高薪家庭的體面養(yǎng)老計劃

文熙

唐先生，今年35歲，是知名互聯(lián)網(wǎng)公司的中層管理干部，稅后年收入約80萬元，愛人同樣在另外一家互聯(lián)網(wǎng)公司任職，稅后年收入約為40萬元。

他們孩子目前4歲，剛剛進入一家私立幼兒園，幼兒園每年花費約10萬元，房貸每月120 0 0元，生活開銷每月1萬元。平時特別喜歡旅行，每年光旅行經(jīng)費就要10萬元，唐先生希望退休后也能保持目前的狀態(tài)。

說到退休金規(guī)劃，很多年輕人肯定認為養(yǎng)老離我很遠，不用太著急。那么我們來看看，養(yǎng)老離我們究竟有多遠？對于中等收入人群來說，今天吃一頓普通午飯，可能需要幾十元。設(shè)想一下：35歲的人如果60歲退休，那么25年后，我們一頓飯要吃多少錢呢？這個數(shù)字很難給出確切的答案，但按照近幾年物價變化，筆者大膽推測25年后，一頓飯假定為100元總是不為過，再進一步推測一天吃飯費用假如在200元左右，那么如果活到80歲，光吃飯一項就要200元×365元×20年=146萬元，而這只是衣食住行醫(yī)幾項基本生存條件中的一項而已。

未來幾十年，我們按照2%這種溫和通貨膨脹做了一個計算：一個30歲的人今天的消費習(xí)慣是每月1萬元，30年后預(yù)計18113元相當(dāng)于今天1萬元的購買力，而那個時候，社保大約能發(fā)放8538元。如果壽命是90歲，退休金缺口將達到487萬元。如果未來幾十年的通貨膨脹率高于2%，情況只會更糟。所以，一旦我們把退休金規(guī)劃拖延到50歲再做，那對任何一個中等收入人群來說，都是一件不可能完成的任務(wù)。退休規(guī)劃，宜早不宜晚。

既然說到養(yǎng)老，那么就是一個長期的規(guī)劃，在我們?yōu)橐恍╅L期目標(biāo)做規(guī)劃時，有時候會犯一些錯誤。比如，退休金存不住，或者沒有用最優(yōu)的方式進行退休養(yǎng)老規(guī)劃。

先說說存不住的問題。最近很流行一個詞：種草。種下后，心里就會長草，忍不住了就會拔草。也就是說在我們長期儲蓄的過程中，會遇到各種事情的誘惑，把本來的養(yǎng)老金就提前花掉了。貝恩咨詢的數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，2017年全球奢侈品市場規(guī)模達到1.2萬億歐元，個人奢侈品市場銷售額創(chuàng)歷史新高，其中32%來自中國消費者。很多人不是沒有錢，只是不太善于存錢和對長遠目標(biāo)進行規(guī)劃。

再說說計息方式的問題。單利和復(fù)利是兩種不同的計息方式。舉個例子：同樣100萬元的本金，5%的年化利率，從30歲到70歲。甲選擇單利計息模式，100萬元本金20年后變成200萬元，40年后變成300萬元；乙選擇復(fù)利計息模式，100萬元本金14.4年后變成200萬元，40年后變成703萬元，兩者相差403萬元。大家都知道，復(fù)利是世界的第八大奇跡，既然養(yǎng)老是個長期目標(biāo)，就讓我們利用好時間產(chǎn)生的價值。

其實退休金規(guī)劃，就是今天儲備未來的錢，讓我們退休后有一筆源源不斷，與生命等長的現(xiàn)金流，來保證我們的未來。

唐先生希望退休后也能保持目前的狀態(tài)，那他可以選擇保險來實現(xiàn)愿望。

保險利益：

自保險產(chǎn)品A主險合同生效之日起，達到第五第六個保單周年日，被保險人仍生存，按主險合同基本保險金額所對應(yīng)年繳保費的100%給付特別生存金。每年給付12萬元共24萬元；從第7個保單周年日至第14個保單年度，每年給付保險產(chǎn)品A基本保額30%的生存金，即70838.25元。15個保單年度滿期，可獲得2倍保險A基本保額的滿期金，即472255.02元，為品質(zhì)生活增添賀禮。

特別生存金、生存金、滿期金均可選擇進入保險B，加速財富增長，幫助唐先生提升養(yǎng)老品質(zhì)。若唐先生60歲開始從保險產(chǎn)品B保單賬戶價值領(lǐng)取養(yǎng)老金，可采用如下2種領(lǐng)取方式：60歲開始，每年領(lǐng)取15萬元直至85周歲；60歲開始，每年領(lǐng)取12萬元直至105周歲，并給受益人保留約107萬元受益金。

幸福的人生應(yīng)該有童年的純真、少年的狂野、中年的瀟灑和老年的神閑。古人云：老有所終，壯有所用，幼有所長，是對此的詮釋，也是古人對美好生活的向往。在當(dāng)今社會，中國經(jīng)濟經(jīng)過改革開放40年高速發(fā)展，社會產(chǎn)生了大量的中產(chǎn)階級，他們一方面為社會創(chuàng)造財富，另外一方面，在創(chuàng)造財富的過程當(dāng)中，自己也在享受更加美好的生活。但是，一些問題也在困擾著當(dāng)下的中產(chǎn)階級們。每一個人的職業(yè)生涯都是可以預(yù)期的，然而人的壽命卻是未知的。當(dāng)自己退休以后，面對漫長的養(yǎng)老生活，誰來為自己養(yǎng)老？

有個好消息：由于醫(yī)療科技的發(fā)展，人們的平均壽命大大增加。北上廣深的人均預(yù)期壽命都超過了80歲，其中上海女人最長壽，人均預(yù)期壽命超過85歲。

隨著壽命的增加，同時也有一個不太好的消息：目前中國人口的老齡化程度正在加速發(fā)展，在2017年中，全國人口中60周歲及以上人口2.41億，占總?cè)丝诘?7.3%，較2016年增長0.7%，其中65周歲及以上人口1.58億，占總?cè)丝诘?1.4%。與此同時，2017年新生人口數(shù)量1723萬，較2016年減少63萬。預(yù)計到2020年老年人口達到2.48億，老齡化水平達到17.17%，其中80周歲以上老年人口將達到3067萬人，到2025年60周歲以上人口將達到3億，成為超老年型國家。與此同時，我們的社保壓力也在與日俱增，人社部發(fā)布了《中國社會保險發(fā)展年度報告2016》，據(jù)預(yù)測到2050年養(yǎng)老保險撫養(yǎng)比將由目前的2.8下降到1.3，這意味著未來平均1.3個參保人就要供養(yǎng)一個老人。同時報告也指出，2015年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶累計記賬額及空賬達到4.7萬億元，而當(dāng)年城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基本累計結(jié)余額只有3.5萬億。我國養(yǎng)老金缺口的問題日益凸顯。

長壽本應(yīng)是幸福的事情，然而卻因為養(yǎng)老金的問題有了一定的風(fēng)險。如何在退休之后既不拖累子女，還可以讓自己過上像現(xiàn)在一樣的有尊嚴(yán)的生活呢？那就必須要做一個提前的規(guī)劃和安排。

中德安聯(lián)理財顧問了解到唐先生的需求以及擔(dān)心之后，給出計劃如下：

唐先生每年儲蓄344280元，累計儲蓄15年，總共儲蓄5164200元。

當(dāng)唐先生60歲退休的時候，可以一次性領(lǐng)取285萬元（中檔累積紅利）賀壽金，這筆錢可以作為獎勵唐先生辛苦工作一生后退休的禮物。此后每年領(lǐng)取12萬元，再加上當(dāng)年的現(xiàn)金紅利，總共可以領(lǐng)到275000元，保證唐先生夫婦退休后的生活品質(zhì)不受影響。每年領(lǐng)取的12萬元以每年5%的金額遞增，直至終身，唐先生也不用擔(dān)心未來如果壽命很長，人還在、錢沒了的窘境。當(dāng)唐先生85歲的時候，固定養(yǎng)老金已經(jīng)增至每年領(lǐng)取27萬元，當(dāng)年現(xiàn)金紅利可以領(lǐng)取139000元，當(dāng)年總共可以領(lǐng)取養(yǎng)老金40余萬元。若唐先生在85歲這一年不幸離世，累計已經(jīng)領(lǐng)取的養(yǎng)老金固定部分507萬元，中檔紅利大約410萬元，總共領(lǐng)取917萬元，唐先生的女兒還可以領(lǐng)取591萬元身故金，實現(xiàn)養(yǎng)老和傳承兩不誤。