農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧問題探析

（沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院 遼寧 沈陽 110034）

黨的十八大以來，習(xí)近平總書記把精準(zhǔn)扶貧放在了治國理政的突出位置。在2018年發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》中，著重強(qiáng)調(diào)把打好精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)作為實施國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的首要任務(wù)，確保到2020年，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困的問題。目前關(guān)于農(nóng)村的精準(zhǔn)扶貧問題，國家采取了多種措施，其中農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧問題也得到了高度重視。因此，針對農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧問題進(jìn)行了深入探析，并提出了保障措施。

1 農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧屬于金融扶貧的一種。農(nóng)業(yè)保險是保險人對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)與加工過程當(dāng)中，因為自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險保障制度。農(nóng)業(yè)保險作為廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活的風(fēng)險保障制度，其實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的合理性主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1.1 農(nóng)業(yè)保險具有法律性

農(nóng)業(yè)保險作為保險的一種，具有法律性特征，即以法律為基礎(chǔ)，保險人按照合同規(guī)定為被保險人提供災(zāi)害損失的補(bǔ)償[1]?？陀^上，廣大農(nóng)民從事的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)是典型的風(fēng)險型產(chǎn)業(yè)，例如突如其來的冰雹或者瘟疫會給農(nóng)民造成不可估量的損失，使他們的收入大大減少，致貧、返貧的現(xiàn)象就會發(fā)生。而農(nóng)業(yè)保險從法律層面確保了投保農(nóng)民在遭受災(zāi)害時能獲得相應(yīng)的賠償，大幅度減少了農(nóng)民因災(zāi)帶來的收入波動，消除了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的憂慮，激發(fā)了農(nóng)民發(fā)家致富的積極性，從而防范農(nóng)民因農(nóng)業(yè)災(zāi)害而致貧、返貧。

1.2 農(nóng)業(yè)保險具有科學(xué)性

農(nóng)業(yè)保險中各個險種的設(shè)定都要有科學(xué)依據(jù)。保險的設(shè)計者在制定農(nóng)民繳納保險的費(fèi)率、保費(fèi)數(shù)額以及保險公司需要賠償?shù)谋壤c額度時，一定要有科學(xué)的依據(jù)，使因災(zāi)受損的農(nóng)民根據(jù)損失的程度得到不同的賠償，排除了沒有受損和損失不嚴(yán)重農(nóng)民的賠付資格。

農(nóng)業(yè)保險的科學(xué)性極大地提高了扶貧效率。①解決了傳統(tǒng)扶貧資金人均分配到手“公平”，但扶貧低效又不精準(zhǔn)的問題。②保險公司根據(jù)科學(xué)地勘損，直接把賠償款發(fā)放到農(nóng)民手中，實現(xiàn)精準(zhǔn)兌現(xiàn)，提升了資金使用效率與扶貧效率[2]。

1.3 農(nóng)業(yè)保險受到政府的支持

由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險通常都會受到政府的財政支持，參保農(nóng)民可以得到保費(fèi)補(bǔ)貼，保險公司可以獲得經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，使農(nóng)業(yè)保險正常運(yùn)營，確保農(nóng)民不會因災(zāi)致貧，極大地調(diào)動了農(nóng)民脫貧致富的積極性。農(nóng)民也會涉及到信貸問題，因得到保費(fèi)補(bǔ)貼而沒有因災(zāi)致貧的農(nóng)民，在基本的信用評價上是不會減分的。此外，政府的最新支持還體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險上引入了“政銀保”和“涉農(nóng)貸”等模式，幫助農(nóng)民提高貸款的資信水平和獲取貸款的可能性，引領(lǐng)農(nóng)民脫貧致富。

2 農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的理論支撐

2.1 保險基金理論

馬克思提出了保險基金理論，認(rèn)為為了應(yīng)對自然災(zāi)害和意外事故，必須從社會總產(chǎn)品當(dāng)中扣除后備基金即保險基金。保險基金理論上不局限于一種保險，而是一種廣義的社會保障措施，保險基金本身具有分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失的功能。農(nóng)業(yè)保險之所以具有扶貧功效，就是因為具有分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償損失的功能。農(nóng)業(yè)保險分?jǐn)倱p失的職能就是把因災(zāi)造成的損失在農(nóng)戶間分?jǐn)?，在保險的“大數(shù)法則”力量下防止受災(zāi)嚴(yán)重的農(nóng)民因災(zāi)致貧與因災(zāi)返貧。而補(bǔ)償損失的職能是利用保險基金對受災(zāi)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，最大程度地減少受災(zāi)農(nóng)民的損失，使他們有能力繼續(xù)再生產(chǎn)，鼓勵他們脫貧致富。

2.2 農(nóng)業(yè)保險的福利效應(yīng)

庇古首先提出了福利經(jīng)濟(jì)學(xué)，該理論的一個很重要的觀點就是提出了“社會資源最優(yōu)配置論”，認(rèn)為徹底解決貧困的核心問題是增加社會生產(chǎn)，而這需要社會資源最優(yōu)配置來實現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險是庇古理論框架下邊際私人存產(chǎn)值小于邊際社會存產(chǎn)值的部門，因此具有福利溢出效應(yīng)，通常政府部門會給予大量的補(bǔ)貼支持，即政策性農(nóng)業(yè)保險。得到政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著收入“穩(wěn)定器”的功效，具有國民收入再分配的功效，使農(nóng)民的風(fēng)險預(yù)期降低，繼續(xù)投入再生產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)化的程度與產(chǎn)出效率提升，農(nóng)民的收入增加。

3 推動農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧的政策建議

3.1 農(nóng)業(yè)保險科學(xué)與創(chuàng)新的發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的根本是農(nóng)業(yè)保險本身的設(shè)計要具有科學(xué)性，而這需要借助現(xiàn)代科技來推動農(nóng)業(yè)保險科學(xué)與創(chuàng)新的發(fā)展。

（1）推出更多的農(nóng)險品種，并科學(xué)定價。目前占比最高的成本保險既存在定價上的缺陷，也不能滿足市場的需要，因此根據(jù)各地的實際情況科學(xué)地開發(fā)天氣指數(shù)保險、蔬菜價格險、收入保險、扶貧小額意外險、信用保證等保險產(chǎn)品，從而為農(nóng)民提供多層次的保險體系。利用人工智能等高科技幫助設(shè)計天氣指數(shù)保險、蔬菜價格險、收入保險等，對于定價和費(fèi)率的厘定采用最新的技術(shù)。

（2）加大科技在監(jiān)管農(nóng)險中的應(yīng)用。美國是農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展最好的國家，在農(nóng)險的監(jiān)管上采用了數(shù)據(jù)存儲與挖掘技術(shù)以及遙感與成像技術(shù)等。其中，數(shù)據(jù)存儲與挖掘技術(shù)的好處是利用強(qiáng)大的存儲數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)并阻止不合適的保險賠償和識別保險違約模式。遙感與成像技術(shù)的好處是監(jiān)測農(nóng)民的某些生產(chǎn)行為和遇災(zāi)后精確地大面積勘察損失，有效地防止了農(nóng)民的道德風(fēng)險和逆向選擇。因此我們可以向美國學(xué)習(xí)，把這些先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)用在監(jiān)管農(nóng)險當(dāng)中，使農(nóng)業(yè)保險更好地發(fā)揮在農(nóng)民生產(chǎn)生活中的保障作用，提升扶貧效果。

3.2 在制度設(shè)計上加強(qiáng)風(fēng)險防范

目前，農(nóng)業(yè)保險在設(shè)計上存在缺陷，所以保險人與被保險人、協(xié)保人聯(lián)合起來騙取保險的現(xiàn)象時有發(fā)生，使扶貧的效果大打折扣。因此，為了實現(xiàn)更好的扶貧，在制度設(shè)計上要防范騙?，F(xiàn)象的發(fā)生。

（1）在政府的支持下，鼓勵更多地保險公司參與到農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中，防止獨家保險公司壟斷當(dāng)?shù)剞r(nóng)險市場，為騙保提供溫床。

（2）加大對協(xié)保人隊伍的管理，切斷他們直接利益的獲得，對于瀆職行為要進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。

（3）對于廣大參保農(nóng)戶，在制度設(shè)計上既賦予他們監(jiān)管協(xié)保人的權(quán)利，又要對采取道德風(fēng)險的農(nóng)民實行相應(yīng)的處罰。對于敢于檢舉的農(nóng)民給予獎勵，對于存在道德風(fēng)險的農(nóng)民加大違約成本。