如何為孩子儲(chǔ)備教育金

儲(chǔ)備教育金是一項(xiàng)持久戰(zhàn)，只有持之以恒，才能為孩子的學(xué)業(yè)贏得一個(gè)良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)，提早準(zhǔn)備，也能緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。所以，為下一代儲(chǔ)備教育金，對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是頭等大事，馬虎不得。

教育基金保險(xiǎn)，又稱(chēng)做少兒教育險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長(zhǎng)階段的教育需要所提供的相應(yīng)保險(xiǎn)金。目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的少兒教育險(xiǎn)，除了初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。

少兒教育險(xiǎn)的產(chǎn)生，使得被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，從而減輕父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，充分體現(xiàn)父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛(ài)。然而，不斷攀升的教育開(kāi)支也給不少家庭帶來(lái)不少壓力。根據(jù)目前的學(xué)費(fèi)水平進(jìn)行估算，一個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)，其中所牽涉到的費(fèi)用少則幾十萬(wàn)元，多則上百萬(wàn)元。如果孩子選擇在海外接受教育，或者在大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)繼續(xù)深造，教育的費(fèi)用則更為昂貴，因此，子女教育規(guī)劃要提早。

一、子女教育要規(guī)劃，而且要提早規(guī)劃

為什么要提早規(guī)劃，我們從以下四個(gè)方面進(jìn)行解析：

1. 子女教育金沒(méi)有時(shí)間彈性。比如子女到了7 歲就要上小學(xué)，18 歲或19歲就要念大學(xué)。它與其他的消費(fèi)如購(gòu)車(chē)、買(mǎi)房不同，不可能因?yàn)橘Y金不足而推遲。

2.子女教育金沒(méi)有費(fèi)用彈性。高等教育學(xué)費(fèi)相對(duì)固定，大學(xué)費(fèi)用支出在2萬(wàn)以上/ 年。

3.國(guó)家沒(méi)有教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，需要自己準(zhǔn)備。這和退休規(guī)劃有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)、購(gòu)房規(guī)劃有住房公積金賬戶(hù)有很大不同。

4.子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊。如果不提早規(guī)劃子女教育，可能你就要因?yàn)楣┳优洗髮W(xué)而犧牲退休生活質(zhì)量。

二、寶貝快長(zhǎng)大，子女教育到底要花多少錢(qián)？

首先，先給大家一個(gè)各求學(xué)階段的子女教育金需求表：

看完表是不是覺(jué)得壓力更大了？不僅如此，除了學(xué)費(fèi)，我們還要考慮其他費(fèi)用：學(xué)費(fèi)只是教育金的一部分，除此之外的其他費(fèi)用我們也不能忽視。比如擇校費(fèi)支出、才藝班支出、輔導(dǎo)班、補(bǔ)習(xí)或家教支出、住宿費(fèi)與交通費(fèi)、制服費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、出國(guó)留學(xué)相關(guān)費(fèi)用等等。這些費(fèi)用的總額有時(shí)甚至?xí)葘W(xué)費(fèi)還高。不得不承認(rèn)，孩子是父母、家庭、社會(huì)的重要資產(chǎn)，同時(shí)，也是父母心甘情愿的甜蜜負(fù)擔(dān)。

三、教育金應(yīng)該如何規(guī)劃？

當(dāng)清晰了解將孩子扶養(yǎng)成人，到能夠獨(dú)立自主面對(duì)社會(huì)，你所需要擔(dān)負(fù)的責(zé)任時(shí)，接下來(lái)就是要找到匹配的組合投資方式，穩(wěn)健+ 激進(jìn)（分紅保險(xiǎn)+ 基金+ 信托）做好持續(xù)的投資習(xí)慣即可。

那么，我們?cè)撚媚男┓绞絻?chǔ)備教育金呢？

1.采取基金定投的方式，將單一的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資

需要指出的是，子女教育金的需求在期限上偏向于中長(zhǎng)期，這將會(huì)影響到投資者資金的流動(dòng)性。所以，在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，需要首先分析自身的資金運(yùn)作對(duì)流動(dòng)性的要求，確定自己的投資傾向。另外，子女教育金應(yīng)求穩(wěn)定、安全，不能一味地追求收益。必須安排一定比例的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，確保教育金的安全。

基金定投就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。只要選對(duì)基金，拉長(zhǎng)時(shí)間線(xiàn)，基金定投也可以零風(fēng)險(xiǎn)，而且穩(wěn)妥賺錢(qián)，非常適合給孩子儲(chǔ)備教育金。

2.購(gòu)買(mǎi)更省時(shí)省力的子女教育保險(xiǎn)都說(shuō)保險(xiǎn)很重要，那么在給子女準(zhǔn)備教育金的過(guò)程中，是否也要為此購(gòu)置保險(xiǎn)？說(shuō)的沒(méi)錯(cuò)，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，教育金準(zhǔn)備來(lái)源將中斷，所以應(yīng)根據(jù)教育金需求適當(dāng)增加投保額。

目前子女教育金險(xiǎn)有兩種形式：一種是純粹的教育金年金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用。第二種是兼具投資功能的理財(cái)型保險(xiǎn)，如萬(wàn)能保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。第二種因?yàn)槭抢碡?cái)型投資，所以存在投資風(fēng)險(xiǎn)。在此建議大家選擇第一種純粹的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄加復(fù)利分紅的保障型保險(xiǎn)。

教育金保險(xiǎn)具有一個(gè)獨(dú)有的金融屬性，也是其它金融產(chǎn)品沒(méi)有的保障，那就是一旦投保的家長(zhǎng)遭受不幸，身故或者全殘，保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi)，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。除此之外，還能為子女附加各類(lèi)性?xún)r(jià)比較好的醫(yī)療和意外傷害保險(xiǎn)。

3.子女教育金信托，并不適合所有家庭

子女教育金信托這種方式并不適合所有家庭。如果是符合以下條件的家庭，可以考慮子女教育金信托：

①有整筆資金，想送子女出國(guó)念書(shū)的家庭，可以設(shè)立子女教育金信托；

②夫妻離婚時(shí)，對(duì)未成年的子女，可以用離婚前的共同財(cái)產(chǎn)，或由子女撫養(yǎng)金責(zé)任方，找一個(gè)獨(dú)立專(zhuān)業(yè)的受托人，成立一個(gè)子女教育金信托，以子女為受益人，確保子女的養(yǎng)育與教育費(fèi)用；

③高資產(chǎn)或高收入人群，為了同時(shí)實(shí)現(xiàn)多個(gè)理財(cái)目標(biāo)，可以找適當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)受托人，針對(duì)每一個(gè)理財(cái)目標(biāo)設(shè)立一個(gè)信托，并根據(jù)不同的達(dá)成期限與目標(biāo)彈性，確認(rèn)不同的信托賬戶(hù)可承受的風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期報(bào)酬率。