小型銀行金融科技創(chuàng)新路徑研究

（安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 安徽 蚌埠 233030）

1 研究背景

1.1 小型銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國的小型商業(yè)銀行主要是指除工、農(nóng)、中、建、交5大商業(yè)銀行以及全國性的商業(yè)銀行以外的、資產(chǎn)配置額較低的區(qū)域性股份商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（包括城市信用社與農(nóng)村信用社）。由于擁有明顯的地區(qū)優(yōu)勢和市場靈敏度，在服務(wù)于地方經(jīng)濟與中小企業(yè)融資方面發(fā)揮了重要作用。小型商業(yè)銀行的不斷出現(xiàn)和發(fā)展，使我國銀行業(yè)的總體結(jié)構(gòu)更加完善和多樣，提高了銀行業(yè)的整體服務(wù)水平[1]。

1.2 小型銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技是在技術(shù)進步驅(qū)動下的金融創(chuàng)新，主要依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)對金融產(chǎn)品及服務(wù)進行創(chuàng)新，從而提高金融行業(yè)的效率，降低成本。十九大報告中指出“創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力，是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的戰(zhàn)略支撐”，明確提出要建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合，可見金融科技前景廣闊。小型銀行需要抓住金融科技發(fā)展的契機，加速轉(zhuǎn)型升級。

當(dāng)前，不少小型銀行已經(jīng)從手機銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進行了嘗試，但在開展金融科技時，普遍面臨機制僵化、人才匱乏、運營困難等問題。從現(xiàn)階段來看，小型銀行還處于金融科技發(fā)展的早、中期，需要在金融科技領(lǐng)域進行進一步探索和實踐[2]。

2 小型銀行轉(zhuǎn)型升級的具體措施

2.1 轉(zhuǎn)向經(jīng)營數(shù)據(jù)

各種研究表明，銀行的經(jīng)營管理離不開數(shù)據(jù)。以前，銀行數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和使用主要圍繞資金經(jīng)營，是由于客戶需求而產(chǎn)生的被動結(jié)果，并沒有把數(shù)據(jù)作為一項重要的資產(chǎn)去經(jīng)營。在大數(shù)據(jù)時代，銀行需要主動從數(shù)據(jù)中分析客戶的需求，通過挖掘和分析數(shù)據(jù)來提供相應(yīng)的產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)匹配能力和風(fēng)險控制能力，從而充分發(fā)揮銀行擁有的資產(chǎn)和數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)造出新的銀行服務(wù)業(yè)態(tài)。

2.2 發(fā)展智慧銀行

智慧銀行主要是依托大數(shù)據(jù)和云計算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來創(chuàng)新銀行的智能服務(wù)。通過安裝電子設(shè)備來提供各種自主查詢服務(wù)，從而減少銀行柜員的數(shù)量，降低銀行的經(jīng)營成本，也可以使客戶享受金融科技帶來的便利。小型銀行由于規(guī)模較小、盈利模式較少，更需要通過精簡人員來節(jié)源，以達到提升經(jīng)營效益和降低成本的目的。通過數(shù)據(jù)化和信息化等技術(shù)手段，既提升了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率，也拓展了其他業(yè)務(wù)，對于小型銀行的轉(zhuǎn)型具有重要作用。

2.3 與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作

第43次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示，截至2018年12月，我國手機網(wǎng)絡(luò)支付用戶高達5.83億。阿里和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的手機支付占據(jù)了人們生活消費支付的重要地位，高效率、便捷的服務(wù)讓越來越多的客戶享受到互聯(lián)網(wǎng)時代的普惠金融。

銀行不能固步自封，應(yīng)該正視移動支付的市場，正確利用金融科技進行轉(zhuǎn)型升級。從2016年開始，5大銀行中已經(jīng)有4家商業(yè)銀行陸續(xù)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司展開了合作。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行分別與京東、百度、騰訊、阿里建立了金融科技合作。小型銀行也可以借鑒這種方式，依托金融科技在線上線下的支付業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)渠道經(jīng)營等方面開展深入合作，從而實現(xiàn)共贏。

2.4 轉(zhuǎn)向智能化風(fēng)險控制體系

由于金融科技本身具有風(fēng)險，銀行依托金融科技轉(zhuǎn)型升級后的風(fēng)險更加復(fù)雜，因此完善風(fēng)險控制體系是非常必要的。金融科技通過大數(shù)據(jù)全方位了解信息，與傳統(tǒng)的調(diào)查分析相比，更能及時、準確地發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險并及時解決。對于小型銀行來說，更要依靠金融科技系統(tǒng)和數(shù)據(jù)進行風(fēng)險控制，要減少個人主觀意識判斷。銀行要想不斷降低線下風(fēng)險控制成本，就要實現(xiàn)風(fēng)險控制智能化體系。同時，小型銀行還可以通過與金融科技公司合作來加快自身信息技術(shù)的發(fā)展，彌補其科技力量的不足，從而真正向智能化風(fēng)險控制體系轉(zhuǎn)變。

3 小型銀行發(fā)展金融科技的困難與挑戰(zhàn)

在科技高速發(fā)展的時代，小型銀行要想生存發(fā)展，就要以發(fā)展金融科技為突破口，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，從而提高效益。但小型銀行在發(fā)展金融科技時，面臨著一定的困難與挑戰(zhàn)。

3.1 盈利周期的不確定性

金融科技是目前金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點，包括大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算及人工智能等新興前沿技術(shù)，如果小型銀行能夠利用金融科技成功轉(zhuǎn)型，也會對金融市場產(chǎn)生重大影響，例如對新型業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等一系列改革。但因金融技術(shù)存在布置周期長、跨度廣、風(fēng)險高等問題，目前也沒有探索出合理高效地運營模式，發(fā)展金融科技會影響小型銀行的財務(wù)周轉(zhuǎn)。

3.2 技術(shù)運用的復(fù)雜性與局部性

商業(yè)銀行想要大規(guī)模發(fā)展金融科技，改革傳統(tǒng)服務(wù)模式，創(chuàng)新高效迅速的運營流程，就要借助線下優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展機遇，提高整個行業(yè)的資源配置效率，使其更方便、快捷、高效、靈活地滿足時代的發(fā)展要求。因此商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)的運營方式為基礎(chǔ)進行改革，要建設(shè)完善的基礎(chǔ)設(shè)施，例如在硬件配置和經(jīng)營模式等方面做好完善與優(yōu)化，同時要搭建與客戶的交流平臺，優(yōu)化與客戶的交流渠道，形成更具特色的個性化服務(wù)。小型銀行在基礎(chǔ)設(shè)施、人才的招募與培養(yǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面的缺失，使其在發(fā)展金融科技和技術(shù)應(yīng)用等方面存在較大阻力。

3.3 銀行業(yè)在技術(shù)方面的人才缺失

近年來，銀行在招聘時主要以金融、經(jīng)濟、管理等方面的人員為主，缺乏科技研發(fā)與應(yīng)用等方面的專業(yè)人才。從專業(yè)背景來看，雖然金融科技主要運用在與金融板塊相關(guān)的方面，但更側(cè)重于對科技的研發(fā)與應(yīng)用。而目前國內(nèi)也缺乏既懂技術(shù)又能熟練操作金融業(yè)務(wù)的綜合性人才，特別是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技所需要的高端人才。因此，增加技術(shù)人員，實現(xiàn)人力資源的高效配置是小型銀行發(fā)展金融科技的關(guān)鍵所在。

4 完善小型銀行發(fā)展金融科技的對策與建議

4.1 完善金融監(jiān)管體系

金融監(jiān)管機構(gòu)要引導(dǎo)金融科技向著健康、規(guī)范的方向發(fā)展。①對外。對金融科技產(chǎn)品的研發(fā)與使用進行全程密切監(jiān)督與管理，清楚金融科技發(fā)展的整體脈絡(luò)，明確其發(fā)展界限，使發(fā)展過程和步驟規(guī)范化。②對內(nèi)。金融監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各個部門的分工要明確，監(jiān)管的范圍、力度與各項規(guī)章制度都要清晰透明，并采取層層監(jiān)管的模式，彌補監(jiān)管不力與監(jiān)管空白。同時也要避免重復(fù)監(jiān)管與過度監(jiān)管，造成監(jiān)管成本的浪費。

4.2 培養(yǎng)技術(shù)型人才

聘請科技金融培訓(xùn)機構(gòu)，對銀行從業(yè)人員開展有針對性的專業(yè)培訓(xùn)，進一步打通銀行與科技之間的信息壁壘，使銀行從業(yè)人員了解并熟悉科技創(chuàng)新流程，提升有潛質(zhì)的科技創(chuàng)新企業(yè)的能力。

4.3 加強與外部機構(gòu)合作

4.3.1 政府部門

小型銀行應(yīng)該加強與政府科技部門和政府財政部門之間的密切聯(lián)系，通過政府的扶持來降低信息不對稱與研發(fā)成本高的問題。例如利用政府科技部門和財政部門提供的技術(shù)指導(dǎo)與資金支持來開展金融科技的研發(fā)。

4.3.2 當(dāng)?shù)馗咝录夹g(shù)產(chǎn)業(yè)

小型銀行具有與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢。小型銀行為企業(yè)提供資金，優(yōu)化資本配置，減少信息不對稱現(xiàn)象。而高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)能促進小型銀行創(chuàng)新制度、產(chǎn)品與服務(wù)，支持銀行科技創(chuàng)新發(fā)展。例如由于小微企業(yè)融資難，催生了民間借貸，擔(dān)保與保險等產(chǎn)品與機構(gòu)也隨之產(chǎn)生，使金融產(chǎn)品集聚。

4.3.3 金融機構(gòu)

金融機構(gòu)彼此之間的溝通交流，一方面能促進區(qū)域間金融制度的強化與改善，有利于資金更高速、有效、安全地運轉(zhuǎn)，降低了金融機構(gòu)風(fēng)險。另一方面能產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，彼此間的競爭降低了交易成本，從而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

4.4 提升客戶服務(wù)水平

隨著國民經(jīng)濟的不斷發(fā)展，小型銀行的金融服務(wù)已經(jīng)從傳統(tǒng)的提供存、貸款服務(wù)提升到更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)水平，其獲取客戶信任的前提條件就是提供全方位的金融服務(wù)。由于小型銀行的服務(wù)對象一般是小城市或者縣級以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而這些地方的信息相對閉塞，客戶的文化水平較低，信息的搜集能力沒有城市強，因此要從當(dāng)?shù)劂y行獲取最新的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

5 結(jié)束語

小型銀行要想依托金融科技轉(zhuǎn)型，就要將金融科技與銀行發(fā)展的長期戰(zhàn)略相結(jié)合，充分發(fā)揮金融與科技各自的優(yōu)點，二者相互融合、相互促進。隨著我國金融科技的不斷發(fā)展，其在小型銀行的應(yīng)用也將更加廣泛。