淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

程凱

摘 要：中小企業(yè)是我國(guó)數(shù)量最大、最具創(chuàng)新活力的企業(yè)群體，在我國(guó)各個(gè)方面具有不可替代的作用。但由于中小企業(yè)自身?xiàng)l件以及市場(chǎng)等方面的限制，使得中小企業(yè)的融資難成為了中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。最近蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給中小企業(yè)提供了更多的融資渠道和選擇。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響進(jìn)行了充分分析并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；融資；中小企業(yè)

1 我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因

1.1 中小企業(yè)內(nèi)部自身的局限性

中小企業(yè)大多數(shù)都不重視自身的信用等級(jí)建設(shè)，信用意識(shí)相對(duì)淡薄，因此信用等級(jí)普遍比較低，使得貸款難度加大。中小企業(yè)規(guī)模小、資金不足、可信度低這些特征，致使中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，甚至有一些企業(yè)的業(yè)主，在企業(yè)出現(xiàn)資不抵債的情況下逃跑。所以，銀行一般不會(huì)把資金貸給眾多信用等級(jí)比較差或者無信用記錄的企業(yè)，還可能有“恐貸”、“惜貸”的情況發(fā)生。大量的中小企業(yè)的管理方式，依然停留在家族式的管理方式，管理制度的不健全，企業(yè)管理的不規(guī)范，信息發(fā)布的不夠透明，所有的這些因素都增加了銀行充分了解企業(yè)的難度。

1.2 銀行方面的原因

首先，國(guó)有銀行在信貸過程中，總行以下的分行的權(quán)限有限，又受到總行的監(jiān)管，再加上銀行審批制度更加完善和復(fù)雜，致使中小企業(yè)的融資的難度更為增加。其次，伴隨著不斷發(fā)展和進(jìn)步的銀行業(yè)，國(guó)有銀行的監(jiān)管制度更加的完善和嚴(yán)格，責(zé)任更加明確和嚴(yán)厲，但是缺少相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，這使得“信貸緊縮”的銀行行為。再次，國(guó)有銀行一直都相當(dāng)重視和大企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的借貸關(guān)系，而相對(duì)忽視與中小企業(yè)的借貸關(guān)系，這使得銀行與中小企業(yè)資金的供需狀況更加不平衡。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)中小企業(yè)融資中存在的問題

2.1 風(fēng)險(xiǎn)較大

中小企業(yè)的現(xiàn)狀決定了互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，可以將其具體分為兩個(gè)主要的方面。一方面信用風(fēng)險(xiǎn)較大，現(xiàn)在我國(guó)信用系統(tǒng)仍在建設(shè)階段，相對(duì)來說還不健全，還沒有形成與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的法令、法規(guī)體系，另外，在背約成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)較低，因此很容易發(fā)生騙貸、攜款潛逃等問題。尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)的監(jiān)管不足，準(zhǔn)入門檻低，往往成為欺詐和犯罪分子進(jìn)行非法集資活動(dòng)的平臺(tái)，優(yōu)易網(wǎng)、淘金貸等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了許多攜款潛逃的事件。另一方面是網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)還處在發(fā)展進(jìn)步階段，網(wǎng)絡(luò)安全問題時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)也屢見不鮮，如果互聯(lián)網(wǎng)金融遇到黑客襲擊，也必然嚴(yán)重影響其發(fā)展，這也會(huì)危及到消費(fèi)者與投資者的個(gè)人信息安全和資金的安全。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)管理不完善

中小企業(yè)自身的問題，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融還在初期發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)管理的制度還不太完善，監(jiān)管的水平還相對(duì)較差。主要分為兩個(gè)方面，一是風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛興起并發(fā)展起來，在征信方面還沒有接入中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，所以，對(duì)于各種信用信息都不存在共享的體制機(jī)制，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融在信用信息方面處于弱勢(shì)，當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融也不具有像銀行一樣的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，相對(duì)來說，各類的風(fēng)險(xiǎn)問題更容易發(fā)生，直到現(xiàn)在，有許多網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)宣布破產(chǎn)或停止服務(wù)，例如：眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。另一方面，監(jiān)管相對(duì)薄弱，由于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處在發(fā)展的初期階段，尚未形成一個(gè)相對(duì)完整的監(jiān)管體系和法律約束，缺乏行業(yè)彼岸準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻，使得監(jiān)管難度加大以及無從進(jìn)行監(jiān)管的境地，再加上執(zhí)行者執(zhí)行方面的問題時(shí)有出現(xiàn)。因此，整個(gè)行業(yè)面臨著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平有待提高

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進(jìn)步是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的，然而在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面，還有很多的方面有待提高。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要以高新技術(shù)為支撐，需要不斷推進(jìn)理念和設(shè)備的更新，開發(fā)和更新新的技術(shù)，但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，還有很多技術(shù)方面不太成熟。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用方面還有很多的缺陷，存在很多的問題，例如在以后中小企業(yè)融資過程中業(yè)務(wù)量太大的話，很可能出現(xiàn)系統(tǒng)在處理各種數(shù)據(jù)的時(shí)候，出現(xiàn)各種問題，這就需要有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來面對(duì)和解決可能出現(xiàn)的問題。例如類似于前些年出現(xiàn)過的銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊，使網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)量過大，直接致使銀行核心系統(tǒng)癱瘓，最終造成了相當(dāng)嚴(yán)重的后果。

2.4 信用體系不完善

我國(guó)的中小企業(yè)一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)的行為大多都是以短期為主，科技含量比較低，這些因素都使得中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)比別的大型國(guó)有企業(yè)大的多，并且信用體系建設(shè)比較困難。更重要的是，中小企業(yè)大多數(shù)都不重視自身的信用體系建設(shè)，信用意識(shí)相對(duì)淡薄，這也使得建立一個(gè)相對(duì)完善的中小企業(yè)信用體系比較困難。信用體系的不完善也將嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)銀行相比有這各種各樣的優(yōu)勢(shì)，不過在信用體系方面卻有著各種劣勢(shì)，對(duì)融資的企業(yè)的信用等級(jí)無法判斷，會(huì)嚴(yán)重影響中小企業(yè)融資行為，只有盡快建立相對(duì)完善的中小企業(yè)信用體系，才能不斷推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步與發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于中小企業(yè)的建議

3.1 加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)

為了更好地服務(wù)于中小企業(yè)，阿里金融需要從信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)入手，不斷完善信用評(píng)級(jí)體系，通過積極獲取政府的支持，努力加入政府對(duì)商業(yè)銀行的信息管理體系中，進(jìn)而獲取更多的客戶信息，全面地服務(wù)于中小企業(yè)。同時(shí)，積極引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才，鼓勵(lì)研發(fā)信用體系系統(tǒng)，鼓勵(lì)中小企業(yè)加入這一系統(tǒng)并擴(kuò)寬線上服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展電子商務(wù)。

3.2 提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

阿里金融面對(duì)上百萬的客戶資源，缺乏可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，將使其經(jīng)營(yíng)面臨著巨大的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，容易遭受黑客攻擊，盜取信息資料等侵害。因此，引入互聯(lián)網(wǎng)高級(jí)技術(shù)人才、加大對(duì)技術(shù)創(chuàng)新的研發(fā)投入，開發(fā)新技術(shù)并將其合理運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)中，確保平臺(tái)安全高效運(yùn)行。建立平臺(tái)善后小組，在平臺(tái)面臨危險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)采取措施，最大限度內(nèi)保障客戶的信息安全，對(duì)客戶造成的損失，給予賠償，防止客戶流失。只有把控好網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融才能更好地服務(wù)于中小企業(yè)，為其提供更安全、更專業(yè)的融資環(huán)境。

3.3 制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

首先，積極與銀行等權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，學(xué)習(xí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，改進(jìn)本公司的制度并將其引用到日常的運(yùn)營(yíng)管理中；其次，在完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，嚴(yán)格參考已存在的政策法規(guī)，避免“誤入歧途”。只有在完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度下，才能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并持續(xù)為中小企業(yè)提供健康的融資，促進(jìn)中小企業(yè)的良性發(fā)展。

4 結(jié)語

在金融市場(chǎng)中，無論是大企業(yè)還是中小企業(yè)其發(fā)展都對(duì)我國(guó)整個(gè)社會(huì)發(fā)展起著重要影響。本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響，就我國(guó)中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀來看歸納為一點(diǎn)就是融資難，中小企業(yè)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)性大、抵押能力弱以及包括默認(rèn)值影響、直覺推斷、羊群效應(yīng)等隱性因素都是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的原因，當(dāng)前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并不能提供積極影響，只有通過引入和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融，才能逐漸使中小企業(yè)的融資向更好的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 厲志海.推動(dòng)中小企業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展―在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)關(guān)鍵時(shí)期中小企業(yè)面臨的困難和建議[J]，浙江經(jīng)濟(jì)，2008

[2]王樹強(qiáng)，王粲.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資優(yōu)選模式研究[J].工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2017.36（11）.

[3]張嬌梅.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資影響分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015（9）：131-132.