淺談移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策

楊小霈

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及之下，互聯(lián)網(wǎng)支付獲得了快速發(fā)展，而如今的移動(dòng)支付已然成為了互聯(lián)網(wǎng)支付的重要趨勢(shì)。就目前而言，我國(guó)移動(dòng)終端用戶數(shù)目已經(jīng)居于全球首位，而且用戶數(shù)還在持續(xù)上升，且擁有極大的發(fā)展?jié)摿?。我們?cè)诳吹揭苿?dòng)支付迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，也需要客觀冷靜的分析如今移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其是注意剖析這一過(guò)程中存在的問(wèn)題，以便及時(shí)提出針對(duì)性的解決方案，彌補(bǔ)移動(dòng)支付發(fā)展過(guò)程中存在的不足，為移動(dòng)支付更大范圍的普及推廣創(chuàng)造良好條件。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付;發(fā)展現(xiàn)狀;問(wèn)題;對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展推動(dòng)了移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，再加上智能手機(jī)大范圍普及，更是對(duì)移動(dòng)支付起到了極大的帶動(dòng)作用。在眾多的支付手段中，移動(dòng)支付具備高效、快捷、便攜、便利等突出優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始進(jìn)入大眾視野，并被大眾熟悉與廣泛應(yīng)用，融入到了我們的實(shí)際生活之中。我們?cè)谙硎苁謾C(jī)支付給生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也在面臨著支付安全風(fēng)險(xiǎn)大、相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)落后等問(wèn)題，這些問(wèn)題的存在給移動(dòng)支付帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。這就需要立足實(shí)際剖析移動(dòng)支付發(fā)展中的問(wèn)題，完善解決方案，健全支付保障體制，進(jìn)一步擴(kuò)大移動(dòng)支付的影響力。

一、移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析

移動(dòng)支付在我國(guó)的發(fā)展已有近20年的時(shí)間，因?yàn)橐苿?dòng)支付最早是在2000年出現(xiàn)的，是中國(guó)移動(dòng)和國(guó)家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出的手機(jī)銀行服務(wù)。但是因?yàn)?1世紀(jì)初期的技術(shù)層次較低以及人們的消費(fèi)觀念相對(duì)落后，使得移動(dòng)支付并沒(méi)有迅速發(fā)展起來(lái)，呈緩慢發(fā)展的狀態(tài)。伴隨時(shí)間推移在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛進(jìn)步，智能手機(jī)普及度提升，移動(dòng)支付技術(shù)手段持續(xù)改進(jìn)和支付環(huán)境安全等級(jí)的升高，讓移動(dòng)支付步入到了迅猛發(fā)展的新階段，也給整個(gè)金融市場(chǎng)注入了生機(jī)活力。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）給出的數(shù)據(jù)，截至到2016年，我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模不斷增大，已經(jīng)達(dá)到4.69億，移動(dòng)支付比重占到了67.5%。手機(jī)支付正朝著線下支付方向滲透，推動(dòng)了支付場(chǎng)景多元化和豐富性。另外，移動(dòng)支付在發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)逐步形成的線上和線下相整合的模式，而線下支付當(dāng)中主要是二維碼支付。線上線下相結(jié)合的模式，極大程度上便利了廣大人民群眾的生活。當(dāng)前我國(guó)在移動(dòng)支付的線上支付方面，已經(jīng)擁有了比較健全系統(tǒng)的支付市場(chǎng)，而線下支付成為了激烈競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域，盡管如此，線下支付主要是二維碼，而且這樣的支付方式極受用戶歡迎，并由支付寶與微信占據(jù)絕大部分的二維碼支付市場(chǎng)。從安全角度看，中國(guó)人民銀行專門(mén)針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付給出了權(quán)威管理辦法，劃分了個(gè)人支付賬戶種類，同時(shí)也給出了日累計(jì)限額，在一定程度上減少了支付風(fēng)險(xiǎn)。

二、移動(dòng)支付中存在的問(wèn)題

移動(dòng)支付給我們的實(shí)際生活帶來(lái)了極大的便利，讓金融支付突破了時(shí)間和空間的約束，而且我們也享受移動(dòng)支付給我們生活帶來(lái)的一系列變化，但是我們不能忽視，移動(dòng)支付中也存在著一定的問(wèn)題，如果不能夠重視和解決好這些問(wèn)題，會(huì)招致極大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至帶來(lái)難以預(yù)估的損失。下面將對(duì)移動(dòng)支付中存在的主要問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明：第一，移動(dòng)支付發(fā)展中有著顯著的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)前移動(dòng)支付已成了普惠金融的核心載體之一，并憑借其即時(shí)有效和方便快捷等突出優(yōu)勢(shì)得到了人們的青睞，但是與此同時(shí)，由移動(dòng)支付引發(fā)的安全隱患和安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也是不容忽視的。近些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)詐騙的情況與日俱增，欺詐手段層出不窮，嚴(yán)重危害到了手機(jī)支付使用者的自身權(quán)益。第二，移動(dòng)支付領(lǐng)域的有關(guān)法律法規(guī)相對(duì)落后。就目前而言，我國(guó)雖然在電子支付上設(shè)置了法律法規(guī)，但是還存在著一些制度空白點(diǎn)相關(guān)制度在執(zhí)行時(shí)也有著很大的操作難度，出現(xiàn)了缺少約束力等突出問(wèn)題，無(wú)法給移動(dòng)支付提供有效制度根據(jù)。第三，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前移動(dòng)支付的整個(gè)行業(yè)信譽(yù)水平不高，甚至部分存在著利用移動(dòng)支付實(shí)施金融欺詐等違法犯罪行為，降低了移動(dòng)支付的信譽(yù)度，也影響到這一行業(yè)的發(fā)展。第四，移動(dòng)支付監(jiān)管中存在問(wèn)題。我國(guó)在金融業(yè)的發(fā)展中堅(jiān)持的是分業(yè)監(jiān)管，但是這樣的監(jiān)管模式比較落后，會(huì)影響到監(jiān)管的綜合性與全面性，急需推廣混業(yè)監(jiān)管模式，解決傳統(tǒng)監(jiān)管中的問(wèn)題。

三、移動(dòng)支付中存在問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）提升移動(dòng)支付安全保障

強(qiáng)化安全盾牌是保障移動(dòng)支付安全穩(wěn)定發(fā)展的重要措施，只有這樣才能夠最大化的消除安全隱患，提升移動(dòng)支付環(huán)境的安全性。解決好移動(dòng)支付安全問(wèn)題需要政府、運(yùn)營(yíng)商、終端商、線下商戶等處在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈不同環(huán)節(jié)的參與者形成強(qiáng)大的工作合力，在各自的領(lǐng)域協(xié)同共進(jìn)，努力為維護(hù)移動(dòng)支付安全做出貢獻(xiàn)。從技術(shù)領(lǐng)域上看，數(shù)據(jù)加密等技術(shù)手段在實(shí)踐中得到了應(yīng)用，而且被證明是值得嘗試和推廣的。要維護(hù)移動(dòng)支付安全，加大技術(shù)方面的投入和研究是必不可少的，除此以外，還需在制度方面完善有關(guān)措施，特別是構(gòu)建健全的風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制。就拿微信支付來(lái)說(shuō)，通過(guò)和中國(guó)人保進(jìn)行聯(lián)合推出百分之百賠付機(jī)制就很大程度上維護(hù)了用戶的資金安全。另外，用戶本身也要提高安全意識(shí)，做到防患于未然，在享受移動(dòng)支付便利的過(guò)程中認(rèn)識(shí)到隱患問(wèn)題客觀存在，要采取一切有可能的防護(hù)方案維護(hù)個(gè)人資金安全。比如定時(shí)進(jìn)行手機(jī)病毒查殺、更換移動(dòng)支付密碼、防止個(gè)人密碼泄露丟失等。

（二）健全移動(dòng)支付法律法規(guī)

移動(dòng)支付雖然產(chǎn)生了有一定的時(shí)間，但是廣泛普及應(yīng)用還是在最近幾年，所以對(duì)于廣大用戶來(lái)說(shuō)屬于新型支付工具，給傳統(tǒng)法律體系提出了極大的挑戰(zhàn)。在移動(dòng)支付的運(yùn)行發(fā)展中會(huì)遇到法律方面的問(wèn)題，也需要得到法律法規(guī)的約束和保障。但考慮到當(dāng)前的移動(dòng)支付法律法規(guī)不夠健全，存在制度空白點(diǎn)，且在制度落實(shí)方面存在疏漏，相關(guān)部門(mén)要加快立法的步伐，彌補(bǔ)移動(dòng)支付法律制度上的空白，同時(shí)補(bǔ)充有關(guān)條款明確給出安全要求，確定相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，完善責(zé)任制度。為了確保法律法規(guī)的貫徹落實(shí)，要建立和制度配套的監(jiān)督機(jī)制，成立專門(mén)的監(jiān)督小組監(jiān)督法律法規(guī)的落實(shí)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)制度建設(shè)中存在的缺陷和不足，以便完善制度條款，加大對(duì)移動(dòng)支付的法律保障力度。

（三）提高移動(dòng)支付行業(yè)信用

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是重要的趨勢(shì)，而且在如今的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中獲得了豐碩成果，但是也有部分企業(yè)存在著疏于防范和信用水平低的不良問(wèn)題，造成了信用風(fēng)險(xiǎn)，也由此導(dǎo)致了金融欺詐問(wèn)題。因此，面對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，必須重點(diǎn)在操作風(fēng)險(xiǎn)上進(jìn)行防范，監(jiān)控以及避免使用移動(dòng)支付欺詐用戶和消費(fèi)者的情況;完善對(duì)各個(gè)部門(mén)的制度規(guī)范，提高對(duì)從業(yè)人員管理的重視程度，對(duì)他們的實(shí)際操作行為進(jìn)行約束，避免由操作不當(dāng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn);做好對(duì)重點(diǎn)客戶后臺(tái)的監(jiān)控與研究工作，通過(guò)落實(shí)監(jiān)管來(lái)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。此外，為了增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)信用水平，提升信用指數(shù)，政府要充分擔(dān)當(dāng)起自身職責(zé)，構(gòu)建信用評(píng)級(jí)制度，并建立統(tǒng)一化的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施信用等級(jí)化管理。在具體的落實(shí)當(dāng)中，需要借助信息一體化，把金融部門(mén)、司法部門(mén)等重要部門(mén)的信用信息材料與用戶信用情況進(jìn)行聯(lián)合并將其納入移動(dòng)支付之中，提高信用評(píng)級(jí)的針對(duì)性和有效性，而利用這樣的手段也可以提升支付參與者信用指數(shù)，起到防范和減少風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的作用。

（四）改進(jìn)移動(dòng)支付監(jiān)管工作

在發(fā)展移動(dòng)支付和移動(dòng)金融的過(guò)程中，我國(guó)并沒(méi)有忽視金融行業(yè)的監(jiān)管，不過(guò)在行業(yè)監(jiān)管過(guò)程中，堅(jiān)持的是分業(yè)監(jiān)管方案，由證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)以及央行分別實(shí)施監(jiān)管。雖然整個(gè)市場(chǎng)都在呼吁混業(yè)監(jiān)管，但是因?yàn)榉謽I(yè)監(jiān)管還在可行階段，并沒(méi)有促進(jìn)混業(yè)監(jiān)管獲得實(shí)質(zhì)發(fā)展。在移動(dòng)支付范圍持續(xù)擴(kuò)大和業(yè)務(wù)量不斷增多的背景下，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大到了消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、基金等不同的領(lǐng)域，此時(shí)的傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式面對(duì)如此大的業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)量時(shí)出現(xiàn)了監(jiān)管問(wèn)題。要想解決好這一問(wèn)題，就要加快混業(yè)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)步伐，改變過(guò)去監(jiān)管不徹底的問(wèn)題，真正認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)監(jiān)管方法中存在的缺陷和不足，掌握混業(yè)監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)以及實(shí)現(xiàn)的必然趨勢(shì)。另外，還需在監(jiān)管制度建設(shè)方面加大力度，從制度層面約束移動(dòng)支付的監(jiān)管。

結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛進(jìn)步和智能手機(jī)的快速普及讓人們可以從PC終端中解放出來(lái)，使用便捷的移動(dòng)終端設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)物理工作生活當(dāng)中的各個(gè)事項(xiàng)，而極具代表性的就是移動(dòng)支付。移動(dòng)支付的快速發(fā)展引領(lǐng)了無(wú)貨幣交易潮流，與此同時(shí)也觸動(dòng)了整個(gè)金融市場(chǎng)，給金融市場(chǎng)的監(jiān)管以及穩(wěn)定保障帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)和巨大的挑戰(zhàn)。要想讓移動(dòng)支付走上穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展道路，就要正視移動(dòng)支付中的問(wèn)題，提出解決方案，拓展移動(dòng)支付的發(fā)展空間。

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