從案例視角分析單位投保船員相關(guān)保險(xiǎn)之風(fēng)險(xiǎn)防范

劉逗逗

[提要]

與航運(yùn)相關(guān)的企事業(yè)單位投保船東責(zé)任險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、團(tuán)體人身意外險(xiǎn)等多種形式的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生船員意外事件如何適用這幾類保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)中的重點(diǎn)、難點(diǎn)問題。為此，結(jié)合具體案例探討分析船東責(zé)任險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)及人身意外險(xiǎn)的區(qū)別，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。

[案情介紹]

生某某為交通運(yùn)輸部下屬某事業(yè)單位A局的船員，從事海上相關(guān)工作。2013年2月9日，其在A局某船舶休息期間，因病突發(fā)死亡。同年2月22日，A局與生某某家屬就其死亡相關(guān)事宜達(dá)成賠償協(xié)議，A局支付了喪葬費(fèi)和一次性工亡補(bǔ)助金約51萬元，并按照事業(yè)單位有關(guān)規(guī)定落實(shí)了其女大學(xué)生活費(fèi)，其近親屬均在協(xié)議上簽字。同年5月28日，船東互保協(xié)會依據(jù)入會證書聲明“本協(xié)會對任何海員的傷亡責(zé)任為80 000美元”的條款向A局支付保險(xiǎn)賠償80 000美元。

2015年4月28日，生某某的妻子焉某某以A局、船東互保協(xié)會為被告，向青島海事法院提起訴訟。訴稱，船東互保協(xié)會不應(yīng)將死亡賠償金給付A局，A局不應(yīng)截留該筆款項(xiàng)，兩被告負(fù)有向原告支付死亡賠償金的連帶責(zé)任，請求法院判令兩被告支付人身傷亡賠償金人民幣497 552元。

青島海事法院認(rèn)為，本案系海上保險(xiǎn)合同責(zé)任糾紛案件。該涉案保賠保險(xiǎn)合同的部分保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)質(zhì)上為A局對船員傷、病、亡應(yīng)承擔(dān)的賠償或補(bǔ)償責(zé)任。對于焉某某提出的該合同性質(zhì)為船員人身保險(xiǎn)、死亡船員為被保險(xiǎn)人、該保險(xiǎn)合同標(biāo)的是死亡船員及其人身權(quán)和健康權(quán)的各項(xiàng)主張，無事實(shí)和法律依據(jù)，法院不予支持。

原告不服一審判決，后向山東省高級人民法院提起上訴，并訴稱中船保與A局間的合同性質(zhì)為人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，生某某有保險(xiǎn)請求權(quán)，請求兩被告支付人身傷亡賠償金。省高院經(jīng)審理判決，駁回上訴、維持原判。該案后經(jīng)最高人民法院再審及審判監(jiān)督程序，均未支持原告訴求。

[險(xiǎn)種適用及案情分析]

（一）相關(guān)險(xiǎn)種概念

1.船東責(zé)任險(xiǎn)

也稱保賠險(xiǎn)，主要是承保船東在營運(yùn)過程中因意外事故所引起的損害賠償責(zé)任以及因此引起的費(fèi)用。其實(shí)質(zhì)是一種雇主責(zé)任險(xiǎn)。

船東責(zé)任險(xiǎn)有以商業(yè)保險(xiǎn)形式經(jīng)營的，如中國人民保險(xiǎn)公司承保的保賠險(xiǎn)；也有以互保形式管理的，在國內(nèi)，主要是中國船東互保協(xié)會承保。從嚴(yán)格意義上說，中國船東互保協(xié)會的保賠險(xiǎn)既不屬于社會保險(xiǎn)也不屬于商業(yè)保險(xiǎn)，而是一份承保船東對第三方的船舶或貨物造成損失的責(zé)任以及諸如人身傷害、污染和清除船舶殘骸等法定責(zé)任的互助保險(xiǎn)，它不承保船東自身船舶或貨物的直接損失。

保賠保險(xiǎn)合同是船東互保協(xié)會和會員（包括船東、租船人和保險(xiǎn)人等）訂立的保險(xiǎn)合同。其主要包括船舶的入會證書、保賠協(xié)會的章程和保險(xiǎn)條款等內(nèi)容。保賠保險(xiǎn)主要適用《海商法》《海事訴訟特別程序法》，不適用《保險(xiǎn)法》。

2.團(tuán)體人身意外險(xiǎn)

很多單位為了降低風(fēng)險(xiǎn)，還可能為船員購買團(tuán)體人身意外險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是以團(tuán)體或單位中身體健康、能正常工作和勞動的在職人員為保險(xiǎn)對象，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)因意外事故傷殘或死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

團(tuán)體人身意外險(xiǎn)一般為職工福利性保障。其保險(xiǎn)時(shí)間為全年，不論是否在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)，只要發(fā)生人身意外，即按規(guī)定賠付相應(yīng)費(fèi)用給個(gè)人或其指定的受益人。該險(xiǎn)種受益人是職工，其賠付在法律意義上，不能免除單位對個(gè)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（二）結(jié)合案情分析

本案爭議的核心焦點(diǎn)問題是：中船保、A局之間的合同性質(zhì)及生某某與中船保、A局之間的法律關(guān)系問題。

首先，中船保與A局之間的合同性質(zhì)是怎樣的？中船保為A局簽發(fā)入會證書，接納A局作為協(xié)會會員，入會證書與協(xié)會現(xiàn)行保險(xiǎn)條款組成中船保與A局的保賠保險(xiǎn)合同。如此可見，雙方形成合法有效的保賠保險(xiǎn)合同關(guān)系，該合同雙方當(dāng)事人是中船保和A局，中船保為保險(xiǎn)人，A局為被保險(xiǎn)人，而生某某不是合同任何一方，亦無請求權(quán)。

二是保賠險(xiǎn)屬于何種性質(zhì)的保險(xiǎn)？中船保與A局之間約定的保險(xiǎn)條款中明確了責(zé)任范圍：“對任何入會船船員的傷、病或死亡支付賠償金或補(bǔ)償費(fèi)的責(zé)任，以及因此項(xiàng)傷、病或死亡所產(chǎn)生的必要的醫(yī)藥、住院、喪葬費(fèi)（包括尸體運(yùn)送費(fèi)用）及其他費(fèi)用，包括該船員的遣返費(fèi)用和派遣替換船員的費(fèi)用?！薄皶T從本協(xié)會取得對任何責(zé)任、開支或費(fèi)用的賠償?shù)南葲Q條件，是其必須首先解除該責(zé)任和付清該開支或費(fèi)用?！庇纱丝梢?，中船保為A局承保保賠險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是A局應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，屬于責(zé)任保險(xiǎn)性質(zhì)，保險(xiǎn)賠償限于A局為履行責(zé)任所應(yīng)付出的款項(xiàng)，且按照約定其承擔(dān)的賠償或補(bǔ)償責(zé)任為80 000美元。本案中，A局先行履行了對船員的賠償責(zé)任51萬元，后中船保支付了8萬美金，符合責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。

三是保賠險(xiǎn)和人身險(xiǎn)分別適用何種法律？《海商法》第216條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人按照約定，對被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同。”因而，責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)適用《海商法》相關(guān)規(guī)定。人身保險(xiǎn)則適用《保險(xiǎn)法》。原告將本案保險(xiǎn)合同應(yīng)定名為人身保險(xiǎn)合同，并以保險(xiǎn)法為依據(jù)，混淆了船東責(zé)任險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)的概念，并借此意圖索取更多的賠償金，缺乏法律依據(jù)，無法獲得法院支持。

[風(fēng)險(xiǎn)分析與防范]

現(xiàn)實(shí)中，除了船東責(zé)任險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)外，伴隨國家社會保險(xiǎn)工作的深入推進(jìn)，很多單位還參加了工傷保險(xiǎn)。參加保險(xiǎn)的船員，一旦發(fā)生人身意外傷害事故，不同險(xiǎn)種的責(zé)任和范圍各不相同。

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析

工傷保險(xiǎn)屬于社會保險(xiǎn)范疇，它是國家通過立法強(qiáng)制建立社會保險(xiǎn)基金，對參加勞動關(guān)系的勞動者在喪失勞動能力時(shí)給予必要的物質(zhì)幫助的制度。勞動者一旦認(rèn)定為工傷，即可依法獲得工傷保險(xiǎn)待遇。《人身損害賠償問題司法解釋》第12條第1款規(guī)定：“依法應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌的用人單位的勞動者，因工傷事故遭受人身損害，勞動者或者其近親屬向人民法院起訴請求用人單位承擔(dān)民事賠償責(zé)任的，告知其按《工傷保險(xiǎn)條例》的規(guī)定處理。”因此，根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，在雇主責(zé)任與工傷保險(xiǎn)責(zé)任的關(guān)系處理上，對于參加工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌的用人單位的勞動者，非因第三人侵權(quán)而發(fā)生工傷事故遭受人身損害的，應(yīng)當(dāng)申請工傷保險(xiǎn)賠償。員工獲工傷保險(xiǎn)基金賠付后，喪失了要求用人單位人身損害賠償?shù)恼埱髾?quán)，用人單位不承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

根據(jù)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則，船東責(zé)任保險(xiǎn)賠付的是被保險(xiǎn)人在前述的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生的損失。理論上，在單位不承擔(dān)責(zé)任的情況下，保賠險(xiǎn)不發(fā)揮作用。在單位承擔(dān)責(zé)任的情況下，保賠險(xiǎn)也只賠償工傷保險(xiǎn)基金不予支付的費(fèi)用。因而，當(dāng)船員發(fā)生工傷事故時(shí)，根據(jù)單位責(zé)任和相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，以工傷保險(xiǎn)為主體，以保賠險(xiǎn)為補(bǔ)充，賠償相關(guān)責(zé)任損失。

如若單位還為船員投保團(tuán)體人身意外險(xiǎn)，除工傷保險(xiǎn)及單位擔(dān)負(fù)的相應(yīng)賠償和責(zé)任外，還可獲得由團(tuán)體人身意外險(xiǎn)提供的意外保障，直接賠付給個(gè)人。人身意外險(xiǎn)的賠付，不免除單位的法定賠償責(zé)任。由單位投保的團(tuán)體人身意外險(xiǎn)，根據(jù)投保時(shí)單位與職工之間的責(zé)任和受益約定，在賠付責(zé)任和方式上可能產(chǎn)生差異。

（二）防范建議

1.規(guī)范投保

按規(guī)定，工傷事故發(fā)生后，應(yīng)先由工傷保險(xiǎn)進(jìn)行賠付，保賠險(xiǎn)作為補(bǔ)充承擔(dān)投保單位的部分責(zé)任。因此，單位加入社會保險(xiǎn)后，保賠險(xiǎn)的人身傷害賠償責(zé)任已經(jīng)大大減少。除重大傷亡事件外，保賠險(xiǎn)項(xiàng)下人身相關(guān)損害賠償?shù)膯⒂靡饬x不大。團(tuán)體人身意外險(xiǎn)屬于商業(yè)性福利保障，投保過程中需要考慮受益群體的公正性，同時(shí)由于并不免除單位的法律責(zé)任，在有船東責(zé)任險(xiǎn)或工傷保險(xiǎn)的情況下，建議可以不投保團(tuán)體人身意外險(xiǎn)。

2.強(qiáng)化運(yùn)維

不同的保險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)、不同的范圍并落實(shí)在不同的條款上。因此，作為投保單位（人），特別是保險(xiǎn)主管部門、單位具體負(fù)責(zé)人一定要認(rèn)真掌握投保險(xiǎn)種的相關(guān)條款內(nèi)容，并有針對性地做好日常運(yùn)行維護(hù)工作。比如團(tuán)體人身意外險(xiǎn)日常應(yīng)做好人員名單的及時(shí)補(bǔ)充和替換，發(fā)生事故應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)上報(bào)險(xiǎn)情等，避免在理賠過程中發(fā)生不必要的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛。

3.提高管理

規(guī)范的保險(xiǎn)應(yīng)該建立在規(guī)范的管理之上，對于投保單位來說，無論是用人、用船還是作業(yè)，都應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國家、行業(yè)有關(guān)法規(guī)制度。如勞動法、安全法以及船舶、船員、航行的相關(guān)規(guī)定，具體包括勞動合同的簽訂，船舶證書的管理，航海日志、輪機(jī)日志的規(guī)范，職工休假制度執(zhí)行等，都可能成為保險(xiǎn)公司的賠償條件，因此必須在日常的工作中嚴(yán)格落實(shí)。

4.加強(qiáng)宣貫

單位投保的相關(guān)人員保險(xiǎn)保障的是單位和每一個(gè)職工的切身利益。因此，單位在投保有關(guān)職工人身方面的保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)保險(xiǎn)政策和條款的解讀和宣傳。一方面可以讓廣大職工在日常的工作和生活中合理地利用相關(guān)保險(xiǎn)規(guī)定，最大限度地保障職工的權(quán)益；另一方面可以使職工在一旦發(fā)生意外后，及時(shí)啟動保險(xiǎn)程序，最大限度地獲得相應(yīng)的理賠和保障，避免出現(xiàn)不必要的法律糾紛。