網(wǎng)聯(lián)模式對支付結(jié)算體系與金融監(jiān)管的影響

馮彥明　高璇

2016年10月20日，中國人民銀行正式批準(zhǔn)由中國支付清算協(xié)會按照“共建、共有、共享”的原則，組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)——網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。2017年8月4日，央行支付結(jié)算司下發(fā)了《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（以下簡稱為《通知》），要求自2018年6月30日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)要全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。該《通知》的發(fā)布，標(biāo)志著我國的第三方支付在經(jīng)歷了銀聯(lián)模式、直連模式后，正式進(jìn)入了第三個階段——網(wǎng)聯(lián)模式。網(wǎng)聯(lián)這一中間監(jiān)管機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，在阻斷第三方支付平臺與商業(yè)銀行自行對接，改變直連模式下第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的競合關(guān)系的同時，也在一定程度上消除了其寄生性，給予第三方支付機(jī)構(gòu)獨(dú)立的機(jī)會，這就帶來一系列新的問題，如平臺內(nèi)未涉及銀行卡的資金劃轉(zhuǎn)如何監(jiān)管，網(wǎng)聯(lián)模式的推行是否有可能重塑中國的支付結(jié)算格局，作為傳統(tǒng)支付結(jié)算中心的商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對可能出現(xiàn)的支付結(jié)算競爭。本文試圖對此作些探討。

網(wǎng)聯(lián)模式的產(chǎn)生背景及運(yùn)行機(jī)制

在網(wǎng)聯(lián)模式之前，第三方支付處于直連模式階段。所謂直連模式，就是第三方支付平臺與商業(yè)銀行直接相連，平臺在辦理轉(zhuǎn)賬支付時，其用戶需綁定銀行卡，商業(yè)銀行通過認(rèn)定用戶的身份信息，將用戶賬號內(nèi)部分資金的劃撥權(quán)授予第三方支付平臺，由第三方平臺接收并處理用戶的收付款請求。當(dāng)客戶完成商品驗(yàn)收和收貨確認(rèn)后，第三方支付平臺才會將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶，完成資金的劃撥業(yè)務(wù)。在這種模式下，第三方支付平臺以中介身份存在于客戶與商業(yè)銀行之間，“承包”了原屬于商業(yè)銀行的部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并由這種“承包”從商業(yè)銀行分得收入，因此是寄生于商業(yè)銀行（支付系統(tǒng)）之上的一種新型經(jīng)營業(yè)態(tài)或經(jīng)營實(shí)體。

這種自主對接模式在提高支付和結(jié)算效率的同時，也存在一定的漏洞。首先是存在信息漏洞。在直連階段，第三方支付機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份是商業(yè)銀行的支付托管機(jī)構(gòu)，即用戶借助第三方支付平臺在各銀行內(nèi)的賬戶完成支付和交易。由于業(yè)界缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使一個支付平臺要與多個銀行對接，易使各銀行資金在同一平臺進(jìn)行劃轉(zhuǎn)，導(dǎo)致平臺內(nèi)大量交易信息無法被央行獲取，這將嚴(yán)重影響金融監(jiān)管、宏觀貨幣政策、反洗錢等工作的開展。其次是存在資金漏洞。直連模式方便快捷等特點(diǎn)將大量客戶從商業(yè)銀行吸引到了第三方支付平臺，同時也將他們存放在銀行賬戶上的資金轉(zhuǎn)移至第三方支付平臺。由于第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易的特性，使得資金的流通具有一定的隱蔽性，導(dǎo)致央行對資金流通的監(jiān)管存在盲點(diǎn)，無法有效防范和控制金融風(fēng)險。直連模式下，新型第三方支付機(jī)構(gòu)也對商業(yè)銀行造成了全面的沖擊。第三方支付機(jī)構(gòu)在分流銀行客戶的同時，也綁定了客戶的信息，并通過大數(shù)據(jù)和云計算構(gòu)建從支付到咨詢、從擔(dān)保到投資乃至財富管理等全方位的金融服務(wù)。特別是隨著客戶在第三方支付平臺賬戶內(nèi)的資金越來越多，為降低風(fēng)險，提高收益，平臺傾向于將這些資金以“協(xié)議存款”的形式存放在銀行中。由于平臺資金額度大，且存續(xù)期間較長，平臺成為可以與銀行討價還價的“大客戶”，要求銀行提供較高的存款利率。鑒于以上漏洞及問題，網(wǎng)聯(lián)模式應(yīng)運(yùn)而生。

網(wǎng)聯(lián)模式將用戶的交易分為兩類，一類是未涉及銀行卡的交易，一類是涉及銀行卡的交易。對于前者，用戶直接通過第三方支付平臺進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，完成交易;對于后者，第三方支付平臺將接收到的用戶支付或收款請求自動傳遞給網(wǎng)聯(lián)平臺，網(wǎng)聯(lián)平臺在記錄、保存收付款業(yè)務(wù)信息后將該請求傳遞給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行根據(jù)網(wǎng)聯(lián)所傳遞的信息進(jìn)行資金的處理，資金處理的結(jié)果再由原路反饋至第三方支付平臺，完成交易。在涉及銀行卡的支付交易中，網(wǎng)聯(lián)作為中介機(jī)構(gòu)，雖未觸碰平臺及銀行的資金，但通過要求第三方支付平臺“報告”支付申請，參與整個支付清算過程，而實(shí)現(xiàn)對第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的資金劃轉(zhuǎn)的實(shí)時監(jiān)控。

這一階段最直觀變化是網(wǎng)聯(lián)平臺充當(dāng)了第三方支付平臺與商業(yè)銀行間的“中介+監(jiān)管”機(jī)構(gòu)，阻斷了第三方平臺與商業(yè)銀行之間自由和直接對接，消除了對資金變動的監(jiān)管盲點(diǎn)。但最根本的改變是重塑了新型第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系，是在擴(kuò)大監(jiān)管范圍、加強(qiáng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，為第三方支付平臺創(chuàng)造了獨(dú)立發(fā)展的機(jī)會。

網(wǎng)聯(lián)模式下第三方支付平臺身份的轉(zhuǎn)變

在直連模式下，第三方支付平臺雖然通過簽訂對接協(xié)議與商業(yè)銀行形成一種競爭+合作的關(guān)系，但由于多數(shù)支付交易都通過銀行卡進(jìn)行，而且用戶習(xí)慣將資金存放在銀行，這就使得第三方支付平臺并不能離開銀行而獨(dú)立運(yùn)行，充其量只是寄生于商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的一種新型經(jīng)營實(shí)體。在這一模式下，第三方平臺所承擔(dān)的資金劃撥業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是銀行業(yè)務(wù)的體系外處理，并非平臺獨(dú)立擁有。第三方支付平臺雖借助收付業(yè)務(wù)沉淀了部分資金，但平臺對這部分資金沒有完全獨(dú)立的使用權(quán)，而是選擇以協(xié)議存款的形式將其存放在銀行，以獲得銀行的利息收益。因此從本質(zhì)上看，這部分資金始終停留在銀行體系內(nèi)，未脫離銀行的資金池，這意味著平臺無法通過收付業(yè)務(wù)構(gòu)建自己的資金池。此外，在直連模式下，由于資金和業(yè)務(wù)上對商業(yè)銀行的依賴，第三方支付平臺僅代替銀行處理客戶的收付請求，而客戶賬戶的結(jié)算依舊由銀行主持。因此，在該模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)既沒有獨(dú)立的結(jié)算能力，也沒有構(gòu)建自身結(jié)算體系的機(jī)會?？梢娫谥边B模式下，第三方支付平臺在借助銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)完成支付業(yè)務(wù)的同時，主要通過參與商業(yè)銀行資金和利潤的再分配為自己謀利。這種“寄生性”激發(fā)了第三方支付平臺尋求獨(dú)立的沖動。

網(wǎng)聯(lián)模式階段，網(wǎng)聯(lián)平臺的加入不僅加強(qiáng)了監(jiān)管，而且給予了第三方支付平臺獨(dú)立開展支付業(yè)務(wù)的機(jī)會。網(wǎng)聯(lián)平臺雖然以中介方和監(jiān)管方的身份存在于支付結(jié)算系統(tǒng)中，但其確實(shí)給通過第三方支付平臺所進(jìn)行的支付結(jié)算造成了一定的時滯。特別是由于目前業(yè)務(wù)量合計占比超過96%的支付寶、翼支付、快錢等9家大型支付機(jī)構(gòu)和市場占有率超過70%的中行、工行、建行等12家全國性商業(yè)銀行均完成了與網(wǎng)聯(lián)平臺的接入，大量業(yè)務(wù)需求必然會加重網(wǎng)聯(lián)平臺的時滯問題，降低消費(fèi)者和商戶的支付體驗(yàn)感。為解決龐大的業(yè)務(wù)量帶來的時滯問題，網(wǎng)聯(lián)特意采用三地六中心的分布式架構(gòu)來提高其支付效率，但面對去年“雙十一“25.6萬筆/秒和春節(jié)紅包20.8萬筆/秒的支付頻率，銀行卡方面的時滯問題依舊很突出。在此情況下，為解決支付上的不便，消費(fèi)者和商戶可能降低使用銀行卡的頻率，選擇把用于日常支付和流通的資金轉(zhuǎn)移至第三方支付平臺?？蛻舻纳唐蜂N售和消費(fèi)若只通過第三方支付平臺上的賬戶進(jìn)行，那么這種資金轉(zhuǎn)移的規(guī)模將越來越大，資金的不斷積累使第三方平臺能夠形成與銀行系統(tǒng)并行的獨(dú)立的資金池，實(shí)現(xiàn)資金自主化運(yùn)用。支付業(yè)務(wù)的獨(dú)立與資金池的形成給予了第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建自身結(jié)算體系的基礎(chǔ)，同時網(wǎng)聯(lián)平臺設(shè)立后，銀行不參與不涉及銀行卡的業(yè)務(wù)，對這部分支付業(yè)務(wù)的結(jié)算需求也給予了第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建自身結(jié)算體系的機(jī)會。因此，在網(wǎng)聯(lián)階段，網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)使新型第三方支付平臺有機(jī)會脫離銀行構(gòu)建自身的支付結(jié)算體系，獨(dú)立開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

第三方支付平臺獨(dú)立性的影響

網(wǎng)聯(lián)平臺才開始運(yùn)行，第三方支付平臺可能會過多關(guān)注其對自身利益的侵蝕，并未意識到新發(fā)展機(jī)遇的出現(xiàn)。正如前面所說，網(wǎng)聯(lián)阻斷了第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的自主對接，避免了二者在業(yè)務(wù)和資金方面的直接接觸，結(jié)束了第三方支付平臺支付托管機(jī)構(gòu)的身份，也就結(jié)束了第三方平臺對銀行的依附性，這不僅為其獨(dú)立性打下了基礎(chǔ)，更對傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為中心的支付結(jié)算體系產(chǎn)生顛覆性影響，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的地位和中央銀行的宏觀調(diào)控。

給予了第三方平臺構(gòu)建新支付結(jié)算系統(tǒng)的可能性

網(wǎng)聯(lián)模式下網(wǎng)聯(lián)平臺的加入，既為第三方支付平臺提供了統(tǒng)一轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，也提高了第三方支付平臺在支付領(lǐng)域的地位。在網(wǎng)聯(lián)階段，雖然網(wǎng)聯(lián)平臺只參與涉及銀行卡的支付業(yè)務(wù)中，但其影響范圍卻不局限于此。其一，涉及到銀行卡的支付結(jié)算業(yè)務(wù)雖仍需要第三方支付平臺和商業(yè)銀行的共同參與，實(shí)際上二者已無業(yè)務(wù)和資金上的直接接觸。在網(wǎng)聯(lián)平臺的中介作用下，第三方平臺負(fù)責(zé)用戶收付款請求的接收，銀行負(fù)責(zé)資金的劃撥。其二，對于未涉及銀行卡的業(yè)務(wù)，第三方支付平臺直接與客戶進(jìn)行對接，獨(dú)自接收并處理客戶的資金劃撥請求，無需借助銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。銀行端的消失在給予第三方平臺獨(dú)立開展支付業(yè)務(wù)機(jī)會的同時，也使其能夠針對用戶的收付需求自主完成資金結(jié)算工作，實(shí)現(xiàn)資金在平臺內(nèi)部的運(yùn)轉(zhuǎn)。而資金方面的獨(dú)立性又將助力第三方支付平臺進(jìn)一步提高支付效率，改善用戶體驗(yàn)，提升結(jié)算實(shí)力。

支付體系、客戶數(shù)量和資金存量的良性促進(jìn)將不斷提高第三方支付平臺在支付體系中的地位，同時資金存量的積累也將給予第三方支付平臺內(nèi)部開展結(jié)算業(yè)務(wù)的可能性。支付地位的提升及獨(dú)立結(jié)算可能性的提高將會改變以往第三方支付平臺在經(jīng)濟(jì)活動中的配角地位，并有機(jī)會重新以獨(dú)立結(jié)算經(jīng)濟(jì)體的身份發(fā)展，進(jìn)而有發(fā)展成為與銀行支付結(jié)算體系并重并行系統(tǒng)的可能性，更有可能在未來改變我國的支付結(jié)算格局，比如第三方支付平臺的支付結(jié)算系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)日常生活中的小額收付款需求，銀行內(nèi)的支付結(jié)算系統(tǒng)則負(fù)責(zé)社會、企業(yè)及國家體制內(nèi)的資金收付需求。

將對商業(yè)銀行的支付結(jié)算地位形成強(qiáng)烈沖擊

如果第三方支付平臺在未來某一時間形成了一套與銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算系統(tǒng)并行的新型支付結(jié)算系統(tǒng)，那將對商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的沖擊。

首先，對銀行系統(tǒng)來說，支付中介職能是其為金融系統(tǒng)提供資金服務(wù)的基礎(chǔ)，也是吸收存款和發(fā)放貸款時所不可或缺的條件。網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)后，對于平臺內(nèi)部的支付結(jié)算需求，既不需要經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)的審批，也無需進(jìn)入商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，而由平臺自身獨(dú)立處理，這意味著第三方支付平臺開展的這部分業(yè)務(wù)將最大限度的脫離銀行系統(tǒng)，并通過構(gòu)建一套全新的支付結(jié)算系統(tǒng)與銀行形成完全競爭的關(guān)系。其次，因涉及銀行卡的交易具有一定的時滯，消費(fèi)者和商戶為避免支付上的不便可能會把存放在商業(yè)銀行的活期存款轉(zhuǎn)移至第三方支付平臺。這類資金的轉(zhuǎn)移一方面減少了銀行的流動資產(chǎn)，另一方面削弱了銀行支付中介的實(shí)力。該中介功能的減弱也會使銀行喪失與客戶接觸最緊密、最頻繁的業(yè)務(wù)模塊，影響銀行對客戶信息的動態(tài)掌握能力，削弱銀行可持續(xù)發(fā)展的潛力;其次，客戶的持續(xù)性流失和對信息的延遲收集會使銀行逐漸喪失在支付服務(wù)領(lǐng)域的壟斷權(quán)，喪失消費(fèi)者和商戶對銀行卡的依賴感，并最終失去資金流通首要參與者的地位。相對應(yīng)的，第三方支付平臺可以利用在支付方面的技術(shù)優(yōu)勢和客戶存款轉(zhuǎn)移所帶來的資金存量提高在消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)活動中的地位，并逐步構(gòu)建可獨(dú)立運(yùn)行的金融服務(wù)體系。最后，在這種情形下，第三方支付平臺不僅僅與商業(yè)銀行存在支付業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系，更深層次上來說第三方支付平臺構(gòu)建的支付結(jié)算系統(tǒng)將徹底改變銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域一家獨(dú)大的局面。

將對監(jiān)管廣度和細(xì)致程度提出新的要求

監(jiān)管體系往往是伴隨風(fēng)險點(diǎn)出現(xiàn)而建立的，網(wǎng)聯(lián)的上線主要是為了解決直連模式下信息漏洞的問題和消除行業(yè)之間的壁壘。但網(wǎng)聯(lián)是一個新生事物，在國內(nèi)外都沒有先例，也就沒有經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)可鑒。

央行建立網(wǎng)聯(lián)這一平臺主要是為了對第三方平臺參與的資金跨行清算進(jìn)行監(jiān)管，防止出現(xiàn)資金方面的違規(guī)操作，但這一新型機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)行時也存在一定的監(jiān)督和管理空白。一是平臺內(nèi)部資金的劃撥。網(wǎng)聯(lián)建立后，第三方支付平臺無需依靠銀行的資金池開展業(yè)務(wù)，而是有可能像商業(yè)銀行一樣成為資金的運(yùn)作方?？蛻魧⑷粘ＶЦ端璧馁Y金存放在第三方支付平臺“寶寶”類業(yè)務(wù)下，這部分資金的積累將給予第三方平臺派生存款的功能，培養(yǎng)其聚集資金的能力，并進(jìn)一步開發(fā)發(fā)放貸款的潛力。這一系列能力產(chǎn)生的源頭就是第三方支付平臺內(nèi)部資金劃撥所具有的便利性和即時性優(yōu)勢。但在第三方平臺內(nèi)部進(jìn)行的資金劃撥業(yè)務(wù)無需上報網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)也就無從監(jiān)管。但監(jiān)管機(jī)構(gòu)若不在一開始層層遞進(jìn)的開展監(jiān)管工作，那么第三方支付平臺建立起獨(dú)立的資金運(yùn)轉(zhuǎn)體系后，整體性的監(jiān)管工作更難推進(jìn)。二是網(wǎng)聯(lián)平臺內(nèi)部的平衡。眾所周知，網(wǎng)聯(lián)平臺的建立是多方力量平衡的結(jié)果。在股權(quán)結(jié)構(gòu)中，“央行系”占有37% 的股份，而第三方支付機(jī)構(gòu)合計占有63%的股份，其中財付通和支付寶各占比9.61%。雖然網(wǎng)聯(lián)的建立是為了使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠監(jiān)控到直連模式下“灰色”的資金流動，擴(kuò)大央行的監(jiān)管范圍，但通過股權(quán)結(jié)構(gòu)可以感受到第三方支付平臺擁有強(qiáng)大的話語權(quán)和參與權(quán)。那么“央行系“監(jiān)管部門在主導(dǎo)政策的制定時，必將第三方支付平臺的利益考慮在內(nèi)，這就會造成監(jiān)管方和利益方的混淆。在這種情形下，如何平衡網(wǎng)聯(lián)內(nèi)監(jiān)管方和利益方的關(guān)系，如何保持網(wǎng)聯(lián)平臺的監(jiān)管地位，將會成為網(wǎng)聯(lián)將要面對的問題。三是整體經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展問題。從2016年底到2017年底，移動支付在交易中的使用比例從57.7%上升至67.5%，可見我國正逐漸進(jìn)入“無現(xiàn)金社會”。在日常生活中，衣食住行各方面均減少甚至拒絕了現(xiàn)金的使用，而大力推行移動支付。“無現(xiàn)金”的社會生活在帶來便利的同時會加深年輕人和老年人之間的界限，將老人和窮人排除在消費(fèi)經(jīng)濟(jì)之外，加大社會各階層的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，造成整體經(jīng)濟(jì)的不平衡發(fā)展。第三方支付平臺若實(shí)現(xiàn)獨(dú)立發(fā)展，占領(lǐng)日常支付領(lǐng)域，將會引導(dǎo)整個支付行業(yè)向數(shù)字化方向的發(fā)展。數(shù)字金融的普遍化在服務(wù)高金融素養(yǎng)人群的同時，也會使近70%的無法上網(wǎng)的農(nóng)村人口進(jìn)一步脫離金融的懷抱。

對進(jìn)一步完善網(wǎng)聯(lián)模式發(fā)展的建議

第三方平臺應(yīng)集中優(yōu)化用戶支付體驗(yàn)，開拓金融服務(wù)，加強(qiáng)合作。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識到網(wǎng)聯(lián)的建立所提供的獨(dú)立發(fā)展空間和新一輪發(fā)展機(jī)遇，利用自身收集的第一手市場消費(fèi)信息，積極升級支付業(yè)務(wù)，開拓金融服務(wù)，打造特色品牌。同時在網(wǎng)聯(lián)模式階段，由于平臺與銀行的對接實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此各平臺站在同一起跑線，這就要求各平臺更要努力探索盈利模式，加深對各類金融場景的融入性，為用戶提供更舒適的支付體驗(yàn)，并且在支付領(lǐng)域提供更多元化的服務(wù)，以在我國未來“無現(xiàn)金支付”格局中占據(jù)穩(wěn)定席位。此外，網(wǎng)聯(lián)對第三方支付平臺的資金流向和數(shù)據(jù)信息實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，雖然打擊了平臺的“灰色收入”，但平臺有機(jī)會重置內(nèi)部資金分配，減少在風(fēng)險防控方面的資金投入，增加在盈利業(yè)務(wù)方面的投入。

商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，堅(jiān)守金融地位。一是網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，雖然減少了銀行與各平臺重復(fù)對接的成本，但也減少了銀行與新型支付平臺的接觸，因此商業(yè)銀行應(yīng)積極參與網(wǎng)聯(lián)的建設(shè)，加強(qiáng)與網(wǎng)聯(lián)的戰(zhàn)略合作，避免出現(xiàn)在支付領(lǐng)域的被動情形。二是商業(yè)銀行應(yīng)盡快適應(yīng)網(wǎng)聯(lián)帶來的支付新局面，要以競爭者而非領(lǐng)頭者的身份觀察分析支付結(jié)算業(yè)務(wù)的市場需求和發(fā)展走向，以謙虛謹(jǐn)慎的態(tài)度來應(yīng)對激烈的線上線下業(yè)務(wù)。三是要把握好時間，利用網(wǎng)聯(lián)初期對支付交易業(yè)務(wù)和信息的規(guī)范，商業(yè)銀行應(yīng)補(bǔ)足自身線上業(yè)務(wù)的短板，構(gòu)建覆蓋各類群體支付需求的支付體系，提高線上支付的用戶體驗(yàn)。比如銀行要逐漸升級自身的支付工具，減少對眾多控件的依賴，簡化銀行線上支付流程，實(shí)現(xiàn)線上的即時激活，避免客戶多做支付之外的工作。四是商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持自身金融責(zé)任。相較于第三方支付平臺可能建立的支付體系，銀行的優(yōu)勢在于能夠?qū)崿F(xiàn)金融的包容性，有實(shí)力推行針對各類客戶群體的特色業(yè)務(wù)。因此銀行在與第三方支付平臺進(jìn)行利益角逐的同時，要堅(jiān)守社會責(zé)任，維護(hù)好銀行的品牌形象，這就要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，應(yīng)協(xié)助政府推進(jìn)金融扶貧工作，設(shè)計適合低金融素養(yǎng)人群的業(yè)務(wù)，成為接納和擁抱這類人群的主力。

網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)消除監(jiān)管盲區(qū)，協(xié)調(diào)內(nèi)部平衡，實(shí)現(xiàn)審慎式監(jiān)管。作為監(jiān)管方存在的網(wǎng)聯(lián)，要堅(jiān)持監(jiān)管的廣度和深度，要充分把握第三方支付平臺的資金運(yùn)用范圍。在實(shí)施既定監(jiān)管政策和目標(biāo)的同時，要對第三方支付平臺的發(fā)展方向和業(yè)務(wù)范圍的延伸保持高度的敏感，實(shí)時掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動態(tài)，不斷提高和完善網(wǎng)聯(lián)平臺的監(jiān)管靈活性和有效性，避免危機(jī)和風(fēng)險的發(fā)生。同時，在外網(wǎng)聯(lián)要協(xié)調(diào)好第三方支付平臺與銀行之間的利益關(guān)系，在尊重和支持新金融參與者權(quán)利的同時，維護(hù)我國支付市場的穩(wěn)定;在內(nèi)要協(xié)調(diào)好“央行系”和“第三方平臺”之間的關(guān)系，平衡好自身監(jiān)管職責(zé)和股東利益之間的關(guān)系，保持中立性。此外，網(wǎng)聯(lián)對海量支付請求中包含的數(shù)據(jù)信息要做好挖掘和分析工作，充分利用自身數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢，助力完善我國的征信數(shù)據(jù)體系，同時還要加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)數(shù)據(jù)庫的保密性，有效的保護(hù)客戶的支付交易和賬戶信息。

（作者單位：中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）