邊牧地區(qū)普惠金融發(fā)展的問題及建議

王志強(qiáng)　來(lái)俊斌

邊牧地區(qū)普惠金融發(fā)展短板

中小微企業(yè)融資方面

小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，難達(dá)銀行貸款門檻。小微企業(yè)普遍沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營(yíng)行為短期化，負(fù)債多，積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。此外，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，小微企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)大，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的放貸要求。

社會(huì)信用體系不健全。一是社會(huì)信用環(huán)境差。銀企之間沒有建立起真正的合作關(guān)系，企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象依然存在，制約了信貸資金的有效投入。二是金融法制建設(shè)還不完善，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。近年來(lái)，盡管國(guó)家先后制定了一系列金融法規(guī)，但隨著改革的深入推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管依然存在諸多不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范控制力不強(qiáng)。三是信用體系建設(shè)有待完善。當(dāng)前， 雖然國(guó)家加快了整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)的步伐，但由于由涉及的相關(guān)部門眾多，需要共同合作才能完成，受此影響，整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)步伐較緩。

小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制不夠健全。擔(dān)保人資產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的苛刻條件，使得一些小微企業(yè)難以享受政策優(yōu)惠，許多無(wú)法獲得銀行貸款的小微企業(yè)同樣無(wú)法獲得擔(dān)保公司的擔(dān)保。按小微企業(yè)貸款信用擔(dān)保的現(xiàn)行規(guī)定辦理貸款的戶數(shù)與金額，與小微企業(yè)貸款的實(shí)際需求差距甚遠(yuǎn)。

涉農(nóng)融資方面

農(nóng)牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)落后，獲得金融支持困難。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)蒙古地區(qū)的畜牧業(yè)也得到了空前發(fā)展。但由于一直采取粗放的經(jīng)營(yíng)模式，畜牧業(yè)集約化和現(xiàn)代化水平不高，畜牧業(yè)抵御自然災(zāi)害能力和抗風(fēng)險(xiǎn)保障能力不強(qiáng)，農(nóng)畜產(chǎn)品附加值不高，使農(nóng)牧區(qū)信貸需求擴(kuò)張受限。盡管國(guó)家給予農(nóng)牧業(yè)多種補(bǔ)貼，但農(nóng)牧業(yè)信貸支持周期長(zhǎng)、見效慢且收效甚微，農(nóng)牧業(yè)始終未擺脫“靠天種養(yǎng)”的模式，許多金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)提供信貸支持。

城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失。由于農(nóng)牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后，經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平較低，一些國(guó)有商業(yè)銀行受限于成本利潤(rùn)核算指標(biāo)考核，撤并一些經(jīng)濟(jì)效益低下的縣域機(jī)構(gòu)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，造成國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率極低，金融服務(wù)和支付結(jié)算功能不斷萎縮。與此同時(shí)，隨著農(nóng)村信用社的組建，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)基本由農(nóng)村信用社承擔(dān)，但是農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也只布設(shè)到經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、人口較為密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大行政村和自然村仍存在金融服務(wù)空白，廣大農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，金融服務(wù)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)， 基礎(chǔ)金融服務(wù)嚴(yán)重缺失，城鄉(xiāng)金融結(jié)構(gòu)極不平衡。

信用環(huán)境亟待改善，貸款擔(dān)保極為困難。信用問題長(zhǎng)期以來(lái)困擾著農(nóng)牧區(qū)的金融發(fā)展，也是農(nóng)牧民融資難、融資貴的根源所在。一些農(nóng)牧民缺乏信用意識(shí)和信用習(xí)慣，農(nóng)牧小微企業(yè)和農(nóng)牧家庭合作社的信用觀念不強(qiáng)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或經(jīng)營(yíng)困難，許多農(nóng)牧民想的不是如何解決困難按時(shí)償還貸款本息，而是不采取措施甚至逃避，這樣一來(lái)就容易產(chǎn)生不良信用記錄。農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)薄弱，還表現(xiàn)為農(nóng)牧民貸款難和擔(dān)保難。一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于自身經(jīng)營(yíng)考慮，重縣域輕鄉(xiāng)村、重大戶輕小戶、重企業(yè)輕牧戶、重抵押輕信用， 而農(nóng)牧民的固定資產(chǎn)大多是土地、牧場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品、牲畜、農(nóng)牧機(jī)具等，不能作為金融機(jī)構(gòu)的貸款抵押物，致使大多數(shù)農(nóng)牧民被金融機(jī)構(gòu)“拒之門外”。農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行接入征信系統(tǒng)的工作剛剛起步， 農(nóng)牧區(qū)社會(huì)信用體系有待完善，也在一定程度上限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)三牧的信貸支持。

金融精準(zhǔn)扶貧方面

建檔立卡貧困戶普遍獲得金融支持， 少數(shù)因償還能力差無(wú)法獲得貸款。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)建檔立卡貧困人口的貸款額度以5萬(wàn)元以下小額為主，貸款方式為信用貸款，一些貧困戶因沒有償還能力無(wú)法獲得貸款。個(gè)別建檔立卡貧困戶養(yǎng)殖牛羊數(shù)量較少，而且沒有人給予保證或聯(lián)保償還貸款，無(wú)法獲得金融機(jī)構(gòu)貸款。

牧民收入渠道單一。當(dāng)前，牧民仍以傳統(tǒng)放牧方式為主，成本高，經(jīng)濟(jì)效益低，家庭式經(jīng)營(yíng)收入增幅緩慢。新型牧區(qū)經(jīng)濟(jì)合作組織對(duì)促進(jìn)牧戶全面脫貧工作還未能完全發(fā)揮作用，牧民收入主要依靠牛羊養(yǎng)殖，受外部?jī)r(jià)格影響大，價(jià)格高則收入高，價(jià)格低則收入少。

牧民脫貧技能較少。牧民普遍受教育程度不高，對(duì)于市場(chǎng)價(jià)格和需求的變化不能進(jìn)行及時(shí)作出反應(yīng)，也不能及時(shí)調(diào)整牧業(yè)發(fā)展方向。同時(shí)，一部分進(jìn)城務(wù)工的牧民缺少專業(yè)技能，雖然能夠得到政策支持，使創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目初步啟動(dòng)，但是后續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展并不十分樂觀。

加快邊牧地區(qū)普惠金融發(fā)展的政策建議

改善農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)

建立各方參與的利益銜接機(jī)制。一方面，要建立由政府牽頭，財(cái)政、金融、保險(xiǎn)、畜牧等部門共同參與的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立合作平臺(tái)，基層農(nóng)技部門（包括農(nóng)技、畜牧獸醫(yī)部門、農(nóng)經(jīng)管理站）、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)等多方聯(lián)動(dòng)，協(xié)調(diào)推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)共贏。在農(nóng)技部門的技術(shù)支持和金融部門的資金支持下，以農(nóng)牧民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為橋梁，促進(jìn)新型合作組織續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。人民銀行運(yùn)用支農(nóng)再貸款和信貸規(guī)劃等政策工具進(jìn)行扶持，并引導(dǎo)放貸金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低貸款利率。

創(chuàng)新信貸品種和抵押質(zhì)押方式。積極擴(kuò)展林業(yè)、草場(chǎng)、土地等農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)和受益權(quán)的權(quán)利質(zhì)押貸款;大力拓展農(nóng)牧區(qū)資產(chǎn)擔(dān)保范圍，將農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的房產(chǎn)、農(nóng)牧業(yè)動(dòng)產(chǎn)、運(yùn)輸工具等轉(zhuǎn)換為擔(dān)保資產(chǎn)， 解決農(nóng)牧區(qū)動(dòng)產(chǎn)不能抵押的問題。

人民銀行要協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社降低對(duì)牧民的貸款利率。農(nóng)村牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)要實(shí)實(shí)在在踐行社會(huì)責(zé)任，同時(shí)認(rèn)真落實(shí)人民銀行再貸款相關(guān)政策，不斷降低貸款利率， 尤其是扶貧再貸款一定要按照一年期流動(dòng)性貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，切實(shí)降低農(nóng)牧民融資成本，減輕農(nóng)牧民負(fù)擔(dān)。

采取多種措施，幫助農(nóng)牧民渡過難關(guān)。一是采取展期的方式，緩解借貸者還款壓力。面對(duì)當(dāng)前牧戶貸款到期后難以按時(shí)歸還的實(shí)際情況，通過為牧民辦理展期來(lái)延長(zhǎng)牧民還貸期限。二是采取續(xù)貸的方式，降低融資成本。針對(duì)牧民貸款在延期到期后仍然無(wú)法歸還的實(shí)際情況，采取無(wú)還本續(xù)貸的方式，避免牧戶“高息搭橋”，切實(shí)降低牧戶融資成本。三是根據(jù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)牧民的貸款利率。

助力三農(nóng)三牧和中小微企業(yè)融資

構(gòu)建良好的政府、金融、企業(yè)合作關(guān)系。政府部門應(yīng)制定和實(shí)施有利于小微企業(yè)發(fā)展的措施，為小微企業(yè)提供良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。繼續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的政策支持力度，重點(diǎn)扶持有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有發(fā)展前景且符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)初期的小微企業(yè)，財(cái)稅部門可考慮給予減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，以增強(qiáng)小微企業(yè)的基本積累能力，鼓勵(lì)和引導(dǎo)他們自籌資金。同時(shí)，應(yīng)搭建起政府、金融、企業(yè)合作平臺(tái)，共同探討促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的意見，不斷推進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

小微企業(yè)要不斷提高自身經(jīng)營(yíng)管理水平。一是樹立良好的信用形象。首先， 必須建立起良好的信用觀念，遵循誠(chéng)實(shí)信用、公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，依法開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及融資活動(dòng)。二是依法建賬，確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)完整，嚴(yán)格按照國(guó)家統(tǒng)一的會(huì)計(jì)制度規(guī)定進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，堅(jiān)決摒棄賬外賬等弄虛作假行為。三是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，完善財(cái)務(wù)制度，定期向社會(huì)各有關(guān)部門提供全面、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息，保證按期如數(shù)償還銀行貸款，逐步在社會(huì)上樹立起守信用、重履約的良好形象，取得銀行的信任。四是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。小微企業(yè)要盡快建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的經(jīng)營(yíng)管理模式，吸收專業(yè)性的管理和技術(shù)人才，建立健全內(nèi)控制度，完善企業(yè)經(jīng)濟(jì)責(zé)任追究制度，合法經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，盡快進(jìn)入銀行的授信范圍，取得金融支持。五是加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新步伐。小微企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持走高科技發(fā)展道路，努力做到融資方式由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)定位由傳統(tǒng)型向科技型轉(zhuǎn)變，從根本上扭轉(zhuǎn)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致的融資困難問題。

完善金融體系，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。目前邊牧地區(qū)金融部門的貸款品種難以滿足小微企業(yè)融資需求的多樣化。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力改進(jìn)金融服務(wù)，轉(zhuǎn)變服務(wù)作風(fēng)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)， 提高服務(wù)質(zhì)量。逐步改善信貸管理，擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為小微企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)。

深入推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧

努力形成扶貧合力。充分發(fā)揮扶貧開發(fā)工作領(lǐng)導(dǎo)小組的力量，加強(qiáng)研究部署、組織協(xié)調(diào)、考核督查，簽訂責(zé)任書、層層落實(shí)責(zé)任，督促領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位嚴(yán)格加強(qiáng)扶貧工作。

加大金融扶貧力度。完善扶貧部門和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，擴(kuò)大對(duì)建檔立卡貧困戶的覆蓋面，探索集體統(tǒng)貸統(tǒng)還、牧民聯(lián)保、專業(yè)合作社擔(dān)保、擴(kuò)大抵押物范圍等有效模式，努力解決貧困牧民創(chuàng)業(yè)擔(dān)保難、貸款難問題。

加強(qiáng)教育建設(shè)，提高貧困人口的整體素質(zhì)。一是要加大技能培訓(xùn)，不僅要加大養(yǎng)殖技術(shù)方面的培訓(xùn)，而且要加大其他方面的技能培訓(xùn)，提高貧困牧民的創(chuàng)業(yè)能力。二是加強(qiáng)思想教育，遏制懶惰、賭博等思想。三是幫助貧困牧民子女繼續(xù)深造，從根源上杜絕下一代貧困延續(xù)。

（作者單位：人民銀行錫林郭勒盟中心支行，人民銀行阿巴嘎旗支行）