網(wǎng)絡金融模式下商業(yè)銀行盈利模式轉型分析

魯建昌

伴隨著時代的不斷發(fā)展以及新技術的不斷進步，我國金融領域出現(xiàn)了余額寶，余額寶的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，形成了一種前所未有的沖擊力，同時也逐漸構成了新的網(wǎng)絡金融模式，使得網(wǎng)絡金融成為大家關注的焦點。在通常情況之下，網(wǎng)絡金融指的是利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身、新時代的互聯(lián)網(wǎng)思維、先進的互聯(lián)網(wǎng)技術所帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。

一、我國的商業(yè)銀行盈利模式分析

1.對于我們國家商業(yè)銀行的盈利形式進行定位

國家商業(yè)銀行的基本盈利模式大多數(shù)都是以貸款、存款作為金融基礎的，與網(wǎng)絡金融模式相比較，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要以存款以及貸款為基礎，模式以及形勢比較單一、持續(xù)的時間比較長、并且商業(yè)銀行所獲得的金融利潤也相對穩(wěn)定，除此之外，商業(yè)銀行在金融風險方面所承擔的風險也相對較低，這些都是一些商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式的優(yōu)點。但是，相對而言，既然商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式具備一定的優(yōu)勢，那么商業(yè)銀行以貸款、存款的盈利模式也是具有一定局限性的，相比較網(wǎng)絡金融模式而言，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式服務范圍相對較小，并且便捷度也相對較差，必然會受到很大的沖擊。

我國的商業(yè)銀行還有另外一種盈利模式，即零售業(yè)務盈利模式，指的是商業(yè)銀行將銀行現(xiàn)有的客戶進行分類，針對優(yōu)質的個人客戶以及家庭提供金融服務產品的盈利模式。在通常情況下，零售業(yè)務盈利模式的適用個人客戶比較多，這種盈利模式的主要盈利點是通過為不同的客戶提供理財以及規(guī)避金融風險的方式實現(xiàn)商業(yè)銀行的收入增長。在當前階段，我們國家迅速崛起的第三方支付平臺，在近幾年當中也陸陸續(xù)續(xù)的在支付平臺上推出了各種各樣的零售類金融產品以及理財服務，相比較商業(yè)銀行的零售業(yè)務發(fā)展模式更加快捷、簡便，因此對于商業(yè)銀行的零售業(yè)務盈利產生了不小的沖擊。

2.國家商業(yè)銀行構成利潤的現(xiàn)狀

從當前國家商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行構成利潤的主要基礎依然是利差收入以及非利差收入。具體來說，在這里所說的利差收入指的是商業(yè)銀行進行存款以及貸款利率差異所獲得的利潤。非利差收入指的是商業(yè)銀行通過中間業(yè)務所獲得的非利差收入。在一般情況之下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務具有利潤高穩(wěn)定性以及低金融風險的特點，因此，商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展情況也被作為評價商業(yè)銀行資質的重要標準。

二、網(wǎng)絡金融模式對我國商業(yè)銀行盈利的影響

1.網(wǎng)絡金融模式對商業(yè)銀行資產業(yè)務的影響

商業(yè)銀行的資產業(yè)務指的是商業(yè)銀行將銀行的存款借給需要資本的企業(yè)或者個人，從而為商業(yè)銀行獲取利息的過程。資產業(yè)務也是我國商業(yè)銀行運營當中最基本的業(yè)務。近幾年，國家的互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展，P2P 的網(wǎng)絡金融模式下的網(wǎng)絡貸款迅速的發(fā)展，在這種情況下，給商業(yè)銀行的資產業(yè)務造成了巨大的沖擊。網(wǎng)絡在線貸款平臺的操作以及申請會更加的快捷，無論是企業(yè)還是個人在申請貸款時所用到的信息可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成，可以更加快速的實現(xiàn)貸款的目的。除此之外，需要貸款的客戶通過網(wǎng)絡平臺進行貸款，其貸款的門檻會相對較低，可以直接覆蓋到大多數(shù)的中低收入人群以及大對數(shù)的中小型企業(yè)客戶，所以網(wǎng)絡貸款才會受到人們的廣泛關注。

2.網(wǎng)絡金融模式對于商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

商業(yè)銀行的負債業(yè)務，指的是銀行自身為銀行日常的業(yè)務以及其他的金融活動所籌集資金的業(yè)務。對于商業(yè)銀行盈利的主要影響有：首先，商業(yè)銀行的負債資本是作為商業(yè)銀行的融資體現(xiàn)在銀行當中，商業(yè)銀行的存款利率將會直接影響到商業(yè)銀行所獲得銀行的利潤率。其次，政府的銀行監(jiān)管部門明確要求，對于商業(yè)銀行而言，銀行的存款以及貸款的比例不應超過75%，這個要求無疑對商業(yè)銀行的資金運作產生了巨大的影響。最后是近幾年興起的第三方支付的影響、P2P 網(wǎng)絡貸款以及網(wǎng)絡資金對網(wǎng)絡金融模式中債務的影響等等。

P2P 網(wǎng)絡借貸平臺，指的是具有一定借貸資格的互聯(lián)網(wǎng)公司的中介平臺，網(wǎng)絡借貸平臺一頭連接金融投資者，另外一頭連接資金的需求者，通過P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的橋梁作用將他們連接，可以實現(xiàn)直接貸款。與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的借貸不同，使用P2P 網(wǎng)絡借貸平臺，資金的收益率可以達到16%到21%，如果這些投資者將資金存入商業(yè)銀行，存款的利率僅僅只有5%，這也是大多數(shù)的投資者選擇將閑置的資金注入P2P 網(wǎng)絡借貸平臺的主要原因，通過網(wǎng)絡借貸平臺，他們的所投入的資金會獲得更高的回報。但是在當前階段，由于金融監(jiān)管體系不完善，會經(jīng)常出現(xiàn)違約的風險，雖然投資者的回報利率比較大，但是也會承擔相應的風險，因此，網(wǎng)絡在線貸款平臺對商業(yè)銀行的影響不大。

3.網(wǎng)絡金融模式對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務指的是銀行以代理人的身份為提供銀行結算以及咨詢服務，主要包括金融代理支付、轉賬匯款、理財產品等等，網(wǎng)絡金融模式的發(fā)展，已經(jīng)對于商業(yè)銀行的中間業(yè)務產生了影響，從而導致了非利息收入的降低，從而直接影響了商業(yè)銀行的最終利潤。

三、網(wǎng)絡金融模式下商業(yè)銀行的應對策略

1.資產業(yè)務方面

(1)商業(yè)銀行需要及時的開展個人以及中小型企業(yè)的貸款業(yè)務。盡管在商業(yè)銀行的資產業(yè)務層面，網(wǎng)絡金融模式不會對商業(yè)銀行造成巨大的影響，但是伴隨著金融行業(yè)競爭的日益加劇，作為商業(yè)銀行而言，還是需要積極的參與到網(wǎng)絡金融的競爭當中來，在商業(yè)銀行的資產業(yè)務中不斷的擴大個人以及中小型企業(yè)的貸款。與此同時，商業(yè)銀行也可以借鑒網(wǎng)絡金融的模式以及發(fā)展理念，建立商業(yè)銀行自身的信用系統(tǒng)，對于個人以及中小型企業(yè)進行信用評估，可以在最大程度上避免金融風險。

（2）商業(yè)銀行需要進一筆提升貸款辦理的效率。商業(yè)銀行為了防止不良的信貸，減少金融風險，貸款的流程往往會比較繁瑣。如果需要在銀行申請貸款，往往需要經(jīng)歷從申請到分銷的很多階段。在當前階段，為了進一步提高商業(yè)銀行的實力，銀行可以使用風險控制的辦法。商業(yè)銀行可以建立健全信用評估系統(tǒng)，從貸款客戶的交易信息中挖掘客戶信息，提高貸款的辦理速度，簡化貸款流程。

2.負債業(yè)務方面

伴隨著網(wǎng)絡金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡金融資金憑借其高回報、低風險的優(yōu)勢，針對商業(yè)銀行的長尾客戶市場進軍，逐步影響商業(yè)銀行的客戶市場。對于商業(yè)銀行而言，在活期存款市場應該主動的放棄原先的壟斷模式，建立以客戶為導向的服務理念，重視銀行長尾客戶的發(fā)展，為客戶提供更加精細化的服務，從而避免存款客戶的流失。

四、結語

網(wǎng)絡金融模式主要是通過降低成本以及提高效率的方式來運作。在當前階段，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，給傳統(tǒng)的金融部門造成了巨大的市場壓力。尤其是商業(yè)銀行，必須要進行改革來維護金融市場。目前，商業(yè)銀行應該使用移動技術以及網(wǎng)絡技術使銀行的服務網(wǎng)絡化。另外還需要進步分析當前的金融市場需求，促進電子支付的發(fā)展，鞏固商業(yè)銀行在金融行業(yè)的主體地位。