淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管對策

鄧秋泉

摘要：近年來，計算機技術和互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展迅速，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要的推動作用。作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅關系著經(jīng)濟的發(fā)展，同時對人民生活也起到了重要的推動作用?；诖?，本文將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管對策作為研究對象，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融類型及特征的闡述，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)展開了分析，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了一些監(jiān)管對策，以期能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障，進而推動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)技術;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托大數(shù)據(jù)和云平臺等先進的信息技術而發(fā)展起來的一種金融產品，其創(chuàng)新了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，使得金融行業(yè)能夠實現(xiàn)跨領域、跨行業(yè)的發(fā)展，與各個產業(yè)之間的融合更加顯著。互聯(lián)網(wǎng)本身簡單便捷的特征使得金融交易更加的迅速，為各行各業(yè)的發(fā)展提供了更加便利的交易平臺，但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興產品，其在運營和監(jiān)管上都存在一些不足，尤其是在監(jiān)管上，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律和監(jiān)管力度都不夠完善，進而使得互聯(lián)網(wǎng)金融用戶產生了較大的經(jīng)濟損失，同時也對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展產生了不利影響。因此，相關部門需要重視對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，使其能夠保證健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融類型及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融類型

隨著信息技術的發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟形式不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產生和發(fā)展使得傳統(tǒng)金融方式得到了創(chuàng)新。當前互聯(lián)網(wǎng)金融類型主要分為網(wǎng)絡銀行、第三方交易、網(wǎng)絡貸款這三種，其中網(wǎng)絡銀行指的是互聯(lián)網(wǎng)成為獨立應用的網(wǎng)站后其通過網(wǎng)絡設備和各種電子手段為消費者提供金融服務的銀行，其分為混合型和純粹型兩種，混合型的就是傳統(tǒng)銀行向外拓展服務的網(wǎng)絡銀行，純粹型就是單純向客戶提供虛擬銀行服務的網(wǎng)絡銀行，網(wǎng)絡銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機銀行。第三方交易指的是其與實體商業(yè)銀行簽約具有一定信用資質的第三方交易平臺，其通過與商戶、實體銀行合作為雙發(fā)的支付提供交易平臺，進而為客戶提供個性增值服務。網(wǎng)絡貸款是將網(wǎng)絡貸款平臺作為媒介，為個人間的借貸行為提供服務，資金流動依靠第三方機構實現(xiàn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在四個方面：第一，在網(wǎng)絡運營上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務拓展對于服務人員數(shù)量、網(wǎng)絡設置以及準入門檻的要求都不高，其能夠利用盡可能低的資源實現(xiàn)有效運營，降低了運營成本。第二，在信息化運營上，互聯(lián)網(wǎng)利用軟件來操控個人及企業(yè)金融信息，并對資源類型進行劃分，將其作為金融交易信息基礎[。第三，在自由競爭上，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融機構問題處理及空間限制，縮短了業(yè)務鏈條，使得金融業(yè)務實現(xiàn)了全面自由發(fā)展，并推動了金融行業(yè)新業(yè)務的發(fā)展。第四，在大眾交易上，互聯(lián)網(wǎng)金融消費對各種類型的客戶并沒有區(qū)分，企業(yè)能夠對各種金融業(yè)務實行操作，其操作流程也比較簡便，這與傳統(tǒng)金融客戶分類方式不同。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展挑戰(zhàn)分析

（一）法律挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間短，法律監(jiān)管體系不夠完善?，F(xiàn)階段，金融監(jiān)管法規(guī)仍然以傳統(tǒng)金融監(jiān)管為主，其在法律監(jiān)管、監(jiān)管范圍規(guī)定以及立法針對上都存在問題。互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于國家金融法律法規(guī)監(jiān)管的邊緣區(qū)域，這對于互聯(lián)網(wǎng)規(guī)范的有序發(fā)展產生了影響，例如市場準入標準、電子合約、經(jīng)營主體以及合規(guī)認定等方面都是由于法律界定不夠明確而導致了各種問題的出現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務中，虛假業(yè)務監(jiān)管一直是重點問題，由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟涉及的行業(yè)、業(yè)務范圍廣，種類多，且在監(jiān)管上出現(xiàn)了多個監(jiān)管主體職能交叉的問題，部門責任的落實也不夠清晰，法律漏洞上也存在問題，這些問題導致了互聯(lián)網(wǎng)金融運行出現(xiàn)了不規(guī)范的現(xiàn)象。

（二）運營挑戰(zhàn)

相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)量更多，范圍更廣，其操作更為簡便，用戶數(shù)量也在持續(xù)的提升中，存貸額度也一直在增加。但是，當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構并不具有準備金機制，缺乏資金流向的監(jiān)管，常常出現(xiàn)資金流向不明、被占用、流動風險增加等問題，進而導致企業(yè)資金斷鏈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的虛擬性導致交易雙方無法直接進行面對面的交易，其在信息不對稱的狀況下無法實現(xiàn)用戶信用、資產等方面的了解，這就使得機構運營風險提升。而就用戶而言，由于信息不對稱導致金融產品與交易描述存在偏差，這就構成了信用等級造假，對用戶判斷產生不良影響，進而導致金融運作風險加大。

（三）技術挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以完善的技術信息以及安全網(wǎng)絡為基礎運作和發(fā)展的，而在網(wǎng)絡運行中，由于網(wǎng)絡自身開放透明的特征使得其在技術風險上也相對較高，例如保密技術、黑客攻擊、秘鑰失效等風險發(fā)生頻率和概率都比較高，這些風險的發(fā)生使得行業(yè)機密泄漏率以及客戶隱私信息盜取幾率都大大增加。同時，由于金融產品升級較快，若是技術系統(tǒng)無法與產品升級保持同步更新，那么就會出現(xiàn)兼容性不足的問題，對金融業(yè)務的開展也造成了影響。若是缺乏先進技術方案支撐，則其業(yè)務成本也會大大提升，金融主體利益也會受到損害。若是操作流程復雜，那么就會降低用戶體驗度，進而影響金融產品市場競爭力。

（四）操作挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險主要表現(xiàn)在授權金融賬戶、與客戶溝通等方面上，若是系統(tǒng)設計存在漏洞，那么就會造成操作風險，若是機構員工業(yè)務熟練程度不夠或是職業(yè)道德不達標，那么就會出現(xiàn)謀取私利的現(xiàn)象，出現(xiàn)違規(guī)操作，進而造成客戶與金融機構利益受損的現(xiàn)象。就客戶操作的角度來說，不斷升級的金融系統(tǒng)使得客戶在操作上出現(xiàn)問題，對于互聯(lián)網(wǎng)金融使用少的客戶極有可能出現(xiàn)錯誤操作的現(xiàn)象，進而導致操作風險出現(xiàn)。此外，大多數(shù)用戶在操作金融系統(tǒng)的時候缺乏安全意識，不法分子利用電話、微信、短信等現(xiàn)代信息手段進行詐騙或是盜取用戶密碼，導致用戶資金受損，進而使得網(wǎng)絡金融操作風險增加。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對策

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，政府作為主導力量，其要充分發(fā)揮自身的宏觀調控以及組織協(xié)調的效用，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到國家金融統(tǒng)一運行標準中，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在管理流程上不夠規(guī)范，管理制度指導性不足，需要政府從立法上加強監(jiān)管，使得當前的金融法律與互聯(lián)網(wǎng)金融特征相結合，進而提出并實施更具有針對性的金融法律。對此，我國可以通過借鑒西方發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，例如《網(wǎng)絡金融監(jiān)管規(guī)范》等法律，確定互聯(lián)網(wǎng)金融機構法律范圍，明確相關權益、責任、義務，加大監(jiān)管力度，特別是在網(wǎng)絡支付以及電子保險等法律監(jiān)管規(guī)定上。在對網(wǎng)上銀行、證券等方面進行監(jiān)管的時候需要進一步加強法律完善，彌補漏洞。

（二）強化信用監(jiān)管機制

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重點工作之一就是控制金融風險，對金融風險的控制要將信用風險控制作為核心工作?，F(xiàn)階段，我國征信系統(tǒng)還不夠健全，對于信用風險控制，需要將數(shù)據(jù)收集范圍擴大，在中國人民銀行征信系統(tǒng)的基礎上加入企業(yè)或個人信用信息、支付信息以及評價記錄等信息到個人數(shù)據(jù)內，使其成為信用信息基礎，進而確立個人或是企業(yè)社會戲弄體系內涵，使其能夠在法律規(guī)范范圍內得以建立，建立包含注冊、登記以及信息披露等多元的信息系統(tǒng)，進一步完善征信系統(tǒng)，進而降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用的風險。通過充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息的優(yōu)勢特征來建設征信系統(tǒng)，同時與P2P、小額貸款公司等數(shù)據(jù)庫相結合進行個人或是企業(yè)信用信息的整合，進而完善中小企業(yè)以及個人征信系統(tǒng)。此外，需要重視信用中介機構，完善企業(yè)和個人信息的收集工作，例如個人信用記錄、基本資料等，并建立以市場運作為核心的數(shù)據(jù)服務體系，完善信用等級評估及相關服務內容，推動互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)健康快速的發(fā)展。

（三）建立多元金融管理系統(tǒng)

我國的金融業(yè)在經(jīng)過多年發(fā)展后已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，傳統(tǒng)金融服務系統(tǒng)已經(jīng)建立了相對完善的監(jiān)管機制，而作為近年來迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)而言，其囊括了眾多行業(yè)領域以及多種服務內容，在管理中出現(xiàn)了監(jiān)管重復以及漏洞現(xiàn)象，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要加快跨行業(yè)、領域的多元金融管理系統(tǒng)，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相符合的管理模式，將監(jiān)管部門作為核心，商務服務機構以及信息服務機構為輔助，各部門之間要及時進行交流溝通，定期開展交流會，并及時匯報互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，防止虛擬交易不良現(xiàn)象的發(fā)生。同時，要完善相關法律規(guī)定，如監(jiān)管流程與內部監(jiān)管等內容，出臺更多的法律法規(guī)，明確法規(guī)執(zhí)行主體及其操作流程，監(jiān)管部門要強化金融指導工作，如在規(guī)范業(yè)務、組織結構以及內部控制等方面，利用激勵機制促使其內部工作能夠積極主動的完成。此外，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行綜合管理，對保險、證券以及銀行等金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融及其合作企業(yè)聯(lián)合提出的金融產品及服務要在“一行三會”的監(jiān)管基礎上完善相關法律，填補監(jiān)管空白，加強分化工作的配置，建立信息共享與聯(lián)動監(jiān)管機制，建立協(xié)調的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，金融部門也要與傳統(tǒng)金融機構建立溝通，制定行業(yè)自律公約，進而統(tǒng)一管理。

（四）重視對消費者的保護

“一行三會”已經(jīng)就金融消費者設立了權益保護機構，并取得了一定的管理成效。但是與國外的消費者權益保護制度而言仍然存在不小的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融上，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的消費者權益保護還存在很大不足?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息傳播速度、規(guī)模都在持續(xù)擴大，這在很大程度上都使得消費者辨別出現(xiàn)困難，無法選擇正確的產品和企業(yè)。同時，網(wǎng)絡安全隱患也導致金融消費者的各種隱私信息在傳輸?shù)臅r候出現(xiàn)被盜用的現(xiàn)象，進而導致消費者隱私權受到損害。對此，我國在加強對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的同時也要重視對消費者權益的保護，我們可以從對大眾投資理念普及的角度入手，為消費者形成正確的投資理念提供幫助，重視對消費者金融風險的教育，使消費者在進行金融活動的時候具備自我保護與方法意識。同時，我國還需要制定互聯(lián)網(wǎng)消費者保護法，明確對金融風險、風險分配以及消費者權益保護等方面做出嚴格的規(guī)定，促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場能夠得到健康發(fā)展。此外，要構建消費者消費渠道管理機制，按照消費者的不同特征，在網(wǎng)絡基礎商構建平臺調節(jié)制度，及時對互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的投訴做出有效的處理，保護消費者的基本權益。

結論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域比較廣泛，其發(fā)展與社交、金融機構、媒體、政府等多個職能體系都有關系，是新時期金融產業(yè)發(fā)展的重要標志之一。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的拓展，其風險也逐步擴大，這就需要不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠穩(wěn)定發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融類型及其特征進行了闡述，從法律、運營、技術、操作四方面就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風險展開分析，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作提出了完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系、強化信用監(jiān)管機制、建立多元金融管理系統(tǒng)、重視對消費者的保護。

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