非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)性收入的影響

田穎

摘 要：在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，交通條件差，區(qū)域內(nèi)對(duì)資金的需求不大，導(dǎo)致銀行這些地方的網(wǎng)點(diǎn)較少，而資金的需求方往往是信用不高的農(nóng)民和小一點(diǎn)的企業(yè)，銀行放貸也更少，貸款也不方便，導(dǎo)致這一區(qū)域的企業(yè)和個(gè)體尋求非正規(guī)金融途徑的資金需求較大，也促進(jìn)了非正規(guī)金融的發(fā)展。本文梳理了非正規(guī)金融發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)，以及其在各地方發(fā)展的現(xiàn)狀，著重分析理論依據(jù)，探討農(nóng)村非正規(guī)金融的組織形式、特點(diǎn)、發(fā)展原因、存在的問(wèn)題等方面進(jìn)行了詳細(xì)的研究，對(duì)促進(jìn)非正規(guī)金融發(fā)展提出了一些建議。

關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；民間借貸；農(nóng)民收入

1 引言

近年來(lái)，隨著我國(guó)非正規(guī)金融的迅速發(fā)展，其已成為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，涉及的區(qū)域從中國(guó)沿海的發(fā)達(dá)省份開始延及內(nèi)地落后地區(qū)，服務(wù)的對(duì)象也由鄉(xiāng)村地區(qū)的基層生產(chǎn)單位擴(kuò)展至大中小城市及鄉(xiāng)村的各種經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。不可否認(rèn)的是，非正規(guī)金融填補(bǔ)了正規(guī)金融的盲區(qū)。國(guó)外和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)存在的大量正規(guī)和非正規(guī)金融之間順利完成合作的例子，這一方面體現(xiàn)了正規(guī)和非正規(guī)金融之間存在能夠合作的機(jī)率，另一方面能夠?yàn)槲覀兊睦碚撗芯刻峁┝己玫膶?shí)踐基礎(chǔ)。

2 農(nóng)村非正規(guī)金融特點(diǎn)與組織形式

2.1 農(nóng)村非正規(guī)金融的特點(diǎn)

第一，在運(yùn)作方面花費(fèi)較少。以運(yùn)作為研究視角，我們能夠看出非正規(guī)金融在運(yùn)作上流程上十分高效，再加上其在員工薪酬方面沒有太大的負(fù)擔(dān)，而且不會(huì)限制交易的時(shí)間，不存在固定成本方面的花費(fèi)。非正規(guī)金融能夠全面的掌握個(gè)人和民營(yíng)公司的資料信息，比如收入水平、信用級(jí)別等，這就能夠?qū)㈦p方之間由于信息不平衡所導(dǎo)致非正規(guī)金融所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低，而且還掌握了借貸者的親朋好友和地域關(guān)系等方面的信息資料，不僅減少了非正規(guī)金融的成本與此同時(shí)還對(duì)借貸者產(chǎn)生了很強(qiáng)的道德約束力。比如在寧波市的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)基本上都屬于地緣性機(jī)構(gòu)，以關(guān)系網(wǎng)作為其運(yùn)作的基礎(chǔ)，由于非正規(guī)機(jī)構(gòu)掌握著借貸者方方面面的信息，在調(diào)查其信用的過(guò)程中不需要大量的資金花費(fèi)，進(jìn)而有著更大的利潤(rùn)空間。在農(nóng)村中，由于非正規(guī)金融沒有很大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)權(quán)十分清楚，不會(huì)出現(xiàn)大量委托代理的現(xiàn)象，所以也沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)回避的必要。

第二，經(jīng)營(yíng)高效。農(nóng)村的非正規(guī)金融在經(jīng)營(yíng)方面由于其決策的流程較少，所以能夠保證其效率。由于非正規(guī)金融沒有相應(yīng)的管理體系，使得其在借貸交易方面擁有很高的效率，在短時(shí)間內(nèi)就能發(fā)放借貸，這就能夠很好的滿足那些要求資金時(shí)間快、數(shù)量小、次數(shù)多的中小公司和個(gè)人。正規(guī)金融在借貸審批的過(guò)程中需要很長(zhǎng)的時(shí)間、還款時(shí)間固定并且需要很多手續(xù)，但是非正規(guī)金融就完全沒有這方面的問(wèn)題，非正規(guī)金融不需要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，也不會(huì)按照眾多流程進(jìn)行。在很多情況下，一張白條就可以充當(dāng)借款憑據(jù)，甚至口頭協(xié)議也可以充當(dāng)憑據(jù)，并且雙方之間能夠商討還款的方法、借款的利息和還款時(shí)間等眾多方面。

第三，沒有很高的擔(dān)保門檻。很多正規(guī)金融都難以解決擔(dān)保問(wèn)題，由于其要求貸款者能夠具備很強(qiáng)的擔(dān)保能力，這就使得那些沒有相關(guān)能力和信息的公司及個(gè)人不能獲得正規(guī)金融的借貸。銀行只有在抵押物和貸款擔(dān)保方面的要求很高，才能把控其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而且由于銀行在抵押物方面有著十分高的要求，普通的個(gè)人和公司無(wú)法具備要求的擔(dān)保能力。由于農(nóng)村非正規(guī)金融沒有很高的擔(dān)保門檻，個(gè)人信用就可以作為貸款人的擔(dān)保，用個(gè)人道德來(lái)約束貸款人，這就使得普通個(gè)人和公司能夠很輕易的滿足其擔(dān)保要求。

第四，利率十分靈活。對(duì)于很多的非正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)對(duì)借貸的需要直接決定了其借貸利率，非正規(guī)金融會(huì)吸收整合社會(huì)上的閑置的流動(dòng)資金，并將其提供給中小公司和個(gè)人。在非正規(guī)金融進(jìn)行交易運(yùn)作時(shí)，借貸者能夠和非正規(guī)金融來(lái)商討利率的多少，雖然借貸者要負(fù)擔(dān)很高的借貸利率，但是因?yàn)槠淠軌蚨虝r(shí)間內(nèi)發(fā)放資金，使得借貸者能夠獲得高收益并以此來(lái)彌補(bǔ)成本較高的問(wèn)題。

2.2 非正規(guī)金融的組織形式

一是民間借貸。民間借貸從最初的實(shí)物借貸，發(fā)展到今天的貨幣借貸，已成為目前歷史最長(zhǎng)的非正規(guī)金融形式。這種形式的非正規(guī)金融有以下兩個(gè)特點(diǎn)：第一，總量大但是單筆借貸的數(shù)額相對(duì)較小，交易方式比較自由，發(fā)生的區(qū)域特別廣；第二，在社會(huì)上比較分散，利率的決定受到比較少的限制，在“熟人”社會(huì)有時(shí)利率很低甚至是零利率，有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行利率的情況。

二是合會(huì)。又稱抬會(huì)、經(jīng)濟(jì)互助會(huì)，在我國(guó)歷史上由來(lái)已久，而且主要出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)。對(duì)于會(huì)員來(lái)說(shuō)，這種組織形式的非正規(guī)金融不僅具有借貸的功能，還具備一定的儲(chǔ)蓄功能。合會(huì)一般會(huì)有一名發(fā)起人，也就是我們經(jīng)常所說(shuō)的會(huì)主或者會(huì)手，然后由會(huì)主尋找會(huì)員作為合會(huì)的參與人員。在合會(huì)運(yùn)行時(shí)，資金由成員集資，繳納的會(huì)費(fèi)集中在一起后，將資金貸給某一合會(huì)成員使用，使用資金的成員需要為其他成員提供資金支付報(bào)酬，也就是所謂的利息。一般情況下，資金的使用權(quán)由抽簽或者以利息招標(biāo)的方式?jīng)Q定，當(dāng)所有成員都使用過(guò)一次資金后，合會(huì)即終止運(yùn)行。

三是錢莊。錢莊這種形式的非正規(guī)金融在明清時(shí)期最為常見。近年來(lái)，在福建、浙江等地區(qū)特別活躍。私人錢莊的經(jīng)營(yíng)類似于銀行，從民眾或者個(gè)體工商戶手中吸收資金，然后將這些資金放貸給個(gè)人或者中小企業(yè)等從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到資金支持的弱勢(shì)群體。由于存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，為了籌集資金，比起正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，錢莊會(huì)為投資者支付更高的利息。目前，私人錢莊游走在法律邊緣，某些情況下會(huì)發(fā)展成為非法集資活動(dòng)。

四是融資擔(dān)保公司。融資擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)過(guò)程中不能直接解決中小企業(yè)的融資需求，但是可以為中小企業(yè)的融資提供便利。融資擔(dān)保公司依靠自身的信用為融資比較困難的中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)，承擔(dān)貸款的連帶償付責(zé)任，屬于一種高風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，融資擔(dān)保公司可以從事直接為資金需求者提供擔(dān)保的擔(dān)保融資業(yè)務(wù)，包括項(xiàng)目融資擔(dān)保、按揭貸款擔(dān)保、消費(fèi)貸款擔(dān)保等。實(shí)際上，只要在法律法規(guī)規(guī)定的范圍之內(nèi)，需要依靠資信水平完成履約的業(yè)務(wù)，融資擔(dān)保公司一般都可以對(duì)其提供融資擔(dān)保服務(wù)。

五是小額貸款公司。小額貸款公司最初主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶以及小微型企業(yè)，后來(lái)漸漸成為主要為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。小額貸款公司的資金來(lái)源除了自有資本之外，還可以從銀行業(yè)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融入資金，這與其他非正規(guī)金融組織依靠“熟人”籌集資金有著重要區(qū)別。由于規(guī)模小、程序簡(jiǎn)便、門檻低的優(yōu)點(diǎn)，小額貸款公司在非正規(guī)金融比較活躍的地區(qū)普遍存在。金融監(jiān)管部門看中其對(duì)農(nóng)村以及中小企業(yè)發(fā)展的明顯促進(jìn)作用，也出臺(tái)了一些政策支持其規(guī)范化發(fā)展。

3 非正規(guī)金融存在和發(fā)展的局限性

非正規(guī)金融行為主要發(fā)生在一定地緣、血緣、商緣或者友緣關(guān)系的“圈子”內(nèi)，所以非正規(guī)金融的高效只能體現(xiàn)在一個(gè)范圍較小的分割市場(chǎng)內(nèi)。一旦超越了區(qū)域界限，隨著貸款者甄別和監(jiān)督借款者的信息成本逐漸增加，聲譽(yù)機(jī)制對(duì)逆向選擇行為和道德風(fēng)險(xiǎn)的約束力不斷減弱，因此在關(guān)系極為疏遠(yuǎn)的交易者間很難觀察到非正規(guī)金融交易。因此，非正規(guī)金融對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)資源合理配置的貢獻(xiàn)將會(huì)非常有限，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)始終需要正規(guī)金融體系發(fā)揮主導(dǎo)作用。

即使非正規(guī)金融在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)非常繁榮，并被事實(shí)證明有效、成功的幫助到中小微型企業(yè)，甚至擁有較高價(jià)值抵押物的大企業(yè)進(jìn)行融資，但如此融資機(jī)制以自我為主導(dǎo)的非正規(guī)金融的發(fā)展模式有一個(gè)比較大的問(wèn)題，對(duì)整個(gè)金融體系在流動(dòng)性上有較大的沖擊，對(duì)現(xiàn)代金融體系阻礙發(fā)展，致使現(xiàn)代金融體系比較滯后。

更為重要的是，與中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)不同，中國(guó)大陸地區(qū)的經(jīng)濟(jì)規(guī)模巨大，有著各種各樣的經(jīng)濟(jì)形式，出口和規(guī)模較小的公司并不能拉動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。如果沒有先進(jìn)的金融系統(tǒng)來(lái)支持這些大型公司，那么它們很難取得進(jìn)步，而中國(guó)許多成功的中小微型企業(yè)已經(jīng)逐漸發(fā)展壯大為大型企業(yè)，同樣需要現(xiàn)代金融體系支持。更為關(guān)鍵的是，非正規(guī)金融和自我融資體制對(duì)于技術(shù)創(chuàng)新投資幫助有限，因此，錢穎一和黃海洲認(rèn)為，如果僅僅依靠非正規(guī)金融和自我融資，中國(guó)在任何領(lǐng)域可能都無(wú)法成為技術(shù)領(lǐng)先者。

4 發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融努力提高農(nóng)民收入的對(duì)策建議

4.1 政府部門要加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)

一方面，要充分理解非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展有其內(nèi)在必然性。要讓全社會(huì)充分認(rèn)識(shí)到，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)有合理性和歷史必然性。另一方面，也要十分了解國(guó)內(nèi)非正規(guī)金融組織的價(jià)值所在，因?yàn)榉钦?guī)金融組織在很大程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融組織的不足之處，在一定程度上對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用，成為我國(guó)金融體系的重要組成部分。

4.2 政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管

政府要完善非正規(guī)金融與正規(guī)金融合作的相關(guān)法律法規(guī)。當(dāng)前，我國(guó)有關(guān)非正規(guī)金融的法律法規(guī)并不完善，有關(guān)法律法規(guī)對(duì)非正規(guī)金融的業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分時(shí)既不嚴(yán)格也不細(xì)致，這種局面一方面導(dǎo)致非正規(guī)金融不能清晰地界定自身的權(quán)利與義務(wù)，從而在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中出現(xiàn)一些違法行為；另一方面，不完善的法律法規(guī)也導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利無(wú)法得到有效的保障。完善政府的監(jiān)管體系。在宏觀監(jiān)管方面，政府對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管還存在很多空白區(qū)域，特別是一些自律性的非正規(guī)金融組織，不論其設(shè)立過(guò)程還是其經(jīng)營(yíng)過(guò)程均處于政府的監(jiān)管體系之外。第三，政府可以適當(dāng)放松對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的限制。目前來(lái)看，主要是放松對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的限制。

4.3 非正規(guī)金金融要夯實(shí)基礎(chǔ)、創(chuàng)造條件

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要想與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作，務(wù)必要從提高自身“素質(zhì)“上下功夫，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力，打好雙方合作的基礎(chǔ)，消除正規(guī)金融組織的顧慮，增強(qiáng)正規(guī)金融組織的合作意愿。加強(qiáng)自律、控制風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作必須處于合法合規(guī)的范圍之內(nèi)。首先，自覺遵守法律法規(guī)。如果希望非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合作能夠順利進(jìn)行，就需要避免兩者的業(yè)務(wù)違反法律法規(guī)。其次，必須對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)。普通居民對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，只關(guān)注產(chǎn)品的高額收益而沒有意識(shí)到自身行為的風(fēng)險(xiǎn)性。因而，在投資者出現(xiàn)損失時(shí)，就可能導(dǎo)致一系列的民事糾紛。最后，主動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。政府對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是比較弱的。在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的情況下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，自然會(huì)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

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