商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析

摘 要：我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效提升人們生活水平。但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸改變發(fā)展形勢(shì)。從而導(dǎo)致商業(yè)銀行改變信貸模式，使小微企業(yè)貸款道路較為困難。因此，小微企業(yè)應(yīng)積極解決信貸問題，從而不斷進(jìn)行快速發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。本文基于商業(yè)銀行中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題進(jìn)行分析，提出小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，為小微企業(yè)的發(fā)展提供全新方向。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸業(yè)務(wù);發(fā)展路徑

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到助推作用。根據(jù)相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)小微企業(yè)在全國(guó)企業(yè)中比例較大，帶動(dòng)我國(guó)全國(guó)GDP的發(fā)展。我國(guó)政府大力支持小微企業(yè)的發(fā)展，但由于金融市場(chǎng)改變發(fā)展模式，使商業(yè)銀行信貸改變業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致小微企業(yè)難以貸款投資。針對(duì)以上發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，支持小微企業(yè)的發(fā)展。為小微企業(yè)提供良好的信貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化審批流程，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制策略。從而有效推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

一、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

（一）貸款最低標(biāo)準(zhǔn)過高

我國(guó)大部分商業(yè)銀行按照國(guó)家規(guī)定，對(duì)各大企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，無論企業(yè)規(guī)模大小，統(tǒng)統(tǒng)采用同樣的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，采用的主要方式為抵押貸款。并且，小微企業(yè)的抵押貸款，對(duì)于抵押商品有較高要求。除土地、房產(chǎn)等很少接受其他抵押物品。而小微企業(yè)在發(fā)展過程中，新興企業(yè)較高，具有加大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差，難以用土地等資源進(jìn)行抵押，從而導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)難以成功。因此，不利于小微企業(yè)的未來發(fā)展。同時(shí)，由于小微企業(yè)發(fā)展速度較慢，還款風(fēng)險(xiǎn)較大，無法達(dá)到商業(yè)銀行的還款要求，從而影響放貸速度。

（二）過長(zhǎng)的貸款審批流程

我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中具有環(huán)節(jié)多的特點(diǎn)，在放貸過程中，經(jīng)過多方人員檢測(cè)，導(dǎo)致放貸效率較低，影響企業(yè)的發(fā)展。如小微企業(yè)從市級(jí)支行申請(qǐng)貸款，則需要省行行長(zhǎng)簽字同意。同時(shí)，各個(gè)部門相關(guān)人員簽字審批大約需要20人。在審批流程中，需要企業(yè)經(jīng)過評(píng)定、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)。并且，各個(gè)環(huán)節(jié)都需要相關(guān)工作人員做出報(bào)告。此種放貸方式，不僅時(shí)間較長(zhǎng)，工作效率較低，還直接降低企業(yè)對(duì)銀行的服務(wù)感受。除此之外，此種審批流程，難以滿足小微企業(yè)對(duì)資金的需求。

（三）信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大

小微企業(yè)在發(fā)展過程中，存在多方開戶的問題，不符合商業(yè)銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)。并且，大部分小微企業(yè)為新興企業(yè)，財(cái)務(wù)管理制度未曾健全，財(cái)務(wù)報(bào)告難以滿足國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。因此，在申請(qǐng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，銀行難以判斷小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，從而存在還貸風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，小微企業(yè)在發(fā)展過程中，不注重維護(hù)自身信譽(yù)問題，經(jīng)常出現(xiàn)拖欠貸款問題。從而對(duì)申請(qǐng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不良影響，難以申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑

（一）簡(jiǎn)化審批流程

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化審批流程，針對(duì)小微企業(yè)對(duì)信貸的需求狀況，不斷調(diào)整信貸業(yè)務(wù)模式。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)送審時(shí)間，公平的對(duì)待每一項(xiàng)申請(qǐng)業(yè)務(wù)。在小微企業(yè)申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員應(yīng)告知需準(zhǔn)備的所有材料。并且，對(duì)待信用評(píng)級(jí)較高的用戶，應(yīng)加快審批業(yè)務(wù)。如根據(jù)信貸金額，進(jìn)行分批審核，提升工作效率。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工作人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估培訓(xùn)，使相關(guān)工作人員在審批過程中。有效對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，降低還款風(fēng)險(xiǎn)，從而提升放貸速度。

（二）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制

商業(yè)銀行針對(duì)經(jīng)營(yíng)情況較好的小微企業(yè)，能提升信貸金額。因此，導(dǎo)致大部分小微企業(yè)在發(fā)展中，忽略對(duì)企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的把握。如部分小微企業(yè)為獲得更高的信貸金額，在發(fā)展中將企業(yè)股東轉(zhuǎn)讓他人，重新申請(qǐng)貸款。針對(duì)此種發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制，在審批信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格檢測(cè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審批，從而適量提升信貸金額。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)不定期對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行檢查，對(duì)檢查不符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)及時(shí)終止信貸業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督管理，對(duì)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督，提升風(fēng)險(xiǎn)控制有效率。

（三）完善激勵(lì)機(jī)制

由于小微企業(yè)是新興企業(yè)，客戶群體較為廣泛，在管理過程中，消耗成本較大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)完善激勵(lì)機(jī)會(huì)，鼓勵(lì)工作人員積極面對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。如將落實(shí)考核指標(biāo)，將業(yè)績(jī)與個(gè)人職位評(píng)級(jí)掛鉤。通過此種方式，鼓勵(lì)工作人員改革信貸服務(wù)模式，提升小微企業(yè)滿意度，從而有效提升業(yè)務(wù)水平。并且，商業(yè)銀行管理人員，指導(dǎo)工作人員有效的對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行合理分析，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升工作效率。通過完善激勵(lì)機(jī)制，有效推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，從而促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展。

結(jié)束語：

綜上所述，小微企業(yè)的快速發(fā)展，提升我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)。但在發(fā)展過程中，由于商業(yè)銀行改革信貸業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款較為困難，對(duì)小微企業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生負(fù)向影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)明確小微企業(yè)發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要意義，從而簡(jiǎn)化信貸審批流程，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制政策，完善激勵(lì)機(jī)制。通過以上方式有效提升小微企業(yè)借貸速度，促進(jìn)小微企業(yè)快速發(fā)展，從而對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到助推作用。

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作者簡(jiǎn)介：

金凌宇（1987.7），男，漢族，福建福州人，學(xué)歷：本科，從事零售銀行、小微信貸工作， 現(xiàn)任福州福大支行行長(zhǎng)。