危險(xiǎn)增加通知義務(wù)相關(guān)法律問題之探討

周美華

(集美大學(xué)法律系，福建 廈門 361021)

我國《保險(xiǎn)法》第52條所規(guī)定的危險(xiǎn)增加通知義務(wù)是：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加時(shí)應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人履行通知義務(wù)，保險(xiǎn)人則可以增加保費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。若被保險(xiǎn)人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，對(duì)此造成的后果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。這一義務(wù)體現(xiàn)了保險(xiǎn)法之最大誠信原則及維護(hù)雙方的對(duì)價(jià)平衡，其規(guī)定對(duì)處理保險(xiǎn)合同糾紛問題具有重要意義。但我國目前《保險(xiǎn)法》對(duì)此項(xiàng)義務(wù)的規(guī)定過于寬泛，在理論和實(shí)踐中都存在著一些漏洞，如危險(xiǎn)增加通知義務(wù)中適用范圍、履行主體、履行時(shí)間及違反法律規(guī)定的后果不明確、危險(xiǎn)程度“顯著增加”的界定標(biāo)準(zhǔn)較模糊，本文對(duì)此進(jìn)行較為深入的探討，并提出針對(duì)性建議。

一 人身保險(xiǎn)也應(yīng)適用危險(xiǎn)增加通知義務(wù)

我國保險(xiǎn)法僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中規(guī)定適用危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，該義務(wù)是否適用人身保險(xiǎn)合同則存在不同的觀點(diǎn)。持肯定態(tài)度者認(rèn)為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都是為了維持合同雙方的利益均衡，而人身保險(xiǎn)合同中也會(huì)有危險(xiǎn)程度的增加，因此可以適用；持否定態(tài)度者則認(rèn)為人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的過于不穩(wěn)定，帶來的危險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)極大，人身保險(xiǎn)中已經(jīng)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的免責(zé)條款，再增加危險(xiǎn)通知義務(wù)沒有必要[1]。縱觀世界各國保險(xiǎn)法，大多數(shù)規(guī)定同時(shí)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，如德國、法國、韓國、意大利和我國臺(tái)灣地區(qū)都將危險(xiǎn)增加通知義務(wù)在保險(xiǎn)法的一般規(guī)定中列明。

人身保險(xiǎn)合同也應(yīng)適用危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的同樣存在著危險(xiǎn)，當(dāng)危險(xiǎn)增加時(shí)會(huì)給保險(xiǎn)人帶來風(fēng)險(xiǎn)，在此種情況下，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加會(huì)給保險(xiǎn)人造成不利后果時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)享有知情權(quán)，被保險(xiǎn)人就要有通知義務(wù)，因而，在人身保險(xiǎn)合同中該通知義務(wù)的規(guī)定仍然適用。因此應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大該義務(wù)的適用范圍，使其同樣適用于人身保險(xiǎn)合同[2]。

人身保險(xiǎn)中的人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)是否都適用危險(xiǎn)增加之通知義務(wù)，則應(yīng)視具體情況而定。人壽保險(xiǎn)中，是以人的生命為保險(xiǎn)對(duì)象，以死亡為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)費(fèi)按照年齡列表收取，在計(jì)算保費(fèi)時(shí)就將危險(xiǎn)納入考量中。在人壽保險(xiǎn)中，沒有增加的危險(xiǎn)，也就沒有適用危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的必要[3]。健康保險(xiǎn)中，是指以人的健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種，由于人的健康狀況存在不穩(wěn)定因素，受疾病等外在因素影響，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與投保人的年齡和健康狀況密切相關(guān)。且健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況調(diào)整保費(fèi)，以維持雙方的利益均衡，身體狀況危險(xiǎn)系數(shù)顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)有義務(wù)通知保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)增加的危險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)標(biāo)的受外來、非故意和非疾病的影響并可以獲得一定賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體，被保險(xiǎn)人的工作性質(zhì)與保費(fèi)密切相關(guān)，當(dāng)被保險(xiǎn)人職業(yè)發(fā)生變化時(shí)，危險(xiǎn)程度也隨之變化。因此，應(yīng)通知保險(xiǎn)人有關(guān)被保險(xiǎn)人的顯著變化，特別是當(dāng)被保險(xiǎn)人的工作風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)。綜上，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的適用范圍不僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，也適用于個(gè)人保險(xiǎn)合同中的健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同。

二 將危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之主體擴(kuò)大到投保人

目前大陸法系對(duì)于危險(xiǎn)增加通知之義務(wù)主體大致有三種情況：一是以我國澳門地區(qū)為代表僅規(guī)定通知義務(wù)的主體是投保人；二是以日本和德國為代表的規(guī)定通知義務(wù)主體是投保人和被保險(xiǎn)人；三是我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定通知義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人。通常被保險(xiǎn)人作為財(cái)產(chǎn)的所有人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)程度有最直接的了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的增加理應(yīng)有通知義務(wù)。正如有觀點(diǎn)認(rèn)為，在理論和實(shí)踐中，有時(shí)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人，而不是投保人[4]。

我國保險(xiǎn)法中規(guī)定危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體是被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人是指保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)之人。一方面被保險(xiǎn)人是享有保險(xiǎn)合同權(quán)益的一方，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故時(shí)，被保險(xiǎn)人作為權(quán)利人有權(quán)請(qǐng)求賠償。另一方面，被保險(xiǎn)人也應(yīng)是義務(wù)一方，應(yīng)當(dāng)履行合同規(guī)定中的自身義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人、經(jīng)營管理人或者實(shí)際管理者，能夠直接把控保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)程度，所以被保險(xiǎn)人理應(yīng)成為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體。在人身保險(xiǎn)合同中，是以被保險(xiǎn)人自身為標(biāo)的，因而被保險(xiǎn)人對(duì)其是否發(fā)生危險(xiǎn)狀況最為悉知。所以，被保險(xiǎn)人作為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體能夠均衡保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。

受益人能否成為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體呢？受益人是指被保險(xiǎn)人或投保人在人身保險(xiǎn)合同中指定的有權(quán)要求保險(xiǎn)費(fèi)的人。投保人和被保險(xiǎn)人都有可能是受益人。當(dāng)被保險(xiǎn)人、投保人和受益人為同一人時(shí)，無論其身份如何，都可以作為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體。但是，當(dāng)受益人和被保險(xiǎn)人或投保人不是同一人時(shí)，受益人只能作為保險(xiǎn)金的受領(lǐng)人存在，既不是保險(xiǎn)合同的一方也不是保險(xiǎn)對(duì)象，所以受益人無須履行通知義務(wù)。受益人僅有義務(wù)履行保險(xiǎn)人事故發(fā)生后的義務(wù)，即通知保險(xiǎn)人和提供有關(guān)保險(xiǎn)事故處理的證據(jù)和信息。因此，受益人不能作為該義務(wù)的履行主體。

保險(xiǎn)合同關(guān)系中的投保人能否成為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體呢？投保人是與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的人，并有義務(wù)按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)。在財(cái)產(chǎn)合同中，通常被保險(xiǎn)人和投保人是同一人，因此履行義務(wù)的主體是被保險(xiǎn)人。在人身保險(xiǎn)合同中，投保人與被保險(xiǎn)人往往為不同之人。當(dāng)被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人時(shí)，投保人應(yīng)該成為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體，因?yàn)橥侗Ｈ耸潜ｋU(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，是按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)之人。人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人與投保人不是同一人的情況普遍存在，此時(shí)投保人也應(yīng)成為危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行主體。一方面投保人支付保費(fèi)并履行如實(shí)告知義務(wù)，其中包括危險(xiǎn)增加通知義務(wù)和出險(xiǎn)通知義務(wù)，從而減輕保險(xiǎn)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面投保人是合同的簽訂人，是保險(xiǎn)合同中所設(shè)立內(nèi)容的履行主體，理應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。綜上，應(yīng)將危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之主體擴(kuò)大到投保人。

三 厘清通知義務(wù)之履行時(shí)限

通知義務(wù)履行之時(shí)限大致存在兩種類型，一是法條中用“立即”、“迅速”等概括性術(shù)語替代具體的通知時(shí)限。二是通過在法條中列舉具體通知時(shí)限。我國保險(xiǎn)法中對(duì)危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之履行時(shí)間的規(guī)定采用了概括式的方式，由于保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮發(fā)展，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛也在增多，但是每一個(gè)案件的案情各異，因而采用概括式的方式是對(duì)雙方當(dāng)事人的一個(gè)緩沖，也能夠體現(xiàn)不同情況不同處理的思想理念。但“及時(shí)”這個(gè)時(shí)間概念過于籠統(tǒng)，當(dāng)危險(xiǎn)增加時(shí)，很難判斷何時(shí)通知保險(xiǎn)人為“及時(shí)”。合同期限內(nèi)本身就是一段時(shí)間，而“及時(shí)”是指在適當(dāng)?shù)臅r(shí)間，那么在危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，所謂的“及時(shí)”是未雨綢繆還是發(fā)生后告知并沒有具體的規(guī)定[5]。法律上對(duì)履行時(shí)間的表述不嚴(yán)謹(jǐn)容易導(dǎo)致對(duì)于“及時(shí)”的判斷標(biāo)準(zhǔn)存在疑義，導(dǎo)致司法實(shí)踐中產(chǎn)生法律糾紛。

應(yīng)具體區(qū)分通知義務(wù)之履行時(shí)限，可以分為以下幾種情況：其一，當(dāng)危險(xiǎn)程度的增加是客觀且不可避免之時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人何時(shí)危險(xiǎn)程度增加。在此可以借鑒我國臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定的危險(xiǎn)增加非由要保人或被保險(xiǎn)人之行為所致者，要保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)于知悉后十日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)增加是客觀原因時(shí)，可以規(guī)定在被保險(xiǎn)人知曉后的幾天內(nèi)通知保險(xiǎn)人，以防因被保險(xiǎn)人怠于履行義務(wù)而給保險(xiǎn)人造成損失。其二，當(dāng)危險(xiǎn)程度的顯著增加是由于被保險(xiǎn)人或投保人的行為所致時(shí)，危險(xiǎn)增加的本身給保險(xiǎn)合同帶來一定的危機(jī)，根據(jù)保險(xiǎn)法的最大誠信原則，被保險(xiǎn)人或投保人在做出導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加的行為后應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人。其三，當(dāng)被保險(xiǎn)人不作為導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性增加，被保險(xiǎn)人知悉后，也應(yīng)當(dāng)有一個(gè)明確的期限，以防被保險(xiǎn)人怠于履行義務(wù)，建議履行時(shí)間為被保險(xiǎn)人在知悉后的3至5日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。對(duì)履行時(shí)間因具體情形而劃分，能夠確保被保險(xiǎn)人充分履行其通知義務(wù)而減少因其導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛。

四 明確危險(xiǎn)顯著增加時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見或應(yīng)當(dāng)預(yù)見的范圍

危險(xiǎn)程度顯著增加的判斷標(biāo)準(zhǔn)在理論界和實(shí)務(wù)界都存在較大的爭(zhēng)議，因危險(xiǎn)程度顯著增加引發(fā)的糾紛呈上升趨勢(shì)，界定具體標(biāo)準(zhǔn)實(shí)屬必要。對(duì)于危險(xiǎn)顯著增加如何界定體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法司法解釋四》第四條。第四條規(guī)定了保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)可以綜合考量的七個(gè)具體因素，其中包括保險(xiǎn)標(biāo)的用途、使用范圍的改變、所處環(huán)境的變化、因改裝等原因所引起的變化、使用人或者管理人的變化、危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間等，足以影響保險(xiǎn)人決定是否繼續(xù)承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的因素。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，任何一個(gè)因素的改變都有可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度的增加，因此當(dāng)以上任何因素發(fā)生改變時(shí)，都應(yīng)考慮是否會(huì)導(dǎo)致危險(xiǎn)增加，從而對(duì)危險(xiǎn)的顯著增加進(jìn)行認(rèn)定。

我國保險(xiǎn)法將危險(xiǎn)程度界定為顯著增加。 “顯著增加”應(yīng)包括以下三個(gè)情形：其一，重要性。危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的設(shè)立目的是保持合同雙方當(dāng)事人的利益均衡，即在保險(xiǎn)合同期間危險(xiǎn)程度的增加是否能夠直接影響保費(fèi)的增加，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)增加足以影響保險(xiǎn)費(fèi)的變化時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)履行通知義務(wù)。如果風(fēng)險(xiǎn)程度只是輕微或一般性變化，不足以導(dǎo)致保費(fèi)變化，則被保險(xiǎn)人不必通知保險(xiǎn)人。其二，持續(xù)性。只有當(dāng)發(fā)現(xiàn)新的危險(xiǎn)狀況存在，且存在一定時(shí)間仍未恢復(fù)原狀的，被保險(xiǎn)人才應(yīng)履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因被保險(xiǎn)人的主觀行為或客觀情況而導(dǎo)致危險(xiǎn)增加時(shí)，若該危險(xiǎn)狀況只是暫時(shí)存在且沒有造成保險(xiǎn)事故，則不能視為危險(xiǎn)程度的持續(xù)性。其三，未曾預(yù)估性。即保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同及計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)之前未考慮到的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前，已經(jīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生的危險(xiǎn)進(jìn)行過預(yù)估，所預(yù)估到的危險(xiǎn)都計(jì)算在保險(xiǎn)費(fèi)率中，保險(xiǎn)費(fèi)率的高低與危險(xiǎn)程度密切相關(guān)，危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)不會(huì)影響到雙方的利益平衡，不具有通知之必要。但是，當(dāng)增加的危險(xiǎn)是預(yù)料之外時(shí)，這會(huì)在保險(xiǎn)合同中造成雙方失衡，損害保險(xiǎn)人的利益。在這種情況下，被保險(xiǎn)人有義務(wù)通知保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)增加[6]。

對(duì)于保險(xiǎn)法司法解釋四第四條的規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險(xiǎn)合同的承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加”，實(shí)踐中應(yīng)進(jìn)一步明確預(yù)見或應(yīng)當(dāng)預(yù)見的范圍。而判斷危險(xiǎn)程度是否顯著增加應(yīng)當(dāng)首先確定比照標(biāo)準(zhǔn)，也就是作為保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否決定作出承保的考量因素，這些因素一是源于保險(xiǎn)人自身對(duì)于承保標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，二是源于保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況作出詢問時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)履行如實(shí)告知義務(wù)。這在實(shí)踐中會(huì)面臨很大困難，對(duì)于某種因素的發(fā)生在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定能被準(zhǔn)確預(yù)見，很大程度上依賴于其主觀判斷。

實(shí)際上，在解釋生效后，保險(xiǎn)合同對(duì)于承保條件的詳細(xì)列舉可能影響到保險(xiǎn)賠付和保險(xiǎn)合同存續(xù)，不但能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的商業(yè)和社會(huì)價(jià)值，而且利于解決保險(xiǎn)糾紛。對(duì)此，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)明確以下兩方面的具體規(guī)定，一是在保險(xiǎn)合同中作出關(guān)于危險(xiǎn)程度顯著的通知義務(wù)，解釋生效后，對(duì)于保險(xiǎn)人對(duì)此等條款的約定內(nèi)容和方式提出了更高的要求；二是應(yīng)當(dāng)在在保險(xiǎn)合同中列明危險(xiǎn)程度顯著增加的具體情形，并且向投保人明確說明?？深A(yù)見的范圍就是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故投保人可以獲得賠償，超過可預(yù)見的范圍就是保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍，該解釋實(shí)際上是支持了保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)程度增加拒賠的抗辯。所以，保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)向向投保人進(jìn)行明確說明，危險(xiǎn)程度顯著增加的具體情形應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中列明，并且向投保人明確說明，最大程度地避免合同有效履行過程中的不確定性，

五 明確違反危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之法律后果

我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)顯著增加履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人既可選擇要求增加保費(fèi)，也可選擇解除保險(xiǎn)合同；當(dāng)被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行通知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的賠償責(zé)任。但是對(duì)于被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的法律后果而言，實(shí)踐中仍存在許多具體情形法律尚未明確作出規(guī)定，應(yīng)進(jìn)一步明確。

首先，完善保險(xiǎn)人選擇權(quán)之法律規(guī)定。當(dāng)被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行通知義務(wù)，且保險(xiǎn)事故亦未發(fā)生時(shí)，顯然保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度已經(jīng)增加。盡管法律規(guī)定此時(shí)保險(xiǎn)人享有選擇權(quán)，但是對(duì)于選擇權(quán)的具體適用并沒有明確的規(guī)定。根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的程度不同，保險(xiǎn)人的選擇則不同。因此，建議應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人選擇權(quán)之規(guī)定進(jìn)一步完善。具體來講，當(dāng)被保險(xiǎn)人如實(shí)履行通知義務(wù)后，保險(xiǎn)人在使用選擇權(quán)時(shí)，除因危險(xiǎn)系其無法承保的嚴(yán)重情況而選擇解除合同外，都應(yīng)首先選擇增加保費(fèi)?！芭e輕以明重”，如果被保險(xiǎn)人未及時(shí)履行通知義務(wù)且發(fā)生保險(xiǎn)事故的，除重大危險(xiǎn)情況發(fā)生外，保險(xiǎn)人都應(yīng)優(yōu)先選擇增加保險(xiǎn)費(fèi)。

其次，增加被保險(xiǎn)人違反通知義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，則應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因進(jìn)行具體分析，即如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生是保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加造成的，則保險(xiǎn)人有權(quán)主張因被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)而不承擔(dān)賠償責(zé)任；如果是保險(xiǎn)標(biāo)的之外的原因致使該危險(xiǎn)發(fā)生且是由被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致的，保險(xiǎn)人將針對(duì)保險(xiǎn)事故分析該行為，被保險(xiǎn)人應(yīng)就其行為承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任，保險(xiǎn)人不應(yīng)對(duì)此全額賠付，可按比例進(jìn)行賠付。例如丹麥保險(xiǎn)合同法第45條至第50條中即有關(guān)于被保險(xiǎn)人在危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)之規(guī)定：在基于故意或重大過失導(dǎo)致被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)之情形下，保險(xiǎn)人有權(quán)主張減輕甚至拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)責(zé)任[7]。因此，在保險(xiǎn)法中，立法者應(yīng)增加被保險(xiǎn)人違反法律義務(wù)時(shí)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。