金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究

朱磊 顧云卿

摘?要：以人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)為代表的金融科技推動了商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。金融科技的高速發(fā)展，有助于商業(yè)銀行進(jìn)一步提高客戶管理水平、智能服務(wù)水平和風(fēng)險控制水平，為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展轉(zhuǎn)型賦能，為中國金融業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展助力。

關(guān)鍵詞：金融科技;人工智能;大數(shù)據(jù);生物識別技術(shù);區(qū)塊鏈技術(shù)

一、引言

近年來，金融科技廣泛興起，成為全球熱議的焦點。金融科技（FinTech）是Finance?Technology的縮寫，目前尚未有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)定義。2016年3月金融穩(wěn)定理事會（Financial?Stability?Board）首次提出初步定義，即技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應(yīng)用、過程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。2019年8月，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》指出金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，提出要充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。金融與科技的融合，以新興技術(shù)帶動新興業(yè)務(wù)、新技術(shù)應(yīng)用和新產(chǎn)品服務(wù)，不斷推動著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融科技的高速推進(jìn)，為商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展轉(zhuǎn)型賦能，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了新的活力。

二、應(yīng)用在商業(yè)銀行中的金融科技技術(shù)

隨著5G時代的到來，人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)以及其他新興顛覆性技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，持續(xù)促進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)化與創(chuàng)新。

1.人工智能

當(dāng)前，以深度學(xué)習(xí)為代表的人工智能正被廣泛應(yīng)用在各個領(lǐng)域。人工智能能夠使計算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行人類智能活動的模擬，從而更好地替代人類在現(xiàn)代生產(chǎn)中所進(jìn)行的活動。在金融領(lǐng)域，人工智能在數(shù)據(jù)、計算能力和算法等方面取得的進(jìn)展有助于其更好地發(fā)揮功用。數(shù)據(jù)量及維度的擴(kuò)大能夠幫助商業(yè)銀行捕捉海量客戶行為數(shù)據(jù)，有效提升銀行在獲客、反欺詐和風(fēng)險控制等方面的能力與水平。計算能力的升級有助于銀行改變傳統(tǒng)的人人、人機(jī)間交互方式，通過智能客服、人臉識別、聲紋驗證等方式提升客戶體驗。算法的進(jìn)步能夠優(yōu)化決策智能，幫助其在金融決策領(lǐng)域發(fā)揮更加重要的作用，為決策者提供更準(zhǔn)確的指導(dǎo)建議。

2.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)的不斷演變，驅(qū)動著人工智能的蓬勃發(fā)展。人工智能與大數(shù)據(jù)，相輔相成，互相促進(jìn)。大數(shù)據(jù)作為找出數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性、發(fā)掘數(shù)據(jù)隱含價值的技術(shù)，能夠滿足未來數(shù)據(jù)在存儲、處理、應(yīng)用中越來越高的要求。在金融領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)可以應(yīng)用于征信、貸款、風(fēng)險控制、信息分析等多個方面。例如，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的消費數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與挖掘，借助人工智能的機(jī)器學(xué)習(xí)算法預(yù)測信用評級，通過捕捉客戶的行為偏好實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

3.生物識別技術(shù)

生物識別技術(shù)能夠使人類的生理行為特征等信息在通過計算機(jī)與光學(xué)、聲學(xué)等科技手段的加工處理后呈現(xiàn)數(shù)字化特征，實現(xiàn)個人身份的鑒定。在商業(yè)銀行，生物識別技術(shù)已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，例如通過動態(tài)影像捕捉獲取客戶身份、通過客戶簽字鑒別客戶身份等。近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的迭代，在深度學(xué)習(xí)技術(shù)的推動下，生物識別技術(shù)的識別方式更加多樣，識別準(zhǔn)確率也進(jìn)一步提升，除了指紋識別，人臉識別、虹膜識別、聲紋識別等技術(shù)也相繼被引入運(yùn)用。2018年10月，央行發(fā)布的聲紋識別技術(shù)在移動金融上的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，證明了聲紋識別技術(shù)已達(dá)到大規(guī)模商用門檻，能夠滿足金融場景對高安全語音技術(shù)應(yīng)用的需求。生物識別技術(shù)已經(jīng)從最初只在客戶開戶、掛失、交易等操作驗證中的應(yīng)用，發(fā)展為在當(dāng)前支付領(lǐng)域的應(yīng)用，在保證客戶支付安全的同時，為客戶提供了更高效便捷的體驗。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)在密碼學(xué)保證數(shù)據(jù)傳輸與訪問安全的支持下，能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)一致存儲，具有難以篡改和防止抵賴的特點，也稱為分布式賬本技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)不可偽造和不能更改的特性，使其從最初的底層IT技術(shù)向金融領(lǐng)域發(fā)展，應(yīng)用于票據(jù)流通、跨境支付與結(jié)算、股權(quán)登記和轉(zhuǎn)讓等供應(yīng)鏈金融。同時，區(qū)塊鏈用集成算法和技術(shù)的信任建立機(jī)制，有助于構(gòu)建在沒有中介輔助下多個參與方之間的資產(chǎn)交易，通過建立執(zhí)行智能合約，降低信用建立成本。例如中國工商銀行與貴州省政府聯(lián)合共建的“基于區(qū)塊鏈技術(shù)的脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺”，通過整合銀行金融服務(wù)鏈與政府扶貧資金審批鏈，保障扶貧資金的精準(zhǔn)投放、透明使用和高效管理。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在保護(hù)客戶數(shù)據(jù)隱私的同時，有助于去除征信領(lǐng)域存在的信息不對等、信用不完善，解決信用及欺詐問題，為金融領(lǐng)域注入良性發(fā)展的動力。

三、金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用意義

作為中國金融高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略高地，作為商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的有力抓手，金融科技持續(xù)提高商業(yè)銀行的客戶管理水平、客戶服務(wù)質(zhì)量以及風(fēng)險管理能力。

1.提高客戶管理水平

作為金融服務(wù)行業(yè)，堅持以客戶為中心有助于商業(yè)銀行有效提升核心競爭力。傳統(tǒng)的客戶管理是指收集客戶的信息資料，通過整理、分析和分類，形成對客戶提供最佳匹配服務(wù)的決策，實現(xiàn)對客戶的統(tǒng)一授信和風(fēng)險控制。引入金融科技后，商業(yè)銀行通過提升服務(wù)和精準(zhǔn)營銷，能夠更好地守住老客戶、開發(fā)新客戶。首先，借助人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別技術(shù)，商業(yè)銀行能夠準(zhǔn)確判斷客戶的信用等級和風(fēng)險，主動感知客戶在金融產(chǎn)品、消費和信貸等方面的需求，通過構(gòu)建信息化投資策略模型，為客戶進(jìn)行定制化的推介服務(wù)。其次，基于大數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的行為偏好和需求等全方位數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以實現(xiàn)客戶精細(xì)化管理，提升“獲客”、“留客”和“活客”能力。例如，客戶間的真實轉(zhuǎn)賬信息在大數(shù)據(jù)技術(shù)的處理下能夠構(gòu)建出反映資金往來關(guān)系的社交網(wǎng)絡(luò)圖譜，客戶轉(zhuǎn)賬的附言在語言信息挖掘技術(shù)的處理下能夠反映出客戶的消費圈，在進(jìn)一步運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)后，銀行能夠發(fā)掘?qū)οM信貸有可能產(chǎn)生響應(yīng)的客戶群體。

2.提高智能服務(wù)水平

隨著同業(yè)競爭日益激烈，客戶需求不斷升級，提高客戶服務(wù)質(zhì)量有助于商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力。金融科技有助于商業(yè)銀行優(yōu)化服務(wù)場景和業(yè)務(wù)流程，提升智能服務(wù)與客戶體驗?；谏镒R別技術(shù)，商業(yè)銀行通過在網(wǎng)點布設(shè)人臉識別、聲紋識別等設(shè)備可以采集到客戶的面部表情、語音聲調(diào)等信息，待其轉(zhuǎn)化為生物數(shù)據(jù)后，通過分析客戶的情緒，洞察客戶的需求，進(jìn)而更有針對性地提供服務(wù)。例如，通過觀察網(wǎng)點內(nèi)客戶的情緒，系統(tǒng)可以識別出長時間等待卻未被服務(wù)的客戶或是不會使用自助設(shè)備的客戶，以便及時做出協(xié)調(diào)或調(diào)度相關(guān)人員提供幫助;通過捕捉觀看網(wǎng)點宣傳視頻、營銷海報時客戶的細(xì)微表情，可以發(fā)掘?qū)I(yè)務(wù)有興趣的客戶及其興趣所在，以便有針對性地安排客戶經(jīng)理提供介紹，發(fā)掘潛在客戶的同時開展精準(zhǔn)營銷。同時，生物識別技術(shù)還可運(yùn)用于自助服務(wù)和移動金融服務(wù)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和科技的發(fā)展，自助設(shè)備的智能化和智能設(shè)備的普及化使越來越多的客戶開始接受并習(xí)慣通過自助設(shè)備或手機(jī)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，這不僅為客戶提供了更加高效便捷的金融服務(wù)，同時也為銀行節(jié)約了成本。例如，客戶在ATM機(jī)取款時可以通過人臉識別實現(xiàn)“無卡取款”和“刷臉取現(xiàn)”;客戶在手機(jī)銀行APP中可以通過遠(yuǎn)程身份認(rèn)證完成大額轉(zhuǎn)賬等需要授權(quán)認(rèn)證的業(yè)務(wù)。同時，基于人工智能技術(shù)，商業(yè)銀行能夠有效提升客戶體驗。例如2019年百度與浦發(fā)銀行聯(lián)合推出的“數(shù)字人”員工，在知識圖譜、自然語言理解、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的支持下能夠自我更新知識，洞察客戶需求，使普通用戶享受到一對一的VIP服務(wù)。

3.提高風(fēng)險控制水平

商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，良好的形象和可靠的信譽(yù)是其獲取盈利最根本的保證。加強(qiáng)風(fēng)險管理是銀行維持公眾信心和穩(wěn)定金融秩序的重要職責(zé)。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要包括風(fēng)險識別、風(fēng)險分析與評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險決策四個方面，金融科技在銀行風(fēng)險管理的各個環(huán)節(jié)都能夠發(fā)揮重要的作用。首先，依托大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，商業(yè)銀行可以引入來自公安局、檢察院、法院以及第三方征信平臺等多個外部平臺的數(shù)據(jù)信息，在深度學(xué)習(xí)、監(jiān)督學(xué)習(xí)、集成學(xué)習(xí)等技術(shù)的支持下，建設(shè)多元化信用評估體系并進(jìn)行客戶分析、風(fēng)險評定和信用評估，從而為不同信用級別的客戶提供差異化額度。例如美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司Zest?Finance成功基于大數(shù)據(jù)建立信用評估模型，利用多個預(yù)測分析模型進(jìn)行多角度學(xué)習(xí)，對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，并根據(jù)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)與模糊算法形成獨立的信用分?jǐn)?shù)，精準(zhǔn)地評估客戶的信用風(fēng)險。其次，基于生物識別技術(shù)，在應(yīng)對騙貸、身份盜取等欺詐手段時，銀行可以根據(jù)人臉、語音等生物特征識別驗證客戶身份，通過比對客戶留存信息和驗證時采集到的信息進(jìn)行判斷，并可以在此基礎(chǔ)上協(xié)助公安機(jī)關(guān)有針對性地攔截和打擊欺詐團(tuán)伙。再者，商業(yè)銀行可以基于區(qū)塊鏈技術(shù)，在貸款和網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域開發(fā)新業(yè)務(wù)。例如螞蟻金服2019年7月推出的“雙鏈通”業(yè)務(wù)，通過貸款業(yè)務(wù)與區(qū)塊鏈技術(shù)的結(jié)合，使所有參與貸款的機(jī)構(gòu)全部鏈接在區(qū)塊鏈技術(shù)網(wǎng)絡(luò)上，保證資金的流轉(zhuǎn)過程明確清晰并且留下痕跡，遏制了資金被挪用的風(fēng)險。再比如微眾銀行研發(fā)的基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，通過優(yōu)化聯(lián)合貸款中的備付金管理和對賬流程，實現(xiàn)了聯(lián)合貸款機(jī)構(gòu)間的結(jié)算與清算。

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作者簡介：朱磊（1986-?），女，江蘇南京人，江蘇開放大學(xué)（江蘇城市職業(yè)學(xué)院），研究實習(xí)員，碩士研究生，研究方向：應(yīng)用會計與金融;顧云卿（1987-?），男，江蘇南京人，交通銀行江蘇省分行，碩士研究生，研究方向：金融科技、人工智能