移動(dòng)支付助推商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展

李梓菡

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)超速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展著，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要部分，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中也發(fā)揮著重要的作用。簡(jiǎn)單快捷的支付方式吸引了大部分個(gè)體客戶和中小型客戶，對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)極大的沖擊。如果商業(yè)銀行能充分利用移動(dòng)支付這個(gè)契機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將是一個(gè)極大的創(chuàng)新發(fā)展。文章首先對(duì)移動(dòng)支付的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行分析，其次運(yùn)用SWOT方法對(duì)商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)、機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行分析。商業(yè)銀行本身客戶資源充足，資金流動(dòng)性強(qiáng)，安全性能高；但是同時(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣，移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景缺乏創(chuàng)新；面對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，相關(guān)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，相關(guān)設(shè)施的不斷完善，商業(yè)銀行在一定程度上受到了沖擊。為此，政府應(yīng)該完善相關(guān)法律法規(guī)，建立良好的金融環(huán)境推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該保障移動(dòng)支付結(jié)算安全，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)共贏，創(chuàng)新移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效利用移動(dòng)支付，才能更好地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；商業(yè)銀行；創(chuàng)新發(fā)展

一、引言

21世紀(jì)，我國(guó)科技不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)普及度不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2017）》顯示，2016年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)461.78億筆、金額2084.95萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)26.96%和3.31%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)663.3億筆、金額54.25萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)98.60%和124.27%。移動(dòng)支付行業(yè)延續(xù)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。2016年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆、金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970.51億筆、金額51.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)143.47%和132.29%。由此可見(jiàn)，移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，隨著我國(guó)智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出多種不同的移動(dòng)支付營(yíng)業(yè)商，因其便利快捷的交易方式，移動(dòng)支付使用客戶持續(xù)增多，支付業(yè)務(wù)趨于移動(dòng)端發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)銀行結(jié)合移動(dòng)支付進(jìn)行發(fā)展也成為大勢(shì)所趨。

二、我國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是客戶使用移動(dòng)終端進(jìn)行支付的一種消費(fèi)方式，擁有貫穿金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)、商戶、客戶等多方參與者的完整鏈條，每一部分都在整個(gè)鏈條中發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付是移動(dòng)支付的兩大主要方式，近場(chǎng)支付就是像用手機(jī)刷卡坐車或支付，遠(yuǎn)程支付就是通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如郵寄、匯款）進(jìn)行。移動(dòng)支付自身具有的移動(dòng)性、及時(shí)性、定制性和集成性是其主要優(yōu)勢(shì)。

（一）發(fā)展速度快，增長(zhǎng)規(guī)模大

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景巨大，再加上運(yùn)營(yíng)商的大力宣傳，發(fā)展速度日益更迭。

1999年移動(dòng)支付的產(chǎn)生到如今，已具有多種不同的支付方式，客戶基礎(chǔ)趨于穩(wěn)固，業(yè)務(wù)規(guī)模呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)2012～2016年《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，2012～2016年間，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量分別為26.48億筆，54.51億筆，198.55億筆，536.98億筆，970.51億筆，2016年移動(dòng)支付量是2012年的36倍（見(jiàn)圖1）。

（二）使用頻率高

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年有22.8%的用戶每天使用移動(dòng)支付；一周使用2～3次移動(dòng)支付的用戶，占比為26.7%；有10.3%的用戶每周使用1次移動(dòng)支付，三者合計(jì)為59.8%；半個(gè)月使用一次移動(dòng)支付的用戶占比為13.0%，一個(gè)月使用一次移動(dòng)支付的用戶占比14.2%；有12.9%的用戶不常使用移動(dòng)支付（見(jiàn)圖2）。可以看出，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的用戶實(shí)用頻率較高。

（三）數(shù)額相對(duì)較小

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年有77.25%的用戶每次支付金額在100元以下， 18.8%的用戶每次支付金額在100～500元，有2.2%的用戶每次支付金額在500～1000元，1.7%的用戶每次支付金額在1000元以上，說(shuō)明移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在小額消費(fèi)方面的運(yùn)用更為廣泛。（見(jiàn)圖3）。

三、商業(yè)銀行的SWOT分析

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

1. 客戶資源充足

商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融的支柱，融貫人們的生活，多年來(lái)通過(guò)銀行卡的使用、存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)積累了大量客戶資源。這些客戶資源對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)仍存在一定的依賴性，雖然非銀行的支付機(jī)構(gòu)在一定程度上掠奪了商業(yè)銀行的一部分客戶資源，但相比較而言，商業(yè)銀行的客戶資源基礎(chǔ)仍是十分充足且包含范圍更廣，如果商業(yè)銀行能有效利用移動(dòng)支付的好處，結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新化發(fā)展，那么商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象覆蓋面是十分廣泛的。

2. 安全性能高

商業(yè)銀行因其支付額大、信用高、法律監(jiān)管嚴(yán)等多方面因素建立了完整的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)防控體系，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中形成的完善的內(nèi)控機(jī)制，相比于其他非銀行支付行業(yè)而言，監(jiān)管更加嚴(yán)格，措施更加全面，法律更加完善，是新型互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的。商業(yè)銀行長(zhǎng)期面對(duì)著多方風(fēng)險(xiǎn)，再加上現(xiàn)在國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，時(shí)時(shí)刻刻處理著相關(guān)的安全問(wèn)題，所以說(shuō)相對(duì)來(lái)講，商業(yè)銀行的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程都具有很高的安全性，對(duì)于客戶來(lái)講也是十分重要的因素。

3. 資金流動(dòng)性高

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)商業(yè)銀行從2003～2016年，總資產(chǎn)規(guī)模從27.66萬(wàn)億元增加到176.03萬(wàn)億元。雖然近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但是商業(yè)銀行無(wú)論是從資產(chǎn)規(guī)模還是交易數(shù)額都遠(yuǎn)超對(duì)方。商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展已經(jīng)積累了大量豐富優(yōu)質(zhì)的客戶，非銀行移動(dòng)支付仍處于起步狀態(tài)，雖其發(fā)展速度快，但礙于安全性等問(wèn)題，客戶交易規(guī)模都較小，客戶長(zhǎng)期交易次數(shù)不多，與商業(yè)銀行相比仍有較大差距。

（二）商業(yè)銀行的劣勢(shì)分析

1. 業(yè)務(wù)流程繁瑣僵化，忽略客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行中業(yè)務(wù)辦理流程十分繁瑣，結(jié)果并非十分盡人意，中小型企業(yè)無(wú)法從商業(yè)銀行中獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)。拿商業(yè)銀行的貸款舉例來(lái)說(shuō)，貸款的流程冗長(zhǎng)，審批時(shí)間長(zhǎng)，貸款發(fā)放緩慢，幾周到幾月不等。但如阿里信貸此類互聯(lián)網(wǎng)信貸，只有三分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)和一秒到賬，沒(méi)有人工審批，效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行以風(fēng)險(xiǎn)控制和支付安全為主，這在一定程度上忽視了客戶的用戶體驗(yàn)，而非銀行的移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)則非常注重用戶體驗(yàn)，在公司特別設(shè)立用戶體驗(yàn)部，并將客戶體驗(yàn)作為近年的重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。這些因素都在某種程度上給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊。

2. 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)起步晚，重視度不足

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展遠(yuǎn)超商業(yè)銀行時(shí)，商業(yè)銀行才開始布局，且發(fā)展速度遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏創(chuàng)新，且辦理業(yè)務(wù)種類因安全受到極大的限制，大部分業(yè)務(wù)仍需到銀行當(dāng)面處理。網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)時(shí)為機(jī)器作業(yè)，人性化欠缺，再加上商業(yè)銀行本身人性化程度不高，將會(huì)流失部分客戶。

3. 移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景缺乏創(chuàng)新

與支付寶支付、微信支付等非銀行移動(dòng)支付相比，商業(yè)銀行的移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景較少，沒(méi)有建立穩(wěn)定長(zhǎng)期的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)模式，缺乏針對(duì)性和創(chuàng)新性，用戶沒(méi)有依賴性，不夠簡(jiǎn)單靈活，很難滿足當(dāng)今時(shí)代消費(fèi)者多樣化、個(gè)性化的用戶需求。

（三）商業(yè)銀行的機(jī)會(huì)分析

1. 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展

我國(guó)目前處在利率化及金融改革的轉(zhuǎn)型時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融高效率低成本的特點(diǎn)符合金融改革解決金融抑制、提高金融效率的趨勢(shì)。商業(yè)銀行如果能充分利用移動(dòng)支付進(jìn)行發(fā)展，將會(huì)是一個(gè)極大的機(jī)會(huì)。

2016年移動(dòng)支付因?yàn)橥黄?70.51億筆，金額高達(dá)51.01萬(wàn)億元，總規(guī)模一直呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量的加速增長(zhǎng)，推進(jìn)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的不斷成熟，使其在全國(guó)范圍內(nèi)得到推廣，而且滲透進(jìn)了人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域。移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景十分廣泛，比如用于餐飲、話費(fèi)充值、電力繳費(fèi)、商場(chǎng)購(gòu)物、手機(jī)購(gòu)物、購(gòu)買車票機(jī)票、理財(cái)?shù)取?/p>

另外，商業(yè)銀行因其自身如貸款類業(yè)務(wù)繁瑣僵化而無(wú)法做小微業(yè)務(wù)，若是和移動(dòng)支付等結(jié)合起來(lái)，可以實(shí)現(xiàn)如一元理財(cái)、一天理財(cái)?shù)刃∥I(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道與物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型拓展小微客戶，為商業(yè)銀行真正地服務(wù)小微客戶提供新路徑。商業(yè)銀行通過(guò)結(jié)合移動(dòng)支付可以打破很多空間和時(shí)間上的限制，使客戶隨時(shí)隨地想用就用，不僅可以實(shí)現(xiàn)客戶便利的要求，還可以省去商業(yè)銀行的服務(wù)環(huán)節(jié)，大幅度節(jié)約客戶的時(shí)間和降低商業(yè)銀行的成本，提高了商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)范圍，真正達(dá)到全方位多層次地為客戶服務(wù)，做到真正的“身邊的銀行”。

2. 移動(dòng)支付技術(shù)不斷創(chuàng)新

近年來(lái)，近場(chǎng)支付技術(shù)不斷創(chuàng)新完善，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。高小強(qiáng)指出，虹膜支付，可穿戴設(shè)備支付等一大批創(chuàng)新型移動(dòng)支付產(chǎn)品的出現(xiàn)，將會(huì)給客戶帶來(lái)更多的便利和更多的選擇，另外，還可以將消費(fèi)的應(yīng)用場(chǎng)景與金融產(chǎn)品有效鏈接起來(lái)，這在一定程度上也為商業(yè)銀行利用移動(dòng)支付實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

另外，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行提供客戶消費(fèi)的大數(shù)據(jù)，便于商業(yè)銀行更全面、更迅速地了解客戶信息，并進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，從而進(jìn)一步了解客戶在金融服務(wù)方面的需求和偏好，以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶的行為，進(jìn)而實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。

3. 移動(dòng)支付設(shè)施不斷完善

近年來(lái)，移動(dòng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善，中國(guó)人民銀行建立了國(guó)家移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)，所謂移動(dòng)支付可信服務(wù)平臺(tái)，通俗地理解，可信服務(wù)管理平臺(tái)提供各種各樣的應(yīng)用下載，類似于蘋果的APP Store、Android平臺(tái)上的應(yīng)用商店，提供各類應(yīng)用服務(wù)。目前，國(guó)內(nèi)三大運(yùn)營(yíng)商均各自建立了自己的移動(dòng)支付可信服務(wù)平臺(tái)，提供包括金融、公交等不同行業(yè)的支付應(yīng)用。這在很大程度上為跨行業(yè)資源聯(lián)網(wǎng)共享、實(shí)體互信、系統(tǒng)互通等都提供了基礎(chǔ)，商業(yè)銀行金融服務(wù)平臺(tái)可以借助移動(dòng)支付可信服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，在信用服務(wù)、實(shí)名認(rèn)證、移動(dòng)銀行等領(lǐng)域繼續(xù)不斷探索創(chuàng)新，提供更加安全、創(chuàng)新的移動(dòng)支付產(chǎn)品。

（四）商業(yè)銀行的威脅分析

1. 移動(dòng)支付技術(shù)發(fā)展加速金融脫媒化

“金融脫媒”是指在金融管制的情況下，資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金體外循環(huán)。隨著經(jīng)濟(jì)金融化，金融市場(chǎng)化進(jìn)程加快，相對(duì)降低了商業(yè)銀行金融中介的地位，儲(chǔ)蓄資產(chǎn)在社會(huì)金融資產(chǎn)中比重持續(xù)下降，及由此引發(fā)社會(huì)融資方式由間接融資為主像直間接融資并重轉(zhuǎn)換。作為支付服務(wù)中介的商業(yè)銀行主要依賴在債權(quán)債務(wù)的清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和時(shí)間上的不吻合。移動(dòng)支付打破了時(shí)間和空間限制，在一定程度上對(duì)商業(yè)銀行的地位造成一定的沖擊。移動(dòng)支付技術(shù)改變了普通的支付渠道，例如移動(dòng)支付中的支付代表支付寶已經(jīng)大幅度削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位，撼動(dòng)了商業(yè)銀行的存貸中介功能的地位。

2. 傳統(tǒng)方式遭到?jīng)_擊

商業(yè)銀行進(jìn)行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)時(shí)源源不斷的資金，將資金進(jìn)行放貸、投資、拆借等實(shí)現(xiàn)盈利。但各類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)不斷將銀行存款進(jìn)行分流，將銀行活期存款的來(lái)源渠道切斷截流。儲(chǔ)蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利差盈利模式遭受了嚴(yán)重的沖擊。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶體驗(yàn)為重，強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷，傳統(tǒng)商業(yè)銀行被迫將重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)向客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展沖擊商業(yè)銀行后，商業(yè)銀行也推出了網(wǎng)上銀行項(xiàng)目，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相互交融，交互程度加深，邊界日趨模糊。

四、建議與對(duì)策

（一）政府方面

商業(yè)銀行和移動(dòng)支付互相結(jié)合已是大勢(shì)所趨，是時(shí)代發(fā)展的需求，政府應(yīng)當(dāng)全力助推商業(yè)銀行和移動(dòng)支付結(jié)合發(fā)展，這樣對(duì)中國(guó)金融發(fā)展將有極大的意義。

政府首先要保證商業(yè)銀行結(jié)合移動(dòng)支付的法律更加完善，以防不法分子乘虛而入，客戶和運(yùn)營(yíng)商都無(wú)法可依，最終造成雙方極大的損失，被迫中斷二者的有利結(jié)合。其次，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管制度，一方面監(jiān)管政策有無(wú)漏洞，另一方面監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，防止釣魚網(wǎng)站、黑客惡意截取信息等狀況發(fā)生。最后，政府應(yīng)適當(dāng)為商業(yè)銀行結(jié)合移動(dòng)支付這一舉措進(jìn)行宣傳，宣傳其在結(jié)合后的安全性和便捷性，使這一舉措真正融入人們的生活。

（二）商業(yè)銀行方面

1. 保障移動(dòng)銀行支付結(jié)算安全

商業(yè)銀行本身的支付模式就有極高的安全性，再加上法律針對(duì)商業(yè)銀行的支付比較全面，監(jiān)管制度比較完善，如果能與移動(dòng)支付恰當(dāng)結(jié)合，將會(huì)保障移動(dòng)支付的支付平臺(tái)安全系數(shù)提高，使擔(dān)憂移動(dòng)支付安全問(wèn)題的客戶可以放心使用。

2. 加強(qiáng)與移動(dòng)支付合作商的合作

移動(dòng)支付商較商業(yè)銀行擁有更多的更細(xì)致的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行擁有更多高質(zhì)量的固定客戶，如果二者互相結(jié)合，既能擁有更廣泛的客戶源，又能進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)。他們擁有的資源和優(yōu)勢(shì)各不相同，可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)共贏。商業(yè)銀行可以倡導(dǎo)互相合作，建立互補(bǔ)共贏的移動(dòng)支付收費(fèi)模式和分享利潤(rùn)模式，實(shí)現(xiàn)資源共享，共同建立移動(dòng)支付服務(wù)領(lǐng)域生態(tài)圈。

3. 移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，建立用戶的使用習(xí)慣和依賴性，增強(qiáng)客戶粘性。比如說(shuō)微信發(fā)紅包就是非常典型的成功案例，財(cái)付通平臺(tái)非常聰明地利用了我國(guó)傳統(tǒng)習(xí)俗中互送紅包這一習(xí)俗，構(gòu)建了互發(fā)紅包這一新的應(yīng)用場(chǎng)景，很快使用戶建立了使用習(xí)慣和依賴性，極大地增加了微信支付的客戶粘性。商業(yè)銀行也應(yīng)該向這些非銀行移動(dòng)支付平臺(tái)不斷學(xué)習(xí)，靈活拓展應(yīng)用場(chǎng)景。

4. 加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)范圍

商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)流程繁瑣冗長(zhǎng)，只能以安全性留住大規(guī)模的企業(yè)，而個(gè)體客戶和中小型企業(yè)卻會(huì)因此流失。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)辦理迅速，小額更是有一秒到賬免審功能，這對(duì)個(gè)體客戶的日常支付是一個(gè)極為便利的點(diǎn)，如果商業(yè)銀行能充分利用移動(dòng)支付的這點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，依據(jù)客戶的需求采用個(gè)性化的業(yè)務(wù)流程，盡量做到小額支付免流程，部分低額度業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化流程，讓客戶擁有一個(gè)更便利的體驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的視角[J].金融理論與實(shí)踐，2017（02）.

[3]謝平，劉海二.ICT、移動(dòng)支付與電子貨幣[J].金融研究，2013（10）.

[4]喬海曙，孫濤.互聯(lián)網(wǎng)條件下的商業(yè)銀行“微創(chuàng)新”[J].理論探索，2016（05）.

[5]李成，馬凌霄.金融全球化與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)，2003（06）.

[6]王碩，李強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研究及對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的思考[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2015（05）.

（作者單位：濟(jì)南外國(guó)語(yǔ)學(xué)校）