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    商業(yè)銀行如何支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的若干思考

    2019-03-08 02:51:26李晶
    西部論叢 2019年5期
    關(guān)鍵詞:小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)商業(yè)銀行

    摘 要:政府部門牽頭或者銀行機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)牽頭,建立區(qū)域工業(yè)大數(shù)據(jù)公司,以企業(yè)的信用綜合評(píng)價(jià)為授信的主要依據(jù)。監(jiān)管部門繼續(xù)強(qiáng)力監(jiān)督商業(yè)銀行的小企業(yè)投放。監(jiān)管部門加大小企業(yè)貸款投放力度在銀行年底評(píng)價(jià)體系里的KPI得分占比。設(shè)立更多的專業(yè)投放。小企業(yè)的專業(yè)小微銀行,適當(dāng)政府部門采取優(yōu)惠政策。以當(dāng)?shù)厣鲜泄净虍?dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、隱形冠軍企業(yè)為核心企業(yè),設(shè)立供應(yīng)鏈公司、保理公司或小貸公司甚至行業(yè)專業(yè)銀行,支持其上下游的工業(yè)、商業(yè)企業(yè),促進(jìn)商流、信息流、資金流、物流,更快更有效的流動(dòng)流通,鼓勵(lì)區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)金融的運(yùn)用,提高小企業(yè)融資的專業(yè)性和主動(dòng)性。監(jiān)管部門牽頭,明確對(duì)銀行中小企業(yè)部門信貸從業(yè)人員盡職免責(zé)條款的明確和細(xì)化,保護(hù)合法合規(guī)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基層信貸員。

    關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù) 信貸

    2018年下半年以來(lái),國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)風(fēng)起云涌,大事件頻發(fā),對(duì)中國(guó)民營(yíng)企業(yè)影響最大的幾件事情莫過(guò)于:中美貿(mào)易戰(zhàn)、國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)景氣指數(shù)有所下滑、股市下半年跌幅嚴(yán)重,眾多高質(zhì)押率上市公司面臨股票平倉(cāng)風(fēng)險(xiǎn),社保征收部門調(diào)整、支持民營(yíng)企業(yè)的提法、減稅的民間呼聲和政府的初步發(fā)聲。內(nèi)外的環(huán)境變化,給本就無(wú)多少資源可用的民營(yíng)中小企業(yè),面臨前所未有的壓力。

    政府報(bào)告中指出,民營(yíng)企業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中具有重要地位——民營(yíng)企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收,60%以上的GDP, 70%以上的技術(shù)創(chuàng)新,80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè),90%以上的新增就業(yè)和企業(yè)數(shù)量。民營(yíng)企業(yè)一旦大面積出問(wèn)題,首當(dāng)其沖的就是40年來(lái)形成的民營(yíng)企業(yè)工業(yè)基礎(chǔ)的嚴(yán)重受損和普通勞動(dòng)者的失業(yè)問(wèn)題,而這將形成一個(gè)社會(huì)問(wèn)題,基于如上的邏輯分析,本文主要從商業(yè)銀行的角度來(lái)簡(jiǎn)單分析,商業(yè)銀行如何跟隨政府、銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行宣導(dǎo),支持民營(yíng)企業(yè)的健康發(fā)展。

    一、和民營(yíng)企業(yè)發(fā)展相關(guān)的目前的政策背景

    今年以來(lái),國(guó)家發(fā)布了一系列針對(duì)小微企業(yè)貸款融資的政策,如央行的三次定向降準(zhǔn)、調(diào)高單戶授信額度上限、免征利息增值稅、加強(qiáng)小微企業(yè)貸款考核權(quán)重、支持銀行開拓小微企業(yè)市場(chǎng)等等。

    9月14日,央行分別發(fā)布2018年第三季度企業(yè)家、銀行家和城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告,調(diào)查結(jié)果顯示,三季度,企業(yè)家和銀行家宏觀經(jīng)濟(jì)熱度指數(shù)均較上季度出現(xiàn)下降,分別下降2.9和6.7個(gè)百分點(diǎn),企業(yè)家和銀行家信心指數(shù)也較上季度出現(xiàn)不同程度的下降,其中,銀行家宏觀經(jīng)濟(jì)信心指數(shù)降幅高達(dá)11.7個(gè)百分點(diǎn)。

    企業(yè)經(jīng)營(yíng)景氣指數(shù)同樣較上季下降,其中,僅有不足三成的企業(yè)家認(rèn)為本季企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況“較好”,超七成企業(yè)家認(rèn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況“一般”和“較差”。

    另一方面,從銀行家的反饋看,也能反映出當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下行壓力在加大。貸款總體需求指數(shù)較上季度減少1.5個(gè)百分點(diǎn)。分企業(yè)規(guī)???,大、中型企業(yè)貸款需求指數(shù)環(huán)比下降,僅小微型企業(yè)貸款需求指數(shù)環(huán)比微升。

    政策利空方面:

    1、中美貿(mào)易戰(zhàn)的影響:中美貿(mào)易摩擦的影響正逐步顯現(xiàn),三季度出口訂單指數(shù)較上季下降2.3個(gè)百分點(diǎn),比去年同期下降1.1個(gè)百分點(diǎn)。國(guó)內(nèi)訂單指數(shù)為49.6%,比上季下降3.2個(gè)百分點(diǎn),比去年同期下降0.6個(gè)百分點(diǎn)。

    2、社保征收主體變化的影響:以一家制造型企業(yè)人均產(chǎn)能40-50萬(wàn)元為例,以員工月繳基數(shù)3280元為例,人力成本部分的的住房公積金和養(yǎng)老保險(xiǎn)支出(個(gè)人部分和企業(yè)部分)合計(jì)21800元, 人力成本(如上部分)占人均產(chǎn)值的占比已達(dá)到4.84%,給一些人力資源密集型,毛利不高的企業(yè)造成很大的壓力。

    3、經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境影響。

    政策利好方面:

    1、國(guó)家減稅的預(yù)期

    2、從政策支持層面,政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別發(fā)聲要求金融機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

    3、房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)管加強(qiáng),房市瘋牛行情有所緩解,對(duì)資金流動(dòng)性的海綿效應(yīng)有所減緩

    4、證券市場(chǎng)逐步出現(xiàn)政策底和市場(chǎng)底,未來(lái)證券市場(chǎng)發(fā)展可期,對(duì)民營(yíng)企業(yè)直接融資產(chǎn)生正面的支持作用,未來(lái)又計(jì)劃推出科創(chuàng)板,對(duì)有科技含量的優(yōu)質(zhì)初創(chuàng)企業(yè)、小企業(yè)產(chǎn)生很好的引導(dǎo)和支持作用。資本市場(chǎng)在鼓勵(lì)企業(yè)做強(qiáng)做大,鼓勵(lì)創(chuàng)新的方面,發(fā)揮了非常重要的作用。

    二、銀企合作現(xiàn)狀分析

    這30多年來(lái),銀行經(jīng)歷了快速野蠻發(fā)展,大面積發(fā)生區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),大幅度收縮等,來(lái)來(lái)回回的行業(yè)走勢(shì),目前的銀行業(yè)已不是壟斷行業(yè),可以說(shuō)目前的銀行基本處于充分競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài),國(guó)有行、股份行、城商、農(nóng)商、信用社等,都以不同的特點(diǎn)存在和發(fā)展著;存貸息差不斷縮小,也導(dǎo)致銀行盈利能力下降,銀行裁員縮編的消息也不時(shí)有所耳聞,不同類型的企業(yè)尋找不同的發(fā)展之路。

    特點(diǎn)一,部分銀行發(fā)展中淡化公司業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)比重,把大的資源投入到零售方向,因?yàn)闅v史數(shù)據(jù)和未來(lái)發(fā)展較多的銀行都看好零售業(yè)務(wù)的未來(lái),這就造成這類銀行對(duì)實(shí)體的支持跟不上實(shí)際的企業(yè)需求。

    特點(diǎn)二,另一種銀行,規(guī)模不大,經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)周期中谷底時(shí)的違約潮之后,如驚弓之鳥一般,把分行的權(quán)限全部上收到了總行,分行新增業(yè)務(wù)的客群要求越來(lái)越高,最后就是不作為成為常態(tài),一家小銀行的客群要求是:國(guó)有企業(yè)和上市公司,而本身它是一家資產(chǎn)規(guī)模并不大的城市商業(yè)銀行或者農(nóng)商行,所以在風(fēng)險(xiǎn)面前,納什均衡讓部分銀行選擇了提高客群要求,哪怕這些客戶并不是該銀行本身適合、適應(yīng)的客群。

    特點(diǎn)三,部分銀行,肩負(fù)一定的社會(huì)責(zé)任,銀行發(fā)展還是以公司業(yè)務(wù)發(fā)展為主,長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)發(fā)展好零售業(yè)務(wù)。專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)公司業(yè)務(wù),從研究調(diào)研該行業(yè),從了解這個(gè)行業(yè)開始和這個(gè)行業(yè)的優(yōu)秀企業(yè)建立合作,合作基于互相了解,即發(fā)展公司業(yè)務(wù)以行業(yè)進(jìn)行專業(yè)區(qū)分,專業(yè)進(jìn)行合作。銀行有企業(yè)合作可以有培養(yǎng)的概念、對(duì)盈利能力的要求可以拉長(zhǎng)到一定的時(shí)間、對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可以有一定的容忍度。

    特點(diǎn)四,隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異,銀行開始通過(guò)交易銀行的職能,金融科技的賦能,效率和服務(wù)能力越來(lái)越高,如集團(tuán)現(xiàn)金管理能力、銀行承兌匯票的出票和貼現(xiàn)能做到全線上、線上供應(yīng)鏈等等。以上這些是一家銀行真正能走得遠(yuǎn)走的長(zhǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力,客戶的黏性肯定來(lái)自于銀行自身的服務(wù)能力和服務(wù)深度。

    三、存在的困難

    眾多銀行在人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)的要求下,重點(diǎn)對(duì)1000萬(wàn)以下、500萬(wàn)以下的小企業(yè)進(jìn)行了信貸投放。如全國(guó)股份行對(duì)自身的要求,以某家股份制銀行為例, 2018年下半年,要求新增小企業(yè)貸款要超過(guò)100億元。 小微貸款投放最大的困難是風(fēng)險(xiǎn)控制和投入產(chǎn)出比的問(wèn)題,小企業(yè)貸款的批量投放需要大量的人員投入和中后臺(tái)的人員配合,而且小企業(yè)的財(cái)務(wù)控制不嚴(yán)格,報(bào)表的參考程度差,需要副證一些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的憑證進(jìn)行企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的探索和研究。部分中小銀行的客群定位和風(fēng)控要求完全不適用于現(xiàn)在的小企業(yè)投放。小企業(yè)的風(fēng)控要差異于傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)模型評(píng)價(jià),要真實(shí)了解、還原企業(yè)的贏利能力,對(duì)企業(yè)主個(gè)人信用的真實(shí)評(píng)價(jià)也是小企業(yè)貸款投放的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)判斷。銀行是企業(yè)是逐利的,而小企業(yè)貸款的投放,從近10年的探索來(lái)看,大部分的小企業(yè)部是不賺錢的。區(qū)域的工業(yè)大數(shù)據(jù)尚未建立,散落在各家職能部門之間,但并未很好的整合和輸出。

    目前,商業(yè)銀行存在的問(wèn)題是,存貸息差的背景下,民營(yíng)企業(yè)信貸的違約率相對(duì)較高,如果風(fēng)險(xiǎn)控制流程和水平不夠,很容易造成銀行的虧損。所以較多銀行把信貸資源較多的投放到了政府平臺(tái)、國(guó)有企業(yè)、前百名的房地產(chǎn)企業(yè),或者投放給優(yōu)秀的上市公司。那前面一輪擼下來(lái)后,還有多少信貸資源是能流入到中小民營(yíng)企業(yè)的,這個(gè)數(shù)據(jù)可以從邏輯分析,有一個(gè)預(yù)判。

    盡職免責(zé)的概念,在很多商業(yè)銀行已經(jīng)成為擺設(shè),壞賬必問(wèn)責(zé)。信貸員會(huì)有多做多錯(cuò)的擔(dān)憂。

    商業(yè)銀行有所進(jìn)步,但是還是繞不開磚頭(抵押)文化,銀行產(chǎn)品比較傳統(tǒng)和單一,商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足。一些新興行業(yè)的合作缺乏產(chǎn)品支持。

    四、做好銀企共贏的建議和策略

    政府部門牽頭或者銀行機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)牽頭,建立區(qū)域工業(yè)大數(shù)據(jù)公司,告別貸款的磚頭文化,以企業(yè)的信用綜合評(píng)價(jià)為授信的主要依據(jù)。

    監(jiān)管部門繼續(xù)強(qiáng)力監(jiān)督商業(yè)銀行的小企業(yè)投放,出臺(tái)更嚴(yán)格,更務(wù)實(shí)的商業(yè)銀行小企業(yè)投放要求的細(xì)則。

    監(jiān)管部門加大小企業(yè)貸款投放力度在銀行年底評(píng)價(jià)體系里的KPI得分,并對(duì)主要高管評(píng)價(jià)中也引入小企業(yè)指標(biāo)得分項(xiàng)。

    設(shè)立更多的專業(yè)投放小企業(yè)的專業(yè)小微銀行,適當(dāng)政府部門采取優(yōu)惠政策。

    以當(dāng)?shù)厣鲜泄净虍?dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、隱形冠軍企業(yè)為核心企業(yè),設(shè)立供應(yīng)鏈公司、保理公司或小貸公司甚至行業(yè)專業(yè)銀行,支持其上下游的工業(yè)、商業(yè)企業(yè),促進(jìn)商流、信息流、資金流、物流,更快更有效的流動(dòng)流通,鼓勵(lì)區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)金融的運(yùn)用,提高小企業(yè)融資的專業(yè)性和主動(dòng)性。

    監(jiān)管部門牽頭,明確對(duì)銀行中小企業(yè)部門信貸從業(yè)人員盡職免責(zé)條款的明確和細(xì)化,保護(hù)合法合規(guī)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基層信貸員。

    五、未來(lái)商業(yè)銀行支持企業(yè)發(fā)展的策略和方向的展望

    智能化銀行、線上銀行、行業(yè)專業(yè)化銀行(供應(yīng)鏈銀行、機(jī)械裝備銀行、汽融銀行、外貿(mào)銀行等),如上只是舉個(gè)例子,支持一個(gè)行業(yè)的發(fā)展,一定要懂這個(gè)行業(yè)的專業(yè)銀行進(jìn)行深度服務(wù)和支持,這樣才能得到共贏,實(shí)業(yè)興則金融興的共生共榮的共贏狀態(tài)才會(huì)發(fā)生。商業(yè)銀行要加強(qiáng)在科技金融方面的投入,流程再造,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、密碼學(xué)、指紋識(shí)別、面部識(shí)別等,把一些需要人為驗(yàn)證和操作的流程,通過(guò)如上技術(shù)進(jìn)行流程優(yōu)化,通過(guò)大數(shù)據(jù)采集和分析形成銀行真正的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力,從而更好的為客戶進(jìn)行服務(wù)。

    作者簡(jiǎn)介: 李晶(1984-),男,漢族,籍貫:浙江寧波,當(dāng)前職務(wù):支行行長(zhǎng),學(xué)歷:碩士,單位: 廣發(fā)銀行寧波高新支行,研究方向:商業(yè)銀行如何支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的若干思考。

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