大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費現(xiàn)狀及對策

周思琪　徐華澤　姚明鈺　郭婷婷　嚴興權(quán)

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)信貸;風險防范;消費

本文為黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)消費信貸發(fā)展?jié)摿εc對策研究”（項目編號：201810223062）;通訊作者：董影

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年12月21日

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費發(fā)展背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費信貸悄然興起。同時，許多網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品也走進了大學(xué)校園，產(chǎn)生了各種面向大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費的信貸產(chǎn)品，滿足了大學(xué)生的消費需要，解決了大學(xué)生消費過程中資金短缺的問題，深受廣大大學(xué)生群體的喜愛。但是，大學(xué)生群體普遍可支配收入有限，經(jīng)濟也沒有獨立，這些新興的金融產(chǎn)物勢必會引導(dǎo)大學(xué)生的消費水平產(chǎn)生“虛高現(xiàn)象”。我們通過問卷調(diào)查的方式，對黑龍江省高校大學(xué)生消費信貸行為進行調(diào)查，進一步探究現(xiàn)代大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費行為與其觀念等一些影響因素之間的關(guān)系，分析其中包含的問題以及面臨的潛在風險，并根據(jù)其產(chǎn)生的結(jié)果，提出應(yīng)對措施。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺走進我們的視野，同時，以其便捷性而受到廣大大學(xué)生群體的推崇和喜愛，經(jīng)調(diào)查使用過“螞蟻花唄”、“京東白條”等網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺。大學(xué)生步入大學(xué)，學(xué)習壓力降低，空閑時間增加，一部分同學(xué)會利用課余時間參加興趣班來滿足自己的興趣愛好，大部分的同學(xué)會在大學(xué)時期出去旅行，以豐富自己的視野。同時，隨著就業(yè)壓力的不斷加大，一些大學(xué)生會在大學(xué)期間參加社會培訓(xùn)班和社會實習活動來豐富其專業(yè)知識和實踐能力，部分大學(xué)生會在大學(xué)期間進行創(chuàng)業(yè)活動，消費需求增加，而大學(xué)是大學(xué)生第一次接觸社會，接觸到不同階層的人，遇到的誘惑增多，加之大學(xué)生年齡在18～25歲之間，心理不夠成熟，很多大學(xué)生會盡情享受消費，會盡量滿足自己的消費需求，而大學(xué)生的生活費用普遍不高，大多數(shù)的大學(xué)生每月的生活費在1，000～1，600元之間，不能滿足消費需求，會產(chǎn)生超前消費的情況，而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺可以滿足其多樣化的需求。也有部分學(xué)生出于對網(wǎng)絡(luò)信貸的好奇，會抱著嘗試的心理運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。據(jù)統(tǒng)計，目前運用信貸平臺進行信貸消費的同學(xué)高達38.7%。其中，有53.2%的學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺購買生活用品，24.6%的學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺出去旅行，還有10.7%的學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺購買奢侈品，11.5%的學(xué)生運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進行創(chuàng)業(yè)。在平臺的選擇上，大多數(shù)的大學(xué)生會選擇申請方式簡單，操作方式簡便、信貸消費額度在500～1，500元、還款期限在3～6個月的信貸消費平臺，并且大多數(shù)同學(xué)會選擇分期還款，但目前網(wǎng)絡(luò)信貸平臺魚龍混雜，網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境還有待進一步提高，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件屢有發(fā)生。可見，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費依然存在許多問題。從圖1可以看出，超過1/3的大學(xué)生采用信貸消費的形式來滿足自己的消費需求。（圖1）

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費存在的問題及風險

（一）消費認知不系統(tǒng)，消費理念不夠理性。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生活水平的提高，大學(xué)生大多進行享受消費，追求生活品質(zhì)，步入大學(xué)改變了生活環(huán)境，很容易使沒有形成正確的消費觀念的同學(xué)產(chǎn)生炫耀、攀比的心理。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信息傳播速度的不斷加快，網(wǎng)購平臺和電子支付手段的發(fā)展，大學(xué)生面臨的誘惑不斷增加，很多大學(xué)生不能合理地規(guī)劃自己的生活費，出現(xiàn)盲目跟風消費的情況，不能做到勤儉節(jié)約，理性消費，這使過度消費行為出現(xiàn)，使多數(shù)學(xué)生的生活費不能滿足其消費的需要，所以會選擇超前消費的網(wǎng)絡(luò)信貸消費形式。隨之也產(chǎn)生了不能按時還款的現(xiàn)象，這種不理性的消費行為會造成大學(xué)生還貸壓力過大，產(chǎn)生心理壓力，不符合中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，需要我們采取行動改變。同時，超期還款、逾期不還等情況也會對未來的信用活動產(chǎn)生影響。

（二）網(wǎng)絡(luò)信息不對稱，風險防范意識不強。在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展背景下，隨之而來的是很多安全隱患。大學(xué)生群體沒有足夠的社會經(jīng)驗，對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺不夠了解，網(wǎng)絡(luò)信息不對稱問題使大學(xué)生不能合理判斷網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的安全性。而大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺時，僅關(guān)注平臺的快捷性和信用額度問題，而不太關(guān)注平臺的安全性，不法分子利用大學(xué)生這一心理，建立低門檻網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺進行詐騙活動。由此可見，大學(xué)生風險防范意識不強，這極大危害了大學(xué)生的財產(chǎn)安全，危害網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。從圖2可以看出，大學(xué)生更傾向于選擇申請方式簡單、操作方式簡便的網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺。（圖2）

（三）自我保護意識薄弱。由于大學(xué)生群體的特殊性，社會經(jīng)驗較少，自我保護理念不強，通過調(diào)查可知，有超過25%的學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺監(jiān)管體系健全，只要自己不受迷惑就可以放心使用;有58.6%的學(xué)生知道互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險，但存在僥幸心理，認為這些風險距離自己很遙遠，不會發(fā)生在自己身上，甚至有少部分同學(xué)清楚“校園貸”、“套路貸”等違法信貸消費的大致內(nèi)容，但仍會冒險參與。當風險出現(xiàn)時，不能選擇正確的方法維護權(quán)益，這體現(xiàn)出大學(xué)生自我保護意識薄弱。

（四）個人征信系統(tǒng)不完善，信息泄露嚴重。在大數(shù)據(jù)背景下，網(wǎng)絡(luò)信息安全問題愈加嚴重，個人信息泄露情況頻繁發(fā)生，在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺注冊后，經(jīng)常收到騷擾電話及推銷電話，這嚴重影響了學(xué)生的學(xué)習和生活，也有一些不法分子利用學(xué)生的信息從事不法的交易活動，危害學(xué)生的安全。同時，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺在申請建設(shè)過程中，申請方式過于簡略，不能全面地審核申請人的資質(zhì)，也沒有全面的記錄申請信息，當信貸風險出現(xiàn)的時候，不能夠第一時間找到責任人以維護大學(xué)生的合法權(quán)益。

（五）法律制度不健全。對于網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺的法律制度不夠完善，一些信貸平臺利用法律的漏洞，在學(xué)生進行信貸活動時，隱瞞或誘使其簽訂高違約金或以個人隱私為條件的合約，“套路貸”由此產(chǎn)生，這嚴重危害了大學(xué)生的心理健康和財產(chǎn)安全，危害網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。

四、解決方案

在網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境中，政府、社會、學(xué)校、個人等方面都需要對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺中遇到的問題進行總結(jié)和分析，采取相應(yīng)措施以減少網(wǎng)絡(luò)信貸風險的發(fā)生。

首先，政府應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，完善審批、監(jiān)管、問責等方面的法律制度，設(shè)立專門的審批部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門及銀行監(jiān)管部門，形成完善的網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺監(jiān)管體系，避免個人信息征信不完善的風險。加大財政投入，利用財政手段維護監(jiān)管體系的平穩(wěn)運行。

其次，企業(yè)應(yīng)加強自律管理，依照相應(yīng)的法律法規(guī)，對不符合法律的行為以及網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺中存在的潛在風險進行改進，加強對信貸條件的審核，保證信息的公開透明，避免產(chǎn)生不法行為;加強客戶保密制度的管理，維護客戶的隱私權(quán);適當提高網(wǎng)絡(luò)信貸的門檻，從而減少不理性的信貸消費產(chǎn)生。

再次，學(xué)校應(yīng)加強對學(xué)生消費觀念的教育，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀念;加強對網(wǎng)絡(luò)信貸消費的教育力度，引導(dǎo)學(xué)生正確認識網(wǎng)絡(luò)信貸，了解網(wǎng)絡(luò)信貸的風險，并教授學(xué)生規(guī)避風險和維護自身權(quán)益的方法。

最后，大學(xué)生自身也要樹立正確的消費觀念，提高自身的消費意識，做到合理規(guī)劃生活費;加強對網(wǎng)絡(luò)消費信貸的學(xué)習，了解其優(yōu)缺點，理性地運用網(wǎng)絡(luò)信貸消費平臺;樹立自我保護意識，在遇到困難時，及時與老師及家長溝通，減少心理及財產(chǎn)損失。

網(wǎng)絡(luò)信貸的高速發(fā)展背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸行為逐漸走入生活，其便捷性使越來越多的大學(xué)生樂于運用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺開展信貸消費行為。因此，需要政府、企業(yè)、學(xué)校、家庭以及大學(xué)生自身共同努力，聯(lián)合從各個方面加強對平臺的監(jiān)管，為大學(xué)生提供良好的網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。

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