xiǎn)：計(jì)費(fèi)基數(shù)工程總造價(jià)，計(jì)費(fèi)費(fèi)率3%；強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)：計(jì)費(fèi)基數(shù)營(yíng)業(yè)總收入，計(jì)費(fèi)費(fèi)率為設(shè)計(jì)單位0.3%，施工單位0.8%～0.9%。

2.1.4 投保范圍及期限

法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的投標(biāo)范圍及其期限如表1所示。

2.2 國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程（以上海市為例）

2.2.1 上海工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)作模式

根據(jù)2017年上海市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)管理委員會(huì)發(fā)布文件《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則（試行）》中有關(guān)內(nèi)容，梳理上海市工程質(zhì)量保險(xiǎn)運(yùn)作模式如下。

表1 法國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)投保范圍

投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的建設(shè)單位，應(yīng)在辦理施工許可手續(xù)時(shí)間節(jié)點(diǎn)前，與保險(xiǎn)公司簽訂工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)合同，并一次性支付合同約定的保險(xiǎn)費(fèi)（含不高于30%的風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用）。

在簽訂合同之后，保險(xiǎn)公司會(huì)專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（TIS）與專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理。TIS及工程技術(shù)專(zhuān)業(yè)人員的檢查報(bào)告應(yīng)當(dāng)不僅要提供給保險(xiǎn)公司，還要提供給建設(shè)單位。建設(shè)單位接到檢查報(bào)告后，應(yīng)當(dāng)責(zé)成施工單位及時(shí)整改質(zhì)量缺陷問(wèn)題，整改不力不得通過(guò)最終驗(yàn)收。具體流程如圖2所示。

圖2 上海市工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)運(yùn)作模式圖

業(yè)主在工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)期內(nèi)認(rèn)為住宅工程存在質(zhì)量缺陷的，可向保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)公司委托的物業(yè)服務(wù)企業(yè)等專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)提出索賠。保險(xiǎn)公司會(huì)在第一時(shí)間（7d之內(nèi)）拿出責(zé)任界定結(jié)果；如果遇到復(fù)雜情況，最遲也必須在30d內(nèi)出結(jié)果，并告知業(yè)主。如果責(zé)任界定結(jié)果屬于保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，則保險(xiǎn)公司賠償；若不屬于合同擬定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)公司向業(yè)主發(fā)出通知，并說(shuō)明拒絕賠償?shù)睦碛?，具體流程如圖3所示。

圖3 上海市工程質(zhì)量保險(xiǎn)索賠模式圖

2.2.2 上海市工程質(zhì)量保險(xiǎn)參與方

共同投保體：所有參建各方，包括勘察、設(shè)計(jì)、施工等企業(yè)；

共同保障體：由風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司組成。

2.2.3 上海市工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)率

上海市建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式，如式（1）所示：

建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)=建筑工程合同價(jià)×［（建筑與安裝工程一切險(xiǎn)＋人身傷害意外險(xiǎn)＋質(zhì)量保修險(xiǎn)）基本費(fèi)率］×（65%×共投體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)+35%×工程風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)）+附加風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi) （1）

基數(shù)為建筑工程安裝總造價(jià)。各參建方分擔(dān)保險(xiǎn)比例如表2所示。

表2 各參建方分擔(dān)保險(xiǎn)比例

目前我國(guó)基準(zhǔn)費(fèi)率為1.5%，根據(jù)市場(chǎng)需要與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，費(fèi)率會(huì)有4%～6%的浮動(dòng)。

3 國(guó)內(nèi)試點(diǎn)地域發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)比

2005年8月，原建設(shè)部以及保監(jiān)會(huì)頒布的建質(zhì)［2005］133號(hào)文件是國(guó)內(nèi)最早有關(guān)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的文件。次年北京、上海、青島、大連等14個(gè)城市相繼開(kāi)始試點(diǎn)工作。此后中央與地方政府陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)文件推動(dòng)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的實(shí)施，現(xiàn)將相關(guān)文件整理列出，如表3所示。

通過(guò)搜集整理分析有關(guān)政策文件，本文選取6個(gè)試點(diǎn)地域（北京、上海、江蘇、安徽、廣東及浙江），在運(yùn)作模式、參與方、保險(xiǎn)費(fèi)率、投保范圍及期限4個(gè)方面進(jìn)行橫向比較。

3.1 運(yùn)作模式對(duì)比

基本運(yùn)作模式均相似：建設(shè)單位應(yīng)與選擇的保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，并按照合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司選擇風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)管理，出具檢查報(bào)告。建設(shè)單位收到最終檢查報(bào)告后，組織竣工驗(yàn)收。如有業(yè)主進(jìn)行索賠，則按照相應(yīng)規(guī)定進(jìn)行鑒定并賠償。

表3 中央及地方政府發(fā)布文件表

差異比較：

1）上海市、浙江省、廣東省出臺(tái)文件中未明確設(shè)置工程質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)，但代位追償機(jī)制的存在是明確規(guī)定了的，即對(duì)于工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)中規(guī)定的質(zhì)量缺陷的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)有賠償義務(wù)，并有權(quán)依法對(duì)相關(guān)責(zé)任單位實(shí)施代位追償，被保險(xiǎn)人及責(zé)任方應(yīng)當(dāng)予以配合。

2）上海市、江蘇省在出臺(tái)文件中明確要求，只有投保工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，才能出讓土地［7］。

3）安徽省實(shí)行保險(xiǎn)與質(zhì)保金雙軌運(yùn)行方式。保險(xiǎn)與質(zhì)保金只需選擇一樣繳納即可。發(fā)包人和承包人都可以是投保人［8］。

3.2 保險(xiǎn)參與方對(duì)比

上海市明文規(guī)定工程質(zhì)量保險(xiǎn)的投保方為建設(shè)單位，保障方為保險(xiǎn)公司與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，被保險(xiǎn)人為最終業(yè)主與建設(shè)單位。

廣東省也有文件出臺(tái)規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人為委托單位（代建項(xiàng)目的建設(shè)、使用或資產(chǎn)管理單位），保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，經(jīng)紀(jì)人為經(jīng)區(qū)發(fā)改局授權(quán)委托的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

安徽省規(guī)定工程發(fā)包人或承包人都可以是投保人（補(bǔ)充規(guī)定：當(dāng)是發(fā)包人投保時(shí)，可以留置3%的質(zhì)保金給承包人；當(dāng)承包人是投保人時(shí)，發(fā)包人必須結(jié)算全額工程款項(xiàng)）。

北京市與江蘇省的出臺(tái)文件中則未提及保險(xiǎn)參與方，內(nèi)容規(guī)定有待進(jìn)一步完善。

3.3 保險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)比

江蘇省和北京市目前未明確規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算問(wèn)題。

上海市明確規(guī)定了建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如式（1）所示。同時(shí)上海市也規(guī)定具體承保費(fèi)率，必須根據(jù)建設(shè)工程難易程度和參建主體的資質(zhì)信用評(píng)估等情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，在保險(xiǎn)合同中要具體約定。對(duì)資質(zhì)高、誠(chéng)信記錄優(yōu)良的參建方，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)國(guó)家政策給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠。

浙江省規(guī)定工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的基本基數(shù)為建筑工程安裝總造價(jià)（同上海市）。但浙江省目前尚未給出明確比例與計(jì)算公式，只是提出差異化費(fèi)率機(jī)制，與建設(shè)企業(yè)管理水平、企業(yè)評(píng)級(jí)和信用狀況及項(xiàng)目類(lèi)別等因素掛鉤。

安徽省規(guī)定，在僅有主體結(jié)構(gòu)承保賠付額是質(zhì)保金的3倍多的情況下，將保險(xiǎn)總值的10%用于主體結(jié)構(gòu)質(zhì)量缺陷賠付，或者累計(jì)金額不超過(guò)300萬(wàn)元；其他質(zhì)量缺陷則每項(xiàng)累計(jì)不超過(guò)100萬(wàn)元。施工總承包企業(yè)仍然負(fù)責(zé)維修超出的部分。

3.4 投保范圍及期限對(duì)比

試點(diǎn)地域規(guī)定幾乎一樣：保險(xiǎn)范圍主要包括地基基礎(chǔ)工程、主體和承重結(jié)構(gòu)部位、出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、破損，有防水要求的部位出現(xiàn)漏水滲漏，圍護(hù)結(jié)構(gòu)的保溫工程等方面。

上海市明文規(guī)定地基基礎(chǔ)工程、主體結(jié)構(gòu)工程的保險(xiǎn)期限是10年，而其他防水工程的保險(xiǎn)期限至少是5年。保險(xiǎn)期限從住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)承保的建筑竣工備案2年后開(kāi)始起算。若工程質(zhì)量缺陷出現(xiàn)在竣工備案后兩年內(nèi)，則維修由施工承包單位負(fù)責(zé)。

廣東省要求保險(xiǎn)期限自投保之日起，包括工程建設(shè)工期（預(yù)計(jì)）、缺陷責(zé)任期（兩年）以及保險(xiǎn)賠償期。缺陷責(zé)任期自工程竣工驗(yàn)收合格之日起算，保險(xiǎn)賠償期自缺陷責(zé)任期結(jié)束之日起算。其中，地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程的保險(xiǎn)賠償期為10年，防水工程的保險(xiǎn)賠償期為3年。

4 工程質(zhì)量保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題

針對(duì)2005年8月原建設(shè)部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的文件《關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)工作的意見(jiàn)》（建質(zhì)［2005］133號(hào)）中提出的各項(xiàng)要求，就目前各試點(diǎn)地方實(shí)施情況而言，相比較文件中所述意見(jiàn)仍存在不少問(wèn)題，存在一定差距?，F(xiàn)將主要問(wèn)題歸納如下。

1）鼓勵(lì)投保方式推動(dòng)力度不足。

建質(zhì)［2005］133號(hào)文件提出“鼓勵(lì)建設(shè)單位帶頭統(tǒng)一、規(guī)范化投保建設(shè)工程項(xiàng)目”。但由于我國(guó)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)領(lǐng)域起步較晚，目前發(fā)展仍不夠成熟，導(dǎo)致出臺(tái)的建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)相關(guān)政策無(wú)強(qiáng)制效力，鼓勵(lì)投保的方式導(dǎo)致大家積極性不高［9］。對(duì)比法國(guó)，工程質(zhì)量保險(xiǎn)的強(qiáng)制性是推動(dòng)保險(xiǎn)有效實(shí)施的主要?jiǎng)恿?。我?guó)未實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)工程，導(dǎo)致建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)踐動(dòng)力不足，進(jìn)展緩慢，阻礙較大。

2）工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)與代位追償制度未落實(shí)完善。

建質(zhì)［2005］133號(hào)文件提到“落實(shí)一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，為工程竣工后一定期限內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題等提供風(fēng)險(xiǎn)保障”。而目前，絕大多數(shù)地區(qū)只出臺(tái)了有關(guān)建筑工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的文件，如《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則（試行）》、《福田區(qū)政府投資代建項(xiàng)目工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》等等，而絕大多數(shù)建筑工程未設(shè)置133號(hào)文件中提到的責(zé)任保險(xiǎn)，雖然部分試點(diǎn)地區(qū)提到了代位追償制度，但發(fā)展尚不成熟，在追償過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生多個(gè)參與方互相推卸責(zé)任扯皮的情況，既浪費(fèi)了人力物力財(cái)力，無(wú)形中加劇了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，也達(dá)不到理想的效果，更會(huì)導(dǎo)致許多參與方理所應(yīng)當(dāng)認(rèn)為保險(xiǎn)公司全部賠償，從而更可能導(dǎo)致潛在缺陷發(fā)生。

3）保險(xiǎn)費(fèi)率未能實(shí)現(xiàn)差異化。

建質(zhì)［2005］133號(hào)文件提出“保險(xiǎn)公司要努力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)投保的工程項(xiàng)目，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的狀況，推行費(fèi)率差異化方案”。就目前地方出臺(tái)的文件來(lái)看，僅有上海市明確規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算公式。同時(shí)上海、浙江出臺(tái)文件中提到根據(jù)市場(chǎng)建設(shè)企業(yè)的誠(chéng)信狀況、管理水平等方面實(shí)行差異化費(fèi)率以促進(jìn)市場(chǎng)良性發(fā)展，僅依靠定性的評(píng)判遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，缺乏量化細(xì)致的評(píng)價(jià)體系與模式，故離實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率差異化的目標(biāo)，我國(guó)仍有很長(zhǎng)距離要走。

4）第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)發(fā)展不成熟。

建質(zhì)［2005］133號(hào)文件提出“保險(xiǎn)公司要努力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估”。如上述第3）點(diǎn)所述，我國(guó)目前尚未形成完整量化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系與模式，僅僅通過(guò)第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（TIS）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。TIS發(fā)展也尚未成熟，缺乏大量工程技術(shù)方面的專(zhuān)業(yè)人才，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制能力不足。此外，在上海市工程質(zhì)量保險(xiǎn)的執(zhí)行過(guò)程中，TIS與監(jiān)理機(jī)構(gòu)的職責(zé)有部分重疊，未能劃分明確，因此在后期責(zé)任界定時(shí)會(huì)有責(zé)任不清的情況，造成兩方互相推諉扯皮，給保險(xiǎn)的進(jìn)一步推進(jìn)造成阻礙。

5 對(duì)策建議

1）實(shí)施強(qiáng)制性工程質(zhì)量保險(xiǎn)。

我國(guó)工程質(zhì)量保險(xiǎn)可以參考借鑒法國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行模式，同時(shí)仿照我國(guó)汽車(chē)行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法，針對(duì)各建設(shè)主體對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)了解甚少、投保意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，在起步階段應(yīng)推行強(qiáng)制性工程質(zhì)量保險(xiǎn)解決質(zhì)量潛在缺陷風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)修訂相關(guān)法律法規(guī)，明確規(guī)定工程質(zhì)量保險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)，比如把投保潛在缺陷保險(xiǎn)作為土地出讓的強(qiáng)制性條件等做法，從而達(dá)到保障工程質(zhì)量，減少潛在缺陷的目的。

2）明確界定各參與方責(zé)任，通過(guò)立法規(guī)定責(zé)任險(xiǎn)。

我國(guó)應(yīng)建立從項(xiàng)目開(kāi)始到結(jié)束，建立全壽命周期的法律法規(guī)體系，貫穿建筑工程的整個(gè)階段，明確各參與主體包括建設(shè)單位、施工監(jiān)理單位、材料供應(yīng)商等必須遵守的法律義務(wù)和責(zé)任，工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)必須通過(guò)法律強(qiáng)制實(shí)施，與潛在缺陷保險(xiǎn)相互補(bǔ)充，在發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題后，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)各方承擔(dān)責(zé)任有效實(shí)施代位追償制度，從而減輕保險(xiǎn)公司賠償負(fù)擔(dān)。

3）明確保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算規(guī)則，建立誠(chéng)信體系，對(duì)工程各參與方實(shí)行信用評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率差異化。

目前國(guó)內(nèi)建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)費(fèi)只有上海市出臺(tái)明確的計(jì)算公式，除此之外沒(méi)有其它明確的計(jì)算公式。建議可以參考法國(guó)與上海模式，并將二者相結(jié)合，采用“保險(xiǎn)費(fèi)=計(jì)算基數(shù)×計(jì)費(fèi)費(fèi)率”的基本計(jì)算公式，其中，計(jì)算基數(shù)為建設(shè)工程的建筑安裝總造價(jià)。在此基礎(chǔ)上建立誠(chéng)信體系，對(duì)工程直接參與方實(shí)施信用評(píng)價(jià)，對(duì)于信用評(píng)價(jià)好的單位，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，對(duì)于發(fā)生過(guò)大型工程事故或投訴較多的單位，要適當(dāng)增加保險(xiǎn)費(fèi)率，這樣有利于進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序，形成適用于實(shí)際情況的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，充分利用市場(chǎng)配置資源的決定性作用。同時(shí)有必要考慮賠償金額的通貨膨脹、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的更新等情況，與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)金額。針對(duì)全國(guó)各地不同地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也應(yīng)當(dāng)設(shè)置靈活差異的保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)費(fèi)率，既遵循國(guó)際現(xiàn)有規(guī)律又符合我國(guó)基建特點(diǎn)。

4）引入專(zhuān)業(yè)獨(dú)立的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)（TIS）進(jìn)行全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

應(yīng)當(dāng)加快培育專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才與機(jī)構(gòu)，現(xiàn)階段第三方質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展仍不成熟，定位不明確。尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)與監(jiān)理機(jī)構(gòu)的職責(zé)要?jiǎng)澐置鞔_，不能權(quán)責(zé)交叉重疊劃分不清。第三方質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)貫穿開(kāi)工前、施工階段、竣工驗(yàn)收階段、復(fù)查階段整個(gè)工程建造過(guò)程，對(duì)工程實(shí)施全過(guò)程監(jiān)管，每個(gè)階段要出具相應(yīng)評(píng)估報(bào)告，竣工復(fù)查后要出具最終報(bào)告給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司根據(jù)評(píng)估報(bào)告開(kāi)展相應(yīng)業(yè)務(wù)。

5）加強(qiáng)政府監(jiān)管。

回歸政府的監(jiān)督職能，發(fā)揮市場(chǎng)的主體作用［10］。我國(guó)目前處于工程質(zhì)量保險(xiǎn)起步階段，僅靠市場(chǎng)機(jī)制難以保障其有效實(shí)施，工程質(zhì)量保險(xiǎn)的推廣離不開(kāi)政府的監(jiān)管。同時(shí)應(yīng)明確強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管只適合保障初期運(yùn)行，后期要將這種監(jiān)管體系交給市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)決定。工程質(zhì)量保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)也可以促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)政府進(jìn)一步落實(shí)“放管服”，轉(zhuǎn)型服務(wù)型政府。

6 結(jié) 語(yǔ)

工程質(zhì)量是建筑土木行業(yè)高度關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題，而工程質(zhì)量保險(xiǎn)則是建筑業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)交叉的產(chǎn)物，目前處于起步階段。本文將法國(guó)成熟的體系與我國(guó)實(shí)行現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，并通過(guò)分析中央與地方出臺(tái)的各項(xiàng)文件，對(duì)比各試點(diǎn)區(qū)域的做法，指出建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)在參與方、運(yùn)作模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的問(wèn)題并提出切實(shí)可行的改進(jìn)意見(jiàn)，以促進(jìn)工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度健康有序地發(fā)展。