區(qū)塊鏈技術(shù)如何助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)

胡曉龍

(山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，山東 濟(jì)南 250014)

2019年10月24日，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“區(qū)塊鏈技術(shù)在技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中發(fā)揮重要作用，我們要著力攻克一批關(guān)鍵核心技術(shù)，提高區(qū)塊鏈技術(shù)自主創(chuàng)新能力，加快區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，使區(qū)塊鏈技術(shù)在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面發(fā)揮更大作用?！?/p>

區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)有分布式去中心化、數(shù)據(jù)真實(shí)公開透明、匿名開放自治性等，而商業(yè)銀行的支付結(jié)算、系統(tǒng)構(gòu)建、金融服務(wù)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)等方面與區(qū)塊鏈技術(shù)有諸多交集，二者合作發(fā)展空間廣闊。國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先后在區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域布局，逐漸將銀行業(yè)務(wù)同區(qū)塊鏈技術(shù)有機(jī)融合。國(guó)外商業(yè)銀行(如花旗銀行、瑞士銀行、德意志銀行等)主要將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字貨幣、跨境支付結(jié)算、基礎(chǔ)金融服務(wù)等領(lǐng)域；國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行(如中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等)主要將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。未來，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域?qū)⒅饾u延伸到供應(yīng)鏈金融、數(shù)據(jù)開發(fā)、資產(chǎn)優(yōu)化配置、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等領(lǐng)域。與商業(yè)銀行承擔(dān)中介角色相反，區(qū)塊鏈技術(shù)分布式去中心化的特征將弱化商業(yè)銀行的中介屬性，二者有巨大的空間互補(bǔ)性。區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸發(fā)展成熟并與商業(yè)銀行有機(jī)融合，這種趨勢(shì)將逐漸延伸到商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)領(lǐng)域，進(jìn)而助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的含義及特征

縱觀人類科技文明發(fā)展史，蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)人類文明跨越式發(fā)展，改變?nèi)祟惿罘绞?，提高人類生活質(zhì)量，就目前科技發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，區(qū)塊鏈技術(shù)將是最有可能引發(fā)新一輪科技革命浪潮的顛覆式核心技術(shù)。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)的含義

區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上是一種去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，區(qū)塊鏈上每一臺(tái)電腦根據(jù)交易事項(xiàng)發(fā)生的時(shí)間先后順序，將海量數(shù)據(jù)信息自動(dòng)記錄并儲(chǔ)存在區(qū)塊上，從而形成一個(gè)完整、連續(xù)、前后關(guān)聯(lián)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。區(qū)塊中包含具體交易事項(xiàng)的交易信息、區(qū)塊根哈希散列、時(shí)間戳及其他數(shù)據(jù)信息，時(shí)間戳包含區(qū)塊生成并鏈接到主鏈的時(shí)間信息，其他數(shù)據(jù)信息主要是區(qū)塊簽名信息、隨機(jī)值等。整體而言，區(qū)塊鏈技術(shù)是將密碼學(xué)、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)科學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、邏輯學(xué)等不同學(xué)科技術(shù)交叉整合而形成的一項(xiàng)新技術(shù)。

(二)區(qū)塊鏈技術(shù)的特征

1.分布式去中心化。分布式去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)最顯著的特征，區(qū)塊鏈上每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠不依賴中央節(jié)點(diǎn)便實(shí)現(xiàn)自我管理。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)傳輸模式采用“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”方式，無論從哪個(gè)節(jié)點(diǎn)上錄入數(shù)據(jù)，都會(huì)傳導(dǎo)到區(qū)塊鏈云端上，其他節(jié)點(diǎn)將自動(dòng)記錄交易信息，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分布式記錄、存儲(chǔ)及更新。由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)將數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存在云端，所以區(qū)塊鏈系統(tǒng)上任何節(jié)點(diǎn)都可以成為主機(jī)、成為階段性中心，任何一個(gè)區(qū)塊都是一個(gè)數(shù)據(jù)單元、一條記錄，多方參與記賬、信息寫入及維護(hù)。分布式去中心化系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在提升效率、避免中心節(jié)點(diǎn)故障而造成系統(tǒng)癱瘓、信息公開透明及不可篡改、降低交易成本、節(jié)省人力資源與控制風(fēng)險(xiǎn)、保證全民記賬及公共賬簿的實(shí)現(xiàn)等方面。

2.數(shù)據(jù)真實(shí)公開透明。區(qū)塊鏈技術(shù)通過技術(shù)創(chuàng)新，依靠區(qū)塊鏈共同算法、機(jī)器之間建立的信任網(wǎng)絡(luò)，從而擺脫第三方認(rèn)證、信用背書與擔(dān)保，形成全新的信用機(jī)制，從根本上改變中心化的信用機(jī)制。數(shù)據(jù)在錄入之前，區(qū)塊鏈會(huì)根據(jù)公開標(biāo)準(zhǔn)的算法準(zhǔn)則進(jìn)行審核，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易驗(yàn)證。數(shù)據(jù)錄入之后，區(qū)塊鏈上所有相關(guān)節(jié)點(diǎn)共同判定記錄是否準(zhǔn)確，造假空間被極大縮小，能夠有效避免弄虛作假，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)審計(jì)跟蹤得以實(shí)現(xiàn)。區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)都被打上時(shí)間標(biāo)記(時(shí)間郵戳)，數(shù)據(jù)不可能被任意篡改，具有不可逆性，從而保證數(shù)據(jù)真實(shí)有效。區(qū)塊鏈系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)信息能夠被所有相關(guān)節(jié)點(diǎn)審核、追溯及還原原始交易記錄，從而確保數(shù)據(jù)的真實(shí)公開透明。

3.數(shù)據(jù)不可篡改。區(qū)塊鏈系統(tǒng)運(yùn)用密碼學(xué)技術(shù)通過對(duì)身份證明信息加密確保雙方實(shí)現(xiàn)在線交易，防止數(shù)據(jù)在傳輸過程中被篡改。由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)采用分布式去中心化數(shù)據(jù)庫(kù)方式，區(qū)塊鏈上每個(gè)節(jié)點(diǎn)都能夠獲得一份完整的數(shù)據(jù)信息，經(jīng)驗(yàn)證后的信息一經(jīng)添加到區(qū)塊鏈上，便會(huì)永久儲(chǔ)存，除非能同時(shí)操縱一半以上節(jié)點(diǎn)，否則對(duì)單個(gè)節(jié)點(diǎn)上的數(shù)據(jù)庫(kù)修改是無效的，數(shù)據(jù)不會(huì)被隨意篡改，數(shù)據(jù)可靠性極高，數(shù)據(jù)安全性得以保障。

4.匿名開放自治性?；谌バ湃螜C(jī)制，區(qū)塊鏈上每個(gè)參與節(jié)點(diǎn)都是匿名的，節(jié)點(diǎn)之間不需要身份信息公開，節(jié)點(diǎn)之間也無需相互信任。交易雙方通過特定網(wǎng)絡(luò)地址傳遞信息，只有掌握私鑰才能開啟相應(yīng)“錢包”。區(qū)塊鏈系統(tǒng)是對(duì)外開放的，任何人均可以通過公開的區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)查詢并使用除私有信息外所有的相關(guān)數(shù)據(jù)，整個(gè)系統(tǒng)高度透明、開放。區(qū)塊鏈系統(tǒng)上所有節(jié)點(diǎn)均采用相同協(xié)議和規(guī)范要求，基于相互信任環(huán)境，任意節(jié)點(diǎn)均可自由且高效地記錄、更新、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)成功實(shí)現(xiàn)對(duì)自身數(shù)據(jù)庫(kù)的自我查詢、瀏覽及維護(hù)，具有高度自治性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

區(qū)塊鏈技術(shù)依靠其分布式去中心化、數(shù)據(jù)真實(shí)公開透明、數(shù)據(jù)不可篡改、匿名開放自治性等優(yōu)勢(shì)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來便利性，同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生一定影響，如原有支付結(jié)算體系受解，中介職能被削弱，商業(yè)銀行體系風(fēng)險(xiǎn)防控難度加大，銀行從業(yè)人員難以適應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用等。

(一)弱化支付結(jié)算體系

在傳統(tǒng)支付結(jié)算體系下，資金清算主要依托商業(yè)銀行資金清算系統(tǒng)，支付結(jié)算過程復(fù)雜、繁瑣、效率低，且在途資金占用比例高。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行建立起點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、去中心化、分布式的支付結(jié)算體系，繞開第三方中心化清算系統(tǒng)，使支付結(jié)算更加便捷、高效、節(jié)省成本，從而徹底改變支付結(jié)算底層基礎(chǔ)設(shè)施和清算方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行清算中介職能面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，支付市場(chǎng)格局由此改變。

(二)削弱商業(yè)銀行的中介職能

商業(yè)銀行通過負(fù)債業(yè)務(wù)(如吸納存款)把社會(huì)各種閑置資金集中到銀行手中，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)(如發(fā)放貸款)配置到各資金需求部門，以此實(shí)現(xiàn)資金融通、賺取利息差價(jià)，形成銀行的主要利潤(rùn)來源，因此信用中介職能是商業(yè)銀行最基本的職能。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其分布式去中心化記賬方式、數(shù)據(jù)多節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)和動(dòng)態(tài)更新、數(shù)據(jù)公開透明等優(yōu)勢(shì)將構(gòu)建新式自動(dòng)化賬務(wù)系統(tǒng)，傳統(tǒng)銀行記賬、對(duì)賬、資金融通被新模式替代。與此同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的債券承銷、基金托管、代理、擔(dān)保、租賃等中間業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊。可見，區(qū)塊鏈技術(shù)將弱化商業(yè)銀行中介職能，加速金融脫媒、資金融通去中介化進(jìn)程。

(三)加大商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控難度

區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行提供發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也間接性地增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控難度。第一，由于區(qū)塊鏈技術(shù)層面發(fā)展不成熟、與銀行系統(tǒng)匹配性不穩(wěn)定、加密技術(shù)容易被破解等問題，在區(qū)塊鏈技術(shù)與商業(yè)銀行系統(tǒng)融合初期階段，存在信息泄漏或被篡改的安全隱患。第二，對(duì)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存安全性提出挑戰(zhàn)。大量電子數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在云端，一旦存在安全漏洞或銀行從業(yè)人員操作不慎，將增加黑客攻擊竊取數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。第三，區(qū)塊鏈技術(shù)分布式去中心化的共享網(wǎng)絡(luò)特征對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管者提出更高要求，監(jiān)管工作變得更加復(fù)雜。

(四)銀行從業(yè)人員難以適應(yīng)區(qū)塊鏈技術(shù)手段應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、履職方式、作業(yè)模式等帶來革命性變化，持續(xù)性數(shù)據(jù)跟蹤將成為商業(yè)銀行發(fā)展方向，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理模式將重新建構(gòu)，這些新變化對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員提出巨大挑戰(zhàn)。第一，對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員保密的職業(yè)道德提出挑戰(zhàn)。商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)可能會(huì)使部分銀行從業(yè)人員違背職業(yè)道德和從業(yè)準(zhǔn)則，泄露某些商業(yè)信息，危害客戶利益，損壞行業(yè)聲譽(yù)。第二，商業(yè)銀行從業(yè)人員的思想觀念尚不能適應(yīng)新變化。銀行從業(yè)人員習(xí)慣原有的經(jīng)營(yíng)技術(shù)、方法、規(guī)則，可能會(huì)產(chǎn)生不愿適應(yīng)或一時(shí)難以接受新變化的情感障礙。第三，商業(yè)銀行從業(yè)人員綜合素質(zhì)難以適應(yīng)新變化。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅需要銀行從業(yè)人員具有相當(dāng)強(qiáng)的專業(yè)能力，更要求銀行從業(yè)人員具有數(shù)據(jù)分析能力，原有人才培養(yǎng)模式下，銀行從業(yè)人員可能達(dá)不到科技發(fā)展對(duì)行業(yè)從業(yè)人員提出的新標(biāo)準(zhǔn)，銀行從業(yè)人員難以完成向高端專業(yè)決策、執(zhí)行者的身份轉(zhuǎn)變。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)助力傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)

隨著金融業(yè)對(duì)內(nèi)不斷深化改革、對(duì)外擴(kuò)大開放，當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生深刻變革，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加劇以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式難以為繼，商業(yè)銀行必須借助區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。

(一)提升經(jīng)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本

在間接融資體系下，商業(yè)銀行位于資金供求鏈條的中心位置，信用中介屬性使資金支付結(jié)算呈現(xiàn)“中心化”特征，這在一定程度上有利于解決資金供求雙方信息不對(duì)稱問題。但中心化的支付結(jié)算系統(tǒng)使商業(yè)銀行投入大量人力、物力資源進(jìn)行系統(tǒng)維護(hù)，確保與其他銀行、企業(yè)之間資金劃撥和數(shù)據(jù)信息對(duì)接，無形中增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，并消耗了大量人力資源。傳統(tǒng)銀行對(duì)賬工作需要定期核對(duì)、逐筆檢查以確保賬簿信息真實(shí)、準(zhǔn)確，不僅耗時(shí)耗力，也容易產(chǎn)生誤差。而借助區(qū)塊鏈技術(shù)，搭建起分布式去中心化系統(tǒng)，各銀行、企業(yè)都能夠通過各自節(jié)點(diǎn)進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)實(shí)時(shí)記賬，各節(jié)點(diǎn)能夠不依賴中心節(jié)點(diǎn)便實(shí)現(xiàn)自我管理，銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)之間建立起統(tǒng)一賬本實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)記錄、存儲(chǔ)及更新，最大限度實(shí)現(xiàn)信息共享，提升經(jīng)營(yíng)效率，降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)借助區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行支付結(jié)算模式升級(jí)為“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”方式，從而擺脫中心中介系統(tǒng)限制，支付結(jié)算更加高效、便捷，大大加快了資金周轉(zhuǎn)速度。

(二)優(yōu)化票據(jù)管理，數(shù)字票據(jù)應(yīng)運(yùn)而生

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)日趨成熟，其不可篡改、去中心化、數(shù)據(jù)公開透明開放的特性為解決票據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)提供新思路。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，在現(xiàn)有票據(jù)屬性、法律和市場(chǎng)的基礎(chǔ)上構(gòu)造起一種全新票據(jù)形式——數(shù)字票據(jù)。數(shù)字票據(jù)主要有以下六個(gè)優(yōu)點(diǎn)：一是借助區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易模式，票據(jù)交易不需要第三方進(jìn)行信用擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)票據(jù)價(jià)值傳遞過程去中介化；二是區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效優(yōu)化商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)與管理體系，使經(jīng)營(yíng)決策更加便捷和高效，從而進(jìn)一步提高整個(gè)票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)行效率；三是區(qū)塊鏈技術(shù)多個(gè)節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)記錄、儲(chǔ)存與更新數(shù)據(jù)特征，使票據(jù)交易數(shù)據(jù)不會(huì)因?yàn)閱蝹€(gè)節(jié)點(diǎn)操作失誤或少數(shù)服務(wù)器崩潰而破壞整個(gè)票據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)的完整，降低票據(jù)操作過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)、篡改風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)受損風(fēng)險(xiǎn)，保證數(shù)據(jù)真實(shí)有效；四是相對(duì)紙質(zhì)票據(jù)而言，數(shù)據(jù)票據(jù)信息儲(chǔ)存于云端，可以降低票據(jù)保管成本；五是區(qū)塊鏈技術(shù)通過私鑰加密、公鑰簽證來防止數(shù)字票據(jù)信息偽造，保護(hù)商業(yè)機(jī)密；六是區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)間郵戳功能保證數(shù)據(jù)記錄不可逆性，任何交易過程都可以追本溯源，從而實(shí)現(xiàn)票據(jù)價(jià)值交換全過程的追蹤和查詢。

(三)提高獲客能力，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行在多數(shù)情況下處于被動(dòng)地位，被動(dòng)等待企業(yè)和個(gè)人申請(qǐng)貸款。借助區(qū)塊鏈技術(shù)獲取高度透明、可溯源的客戶信息，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立客戶管理模型，全方位了解客戶、對(duì)其精準(zhǔn)畫像，有效識(shí)別不良客戶多面?zhèn)窝b，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，從而提高商業(yè)銀行的獲客能力。利用區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)高效抓取客戶收入、資產(chǎn)狀況、信用、金融習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，利用相應(yīng)數(shù)據(jù)分析模型，全面評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)高低、還款能力大小，在此基礎(chǔ)上向客戶提供差異性利率，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

(四)加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，重塑職能定位

區(qū)塊鏈技術(shù)分布式去中心化特征在一定程度上削弱了商業(yè)銀行信用中介和支付中介的職能，同時(shí)也倒逼商業(yè)銀行重新塑造自身職能定位，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化研究能力建設(shè)，使研究能力成為商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)質(zhì)量，以應(yīng)對(duì)金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜、市場(chǎng)格局重新調(diào)整等現(xiàn)實(shí)困境。利用區(qū)塊鏈技術(shù)獲取客戶全方位、全過程數(shù)據(jù)資源，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工、挖掘和清洗，從而對(duì)客戶資信狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，開發(fā)出更多適合中小企業(yè)融資需求的金融產(chǎn)品，加快產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，商業(yè)銀行未來發(fā)展的大方向?yàn)榻柚鷧^(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提供介質(zhì)單一化、功能多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)差異化、綜合化、個(gè)性化的經(jīng)營(yíng)模式。

四、“區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行”未來發(fā)展態(tài)勢(shì)展望及布局策略

(一)“區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行”未來發(fā)展態(tài)勢(shì)展望

1.作業(yè)模式創(chuàng)新：實(shí)時(shí)智能客戶信用評(píng)估。區(qū)塊鏈技術(shù)在提高運(yùn)營(yíng)效率、提供實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)、確?？蛻魯?shù)據(jù)真實(shí)可靠、拓寬業(yè)務(wù)范圍等方面具有無法比擬的優(yōu)越性。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，商業(yè)銀行從業(yè)人員實(shí)時(shí)在線征集貸款單位及個(gè)人的全面數(shù)據(jù)信息，并建立數(shù)據(jù)挖掘分析模型對(duì)貸款客戶經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)開展持續(xù)、動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)跟蹤式調(diào)查。同時(shí)，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可編程屬性使商業(yè)銀行從業(yè)人員能夠根據(jù)貸款客戶具體情況設(shè)計(jì)個(gè)性化信用評(píng)估模型，提升工作智能化程度，提高運(yùn)營(yíng)效率和信用評(píng)估報(bào)告質(zhì)量。

2.風(fēng)險(xiǎn)防控體系創(chuàng)新：在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警。商業(yè)銀行從業(yè)人員在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，可以通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)獲取貸款單位成體系的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與零散、瑣碎的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，采用數(shù)據(jù)挖掘處理技術(shù)形成貸款單位及其關(guān)聯(lián)方的關(guān)系圖譜，從海量信息中分析出行業(yè)、區(qū)域及個(gè)體性風(fēng)險(xiǎn)因素，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與預(yù)警。同時(shí)，利用學(xué)習(xí)能力逐漸提高的人工智能將區(qū)塊鏈系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)現(xiàn)的超預(yù)警值指標(biāo)及可能疑點(diǎn)登記為潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，在此基礎(chǔ)上系統(tǒng)將自動(dòng)生成信用評(píng)估工作底稿，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警級(jí)別發(fā)送給相關(guān)工作人員一一核實(shí)，工作人員利用區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的時(shí)間郵戳功能，再現(xiàn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)情景，成功實(shí)現(xiàn)線上實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和預(yù)警與線下風(fēng)險(xiǎn)防控相結(jié)合。

3.分析工具創(chuàng)新：區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)快速融合，數(shù)據(jù)分析成為銀行經(jīng)營(yíng)核心。在區(qū)塊鏈系統(tǒng)下，商業(yè)銀行從業(yè)人員利用區(qū)塊鏈提供的數(shù)據(jù)信息，設(shè)計(jì)出相應(yīng)智能化程序?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行分析，在數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上做出客戶信用評(píng)價(jià)，得出經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估結(jié)論，未來數(shù)據(jù)分析將成為“區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行”的核心工具。由于區(qū)塊鏈技術(shù)自身統(tǒng)計(jì)分析能力較弱，而大數(shù)據(jù)技術(shù)涵蓋大量數(shù)據(jù)分析、儲(chǔ)存與處理技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)有機(jī)融合是“區(qū)塊鏈+商業(yè)銀行”未來發(fā)展的必然趨勢(shì)，這將極大提升區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)價(jià)值和應(yīng)用空間。未來“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展將呈現(xiàn)如下過程：通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)獲取海量、真實(shí)、可信賴的數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行對(duì)客戶評(píng)估提供原始數(shù)據(jù)支撐，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)開展定量與定性分析，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，精準(zhǔn)鎖定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)線索，降低貸款損失可能性。

(二)商業(yè)銀行布局區(qū)塊鏈技術(shù)的策略前瞻

1．構(gòu)建智能化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)生態(tài)體系。通過對(duì)客戶內(nèi)外部相關(guān)信息全面管理，對(duì)客戶信息處理的整個(gè)信用評(píng)估環(huán)節(jié)進(jìn)行自動(dòng)化管理，搭建起為客戶評(píng)估服務(wù)的云計(jì)算平臺(tái)。在云計(jì)算平臺(tái)基礎(chǔ)上，以創(chuàng)新數(shù)據(jù)分析技術(shù)、增強(qiáng)數(shù)據(jù)增值服務(wù)能力為目標(biāo)，發(fā)展商業(yè)智能、強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建起一整套、成體系的智能化經(jīng)營(yíng)方法體系，提升各業(yè)務(wù)部門之間信息同步性、時(shí)效性及協(xié)同性。加大對(duì)數(shù)據(jù)分析模型及數(shù)據(jù)分析軟件的研發(fā)投入，在開發(fā)相關(guān)軟件和構(gòu)建相應(yīng)模型時(shí)，針對(duì)客戶個(gè)性化需求，設(shè)計(jì)相應(yīng)評(píng)估系統(tǒng)。數(shù)據(jù)分析軟件能夠支持多種信用評(píng)估方法，將查詢型分析、多維分析及挖掘型分析三者緊密結(jié)合，從而對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析。數(shù)據(jù)分析軟件和模型首先分析得出貸款需求單位數(shù)據(jù)之間的相關(guān)關(guān)系，銀行從業(yè)人員在此基礎(chǔ)上進(jìn)行職業(yè)判斷，使信用評(píng)估結(jié)果擺脫主觀偏見的影響。

2．樹立科技思維，提升銀行從業(yè)人員的科技素養(yǎng)。區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展不僅給傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式帶來沖擊，也推動(dòng)銀行從業(yè)人員思維方式的轉(zhuǎn)變。目前，相當(dāng)多銀行從業(yè)人員對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)認(rèn)識(shí)不足，這將不利于銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)。只有不斷加強(qiáng)銀行從業(yè)人員對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的了解和應(yīng)用，轉(zhuǎn)變銀行從業(yè)人員傳統(tǒng)思維，提高銀行從業(yè)人員綜合素質(zhì)，對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性及可靠性進(jìn)行判斷，扮演好大數(shù)據(jù)分析師的角色，才能將技術(shù)的便利性應(yīng)用到日常經(jīng)營(yíng)中，才能將區(qū)塊鏈技術(shù)的作用發(fā)揮好，有力促進(jìn)總體信用評(píng)估模式、價(jià)值判斷以及相關(guān)關(guān)系證據(jù)應(yīng)用。通過建立高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，構(gòu)建完備、全面的考試體系與系統(tǒng)化的科技知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有銀行從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)培養(yǎng)和科學(xué)管理，才能夠打造集數(shù)據(jù)分析師和綜合業(yè)務(wù)員于一體的高層次銀行從業(yè)人員。

3.創(chuàng)立區(qū)塊鏈行業(yè)云信用平臺(tái)。要強(qiáng)化區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用，就必須建立行業(yè)云平臺(tái)，增強(qiáng)貸款單位行業(yè)對(duì)比性。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)發(fā)揮銀行行業(yè)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的行業(yè)云信用平臺(tái)，提高信用評(píng)估結(jié)論可信度。