互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響分析

黃杜若

摘要：由于信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起，對我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務產(chǎn)生了很大的影響，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;我國商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎條件

（一）技術基礎

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進程當中，技術基礎占據(jù)著非常重要的位置，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，為某些傳統(tǒng)企業(yè)的進度與壯大產(chǎn)生了一定程度的沖擊，并且為其他行業(yè)帶來了更多的沖擊，讓其面臨更多的挑戰(zhàn)，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融和其余行業(yè)之間的有效融合變成了一種可能，我國傳統(tǒng)金融也在不斷地對互聯(lián)網(wǎng)技術進行依賴，手機的出現(xiàn)改變了人們的日常生活與工作，為人們帶來了更多的便利，使云計算、大數(shù)據(jù)等得以崛起，大數(shù)據(jù)主要包含了移動設備的海量數(shù)據(jù)信息，使用互聯(lián)網(wǎng)對其進行管理，能夠將信用不良的客戶信息進行整理，然后進行更好的管理。云計算的功能主要是使用某些數(shù)據(jù)樹立大數(shù)據(jù)信息，這樣一方面提升了數(shù)據(jù)信息的處理質(zhì)量以及效果，另一方面對數(shù)據(jù)信息的處理成本進行降低。而社交網(wǎng)絡可以在很大程度上轉變信息內(nèi)容進行傳播的渠道以及手段，進而對信息不對稱問題進行了全面解決，在這樣的情況下，推動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展，對資源配置進行有效優(yōu)化。

（二）物質(zhì)基礎

金融功能主要包含支付、清算、分散風險以及對不對稱信息進行解決等，我國互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，崛起了許多企業(yè)，并且這些企業(yè)對海量的流量資源進行了掌握，但是互聯(lián)網(wǎng)讓企業(yè)在積累流量的同時，對自身的服務形式進行創(chuàng)新，并且有效處理了信息不對稱的問題，而金融功能會被環(huán)境與實踐所影響，但是不管金融機構如何進行創(chuàng)新，均不會轉變其基礎職能。搜狐和新浪等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是在平臺優(yōu)勢的基礎上形成的客戶信息以及眾多資金，這是我國互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的物質(zhì)基礎條件。

（三）客戶基礎

由于互聯(lián)網(wǎng)技術的進步以及人們的生活水平提升，導致人們的消費行為出現(xiàn)了改變，人們對資金進行管理手段在不斷增多，并且人們的資金需要也在不斷增多，這使得互聯(lián)網(wǎng)對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了重要的影響。就之前而言，我國金融領域與普惠金融不符，忽略了金融需要方面的問題，隨著社會的發(fā)展，人們對經(jīng)濟方面的認知出現(xiàn)了很大程度上的改變，并且越來越重視自己的財產(chǎn)，也更加重視金融領域的發(fā)展。大部分人不希望在業(yè)務活動辦理時花費更多的時間，人們期望擁有更多的理財抉擇，在提升收益的同時，降低風險。在這樣的情況，人們對金融服務方面的要求越來越高，導致互聯(lián)網(wǎng)金融崛起以后便得到了廣泛的關注，贏得了更多的客戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響分析

（一）弱化了我國商業(yè)銀行的中介地位

我國商業(yè)銀行所具備的中介位置在逐步弱化，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)用戶可以在網(wǎng)絡情態(tài)當中獲得海量的信息，進而導致我國商業(yè)銀行的支付地位被局部替代，在互聯(lián)網(wǎng)技術快速發(fā)展的大環(huán)境中，空間和時間并不能對經(jīng)濟活動進行制約，我國商業(yè)銀行也已經(jīng)擁有了自己的網(wǎng)上銀行，然而，因為大部分客戶的要求較為復雜，沒有辦法對這樣的支付需求進行滿足，進而出現(xiàn)微信支付與支付寶等，經(jīng)過二維碼的掃描便可以實現(xiàn)付款，并且對交易的金額不進行限制。這樣的第三支付交易方式和傳統(tǒng)的交易辦法進行對比較為靈活，并且其個性化越來越顯著，讓客戶擁有更多的體驗，讓客戶感受到更加方便的體驗，對我國商業(yè)銀行的支付功能進行了取代。

（二）影響了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在很大的程度上對我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)生了影響，雖然現(xiàn)階段沒有對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務活動產(chǎn)生威脅，但是隨著時間的推移，便會對其產(chǎn)生嚴重的影響，進而對我國商業(yè)銀行貸款的形式產(chǎn)生變化。互聯(lián)網(wǎng)對信息內(nèi)容的處理能力比較強，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依照客戶的實際需要對金融產(chǎn)品進行設計，并且獲得融資方面的支撐。長此以往，信息共享可以促進專業(yè)業(yè)務的崛起與進步，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過對線下的金融機構進行整合，可以對客戶資源進行判斷。一方面會對我國商業(yè)銀行的貸款手段進行影響，另一方面也會對我國商業(yè)銀行的欠款業(yè)務產(chǎn)生嚴重的影響，這樣的影響展現(xiàn)在活期存款方面，然而，互聯(lián)網(wǎng)所帶來的沖擊，最終會造成存款的流失以及用戶的轉移等。因此，我國商業(yè)銀行活期存款面對著很多的沖擊，其對我國商業(yè)銀行的業(yè)務活動產(chǎn)生影響，并且這樣的業(yè)務活動存有相應的風險，會對我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生嚴重的影響。

（三）促進了我國商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新

在全球經(jīng)濟一體化的大環(huán)境下，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊，導致更多的金融機構了解到對先進技術進行運用的重要性，并且對自身存有的功能進行升級與轉換，只有這樣，才可以與時俱進。因為這樣的認知，我國更多的金融機構不斷推陳出新，并且加強內(nèi)部的變革，需要在下面兩個方面展開創(chuàng)新與變革，一方面，對運營辦法進行創(chuàng)新，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，我國商業(yè)銀行也認識到移動金融是主要的戰(zhàn)場，為了收獲更多的數(shù)據(jù)信息以及客戶，應該在平臺當中運轉。平臺經(jīng)濟的特征非常多，其投入比較高，收益得以提高，所以這樣的辦法形成了較為優(yōu)越的規(guī)模效應，造成企業(yè)之間實現(xiàn)了共識，都開始對平臺進行使用。另一方面，應該對數(shù)據(jù)產(chǎn)品進行組合，并且重新進行分析以及整理，這樣能夠讓信息獲得的渠道更加寬廣，進而對資金流動進行掌握，也能夠提升我國商業(yè)銀行的創(chuàng)造性。

（四）優(yōu)化了我國商業(yè)銀行的市場格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我國商業(yè)銀行應該利用平臺產(chǎn)品，一方面會耗費更多的人力，另一方面也會耗費更多的物理，但是對于現(xiàn)階段而言，互聯(lián)網(wǎng)金融領域存有一定程度的優(yōu)勢條件，與此同時，我國商業(yè)銀行也存有一定的優(yōu)勢條件，但是兩者之間處于制約的狀態(tài)當中，只有進行依賴與合作，才可以促進兩者之間的共同發(fā)展。在我國傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境中，即使第三方支付對電子商務平臺進行了依托，但是卻沒有對客戶資源進行充分掌握，因此，我國大部分商業(yè)銀行使用了第三方支付手段，能夠對客戶信息與資源進行了解和掌握，進而推動我國商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，并且對其運轉質(zhì)量與成效進行保證。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下我國商業(yè)銀行發(fā)展對策

（一）主動爭取客戶入口

我國商業(yè)銀行為了提高品牌影響力，應該主動對客戶入口進行爭取，和客戶進行互動以及溝通，對客戶的實際情況進行了解，并且提供多種服務，對客戶的實際需要進行滿足，甚至能夠對互聯(lián)網(wǎng)平臺進行利用，建設客戶入口的途徑以及客戶交流的平臺。例如，能夠在微信公眾號建立商業(yè)銀行自己的平臺，對客戶平時的威信使用習慣進行滿足，并且為客戶提供業(yè)務服務，在平臺中和客戶互動，對客戶的建議及愛好進行了解，通過大數(shù)據(jù)對客戶資源進行掌握，或者建設自身的客戶端軟件，讓客戶能夠在軟件平臺當中進行操作，并且可以對自己的產(chǎn)品進行處理，進而讓客戶對我國商業(yè)銀行充分了解與掌握，進而選擇適合自身的金融產(chǎn)品。

（二）注重多渠道電子銀行布局

為了推動電子銀行的多途徑布局，應使用電子銀行對營銷途徑進行拓寬，與此同時降低我國商業(yè)銀行運營的壓力，進而提高客戶數(shù)量。能夠在傳統(tǒng)ATM基礎上增加服務項目，讓其布局更加科學與合理，全面提高其使用的效率。應該對ATM周邊的居民情況進行考慮，進而對更多的客戶進行吸引，并且加強銀行的宣傳與推廣。應該利用電子銀行對實體銀行的壓力進行分流，把標準業(yè)務歸納到電子銀行途徑當中，一方面有效降低銀行網(wǎng)點人員的工作壓力，另一方面全面提高客戶的體驗，電子銀行所提供的服務更多，可以讓客戶對其更加依賴，多家銀行能夠在自主服務方面對資源進行共享，并且讓多方面的產(chǎn)品之間進行互通，全面提高自助設施設備的使用價值，加強客戶的體驗。

（三）注重營銷拓展

為了培養(yǎng)與市場相符的營銷隊伍，應該在銀行的內(nèi)部進行建設，也應該把某些營銷業(yè)務外包給專門的機構，這樣可以提高營銷作業(yè)的準確性與專業(yè)性，需要對營銷人員進行培養(yǎng)，并且定期進行培訓以及考核，做好相應的監(jiān)督工作，全面提高相應人員的工作自覺性，與此同時，應該使用獎勵辦法防止相關人員出現(xiàn)懈怠工作的現(xiàn)象。

結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，在很大程度上對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了影響，在這樣的大環(huán)境下，導致我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了變化，不管是有利的影響，還是不利的影響，對于我國商業(yè)銀行而言是一種鞭策，其可以推動我國商業(yè)銀行向著市場化進行發(fā)展。

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