互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的問題及對策

曾惠芝 施明華

(皖西學(xué)院 金融與數(shù)學(xué)學(xué)院,安徽 六安 237012)

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各個行業(yè)正處在轉(zhuǎn)型升級的重要關(guān)口。新時代下互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)深刻認(rèn)識到推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要性。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個行業(yè)領(lǐng)域紛紛取得斐然的成績，在我國經(jīng)濟(jì)改革、金融創(chuàng)新的道路上發(fā)揮了巨大作用，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)提升銀行自身競爭力。互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)創(chuàng)新和擴(kuò)展，也是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展具有很大推動力，對當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)的管理水平、創(chuàng)新能力等方面的提升有著積極的影響力。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)具有很多顯著的特點(diǎn)，諸如動態(tài)化、多樣化以及大空間等。然而，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程，全球經(jīng)濟(jì)面臨著金融危機(jī)以及經(jīng)濟(jì)危機(jī)頻頻發(fā)生的困境。在此局勢下，傳統(tǒng)銀行業(yè)所一貫采用的金融模式具有較大風(fēng)險，傳統(tǒng)銀行在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占據(jù)的重要地位也將受到一定程度威脅。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)所帶來的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該如何采取高效可靠的方式方法來對金融模式進(jìn)行創(chuàng)新，有效提升其自身的市場競爭力，是傳統(tǒng)銀行亟待解決的難題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的內(nèi)在關(guān)系

(一)在存款業(yè)務(wù)方面

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融在存款業(yè)務(wù)方面的形態(tài)、性能和特征與傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)形式是十分類似的，例如當(dāng)前得到大家廣泛使用的支付寶軟件的存款功能以及余額寶存款收益功能。結(jié)合調(diào)查數(shù)據(jù)，我們可以了解到，到目前為止，支付寶軟件的實際用戶已達(dá)到數(shù)十億之多，有數(shù)十億存款，由此可知，與其配套使用的余額寶存款+收益功能的服務(wù)一定會對傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務(wù)形成一定程度的約束。更不用說重新獲得財務(wù)狀況，這意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款業(yè)務(wù)將在未來幾年內(nèi)被新的有效平衡所取代?？偟膩碚f，傳統(tǒng)的銀行業(yè)也有類似余額寶的金融產(chǎn)品，如短期貨幣基金。但是,與傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品相比較,平衡的優(yōu)勢和特點(diǎn)是尤為重要的。此外，它可以在同一天返回時再次使用，并具有較高的利潤率，為公眾提供超低門檻、超高回報和超高效率的投資渠道。

(二)在產(chǎn)品轉(zhuǎn)型方面

互聯(lián)網(wǎng)金融在全球市場經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展速度已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊和抑制。但與此同時，它也為傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)造出了一定的金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)型機(jī)遇，推動傳統(tǒng)銀行業(yè)持續(xù)研發(fā)和推廣一系列的高效金融服務(wù)產(chǎn)品來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融。從傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)營現(xiàn)狀來看，其在業(yè)務(wù)形式的創(chuàng)新方面還跟互聯(lián)網(wǎng)金融有一定距離。但是，大部分傳統(tǒng)銀行也在持續(xù)創(chuàng)新、研究和開發(fā)高科技的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。持續(xù)降低普通群眾參與市場投資的資本門檻，并且相應(yīng)程度的提升金融產(chǎn)品的投資回報效益，進(jìn)而基于為人們提供更加高效、快捷、高效益的金融服務(wù)為核心目標(biāo)來建立完善金融體系。與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的新穎性相比,傳統(tǒng)銀行業(yè)所具有的特殊優(yōu)勢是更加關(guān)注傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場風(fēng)險控制。所以，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要有效利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對當(dāng)前小企業(yè)的融資貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行高效處理，同時也要重視在各個領(lǐng)域用戶、各方面產(chǎn)生的實踐經(jīng)驗。有效增強(qiáng)客戶認(rèn)同度，高效應(yīng)對處理互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的市場沖擊與挑戰(zhàn)。

(三)關(guān)注與重視傳統(tǒng)的存款理財業(yè)務(wù)

支付寶的余額寶業(yè)務(wù)是一種先進(jìn)的、新穎的、快捷的、利潤較高的存款方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款理財業(yè)務(wù)則是滿足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會和絕大部分群眾需求的金融產(chǎn)品。但是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)已經(jīng)工作了很多年，并且長期以來，它已經(jīng)獲得了投資成本較低的資金。在一定程度上，傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視了存款管理業(yè)務(wù)的效益性和存款者的實際體驗，嚴(yán)重阻礙了其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的進(jìn)度。而基于互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備電子終端的快速發(fā)展與完善，大部分群眾已經(jīng)不愿再將流動性的資產(chǎn)存進(jìn)銀行。用戶更傾向于選擇便捷、高效和高利的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存款業(yè)務(wù)。

針對當(dāng)前效益高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，傳統(tǒng)銀行業(yè)不能再依靠低成本的利率來換取用戶的資金存款，因為這樣會導(dǎo)致其在市場經(jīng)濟(jì)中的主要地位逐步喪失。所以，傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要重視并著重加強(qiáng)存款理財業(yè)務(wù)的管理創(chuàng)新，有效利用自身豐富的市場經(jīng)驗，實施一系列的創(chuàng)新措施，有效吸引用戶。

(四)有效和合法地訪問互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其先進(jìn)的技術(shù)手段、高效的運(yùn)作方式、穩(wěn)定較高的收益方式，已經(jīng)快速地融入到群眾的存款需求、理財需求中。其高效、便捷、可視化的特性通常是吸引用戶養(yǎng)成使用習(xí)慣的重要因素。相關(guān)電商行業(yè)只需要通過健康、合法地獲取互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶賬戶信息，并在傳統(tǒng)銀行業(yè)之前獲得第一手的金融用戶資源。傳統(tǒng)銀行則只能憑借其多年運(yùn)營經(jīng)驗、穩(wěn)定的用戶資源來慢慢優(yōu)化運(yùn)營模式和金融服務(wù)、金融產(chǎn)品，進(jìn)而才可實現(xiàn)銀行業(yè)的正常運(yùn)營。在現(xiàn)階段的發(fā)展規(guī)劃中，傳統(tǒng)銀行業(yè)的用戶資源正在持續(xù)被各種互聯(lián)網(wǎng)金融的電商企業(yè)逐步劃分。所以，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)只能通過滲透互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方式，從中吸取經(jīng)驗，建立先進(jìn)的、適用于其當(dāng)前發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺，進(jìn)而穩(wěn)定用戶。

(五)開展科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)

由于缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，如標(biāo)準(zhǔn)化的社會信用系統(tǒng)，目前，網(wǎng)絡(luò)金融的實際服務(wù)和主要表現(xiàn)并沒有得到很好的反映。例如，余額寶這種新型金融產(chǎn)品，仍然需要通過離線手動操作來完成。所以，傳統(tǒng)的銀行可通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效應(yīng)用來進(jìn)行融資工作，同時運(yùn)用高超的網(wǎng)絡(luò)科技來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，使金融服務(wù)優(yōu)化。傳統(tǒng)銀行可采取把現(xiàn)有的穩(wěn)定金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行推廣，有效利用網(wǎng)絡(luò)實時在線和離線實施的高效率、便捷性。持續(xù)吸引、收納更多的新老用戶，增強(qiáng)金融產(chǎn)品性能，有效提升用戶滿意度，增強(qiáng)銀行的資金收益。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)更需要與時俱進(jìn)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品趨勢來對其所推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。必要時，可以將一些不適用于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的金融產(chǎn)品直接淘汰，進(jìn)而保障傳統(tǒng)銀行業(yè)可以隨時以最好的金融產(chǎn)品來吸引用戶。

二、我國金融行業(yè)發(fā)展存在的問題

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)在我國得到提倡、推行，互聯(lián)網(wǎng)金融新體制就是通過完善服務(wù)職能、經(jīng)濟(jì)政策、有效利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等途徑來建設(shè)與完善的，進(jìn)而獲取最佳的社會經(jīng)濟(jì)效益，實現(xiàn)我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時對我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展質(zhì)量提供保障。在中國這個發(fā)展中國家落實國有經(jīng)濟(jì)管理新體制，可以推進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的健康轉(zhuǎn)型，促進(jìn)先進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制改革的創(chuàng)新，為我國社會經(jīng)濟(jì)提供廣闊的發(fā)展空間，進(jìn)而落實國家的可持續(xù)發(fā)展觀念，為此，應(yīng)著手解決以下問題。

(一)銀行結(jié)構(gòu)有待整改，交易模式有待創(chuàng)新

面對我國經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了以往金融服務(wù)的模式，也對我國的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)必須要重視其所要面臨的挑戰(zhàn)，努力更新自身金融服務(wù)，完成體制轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新。國際上一些金融機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)整改方面已經(jīng)取得了一些成績，例如，以美國花旗銀行為首的眾多傳統(tǒng)銀行業(yè)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)著手對自身結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一些整改措施，促使其自身模式逐漸滿足于現(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下用戶對銀行產(chǎn)業(yè)的需求。當(dāng)前中國的諸多傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)也優(yōu)化了自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推出了新型金融產(chǎn)品，并對其服務(wù)形式注入了創(chuàng)新因素。其中，一個具代表性的新型金融服務(wù)便是阿里巴巴與中國工商銀行所合力推出的長期在線的“凈貸款”和“易融通”兩種金融產(chǎn)品。要想實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)改革，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的協(xié)同發(fā)展，就必須整改傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新傳統(tǒng)交易模式。

(二)金融產(chǎn)品急需更新，利潤增長受到威脅

隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的競爭日益激烈。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)在管理體系、運(yùn)營機(jī)制、用戶服務(wù)體系等方面日益完善。這種情形下，傳統(tǒng)銀行業(yè)原有金融產(chǎn)品受到威脅，其利潤空間不斷減小，這種現(xiàn)象嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)銀行的可持續(xù)發(fā)展以及穩(wěn)定運(yùn)營。隨之而來的則是因為市場經(jīng)濟(jì)被互聯(lián)網(wǎng)金融所影響的趨勢下，正逐步體現(xiàn)出傳統(tǒng)銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的愈加落寞，傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融產(chǎn)品方面產(chǎn)生的高利潤業(yè)務(wù)時代已經(jīng)不復(fù)存在了，導(dǎo)致一直以來傳統(tǒng)銀行業(yè)所賴以生存的金融業(yè)務(wù)必須要進(jìn)行改變才能得以生存，所以傳統(tǒng)銀行為保證自身利潤不下降，就必須要給其所開發(fā)的金融類產(chǎn)品和服務(wù)注入創(chuàng)新因素。只有創(chuàng)新自身金融產(chǎn)品，才能應(yīng)對新的發(fā)展形勢所帶來的挑戰(zhàn)。

(三)技術(shù)水平不統(tǒng)一，規(guī)范措施不到位

因為中國當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍屬于發(fā)展階段，現(xiàn)如今中國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和科技水平在人們的工作、生活中的應(yīng)用還尚未得到完全普及，導(dǎo)致我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)體制鑒權(quán)仍離發(fā)達(dá)國家的銀行體制存在較大距離。此外，由于我國各銀行的信息化及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有指定出相應(yīng)的規(guī)范措施，這就造成了各個銀行產(chǎn)業(yè)的技術(shù)水平參差不齊，創(chuàng)新發(fā)展情況差異較大。進(jìn)而造成傳統(tǒng)銀行業(yè)的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品不具備較強(qiáng)的應(yīng)用性，一定程度上抑制了銀行金融業(yè)務(wù)整體效益的實現(xiàn)。

三、制約國內(nèi)傳統(tǒng)銀行金融發(fā)展的因素

傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融產(chǎn)品由于傳統(tǒng)的觀念約束，導(dǎo)致銀行主體的管理理念較為落后，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、推廣、重視等多方面缺乏正確認(rèn)可，進(jìn)而導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力受到有影響。導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行對金融產(chǎn)品的管理機(jī)制不夠完善,以及在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中有太多顧慮，而不敢進(jìn)行大膽的創(chuàng)新，只能被動的受外資銀行的影響而進(jìn)行緩慢的改進(jìn)創(chuàng)新，嚴(yán)重阻礙了我國銀行業(yè)的發(fā)展腳步。

(一)金融產(chǎn)品的推廣制度較為落后

銀行金融業(yè)務(wù)是否符合時代要求，與銀行對金融產(chǎn)品所實行的推廣制度的完善程度有著極大的關(guān)系。銀行實行的金融產(chǎn)品推廣體系是否完善、是否具備較強(qiáng)的新穎性，將直接影響到金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、發(fā)展空間以及政府的政策支持。從相關(guān)體制著手進(jìn)行分析，傳統(tǒng)銀行常采用“分業(yè)經(jīng)營”以及“分頁管理”的管理體制，這種管理體制對銀行的金融業(yè)務(wù)推廣將會產(chǎn)生很大影響。另外，以往的管理機(jī)制在一定程度上限制了銀行金融產(chǎn)品宣傳的范圍，再加上銀行內(nèi)部溝通效率不高，就會直接造成金融產(chǎn)品推廣效率低下，只能基于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品來進(jìn)行改良，而這樣創(chuàng)造出現(xiàn)具有吸引力的新型產(chǎn)品則非常少?；谡吆头山嵌确治?，我國經(jīng)濟(jì)體制對于創(chuàng)新金融產(chǎn)品雖是持鼓勵的態(tài)度，但在政策卻只是浮于表面，缺乏具有實際作用的支持舉措。更為不利的是，一些政策表面是對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新持支持態(tài)度，實際上卻對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展造成了阻礙。

(二)已有新型金融產(chǎn)品質(zhì)量不高

傳統(tǒng)銀行業(yè)所開發(fā)的金融產(chǎn)品大多集中在存款儲蓄方面。例如，儲蓄和財富管理產(chǎn)品，例如帶獎品的儲蓄、消費(fèi)品的定向儲蓄等。伴隨著銀行業(yè)的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為提高自身競爭力，紛紛加強(qiáng)自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并且加快了產(chǎn)品組合。例如融資的中小商業(yè)銀行,工商銀行推出了通過“網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù),銀行通過對不同發(fā)展階段的商業(yè)銀行推出了“API”服務(wù)，并通過對金融產(chǎn)品的組合結(jié)構(gòu)來對金融產(chǎn)品的服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對措施及發(fā)展方向

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈攻擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)如何應(yīng)對。筆者認(rèn)為，核心仍在于“揚(yáng)長避短”。在這里，“避免短缺”不是要逃避缺點(diǎn)，而是要面對困難。

(一)加快發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已是大勢所趨。銀行業(yè)應(yīng)與時俱進(jìn)，加快網(wǎng)上銀行發(fā)展。為了改變發(fā)展思路，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅應(yīng)該作為線下業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，而應(yīng)該真正被視為與線下業(yè)務(wù)并行的新業(yè)務(wù)板塊，給予應(yīng)有的關(guān)注。通過內(nèi)部機(jī)構(gòu)改革，聘請專門人員專門從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣。吸收具有金融和互聯(lián)網(wǎng)知識的人才，以幫助發(fā)展在線業(yè)務(wù)。

(二)關(guān)注客戶需求，促進(jìn)個性化服務(wù)的發(fā)展

傳統(tǒng)的銀行業(yè)服務(wù)意識差，工作效率低，始終處于銀行層面，而不是以客戶為中心。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)應(yīng)更加關(guān)注客戶需求，提高工作效率，簡化業(yè)務(wù)流程冗余，縮短業(yè)務(wù)處理時間，真正實現(xiàn)客戶需求導(dǎo)向。此外，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)具有優(yōu)勢的定制服務(wù)，更好地提高服務(wù)質(zhì)量，保留原有的優(yōu)質(zhì)大客戶，然后逐步擴(kuò)大中小客戶市場。

(三)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，促進(jìn)共同發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在原有的近乎壟斷的金融業(yè)中采取不同方法的原因在于其發(fā)現(xiàn)原有系統(tǒng)的漏洞，并具有傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，獲取了傳統(tǒng)銀行難以獲取的數(shù)據(jù)，形成了一套基于數(shù)據(jù)的貸前檢查和貸后風(fēng)險控制系統(tǒng);傳統(tǒng)銀行擁有成熟的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融無法覆蓋的大量客戶數(shù)據(jù)。在各自都有自己優(yōu)勢的前提下，可以加強(qiáng)合作，如共享信息，或產(chǎn)品的合作開發(fā)等，以促進(jìn)共同發(fā)展。

(四)優(yōu)化傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營機(jī)制、完善管理體系

傳統(tǒng)銀行業(yè)管理者必須要認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在信息化技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等方面的優(yōu)勢，進(jìn)而正視自身金融業(yè)務(wù)存在的不足，針對國內(nèi)外較為先進(jìn)的銀行金融業(yè)務(wù)所采用的科學(xué)技術(shù)，則要主動進(jìn)行學(xué)習(xí)。有效引進(jìn)國內(nèi)外先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研制手法、運(yùn)營機(jī)制，逐步完善自身管理體系，推動產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；在對金融業(yè)務(wù)新型管理、運(yùn)營機(jī)制的落實過程中，一定要嚴(yán)格依據(jù)我國相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度的規(guī)范來開展工作。

(五)優(yōu)化傳統(tǒng)銀行業(yè)工作人員的工作理念

傳統(tǒng)銀行業(yè)的相關(guān)負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、金融業(yè)務(wù)部門、銀行各部門員工都必須明確認(rèn)識到優(yōu)化、增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的重要性，有效應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)的不同優(yōu)勢來進(jìn)行金融產(chǎn)品相關(guān)工作的創(chuàng)新，同時要提升每個員工對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用水平，進(jìn)而保證各個員工能充分體現(xiàn)自身價值，增強(qiáng)自身的動作效率，進(jìn)而促進(jìn)工作理念的轉(zhuǎn)變，提升員工的綜合素質(zhì)。

銀行需要對各部門的工作人員開展定期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品技術(shù)知識培訓(xùn)，持續(xù)增強(qiáng)內(nèi)部工作員工的技術(shù)能力，提升員工對推廣金融產(chǎn)品的積極主動性，員工也必須認(rèn)識到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融知識方面存在的不足，并不斷地完善，進(jìn)而規(guī)范傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新管理，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣服務(wù)工作奠定基礎(chǔ)。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)更要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)人才的培養(yǎng)力度，認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是當(dāng)前實現(xiàn)銀行可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃中的重要部分。當(dāng)然，在新時代下，從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的人員需要具備過硬的專業(yè)技能，需要能夠熟練地掌握計算機(jī)操作，在現(xiàn)階段這個信息化時代，只要實現(xiàn)對信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的充分應(yīng)用，就可實現(xiàn)對市場數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場導(dǎo)向的正確把握和認(rèn)知，進(jìn)而便于針對不同時期的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境來制定相關(guān)的產(chǎn)品規(guī)劃，為決策部門提供可靠參考。

(六)建立健全傳統(tǒng)銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)管理體系

為了更加高效地實現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的全面創(chuàng)新管理，首要是保障銀行各部門之間的工作效率，實現(xiàn)相互合作、共同進(jìn)步的目標(biāo)，保證銀行各部門員工可以共同參與到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理的工作中來，進(jìn)而實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行對金融產(chǎn)品工作的全面創(chuàng)新和進(jìn)一步完善。此外，銀行也不能僅僅注重創(chuàng)新的結(jié)果，對整個創(chuàng)新規(guī)劃以及具體的實施過程都要加以重視，要不斷完善金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體系，為傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作奠定堅實基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展以及在金融行業(yè)的有效應(yīng)用，是推動我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心生產(chǎn)力，更是與人類社會文明的發(fā)展方向、發(fā)展進(jìn)度與科學(xué)技術(shù)水平的持續(xù)發(fā)展緊密相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就是人類社會文明發(fā)展過程中的重要產(chǎn)物。筆者針對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在當(dāng)代金融行業(yè)發(fā)展進(jìn)程中占據(jù)的重要地位以及對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響力做出研究探討，并對其應(yīng)用研究成果進(jìn)行分析，并針對傳統(tǒng)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、管理機(jī)制完善的過程中，因缺乏理論性的技術(shù)基礎(chǔ)以及科學(xué)的操作規(guī)范，而導(dǎo)致的操作失誤現(xiàn)象進(jìn)行剖析，并針對如何科學(xué)、高效地推動傳統(tǒng)銀行業(yè)的健康、創(chuàng)新、穩(wěn)定發(fā)展提出建議。