我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究

馬春麗

摘 要：商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)放貸時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況更為注重加強(qiáng)自身專業(yè)素質(zhì)和完善管理體系。本文就解決中小企業(yè)信貸問(wèn)題作為探究中心，簡(jiǎn)單介紹了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)該類型客戶放貸的特征和顯露出的問(wèn)題，并在文章末尾舉出幾點(diǎn)相應(yīng)的解決措施。希望本文能夠在相關(guān)行業(yè)為該類型客戶提供服務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)提供幫助和問(wèn)題解決思路。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)信貸;風(fēng)險(xiǎn)防范;問(wèn)題與對(duì)策

經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展促使各領(lǐng)域內(nèi)的中小企業(yè)也如雨后春筍般不斷成長(zhǎng)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)這類客戶的信貸余額也不斷增長(zhǎng)。但由于中小企業(yè)客戶類型較為特殊，需要商業(yè)銀行推出具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品，并且完善對(duì)這類型客戶從貸前經(jīng)濟(jì)狀況調(diào)查到貸后動(dòng)態(tài)跟蹤等一系列的管理機(jī)制。通過(guò)銀行內(nèi)部不斷完善自身專業(yè)素質(zhì)，凈化該產(chǎn)業(yè)不正當(dāng)現(xiàn)象，不斷推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

1 現(xiàn)階段該類型企業(yè)發(fā)展情況概述

1.1 特征簡(jiǎn)述

從現(xiàn)階段商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的貸款發(fā)展方向，可以將其客戶類型大致總結(jié)為：依賴于本行開(kāi)立結(jié)算賬戶的企業(yè)客戶、由主要服務(wù)客戶推薦并擔(dān)保的其他客戶。

商業(yè)信貸的產(chǎn)品也可根據(jù)資金數(shù)字大致歸類為：高于500萬(wàn)的抵押類授信產(chǎn)品、高于200萬(wàn)低于500萬(wàn)的抵押類信貸產(chǎn)品、低于200萬(wàn)的非抵押類信貸產(chǎn)品，其中500萬(wàn)以上的產(chǎn)品客戶實(shí)力較強(qiáng)，而200萬(wàn)以下的信貸產(chǎn)品市場(chǎng)需求量較大，高于1000萬(wàn)的產(chǎn)品目前種類較少[1]。

1.2 問(wèn)題剖析

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的前提下，中小企業(yè)在信貸方面的資金余額數(shù)量也持續(xù)上漲。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示我們可以知道，我國(guó)的中小企業(yè)信貸額度在2017年9月下旬同比增長(zhǎng)15.7%。但在這種增長(zhǎng)的表面現(xiàn)象下，隱藏的是各類有關(guān)于中小企業(yè)信貸方面的消極影響——企業(yè)貸款經(jīng)常性違約、貸款性質(zhì)不明確、還款能力不足造成貸款風(fēng)險(xiǎn)大，后期資金籌集成本較高等。由此延伸出一系列造成這種現(xiàn)象的根本原因：

第一，一部分中小企業(yè)內(nèi)部工作人員法律意識(shí)淡薄，無(wú)法明確自身的工作職責(zé)目標(biāo)和完善工作內(nèi)容，造成在貸款使用方面的混亂，并且無(wú)法對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管制度確立，與較為復(fù)雜的金融系統(tǒng)產(chǎn)生矛盾，為一部分個(gè)體經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)帶來(lái)巨大的資金損失。

第二，商業(yè)銀行在對(duì)員工的監(jiān)管上沒(méi)有確立完善的制度，并且著重要求其產(chǎn)生生產(chǎn)效益卻忽視對(duì)其道德精神層面的教育和監(jiān)管，使得員工在放貸環(huán)節(jié)上缺乏專業(yè)性和公正性，有一定幾率被自身情緒和對(duì)企業(yè)印象等外部因素所影響，產(chǎn)生員工與中小企業(yè)人員有不合理的私下來(lái)往，造成最終貸款結(jié)果的變動(dòng)。

第三，商業(yè)銀行貸款的憑據(jù)一般依賴于各公司在信用系統(tǒng)中的評(píng)級(jí)，借用企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表上展示的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行定量分析作為貸款指標(biāo)。但行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不一，信用評(píng)價(jià)體系規(guī)范不到位，造成銀行過(guò)度依賴定量數(shù)據(jù)分析結(jié)果，忽視了不同類型和不同領(lǐng)域企業(yè)的差異性及個(gè)體化，且部分中小企業(yè)在未上市前財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)程度都有待考察，造成后續(xù)貸款結(jié)果與預(yù)期產(chǎn)生偏差。

第四，除了上述問(wèn)題以外，部分地區(qū)的商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放貸時(shí)還會(huì)因?yàn)槠鋬?nèi)部的財(cái)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)情況不良或者財(cái)務(wù)制度不規(guī)范造成行業(yè)內(nèi)部信息不對(duì)稱、抵押擔(dān)保結(jié)果與預(yù)期不相符等問(wèn)題。

2 應(yīng)對(duì)舉措

完善銀行內(nèi)部人力資源配置系統(tǒng)。加強(qiáng)從業(yè)人員培訓(xùn)力度，并且在相關(guān)貸款監(jiān)管領(lǐng)域制定完整的要求，使得員工明確自身工作內(nèi)容和職責(zé)[2]。在日常工作中，對(duì)員工的績(jī)效和思想道德水平加入考核項(xiàng)目，在一定階段進(jìn)行綜合考量，完善獎(jiǎng)懲制度，并且結(jié)合需求定時(shí)對(duì)保密或關(guān)鍵職位人員進(jìn)行調(diào)換和提拔，加強(qiáng)員工的思想道德水平的同時(shí)合理監(jiān)管員工與被放貸企業(yè)之間的聯(lián)系。另外，應(yīng)當(dāng)對(duì)員工的基本權(quán)益進(jìn)行保障，建立人才培養(yǎng)機(jī)制，鼓勵(lì)員工主動(dòng)提升專業(yè)素質(zhì)，并且從根源上轉(zhuǎn)變工作態(tài)度，提升工作積極性和主動(dòng)性。

完善商業(yè)銀行信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制和體系。加強(qiáng)該類型機(jī)制對(duì)中小企業(yè)等規(guī)模較為小型的客戶的個(gè)性化服務(wù)針對(duì)性，并且依據(jù)其相應(yīng)的發(fā)展特征，派遣專人專項(xiàng)的客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)，根據(jù)體系要求對(duì)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全程動(dòng)態(tài)追蹤并且及時(shí)反饋至信息平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，以此完善評(píng)價(jià)系統(tǒng)的可分析項(xiàng)目，并且能夠更加具有針對(duì)性的提高內(nèi)部體系的真實(shí)性，以此為后續(xù)貸款追蹤服務(wù)打下良好基礎(chǔ)。

完善服務(wù)鏈條，建立貸前貸后調(diào)查管理機(jī)制。商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款之前，應(yīng)該建立完善的調(diào)查機(jī)制，結(jié)合企業(yè)所在領(lǐng)域的發(fā)展前景和企業(yè)實(shí)際財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合分析。在對(duì)數(shù)據(jù)的收集中，不應(yīng)當(dāng)只著眼于財(cái)務(wù)表露出的定量指標(biāo)，而應(yīng)放眼于企業(yè)管理者自身道德水平和專業(yè)素養(yǎng)方面，對(duì)其日常工作資金賬目和對(duì)外對(duì)內(nèi)資金來(lái)往的數(shù)字以及項(xiàng)目進(jìn)行了解，通過(guò)多方數(shù)據(jù)的結(jié)合進(jìn)行放貸客戶的合理篩選[3]。此外，在企業(yè)偏離預(yù)期營(yíng)業(yè)軌道或者作出嚴(yán)重違反規(guī)定的事時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行警告和及時(shí)阻止，并為其提供問(wèn)題解決方案，對(duì)其不正當(dāng)行為進(jìn)行及時(shí)糾正。在貸款抵押品的選擇上，為了滿足雙方都想要的結(jié)果，應(yīng)當(dāng)根據(jù)中小企業(yè)還款能力開(kāi)展抵押品的選擇，需要銀行派出專業(yè)人員進(jìn)行產(chǎn)品價(jià)值評(píng)估，并且對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)追蹤，通過(guò)及時(shí)反饋信息加以監(jiān)督。

提高銀行在向客戶成功貸款后對(duì)客戶方的綜合管理水平。在加強(qiáng)貸后服務(wù)管理方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)改變貸款用途或者違反規(guī)定甚至違反法律的行為進(jìn)行及時(shí)阻止和警告，結(jié)合已有不良案例培訓(xùn)相關(guān)管理人員，提高其防范性和問(wèn)題產(chǎn)生后的及時(shí)排查能力以及解決能力，提高銀行內(nèi)部人員總體專業(yè)素質(zhì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度[4]。

3 結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行想要規(guī)避對(duì)該類型客戶放貸中產(chǎn)生的各類問(wèn)題，就要認(rèn)清根源問(wèn)題，加強(qiáng)自身客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)專業(yè)素質(zhì)，并且結(jié)合大數(shù)據(jù)分析制定具有針對(duì)性的一系列服務(wù)內(nèi)容和計(jì)劃，并且利用思想道德和法律約束對(duì)內(nèi)外兩個(gè)層面的工作人員加強(qiáng)管理力度。在自我提升和對(duì)外監(jiān)管方向的雙重提升下，能夠有效實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)在資金籌措和信息互通上的共贏。

參考文獻(xiàn)

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[4]許荻迪.商業(yè)銀行中小企業(yè)客戶利益細(xì)分研究——基于信貸產(chǎn)品要素的聚類分析[J].北方經(jīng)貿(mào)，2017（3）：115-120.