馬鞍山市工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式探討

葛國(guó)勝 （馬鞍山市建設(shè)工程監(jiān)督站，安徽 馬鞍山 243000）

1 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的內(nèi)涵及起源

1.1 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的內(nèi)涵

工程質(zhì)量保險(xiǎn)又稱工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)，是由工程發(fā)包人或承包人向承保保險(xiǎn)公司投保，承保保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同條款約定，對(duì)工程質(zhì)量缺陷造成的損失履行維修、賠償義務(wù)的保險(xiǎn)。

1.2 工程質(zhì)量保險(xiǎn)的起源

工程質(zhì)量保險(xiǎn)起源于上世紀(jì)的法國(guó)，主要是解決重大質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，如倒塌、結(jié)構(gòu)破壞等損失的賠償。由于實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度促進(jìn)了工程質(zhì)量水平的不斷提高，并且能較好的維護(hù)參建各方和業(yè)主的權(quán)益，目前普遍應(yīng)用于法國(guó)、西班牙、芬蘭、日本等國(guó)家。

2 國(guó)際工程質(zhì)量保險(xiǎn)開(kāi)展情況及內(nèi)容

工程質(zhì)量保險(xiǎn)目前在國(guó)際上是一種比較成熟的險(xiǎn)種，法國(guó)、西班牙、芬蘭、日本等國(guó)家已普遍實(shí)行這種制度，其中以工程質(zhì)量保險(xiǎn)起源國(guó)的法國(guó)最具代表性。在法國(guó)，住宅項(xiàng)目的投保率已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，并且形成了較為完整的建筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)構(gòu)架體系。1978年法國(guó)制訂的《斯比那塔法》規(guī)定，建筑工程在質(zhì)量保證期內(nèi)，對(duì)潛在的質(zhì)量缺陷實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。法國(guó)的“內(nèi)在缺陷保險(xiǎn)”是指由于設(shè)計(jì)不當(dāng)、施工工藝或建筑材料造成的缺陷和竣工驗(yàn)收時(shí)未發(fā)現(xiàn)的缺陷，這些缺陷包括建筑物的結(jié)構(gòu)安全性、隔聲、保溫等功能，防水工程、裝飾工程及其它內(nèi)容屬于附加險(xiǎn)。

日本、芬蘭等國(guó)也通過(guò)立法確定建筑工程內(nèi)在缺陷損害的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，或引導(dǎo)自愿投保，解決工程交付后出現(xiàn)的工程質(zhì)量?jī)?nèi)在缺陷造成損失賠償問(wèn)題。西班牙的工程質(zhì)量保險(xiǎn)雖然開(kāi)展時(shí)間不長(zhǎng)，但在控制工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)方面效果明顯。目前西班牙的工程質(zhì)量保險(xiǎn)承保責(zé)任主要是建筑結(jié)構(gòu)損毀、破壞，和其它主要建筑功能，限于隔聲、隔熱等。

目前國(guó)際上，歐洲多數(shù)國(guó)家已強(qiáng)制要求實(shí)行工程潛在缺陷險(xiǎn)；比利時(shí)、日本等國(guó)家雖無(wú)工程潛在缺陷險(xiǎn)強(qiáng)制要求，但有工程潛在缺陷保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3 馬鞍山市開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)情況

3.1 基本情況

2015年下半年，馬鞍山市管理部門(mén)為提高工程質(zhì)量，優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，通過(guò)對(duì)工程質(zhì)量保險(xiǎn)的調(diào)研和政策研究，采用“政府推進(jìn)、市場(chǎng)運(yùn)作、雙軌并行、自主選擇”的原則開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)推進(jìn)工作。一是落實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，提高工程質(zhì)量，解決工程質(zhì)量投訴糾紛，特別是一些工程項(xiàng)目結(jié)束，建設(shè)、施工單位注銷(xiāo)或離開(kāi)本市后，質(zhì)量保修責(zé)任無(wú)法落實(shí)，居民反映強(qiáng)烈。二是改善營(yíng)商環(huán)境以工程質(zhì)量投保的方式來(lái)釋放工程質(zhì)量保證金，使企業(yè)的資金流動(dòng)性增強(qiáng)，煥發(fā)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力。

3.2 主要模式

目前馬鞍山市采用建設(shè)單位或施工單位自愿投保工程質(zhì)量險(xiǎn)的方法，與繳納質(zhì)量保證金雙軌運(yùn)行。建設(shè)工程竣工驗(yàn)收備案前，建設(shè)工程發(fā)包人與承包人協(xié)商選擇采用交納質(zhì)量保金或質(zhì)量保險(xiǎn)方式來(lái)落實(shí)工程質(zhì)量保修責(zé)任。選擇質(zhì)量保險(xiǎn)方式的，無(wú)需繳納質(zhì)保金，保險(xiǎn)費(fèi)率在0.6%～0.8%之間。投保人是發(fā)包人時(shí)，可留置承包人3%的質(zhì)量保金；投保人是承包人時(shí)，發(fā)包人應(yīng)全額結(jié)算工程價(jià)款。投保人與承保人雙向自主選擇。投保人擬投保的，向承保人提出邀約，進(jìn)入保險(xiǎn)公司質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，保險(xiǎn)公司根據(jù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提出整改要求并提出保險(xiǎn)費(fèi)率，或拒承保。投保、承保雙方進(jìn)行承保范圍、承保保險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)商，協(xié)商一致后簽訂保險(xiǎn)合同，出具保單。不符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的，保險(xiǎn)公司不受理其投保請(qǐng)求。

工程在辦理竣工驗(yàn)收備案時(shí)，建設(shè)行政管理部門(mén)對(duì)質(zhì)量保險(xiǎn)范圍、期限進(jìn)行核對(duì)，符合法規(guī)規(guī)定的，不需繳納質(zhì)保金進(jìn)行托管；未實(shí)行質(zhì)量保險(xiǎn)的，則按規(guī)定繳納3%的質(zhì)量保證金。

3.3 主要做法

一是引入保險(xiǎn)公司。試點(diǎn)推進(jìn)之初，由大地保險(xiǎn)公司制定出滿足質(zhì)量保修要求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目的是在工程質(zhì)量保修期內(nèi)，確保質(zhì)量糾紛有效化解，同時(shí)置換企業(yè)質(zhì)保金，減少企業(yè)負(fù)擔(dān)。主險(xiǎn)為主體結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)期限為五年，賠償金額為工程造價(jià)的10%不超過(guò)300萬(wàn)元，防水、裝飾、電器等其它質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)范圍與保險(xiǎn)期限與法規(guī)保持一致，免賠額為0。承保的起始時(shí)間自工程竣工驗(yàn)收備案日期開(kāi)始計(jì)算。

二是政策扶持。嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)工程質(zhì)量投保的項(xiàng)目不再交納工程質(zhì)量保證金制度。

三是堅(jiān)持政府引導(dǎo)，市場(chǎng)運(yùn)作、雙向選擇的方式，積極宣傳工程質(zhì)量保險(xiǎn)的特點(diǎn)和相關(guān)政策，引導(dǎo)項(xiàng)目投保。

3.4 進(jìn)展情況

2016年5月，馬鞍山市簽訂第一例工程質(zhì)量保險(xiǎn)合同，質(zhì)量保險(xiǎn)替代質(zhì)保金的試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。截至2019年上半年，市區(qū)共53個(gè)項(xiàng)目購(gòu)買(mǎi)了工程質(zhì)量保險(xiǎn)，其中2016年度10個(gè)，2017年度12個(gè)，2018年度21個(gè)，2019年上半年10個(gè)。53個(gè)投保項(xiàng)目均為非國(guó)有投資項(xiàng)目，總建筑面積202萬(wàn)㎡，其中住宅166萬(wàn)㎡，廠房及單位自用房24萬(wàn)㎡，商業(yè)寫(xiě)字樓11.5萬(wàn)㎡，保險(xiǎn)工程總造價(jià)24.8億元，繳納保險(xiǎn)費(fèi)1462萬(wàn)元，釋放質(zhì)保金9680萬(wàn)元。

3.5 主要成果

保險(xiǎn)公司的商業(yè)化運(yùn)作模式，高效解決了質(zhì)量缺陷的維修和賠償問(wèn)題，社會(huì)治理功能彰顯，解決了以往行政手段難以解決的問(wèn)題，轉(zhuǎn)化了政府職能，節(jié)約了政府管理資源，化解了社會(huì)矛盾。

工程質(zhì)量保險(xiǎn)托底，釋放了企業(yè)的質(zhì)量保證金沉淀問(wèn)題，承包人在竣工備案前投保的保費(fèi)不足質(zhì)保金的1/4，緩解了企業(yè)的資金壓力。規(guī)避了企業(yè)質(zhì)保金因賬戶被法院查封、劃轉(zhuǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，保障了工程質(zhì)量保修。解決了企業(yè)賬戶被查封無(wú)法繳納質(zhì)保金，導(dǎo)致房屋無(wú)法辦理竣工驗(yàn)收備案，無(wú)法交付使用等困境。

保險(xiǎn)公司制定了專(zhuān)屬理賠方案，發(fā)揮出保險(xiǎn)企業(yè)的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，縮短了質(zhì)量維修時(shí)間，保障了業(yè)主應(yīng)有權(quán)利。

3.6 存在的不足

馬鞍山市試行的工程質(zhì)量保險(xiǎn)項(xiàng)目是沒(méi)有計(jì)劃性的，工程建設(shè)之初投保人并沒(méi)有保險(xiǎn)意愿，保險(xiǎn)公司不能在工程設(shè)計(jì)、勘察、施工全過(guò)程中進(jìn)行質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控，不利于工程質(zhì)量的提高，承保風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，與保險(xiǎn)國(guó)際慣例不一致。在試點(diǎn)過(guò)程中，政府投資工程均未試行質(zhì)量保險(xiǎn)。缺乏政府投資項(xiàng)目的引領(lǐng)，一定程度上增加了工程質(zhì)量保險(xiǎn)推行的難度，不利于質(zhì)量保險(xiǎn)工作向縱深推進(jìn)。同時(shí)，缺少相應(yīng)規(guī)范性制度，系統(tǒng)性地開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)。因此，從制度設(shè)計(jì)與運(yùn)行機(jī)制上來(lái)講，是不徹底、不完善的權(quán)宜之策。

3.7 改進(jìn)措施

目前，工程質(zhì)量保險(xiǎn)在我國(guó)還處于探索階段，工程質(zhì)量保險(xiǎn)試行的模式主要有兩個(gè)：一是上海模式，即國(guó)際通行保險(xiǎn)方式，對(duì)法律法規(guī)規(guī)定的保修期外（保險(xiǎn)等待期）工程質(zhì)量缺陷強(qiáng)制發(fā)包人投保；二是限于質(zhì)量保修期內(nèi)質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)模式，主要解決保修期內(nèi)質(zhì)量缺陷維修、賠償。馬鞍山市即是該模式。前文對(duì)國(guó)內(nèi)外和馬鞍山市的工程質(zhì)量保險(xiǎn)開(kāi)展情況和馬鞍山市模式存在的不足等進(jìn)行了詳細(xì)的分析總結(jié)，本章對(duì)馬鞍山市試行質(zhì)量保險(xiǎn)工作提出以下改進(jìn)建議，供參考。

3.7.1 推行工程質(zhì)量保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控制度

在維持現(xiàn)有質(zhì)量管理體系格局情況下，保險(xiǎn)公司引入風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)工程建設(shè)全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，根據(jù)承保內(nèi)容，對(duì)工程從設(shè)計(jì)、勘察、施工到竣工的全過(guò)程開(kāi)展質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控、評(píng)估，對(duì)出現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題提出整改建議，交由工程發(fā)包人、承包人、政府管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司使用。工程竣工后，保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)量風(fēng)控報(bào)告開(kāi)展承保業(yè)務(wù)。

3.7.2 擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，發(fā)揮政府投資工程的示范作用

工程質(zhì)量保險(xiǎn)是以市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化、社會(huì)化治理手段完善工程質(zhì)量管控體系。馬鞍山市目前以非政府投資項(xiàng)目投保為主，缺乏示范引領(lǐng)效應(yīng)。投保人多為工程承包人，并以置換質(zhì)保金為主要目的，未能在投保工程項(xiàng)目上，建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，失去實(shí)行工程質(zhì)量保險(xiǎn)的本意。建議以政府投資項(xiàng)目為試點(diǎn)主體，進(jìn)一步擴(kuò)大投保工程范圍，按照政策文件精神，摸索出可實(shí)現(xiàn)、可復(fù)制經(jīng)驗(yàn)，引領(lǐng)質(zhì)量保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

3.7.3 完善工程質(zhì)量保險(xiǎn)投保體系建設(shè)

質(zhì)量保險(xiǎn)承保方式有保險(xiǎn)公司單獨(dú)承保、多家保險(xiǎn)公司聯(lián)保和共保等形式。為培育高質(zhì)量保險(xiǎn)市場(chǎng)，形成既能充分體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)，保持市場(chǎng)活力，又能避免無(wú)序、惡意壓級(jí)壓價(jià)等損害保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)育的不利局面。建議在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，建立適應(yīng)質(zhì)量保險(xiǎn)健康、有序發(fā)展的承保體系。

3.7.4 構(gòu)建質(zhì)量管控和理賠服務(wù)體系

①開(kāi)展工程質(zhì)量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)的且與承保范圍相當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)維修隊(duì)伍。積極做好已投保項(xiàng)目理賠和質(zhì)量問(wèn)題維修服務(wù)工作。培育建立專(zhuān)業(yè)化維修隊(duì)伍，維修服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題，將直接影響工程質(zhì)量保險(xiǎn)試行成敗，影響保險(xiǎn)公司市場(chǎng)拓展。

②培育質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)（TIS機(jī)構(gòu)）。通過(guò)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)構(gòu)（TIS機(jī)構(gòu)）加強(qiáng)對(duì)工程建設(shè)過(guò)程中的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷提高工程質(zhì)量，從而降低承保人的承保風(fēng)險(xiǎn)。

③逐步建立質(zhì)量保險(xiǎn)誠(chéng)信信用體系。建立征信管理平臺(tái)，推行投保人信用評(píng)價(jià)，倒逼投保人落實(shí)工程質(zhì)量責(zé)任，形成“信用+市場(chǎng)”的良性格局。

4 結(jié)語(yǔ)

工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度的推行有利于工程質(zhì)量水平提高，有利于保障廣大業(yè)主的利益，但工程質(zhì)量保險(xiǎn)體系在我國(guó)現(xiàn)階段尚不成熟，沒(méi)有可供分析計(jì)算的大數(shù)據(jù)，沒(méi)有系統(tǒng)的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)階段也不適宜全盤(pán)采用國(guó)外工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式，應(yīng)探索出能將我國(guó)工程質(zhì)量面臨的主要矛盾加以解決的質(zhì)量保險(xiǎn)模式，馬鞍山市工程質(zhì)量保險(xiǎn)模式提供了一個(gè)研究標(biāo)本，總結(jié)利弊加以改進(jìn)，提煉出可復(fù)制、推廣的工程質(zhì)量保險(xiǎn)制度。