大學生分期平臺規(guī)范問題研究

李澤紅

[提要] 本文主要針對大學生這一特殊消費群體分期消費進行調查研究，選取愛學貸、分期樂、趣分期等三家分期購物平臺作為樣本。在查閱大量文獻資料基礎上，通過對安徽銅陵等地主要分期購物平臺公司的調研，實地調查現(xiàn)有分期購物平臺公司的信息透明度、產品信息透明度及產品費率透明度。通過比較發(fā)現(xiàn)其存在的弊端，從而尋求實現(xiàn)合理分期利息費用率的購物平臺經營模式，進一步規(guī)范發(fā)展大學生分期消費項目，以達到最終實現(xiàn)大學生分期項目健康、合理有序的發(fā)展。

關鍵詞：大學生;分期消費;產品比較

本文為銅陵學院大學生科研基金項目：“大學生分期平臺規(guī)范問題研究”（項目編號：2017tlxydxs064）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年12月4日

一、選題背景

2009年銀監(jiān)會下達對于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知，嚴格管制銀行類金融機構對大學生信用卡的發(fā)放，再加上由于銀行等傳統(tǒng)機構本身的形式特點，無法顧及到大學生這一特殊消費群體，因此大學生信用卡逐漸退出校園金融市場，新型消費方式開始進軍校園市場，出現(xiàn)大量為在校生提供分期消費服務的網絡分期平臺。據(jù)國家統(tǒng)計局資料顯示，至2015年入學年份，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?，547.70萬人。近年來，我國各大高校依然在擴招，使大學生這一消費群體還在不斷擴大中，加上其自身較為積極地接受新事物的發(fā)展，這些便捷消費方式的出現(xiàn)，更加迎合了學生的消費需求，得到了大學生的一致高度認可，因此在校大學生參與程度迅速提升;但另一方面，由于我國大學生校園消費金融市場興起不久，短短的兩年內，被迅速且廣泛的開發(fā)出來，各家創(chuàng)業(yè)公司此時仍處于初期搶占市場階段，難免出現(xiàn)問題。因此，筆者認為很有必要梳理我國大學生近年來校園分期平臺的發(fā)展近況，在對比分析產品和服務后并在此基礎上提出合理化建議，促進互聯(lián)網消費市場的健康有序良好發(fā)展，同時也給大學生分期平臺營造更好的消費環(huán)境，促進我國互聯(lián)網消費乃至整個互聯(lián)網行業(yè)進一步合理有序地發(fā)展。

二、研究意義及目的

本文立足于銅陵市校園互聯(lián)網消費的風險管理，以校園消費金融行業(yè)的視角研究其在發(fā)展中存在的弊端及問題，并將其進行詳細的分析闡述，擬提出各種如何控制風險的方法，長期以來，關于大學生分期平臺的質疑聲多種多樣，各類問題也層出不窮，但關于大學生分期平臺所做的課題研究少之又少，一方面由于在校大學生無經濟能力，沒有固定的收入來源，消費能力與消費意愿不完美匹配，無法形成強大的購買力;另一方面大學生分期平臺存在管理不善、融資成本較高等問題，因而針對大學生開展互聯(lián)網金融服務也面臨著諸多風險因素。收入情況決定消費水平，近年來高校人數(shù)不斷增長，人們經濟水平提高。此外，還有政府政策和高校的大力支持，如每年度國家獎學金、助學金的發(fā)放，高校為在校大學生提供校園兼職崗位，滿足其日常開支，在校大學生提供資金給其自主創(chuàng)業(yè)的機會等，不僅豐富了大學生的課后閑暇時光，而且?guī)椭麄儷@得一部分收入，導致大學生這一特殊消費群體的可支配收入越來越多。再者，學校大力加強保護學生的財產安全意識，使學生的消費意識也在不斷增強，促使分期消費隊伍逐漸壯大。本課題通過建立相關模型探究合理費率與現(xiàn)有市場費率進行比較，重點關注了當前分期平臺的信息透明度、分期利息手續(xù)費率合理程度，探究如何切實保障大學生貸款的還款安全性，建立合理的大學生征信體系，提出對政府出臺政策的建議，為分期平臺的發(fā)展進言獻策，使大學生分期市場平穩(wěn)安全運行。

三、研究方法

本文首先在查閱大量文獻資料的基礎上，進一步通過對銅陵等地主要分期購物平臺公司的調研，實地調查安徽省現(xiàn)有的分期購物平臺公司的公司信息透明度、產品信息透明度及產品費率透明度，并根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，建立模型研究合理的分期利息手續(xù)費率，在與現(xiàn)有費率的比較中，確定大學生與分期購物平臺雙方主體利益共贏的費率水平范圍，尋求實現(xiàn)合理分期利息費率的購物平臺經營模式，以便于政府介入，出臺相關政策，進一步規(guī)范發(fā)展大學生分期項目，達到最終實現(xiàn)大學生分期項目健康穩(wěn)健的市場化發(fā)展，為更大范圍的項目推廣和其他地區(qū)出臺相關政策提供經驗和借鑒之處。

調查范圍：實地調研以安徽省為主，初期以經濟比較繁榮、大學生分布較為密集的大學城為例，后期可能會延伸到其他城市的大學，擴展收集數(shù)據(jù)資料。

運用原理：在查找大量文獻資料的基礎上，運用spss等數(shù)據(jù)模擬分析軟件建立模型，運用時間序列。

調查方式：問卷調查與實地考察、訪談等調查方式相結合。

實驗方案：選取安徽省銅陵市作為考察地點進行實地調研，再結合面向安徽省各大高校大學生的問卷發(fā)放，以期獲得較為全面的數(shù)據(jù)，使搜集到的數(shù)據(jù)更加貼近安徽省大學生分期借貸的現(xiàn)狀，從而能夠更加全面地分析安徽省大學生分期借貸中存在的各種問題。除此之外，還可以通過互聯(lián)網以及電話采訪詢問的方式進行資料數(shù)據(jù)采集分析。

可行性分析：自銀監(jiān)會下發(fā)通知分年齡段叫停銀行向學生發(fā)放信用卡業(yè)務之后，信用卡逐步退出大學生金融借貸市場，而大學生分期平臺的市場占有率不斷提高，近年來大學生的分期平臺迅速崛起，在大學生中的影響力逐步增強。雖然市場規(guī)模較為龐大，但大學生分期也存在著各項風險與質疑——大學生是否具備還款能力、平臺收取的費率是否是變相高利貸、大學生征信體系是否完善等。所以，本文重點探究目前市場上占有率較大的大學生分期費率是否合理以及合理的大學生征信體系的建立，以此提出合理的措施規(guī)避風險，進一步加快大學生分期平臺規(guī)范的步伐。

四、大學生分期平臺現(xiàn)狀及存在的問題

當前，我國針對大學生市場的互聯(lián)網消費金融剛剛興起，各分期平臺在快速發(fā)展搶占市場份額的同時面臨著較高的風險，忽略了自身的風險控制能力以及服務市場迎合市場能力;另外，在實際運營的過程中分期費用率過高、服務費用不透明、風險控制體系不完善等一系列問題浮出水面，隨著分期消費的興起使其合法性受到了質疑，從長遠角度考慮來說，整個行業(yè)的發(fā)展也將受到一定的阻礙，難以贏得顧客信賴。當前，我們都知道阿里巴巴集團和京東集團，以其對用戶精準的定位滿足各個層次的不同需求，合理控制風險，通過評分系統(tǒng)確定每個用戶的信用程度，以此確定每個賬戶的信用額度。本文所研究的趣分期、分期樂并沒有阿里巴巴和京東那樣龐大的數(shù)據(jù)來源作為支撐，所以他們對用戶的分期付款額度界定的依據(jù)較為單一，主要通過審核學生學籍資料來確定?；蛘叽蟛糠止就ㄟ^線下面簽的方式，各個高校代理人與用戶聯(lián)系，通過現(xiàn)場審核資料，雙方都確認無誤同意后簽訂合同等一系列措施，提高貸款或者分期付款的額度。目前，很多客戶輕視了逾期未還款行為對個人征信系統(tǒng)的影響。對于分期平臺來說，一定會有一系列的措施來應對用戶長時間的逾期未還款。一些小的平臺會采取極端的催款方式并不正規(guī)。

（一）公司信息透明度。從公司的注冊資本、是否獲得風險投資和資金來源渠道這三個方面對分期消費的信息透明度進行了研究調查。分期樂、愛學貸、趣分期三家平臺的注冊資本由低到高分別為：趣分期2，388萬元，愛學貸30，000萬元，分期樂45，000萬元，三家平臺都獲得了相應的風險投資，其中分期樂和趣分期的融資規(guī)模高達10億元級別。在資金來源方面，他們共同的資金來源都有P2P平臺，此外，分期樂還有證券化產品的資金支持。

（二）產品信息透明度。產品信息透明度上，我們主要從分期平臺的產品來源途徑、分期期數(shù)、信用額度、違約罰款金額以及提交的證明材料等方面對產品的信息透明度做了調查分析。

在產品來源上，分期樂主要依靠京東商城提供產品及供應鏈，愛學貸和趣分期兩家平臺的產品來源都是商家入駐或者采取自營等方式來銷售產品?？偟膩碚f，消費者所購產品都是來自正規(guī)的非違法違規(guī)的渠道。

在分期期數(shù)方面，三家平臺都提供最多兩年的分期服務期限，也就是一共24期，而趣分期的商品最多提供12個月的分期，只有現(xiàn)金取現(xiàn)才有最多24期的分期服務可供消費者選擇，分期樂、愛學貸在商品和現(xiàn)金取現(xiàn)兩個方面都提供24期的分期服務?？梢?，分期還款期限越短對學生還款能力的要求就越高。

在信用額度和提供材料方面，三者所提供的額度并不低，最高額度為10，000元，借貸審核資質也過于寬松，但如果違約消費也將會有相應的懲罰，且分期費率較高，多數(shù)學生在不知情的情況下簽約。在互聯(lián)網實名制消費時代他們所提供的信息資料包括本人身份證、學生證、手機號碼以及父母的基本信息，由此，如果本人無能力還信用額度，這樣就使父母成為他們潛在的擔保人，后期在他們沒有能力還款時只能不得已由父母背負債務。此方式也滋生了學生無力還款后一些平臺機構暴力催收等違法行為產生的隱患。

（三）產品費率透明度。分期平臺除了獲取投資機構的資金外，分期費率的利息是分期平臺的主要收入來源，也是了解分期產品的重要信息，分期費率的高低是大學生選擇分期購考慮的重要因素之一，本文所調查的三家分期平臺都沒有明確的分期費用率，而是用手續(xù)費、服務費等費用來代替，但通過分期商品具體計算，仍然可以了解到每家分期平臺的具體分期費率。以下我們將從商品與現(xiàn)金取現(xiàn)兩個方面進行分期費率比較：

從商品方面：以售價7，188元的商品為例，趣分期、分期樂、愛學貸的每月還款額依次為679.68元、658元、657.73元，利率分別計算為26.81%、19.55%、18.98%。

從現(xiàn)金取現(xiàn)角度分析：以提取現(xiàn)金3，000元為例，3家平臺的每次還款額依次為283.67元、292元、295.3元，差額為404.04元、504元、543.6元，計算所得利率分別為26.81%、34.08%、37.03%。

由于分期消費采用等額本金和利息還款方式，一筆借款的使用時間為整個借款期限的一半，因此實際的利率為名義利率的兩倍，但是大學生往往只注重表面所看到的數(shù)字卻忽略了真正的實際利率，由調查數(shù)據(jù)可得出，各分期平臺的產品費用率極低甚至有高利貸的嫌疑，這在一定程度上加大了大學生后期的還款壓力。

以上分析了大學生分期付款消費平臺的整體發(fā)展情況，為了讓大家以及大學生這一特殊消費群體更好地提高對互聯(lián)網消費的認知度，本文還為收集相關數(shù)據(jù)設計了問卷調查，調查對象主要為銅陵市高校的在校大學生，有483位同學參與了此次調查，另外，在此撰寫過程當中，我們還采訪了部分同學對線上消費的認識情況，以便全面總結該行為的特點。以下是通過調查所獲得的數(shù)據(jù)分析：

在接受調查的學生中，有64.53%的學生表示如果自己有能力分期那么會選擇此方式，28.48%的學生表示了解過情況但未使用，其余學生則表示未了解。

在被調查的會計學院、金融學院、外國語學院三所學院中，會計學院參與調查的學生占總人數(shù)最多，使用分期平臺付款的人也居最高，有30%的學生選擇過分期消費方式，并且其中8%的學生已經使用超過一年時間，從這點上看來，會計學院學生更敢于嘗試并接受新的事物，而那些未使用過的學生也有近一半表示將來可能會嘗試。剩下的不接受該消費方式的學生中，金融學院人數(shù)居多，高達65%以上。這可能與他們所學專業(yè)有一定關聯(lián)，金融專業(yè)的學生考慮更加謹慎、周密。

此次調查中，在購買產品類別中，男生和女生也有很大區(qū)別，男生更多的是用在購買數(shù)碼、電子產品中，比如手機、電腦設施、游戲設備;而女生更愿意買服飾、化妝品和零食方面。另外，男生希望獲得的消費額度也遠遠超于女生，絕大多數(shù)男生希望額度超過2，000元，而女生表示低于500的額度也能接受?？梢?，男生對消費水平的需求以及承擔風險的能力都高于女生。

五、調查結論

通過此次調查，在了解大學生分期平臺的基本情況后總結出分期平臺有以下幾大特點：

第一，便捷。新用戶從注冊到過程結束僅僅需要10分鐘，而注冊所需要的信息就是身份證、手機號、學號、學校名稱等基本信息，賬號注冊完成后，第三方服務方會給客戶一定的基本信用額度，消費者可以在這個額度內進行信貸活動，最后在規(guī)定期限內還款，在進行分期消費時，確認整個信貸活動也是10分鐘內。

第二，智能。傳統(tǒng)的金融業(yè)辦理業(yè)務，需要本人攜帶身份證去相關線下網點辦理，但大家都知道，人多排隊時需要耗費大量的時間等，而今隨著網絡技術的發(fā)展，大部分校園消費業(yè)務都只需要在網絡上辦理，填制相關基本信息后，通過電話、短信驗證碼方式來進行信息確認，就可以完成整個業(yè)務的辦理。另外，以手機為主的互聯(lián)網已全面覆蓋大學生的日常生活。在使用時，只需要在手機上安裝相應的APP，就可完成一系列線上操作，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，此方式更加凸顯智能化。

第三，數(shù)字化。在這個信息化時代，對企業(yè)而言，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，那些走在信息時代前端的金融行業(yè)更加不用說。一是通過大數(shù)據(jù)可以準確地判斷客戶的需求、交易習慣;二是通過大數(shù)據(jù)技術可以不斷優(yōu)化企業(yè)的風險控制能力，使其更好地防范外界的風險。

六、大學生分期平臺規(guī)范建議

（一）從政府角度：需要加大立法制度，完善監(jiān)管機制，促使該類機構更加正規(guī)化。良好的市場環(huán)境必定離不開政策的監(jiān)管與支持，因此一方面政府可以加大分期平臺機構的支持力度，從一定程度上替學生分擔一部分利息，減輕這類特殊消費群體的還款壓力，降低分期機構的經營成本、融資成本，提高此類公司防御風險的能力;另一方面政府應該全面看待這類型消費方式出現(xiàn)的必然性及它的優(yōu)缺點，同時出臺一系列政策使分期類市場行業(yè)環(huán)境規(guī)范化、正規(guī)化，營造互利共贏的環(huán)境，使分期機構、學生群體雙方主體都能從中受益，在市場新興初期，要充分利用政府這只“看不見的手”推動社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。

（二）從學生自身角度：雖然在校沒有固定收入和工作，但是可以靠在校兼職或者努力學習獲得獎學金來購買所需物品，當然也要認清自身的還款能力及需求程度，同時要樹立正確理性的消費觀，不要有盲目攀比心理、超前消費等錯誤意識以免造成自己不必要的損失、背上沉重的資金包袱，引發(fā)一系列的社會問題。另外，多在網上查找了解一些消費知識彌補自己對分期消費的認識不足，提高自身安全防范意識、信用意識，為以后越來越廣泛的分期生活方式做好鋪墊。

（三）從商業(yè)角度：校園分期消費市場潛在的大量用戶群體吸引著越來越多的借貸消費平臺，導致了市場上各個分期消費平臺參差不齊、監(jiān)管困難的現(xiàn)象。商家要建立良好的風險控制體系，不斷提高自身的競爭水平，從實際情況出發(fā)，走多元化的發(fā)展道路，加大對學生基本信息的審核力度，大學生辦理分期購物業(yè)務時，不能只單單為了刷單提高業(yè)務量而降低標準吸引學生，防止學生在不同網站多次借貸，越陷越深。合理的宣傳和引導才能使更多的人接受這種消費方式，互聯(lián)網愈來愈發(fā)達，更加有助于這種消費方式的發(fā)展，各平臺應抓住機遇，給消費者帶來更多不同的優(yōu)越的消費體驗。

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