關(guān)于住房公積金管理制度金融化的問(wèn)題分析

南平市住房公積金管理中心建甌管理部 留鳳眉

目前，我國(guó)住房公積金制度在解決廣大低收入家庭住房問(wèn)題上已取得顯著成效。但是隨著住房體制改革進(jìn)程地加快，也給住房公積金管理體制帶來(lái)了諸多問(wèn)題。比如體制不順、社會(huì)扭曲分配、管理機(jī)構(gòu)支委虛設(shè)等問(wèn)題，這些是阻礙住房公積金長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重大障礙，尋根溯源可發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所在就是對(duì)公積金的金融屬性認(rèn)識(shí)不足。因此制定一套能夠有效發(fā)揮公積金金融屬性的現(xiàn)代化住房體系是我國(guó)政府部門(mén)亟需解決的問(wèn)題。

1 我國(guó)住房公積金管理制度的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中不可忽視的重要組成部分就是住房公積金制度，它有效地維持了我國(guó)住房保障體系的穩(wěn)定運(yùn)行并且為低收入家庭就改善住房條件提供了資金支持。然而據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)住房公積金管理制度中存在不少問(wèn)題。首先，公積金機(jī)構(gòu)比較脆弱；其次，受益人不合理；最后，管理中存在政策性問(wèn)題。

1.1 管理體制不順，缺乏監(jiān)管

我國(guó)住房公積金體系是由委員會(huì)、管理中心、銀行及財(cái)政部門(mén)四部分組成。受傳統(tǒng)管理模式的影響繳納者和管理者間的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不甚了解。此外，公積金的管理中心一直被認(rèn)作是非盈利性事業(yè)單位，然而，在公積金運(yùn)營(yíng)過(guò)程中卻擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)的角色。而公積金的委員會(huì)會(huì)受到審計(jì)、財(cái)政和建設(shè)等部門(mén)的監(jiān)督和管理，會(huì)使得絕大多數(shù)的公積金會(huì)實(shí)行區(qū)域管理。在這種錯(cuò)誤認(rèn)知和實(shí)際情況影響下住房公積金因?yàn)槿狈ο嚓P(guān)金融監(jiān)管或者監(jiān)管力度不夠而導(dǎo)致出現(xiàn)“行政化”傾向，即會(huì)受到行政等部門(mén)的干預(yù)，甚至儲(chǔ)存資金會(huì)作為“準(zhǔn)政府資金”。此外，制定住房公積金的政策與金融代溝相差較大，政策與金融間的不匹配已經(jīng)成為我國(guó)住房管理體系的一大障礙。

1.2 社會(huì)分配扭曲，不公平程度加深

國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體等各類(lèi)在職員工可享受住房公積金的政策優(yōu)惠，而相對(duì)于收入不穩(wěn)定和存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的個(gè)體商戶和自由職業(yè)者，盡管他們也屬于制度覆蓋范圍，但由于收入問(wèn)題會(huì)導(dǎo)致這類(lèi)低收入人群無(wú)法享受其合法權(quán)益。因?yàn)樵诠e金貸款資格審核過(guò)程中，低收入人群無(wú)法保證定期還款甚至是有償還款能力者也很難通過(guò)資格審核；相對(duì)而言高收入者就輕而易舉。在這種苛刻的條件限制下，低收入或者收入不穩(wěn)定人群就很難依法享受低息住房貸款政策，只能儲(chǔ)存在低于市場(chǎng)利率水平的銀行中，實(shí)際而言這就造成低收入者為高收入家庭貸款提供補(bǔ)貼的不公平局面。此外，我國(guó)各地區(qū)、各行業(yè)、各職位的收入也是天壤之別，而不公平的住房公積金繳存制度又再次造成二次分配不公平的局面。

1.3 屬性認(rèn)識(shí)不清，忽視了金融屬性

兼具政策和金融兩大屬性的住房公積金是由政府依托自己信用而強(qiáng)制建立和推行的一種合租房金融活動(dòng)。在政府的參與下其政策屬性不言而喻，但潛在的金融屬性而未被發(fā)現(xiàn)。我國(guó)住房體制的實(shí)質(zhì)是政府參與市場(chǎng)住房資源的調(diào)控，即通過(guò)引導(dǎo)居民愿意買(mǎi)房、買(mǎi)得起房而使其成為住房消費(fèi)市場(chǎng)的消費(fèi)主力軍這一手段在市場(chǎng)中合理配置住房資源。在國(guó)家取消福利分房后隨之消失的是居民是否愿意購(gòu)房，居民的購(gòu)買(mǎi)力下降勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致政府出臺(tái)相應(yīng)金融上的政策支持。而住房公積金的存在就是通過(guò)設(shè)立住房基金來(lái)發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款來(lái)解決居民買(mǎi)房問(wèn)題。

1.4 管理機(jī)構(gòu)職能虛設(shè)，運(yùn)行脫節(jié)

依據(jù)我國(guó)住房體制管理機(jī)制秉行原則，住房公積金是由居委會(huì)決策和管理中心合力運(yùn)作的。我國(guó)居民尚且對(duì)住房公積金管理中心的職責(zé)及功能了解不清楚、缺乏足夠的認(rèn)識(shí)、定位模糊。我國(guó)公積金是管理中心和城鄉(xiāng)建設(shè)部共同管理，但由于管理中心地域和管理封閉等原因造成了公積金的運(yùn)作受到行政部門(mén)的干預(yù)。此外，管理中心也沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)銘文規(guī)定其金融職能，導(dǎo)致政策與金融相脫節(jié)而產(chǎn)生一系列的矛盾待解決。

2 對(duì)公積金管理制度的政策和金融特性的認(rèn)識(shí)

住房公積金是依托政府信用強(qiáng)制推行的一套住房管理體系，具有一定的政策性；而金融屬性又融合在公積金的整個(gè)資金流轉(zhuǎn)過(guò)程。不難看出，住房公積金問(wèn)題是政策問(wèn)題和金融問(wèn)題的集合體，這兩大屬性也成為了公積金的本質(zhì)屬性。而住房公積金體系的問(wèn)題就在于沒(méi)有清楚認(rèn)識(shí)到這兩大屬性的關(guān)系。

2.1 兩大屬性的內(nèi)在關(guān)系

政策和金融兩大屬性是住房公積金的本質(zhì)屬性，前者是前提、后者是表現(xiàn)形式。這種政策性金融就必須在法治的框架和市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的前提下充分發(fā)揮其金融特點(diǎn)。住房公積金中確定的管理模式和體制都要符合金融市場(chǎng)的客觀規(guī)律和基本管理原則。若是不能很好地認(rèn)識(shí)金融屬性或者看不到該特性，那么我國(guó)住房公積金體系的管理和運(yùn)作就會(huì)問(wèn)道于盲，無(wú)法根除“行政化”問(wèn)題。

若是不能正確把握政策屬性，就不能在市場(chǎng)體制下建立新住房體制，也不能完成提高職員購(gòu)買(mǎi)住房積極性的歷史使命。

2.2 雙重特性下的管理模式

委托模式是我國(guó)住房公積金中最為常見(jiàn)的管理模式。該模式下雖然可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)資源，但是作為事業(yè)單位的住房公積金管理中心卻在銀行中擔(dān)任資信評(píng)估和放貸等金融職能。而實(shí)際上的金融機(jī)構(gòu)不僅有標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，而且也有大量?jī)?chǔ)備資金，這就與管理中心的本質(zhì)自相矛盾。住房公積金的管理中心是一個(gè)非營(yíng)利性的事業(yè)單位，是一個(gè)靠自我約束化管理而不接受金融機(jī)構(gòu)管控的事業(yè)單位。

3 加快我國(guó)住房公積金管理制度的金融化發(fā)展的有效對(duì)策

3.1 擴(kuò)大公積金的覆蓋面

歷史經(jīng)驗(yàn)中不難發(fā)現(xiàn)，解決住房公積金金融化問(wèn)題的有效措施就是有效擴(kuò)大住房公積金覆蓋面，擴(kuò)大覆蓋面就可以保證住房公積金金融化問(wèn)題的解決以及帶動(dòng)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)。

其一，堅(jiān)持各類(lèi)工作共同推進(jìn)的原則。對(duì)于已是住房公積金的納入群體，如事業(yè)單位和行政機(jī)關(guān)等應(yīng)該發(fā)揮其帶頭作用，全面覆蓋其住房公積金補(bǔ)貼。加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)非公企業(yè)單位，站在企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度、職工工作積極性和社會(huì)福利影響力等方面鼓勵(lì)企業(yè)完善經(jīng)營(yíng)模式及運(yùn)行體制。充分調(diào)動(dòng)非公企業(yè)為職工繳存住房公積金的積極性，提高職工維權(quán)意識(shí)，讓職工從自身提高維權(quán)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到單位有為其提供住房公積金的義務(wù)，以及員工自身依法享有這些合法權(quán)利，切實(shí)讓員工認(rèn)識(shí)和了解到自身利益，通過(guò)這種從員工自身出發(fā)提高維權(quán)意識(shí)可有效擴(kuò)大建制范圍。比如借助發(fā)放宣傳手冊(cè)、多媒體宣傳等手段可讓職工清楚了解這些合法權(quán)利及義務(wù)。

其二，堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則。大力宣傳和引導(dǎo)非公企業(yè)，對(duì)其公積金制度建立過(guò)程中可適當(dāng)降低門(mén)檻再在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)后調(diào)整到位。在擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面時(shí)切勿一口一個(gè)胖子，而是要站在非公企業(yè)的角度考慮實(shí)際問(wèn)題。比如，非公企業(yè)在為職工繳納公積金的過(guò)程中是有一定排斥心理，外加非公企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況也不是一直風(fēng)調(diào)雨順，因此為緩解心理障礙及財(cái)政壓力可適當(dāng)降低非公企業(yè)公積金的繳納比例和繳納基數(shù)，待非公企業(yè)克服心理障礙和經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后再調(diào)回國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)上。

3.2 提高貸款實(shí)際利用率

住房公積金體制是兼顧政策和金融兩大特性屬性，因此可將金融創(chuàng)新工具充分運(yùn)用到住房公積金管理過(guò)程中。解決廣大低收入家庭住房公積金貸款問(wèn)題，合理優(yōu)化管控公積金的貸款限額、貸款條件和貸款過(guò)程。提升貸款的實(shí)際利用率，為的是帶動(dòng)住房公積金朝著金融化方向發(fā)展、增強(qiáng)社會(huì)效益。

首先，提高貸款限額。各地區(qū)的住房公積金的管理中心要考量當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展?fàn)顩r、區(qū)域內(nèi)住房的實(shí)際情況及貸款人信用等方面。在堅(jiān)持政策屬性和金融屬性的前提下嚴(yán)格按照市場(chǎng)調(diào)控方針執(zhí)行政府的決定。在堅(jiān)持政策性住房金融特點(diǎn)的前提下嚴(yán)格執(zhí)行政府對(duì)房地產(chǎn)的市場(chǎng)調(diào)控方針；在達(dá)到居民實(shí)際需求和居民群體切身利益的前提下適當(dāng)調(diào)整住房公積金的貸款限額?；诖?，提高貸款限額不僅為各類(lèi)職工家庭改善住房條件，也為繳存住房公積金提供動(dòng)力支持，而且還極大提高了社會(huì)居民的生活質(zhì)量和滿意度。

其次，放寬貸款條件。存在部分有住房需求的居民因貸款限制條件過(guò)多而無(wú)法申請(qǐng)導(dǎo)致貸款失敗，這在很大程度上限制了住房公積金的使用情況。管理中心可參照各大銀行的貸款條件適度調(diào)整住房公積金的貸款政策。比如，對(duì)不同收入群體實(shí)行差異化管理，降低貸款利率使之低于銀行利率，這種優(yōu)于銀行的貸款自然能吸引到大量市民自然也就提高了住房公積金的利益效率。再者，為低收入職工開(kāi)辟綠色通道即適當(dāng)增加貸款額度、降低利率等優(yōu)惠，可有效解決低收入家庭住房困難問(wèn)題，從而提高低收入家庭的社會(huì)幸福感。

最后，簡(jiǎn)化貸款過(guò)程。住房公積金的資格審核環(huán)節(jié)就阻礙了大量低收入家庭的住房公積金申請(qǐng)。簡(jiǎn)化貸款過(guò)程，不再讓社會(huì)居民跑冤枉路，可有效提高住房公積金體制運(yùn)作的效率；簡(jiǎn)化貸款過(guò)程，就是要將住房公積金的申請(qǐng)環(huán)節(jié)變得簡(jiǎn)單，不再讓低收入家庭望而卻步。

3.3 完善住房公積金的監(jiān)管機(jī)制

建立信息共享平臺(tái)是完善住房公積金監(jiān)管機(jī)制的有效措施。相關(guān)部門(mén)相互協(xié)調(diào)共建高度統(tǒng)一的信息管理平臺(tái)，使住房公積金信息透明、公開(kāi)，可以更好地接受相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督，提高住房公積金的管理效率和使用效率，同時(shí)保證政府各部門(mén)間信息共享。所以要建立長(zhǎng)久有效的管理機(jī)制來(lái)規(guī)避資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，集中精力管理審核住房公積金的質(zhì)量，加大違規(guī)違法行為的處罰力度，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家審計(jì)部門(mén)和財(cái)政部門(mén)的監(jiān)督力度，促進(jìn)住房公積金事業(yè)科學(xué)健康發(fā)展。

此外進(jìn)一步加強(qiáng)建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系制度。加大相關(guān)部門(mén)的監(jiān)督力度和增加公積金的管理透明度，嚴(yán)控管理中心內(nèi)部人員的行為規(guī)范及權(quán)力使用等方面。財(cái)政部門(mén)制定的收支、預(yù)算審核制度，管理中心需嚴(yán)格執(zhí)行。建立除個(gè)人公積金貸款以外的基金共管、財(cái)政專(zhuān)戶代理等制度。對(duì)管理中心加強(qiáng)監(jiān)管而不讓人民出現(xiàn)定位模糊、認(rèn)識(shí)不清等現(xiàn)象，可妥善解決公積金管理金融化問(wèn)題、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步。

3.4 拓寬住房公積金融通渠道

從歸集到使用再到回收增值這一整套資金流轉(zhuǎn)過(guò)程究其根本歸屬于金融活動(dòng)。住房公積金的不間斷發(fā)展是由住房公積金的金融屬性所決定。公積金的金融化問(wèn)題可持續(xù)性發(fā)展對(duì)管理中心有較高要求，即創(chuàng)新資金融通手段和轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式。住房公積金屬于一種低流動(dòng)性而不會(huì)保值增值的資金，而證券市場(chǎng)中的資金具有高流動(dòng)性的特點(diǎn)。在保證資金安全和創(chuàng)新發(fā)展的前提下，管理中心可將公積金轉(zhuǎn)換為證券市場(chǎng)中的證券，這種轉(zhuǎn)換資金流動(dòng)性的方式可增強(qiáng)資金的流動(dòng)性以及保值增值公積金。金融化管理就必然順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律并建立一套適合我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展的住房金融化管理體系。住房公積金體系并非是棄舊從新，而是在不斷探索過(guò)程中尋找適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展模式來(lái)完善現(xiàn)有制度，以達(dá)到從源頭處解決我國(guó)住房的金融化問(wèn)題的目的。

4 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)住房公積金設(shè)立的根本目標(biāo)是為了解決人民基本住房的問(wèn)題，滿足人民對(duì)住房的基本需求。為了解決我國(guó)住房公積金金融化問(wèn)題，就必須了解公積金的政策和金融雙重屬性、確定金融發(fā)展方向。在確定順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的前提下確定金融化發(fā)展方向，建立一套適合現(xiàn)代化住房制度的金融體系可方便完善住房管理制度的科學(xué)化管理。解決我國(guó)住房公積金管理制度金融化問(wèn)題可有效推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)步進(jìn)步。