培育普惠金融文化力促普惠金融戰(zhàn)略“落地生根”

魏軍蘭

2018年5月2日中國(guó)建設(shè)銀行(以下簡(jiǎn)稱建行)正式啟動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略，吹響了建行發(fā)展普惠金融的號(hào)角，也明確了建行未來前進(jìn)的方向。這是建行在新時(shí)代背景下，堅(jiān)決貫徹黨的十九大精神、落實(shí)黨中央和監(jiān)管部門要求、履行國(guó)有大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大舉措，是深刻認(rèn)識(shí)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀后的深謀遠(yuǎn)慮，是為未來發(fā)展開疆拓土、尋找新的戰(zhàn)略支點(diǎn)的重大舉措，更是高質(zhì)量上的再突破、新起點(diǎn)上的再出發(fā)。

2018年10月30日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，田國(guó)立董事長(zhǎng)提出“要培育普惠金融文化”。事實(shí)上，過去的幾個(gè)月來，建行正在通過打造“勞動(dòng)者港灣”、成立“建行大學(xué)”、發(fā)布“普惠金融藍(lán)皮書”等各種形式，對(duì)內(nèi)夯實(shí)普惠金融戰(zhàn)略落地的豐沃土壤，對(duì)外營(yíng)造普惠金融戰(zhàn)略落地的“陽(yáng)光雨露”，培育打上建行標(biāo)識(shí)的親民利民、賦能創(chuàng)新、共享共贏的普惠金融文化，力促普惠金融戰(zhàn)略“落地生根”。

一、建行普惠金融戰(zhàn)略的核心要素解析

普惠金融理念起源于小額信貸，在引入中國(guó)之初也被譯為“包容性金融(financial inclusion)”。為實(shí)現(xiàn)“千年發(fā)展目標(biāo)”中的“根除極度貧困和饑餓”這一目標(biāo)，聯(lián)合國(guó)在2005年“世界小額信貸年”提出普惠金融的概念；世界銀行將其界定為讓每一個(gè)有金融需求的人都能夠及時(shí)、方便、有尊嚴(yán)地、以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。[1]

我國(guó)在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中明確指出：普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其中，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。[2]

(一)建行普惠金融戰(zhàn)略的策略定位

基于對(duì)普惠金融的深刻認(rèn)知，建行將其普惠金融戰(zhàn)略定位為：新時(shí)代，面向小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等普惠金融群體，建行將聚合運(yùn)用全行資源，以金融科技為支撐，打造綜合化、集成化、生態(tài)化服務(wù)平臺(tái)，加大信貸等各類資源投入，尤其是破解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，增強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力，提高金融便利性，滿足人民對(duì)美好生活的向往，把普惠金融打造成建行的戰(zhàn)略高地和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。

具體的策略安排則是：由“雙大”戰(zhàn)略向“雙小”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，同時(shí)用“雙小”與“住房租賃”戰(zhàn)略、“金融科技”戰(zhàn)略相互形成戰(zhàn)略支持。即用“雙小”連接和承接“雙大”，用住房租賃連接和承接住房按揭，用金融科技連接和承接對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)，既“不忘初心，保持我們傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)”，又“與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)形勢(shì)變化調(diào)整戰(zhàn)略重心”，使之能夠與建行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)形成深度融合，又能與外部新興市場(chǎng)形成有效連接，形成差異性和綜合性的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。[3]

普惠金融戰(zhàn)略意即“聚焦雙小”。實(shí)施“雙小”戰(zhàn)略并不意味著放棄“雙大”優(yōu)勢(shì)，而是戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，“未來的金融必將是得草根者得天下，但我們要西瓜芝麻一起撿”。“雙小”是“雙大”的連接和承接，是在“雙大”的基礎(chǔ)上做“加法”，“雙大”和“雙小”將相互融合、協(xié)同發(fā)展，今天的“小”將成為明天的“大”。因此，建行將依托其過去所沉淀的“大行業(yè)、大企業(yè)”等大中型客戶，批量服務(wù)“雙小”等普惠金融客群，充分發(fā)揮其近兩萬(wàn)戶大中型企業(yè)客戶的基石作用，立足建行已有的物理渠道、電子平臺(tái)、信用資源和集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，將金融活水從“雙大”引流向“雙小”，形成近似于互補(bǔ)漩渦，彼此咬合、承托、推動(dòng)，構(gòu)建生態(tài)、賦能民生。

就三大戰(zhàn)略之間的關(guān)系，從解決社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展痛點(diǎn)問題，達(dá)成“滿足人民對(duì)美好生活的向往”的戰(zhàn)略任務(wù)而言，“住房租賃”解決的是老百姓的“安居”問題，“普惠金融”解決的是 “樂業(yè)”問題，而“金融科技”是實(shí)現(xiàn)“普惠金融”的底層支撐，為普惠金融戰(zhàn)略提供技術(shù)支持，以實(shí)現(xiàn)資源的“共享”，作為建行“三大戰(zhàn)略”中“一體兩翼”的主體，將顛覆傳統(tǒng)的“二八”定律，實(shí)踐“長(zhǎng)尾理論”，賦予建行服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)、推進(jìn)普惠金融的能力。

(二)建行普惠金融戰(zhàn)略的服務(wù)群體

《中庸》有云“致廣大而盡精微”，“致廣大”是胸懷天下、立己達(dá)人。聯(lián)合國(guó)提出普惠金融的目的是整合社會(huì)各類資源，形成金融服務(wù)的均衡效果，解決金融對(duì)部分人群的服務(wù)貧瘠問題。我國(guó)將普惠金融提升到國(guó)家戰(zhàn)略層面，其目的也是解決金融服務(wù)的不均衡，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。金融的普惠性不僅僅只是貸款和相關(guān)服務(wù)的提供，更體現(xiàn)在對(duì)社會(huì)各階層，特別是弱勢(shì)群體金融需求的深刻理解，以及發(fā)自內(nèi)心的服務(wù)。小微企業(yè)等普惠金融的服務(wù)群體也都是新時(shí)代浪潮中努力拼搏、向往美好生活的人們，他們同樣渴望得到價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

“得草根者得天下”?；趯?duì)普惠金融的深刻認(rèn)知，建行將普惠金融戰(zhàn)略的服務(wù)對(duì)象界定為：面向藍(lán)海、面向大眾、面向草根，拓展“小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)”等過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未覆蓋到的、有金融服務(wù)需求的弱勢(shì)群體。

目前，建行普惠金融服務(wù)對(duì)象主要聚焦于：納入人民銀行和銀保監(jiān)普惠金融八大口徑考核指標(biāo)的相關(guān)群體，如表1所示。

表1 商業(yè)銀行普惠金融考核口徑表

(三)建行普惠金融戰(zhàn)略的戰(zhàn)略屬性

普惠金融的核心是全方位地為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層提供服務(wù)，普惠金融服務(wù)對(duì)象的廣泛包容性，客觀上決定了其成本高但風(fēng)險(xiǎn)高且收益低。進(jìn)入新時(shí)代，越來越多的銀行將普惠金融作為自身發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，但最核心的問題仍然沒有得到有效解決。風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益問題的存在，使得發(fā)展普惠金融成為一個(gè)世界性難題。

事實(shí)上，2016年的G20峰會(huì)后，數(shù)字化技術(shù)正驅(qū)動(dòng)普惠金融邁入新階段，使普惠金融的“毛細(xì)血管”延伸到弱勢(shì)群體，世界各國(guó)正在加速形成一個(gè)以金融科技賦能普惠金融發(fā)展的新模式。

正如科幻小說《三體》中所描述的那樣，“破壁”者完成了對(duì)“面壁者”的思維破壁，這是一場(chǎng)基于“看透破解”之上的精神對(duì)決；而在金融領(lǐng)域，打破橫亙?cè)谄栈萁鹑诿媲暗摹笆找?、成本和風(fēng)險(xiǎn)”的鴻溝是一場(chǎng)基于合作共贏的“破壁行動(dòng)”，無論是小微企業(yè)面前的“融資難、融資貴”堅(jiān)壁，還是銀行面前那道“不合時(shí)宜”的線下成本壁壘，都將以金融科技的“懂你之心”為茅，一舉攻克。

因此，金融科技是建行普惠金融戰(zhàn)略的戰(zhàn)略屬性，即：利用金融科技力量，使銀行服務(wù)對(duì)象更廣泛、更普及、服務(wù)更“觸手可及”、成本更低，人們獲得服務(wù)的成本更實(shí)惠，讓百姓樂享簡(jiǎn)單可信賴的金融生活。以科技的力量，傳遞金融的暖意，為國(guó)家的繁榮昌盛，為百姓的“安居”“樂業(yè)”貢獻(xiàn)力量。

而普惠金融戰(zhàn)略的落腳點(diǎn)和實(shí)施核心則為平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)，以金融科技為支撐，由單一提供金融產(chǎn)品到搭建外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺(tái)，進(jìn)而為市場(chǎng)和客戶服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性和認(rèn)同，產(chǎn)生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營(yíng)空間和未來市場(chǎng)。即：運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建“數(shù)據(jù)+平臺(tái)”的經(jīng)營(yíng)新模式，不斷提高數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，打造普惠金融新生態(tài)。[4]

二、建行普惠金融戰(zhàn)略的定位分析

(一)“天時(shí)”——順應(yīng)國(guó)家發(fā)展的大勢(shì)

十九大報(bào)告指出：我們的工作還存在許多不足，也面臨不少困難和挑戰(zhàn)。發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題尚未解決，民生領(lǐng)域還有不少短板，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)艱巨，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距依然較大。普惠金融涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域，涵蓋范圍廣泛，關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善。發(fā)展普惠金融對(duì)解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會(huì)主要矛盾、實(shí)施鄉(xiāng)村振興、打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)短板、降低社會(huì)融資成本，推動(dòng)全面建成小康社會(huì)意義重大，也是踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享新發(fā)展理念的戰(zhàn)略領(lǐng)域。[5]

發(fā)展普惠金融的理念受到黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視，2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融”，2016年1月國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020 年)》，使其成為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略。之后，黨的十九大、第五次全國(guó)金融工作會(huì)議、全國(guó)經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國(guó)“兩會(huì)”均作出戰(zhàn)略部署。國(guó)務(wù)院、人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)分別召開會(huì)議、組織調(diào)研、密集部署，出臺(tái)了大量激勵(lì)普惠金融發(fā)展的配套政策(見表2)，并提出了一系列的要求，相關(guān)部委積極推進(jìn)設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)保基金、搭建政務(wù)信息資源共享平臺(tái)、建設(shè)失信懲戒體系等，為普惠金融提供了更加完善的法治、融資擔(dān)保和信用信息環(huán)境，打造良好的金融生態(tài)，也傳遞了清晰的國(guó)家要求和政策導(dǎo)向。目前各家銀行都在響應(yīng)中央的號(hào)召，積極采取措施，加快發(fā)展普惠金融?？梢哉f建行普惠金融戰(zhàn)略順應(yīng)了“天時(shí)”。

(二)“地利”——適應(yīng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化

習(xí)近平總書記在慶祝改革開放40周年大會(huì)演講時(shí)指出，“只有順應(yīng)歷史潮流，積極應(yīng)變，主動(dòng)求變，才能與時(shí)代同行?！?/p>

二十年前建行“雙大”戰(zhàn)略的提出，正是基于當(dāng)時(shí)短缺經(jīng)濟(jì)下大規(guī)模經(jīng)濟(jì)建設(shè)的時(shí)代背景，然而，今天的建行所面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生巨大變化，特別是在互聯(lián)網(wǎng)和高科技的推動(dòng)下，市場(chǎng)資源配置方式，甚至很多經(jīng)濟(jì)和商業(yè)模式都發(fā)生了顛覆性改變。從外部環(huán)境來看，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不斷變化，經(jīng)濟(jì)金融格局不斷重構(gòu)，新的市場(chǎng)業(yè)態(tài)加速呈現(xiàn)。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)過程中，一些傳統(tǒng)行業(yè)等領(lǐng)域的產(chǎn)能過剩日益嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)壓力正在積聚，特別在金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出。“我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，大趨勢(shì)有時(shí)是很殘酷的，我們做“大”的業(yè)務(wù)已經(jīng)習(xí)慣了，當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)向我們投放了陰影，當(dāng)一場(chǎng)危機(jī)正一步步走來，毫不夸張地說，我們可能還在“灰犀牛”背上狂歡。”[6]從內(nèi)部發(fā)展來看，建行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正在被蠶食或者消失。比如說，伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)能由投資拉動(dòng)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的轉(zhuǎn)變，建行過去所依賴的傳統(tǒng)大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目明顯減少。而從國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在供給側(cè)改革中必然減負(fù)，呈現(xiàn)生機(jī)，未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多依賴新興主體，因此，建行所支持的市場(chǎng)主體也必然需要調(diào)整。

表2 我國(guó)發(fā)展普惠金融大事記及相關(guān)政策表

“風(fēng)起于青萍之末，浪成于微瀾之間”。大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是靠體系化競(jìng)爭(zhēng)，過去更多依賴于規(guī)模上的制勝，而未來，戰(zhàn)略性差異化是各家銀行勝出的關(guān)鍵，因此，在歷史的關(guān)鍵時(shí)刻，戰(zhàn)略的前瞻性和高遠(yuǎn)性至關(guān)重要。

(三)“人和“——傳承建行紅色基因

“守誠(chéng)者實(shí)，為公者益，求變者通，善建者行?！睆恼Q生之日起黨和國(guó)家就把“建設(shè)”的使命賦予建行的肩頭，“哪里有建設(shè)，哪里就有建設(shè)銀行”。60多年來，建行與共和國(guó)同呼吸共命運(yùn)，不論是在新中國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)洪流中的“因建而生、篳路藍(lán)縷”，在改革開放大潮中的“應(yīng)勢(shì)而起、砥礪奮進(jìn)”，在商業(yè)化改革中的“一心一意、專業(yè)專注”，還是在股改之后的“與時(shí)俱進(jìn)、發(fā)展壯大”。每一次的轉(zhuǎn)身，都是應(yīng)國(guó)家要求，契合當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，矢志不渝堅(jiān)守“國(guó)家利益至上，服務(wù)建設(shè)為本”之理念，不忘“服務(wù)國(guó)家建設(shè)”之初心，為中國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)作出歷史性貢獻(xiàn)，用建行的成功實(shí)踐，書寫出一條具有鮮明特色的國(guó)有大型銀行興行強(qiáng)國(guó)之路。

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)[7]：“國(guó)有企業(yè)是中國(guó)特色社會(huì)主義的重要物質(zhì)基礎(chǔ)和政治基礎(chǔ)，是我們黨執(zhí)政興國(guó)的重要支柱和依靠力量?！辈⑻岢鰢?guó)有企業(yè)要成為黨和國(guó)家最可信賴的依靠力量；成為堅(jiān)決貫徹黨中央決策部署、壯大綜合國(guó)力、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、保障和改善民生的重要力量。建行作為國(guó)有大行、國(guó)之長(zhǎng)子，始終牢記黨和國(guó)家之重托，以實(shí)際行動(dòng)貫徹以人民為中心的發(fā)展理念，著力服務(wù)國(guó)家、服務(wù)人民。要始終想著怎么“出大力”“為國(guó)為民分憂”，而不能只是想著怎么“賺大錢”“與國(guó)與民爭(zhēng)利”。

進(jìn)入新時(shí)代，針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的痛點(diǎn)難點(diǎn)問題，建行主動(dòng)作解決社會(huì)痛點(diǎn)最溫柔的“手術(shù)刀”。用金融的力量解決社會(huì)的痛點(diǎn)，就是在問題產(chǎn)生之初和產(chǎn)生過程中提出和實(shí)施解決方案，在不知不覺中消除痛點(diǎn)。發(fā)展普惠金融，為國(guó)家實(shí)實(shí)在在解決一些社會(huì)痛點(diǎn)、民生難點(diǎn)，是建行的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是作為大國(guó)重器理應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任和使命。

(四)“風(fēng)正帆懸”——具備現(xiàn)實(shí)的發(fā)展條件

首先，普惠金融市場(chǎng)潛力巨大。普惠金融戰(zhàn)略的服務(wù)群體行業(yè)眾多，市場(chǎng)群體廣闊，既包括與大眾生活息息相關(guān)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體，也有代表未來社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的科技型創(chuàng)新主體，還有圍繞新農(nóng)村建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等。特別是在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的指引下，“小行業(yè)、小企業(yè)”如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。截至2017年末，全國(guó)小微企業(yè)法人約2800萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶超過6500萬(wàn)戶。即使只從中篩選5%-8%的優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)展空間也十分可觀。正如章更生副行長(zhǎng)所言：“未來，我們打造的普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)還將有更多的創(chuàng)利商機(jī)。不難想象，普惠金融業(yè)務(wù)將成為我行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、流動(dòng)性管理的著力點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)?？梢哉f我行發(fā)展普惠金融是駛向壯闊的藍(lán)海?！?/p>

其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的興起，直接推動(dòng)了普惠金融的快速發(fā)展。實(shí)踐中，建行金融科技戰(zhàn)略的技術(shù)支撐，賦予了其更好地支持普惠金融戰(zhàn)略的能力，“新一代”核心系統(tǒng)的投產(chǎn)運(yùn)用，賦予了其更好地服務(wù)普惠金融客戶的能力，尤其是在低成本獲客、多樣化產(chǎn)品創(chuàng)新和智能化風(fēng)控方面。比如，針對(duì)小微企業(yè)，建行的“小微快貸”已經(jīng)打通對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)行內(nèi)不同業(yè)務(wù)板塊生產(chǎn)系統(tǒng)的信息整合，同時(shí)引入工商、稅務(wù)等社會(huì)公共數(shù)據(jù)信息，可以實(shí)現(xiàn)在傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，融入非結(jié)構(gòu)化分析手段，為小微企業(yè)融資有效增信，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)批量精準(zhǔn)獲客，還能實(shí)現(xiàn)全流程自主辦理業(yè)務(wù)以及智能化風(fēng)控，打造有別于傳統(tǒng)金融模式的“數(shù)據(jù)化、精準(zhǔn)化、自動(dòng)化、智能化”的普惠金融服務(wù)新模式。

第三，普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)。2017年，建行貫徹落實(shí)中央部署，在同業(yè)中率先啟航普惠金融?？傂谐闪⑵栈萁鹑谑聵I(yè)部，以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為增長(zhǎng)主力，推動(dòng)普惠金融健康快速發(fā)展，在四大行中唯一達(dá)到定向降準(zhǔn)“二檔”標(biāo)準(zhǔn)，形成良好的發(fā)展局面和經(jīng)營(yíng)格局。當(dāng)前，建行已搭建“三級(jí)”組織架構(gòu)、明確“四有”經(jīng)營(yíng)理念、強(qiáng)化“五?！睓C(jī)制保障的普惠金融垂直組織管理模式。推出以“小微快貸”為代表的全流程、全自動(dòng)的線上融資服務(wù)模式；實(shí)現(xiàn)“小微、雙創(chuàng)、涉農(nóng)、扶貧”全覆蓋，線上線下產(chǎn)品全渠道融合。打造“智控、機(jī)控、技控、數(shù)控”的智能化、全自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控模式，實(shí)行數(shù)據(jù)化穿透管理和工具化風(fēng)險(xiǎn)管控，已初見成效。同時(shí)，很多分行也正在成功探索具有區(qū)域特色的差別化產(chǎn)品，及平臺(tái)搭建的普惠金融發(fā)展模式。隨著智能化機(jī)具的運(yùn)用，網(wǎng)點(diǎn)柜面業(yè)務(wù)的人員替代率不斷提高，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)釋放出大量的人力，特別是小企業(yè)業(yè)務(wù)的下沉網(wǎng)點(diǎn)，鍛煉了網(wǎng)點(diǎn)人員的業(yè)務(wù)能力，為發(fā)展普惠金融進(jìn)一步夯實(shí)了基礎(chǔ)。

三、培育普惠金融文化，助推普惠金融戰(zhàn)略“落地生根”

建行的普惠金融戰(zhàn)略順乎大道、順應(yīng)大勢(shì)，然而，最好的戰(zhàn)略也需要切實(shí)的執(zhí)行。管理學(xué)家彼得·德魯克強(qiáng)調(diào)“管理不在于‘知’，而在于‘行’”。說的也是戰(zhàn)略執(zhí)行的重要性。兵法有云“凡伐國(guó)之道，攻心為上，攻城為下；心勝為上，兵勝為下?！薄氨鴦佟笨煽焖俟コ锹缘?，“心勝”則可持續(xù)發(fā)力。如果說普惠金融戰(zhàn)略的落地也是一次戰(zhàn)役，“兵”是金融科技實(shí)力、產(chǎn)品服務(wù)和平臺(tái)開發(fā)，“心”則是員工對(duì)普惠金融的價(jià)值認(rèn)同和業(yè)務(wù)認(rèn)同。從這個(gè)意義上說，建行的普惠金融戰(zhàn)略雖然風(fēng)正帆懸，卻依然任重道遠(yuǎn)。

小阿瑟·A·湯普森(Arthur A·ThompSon Jr.)認(rèn)為，影響戰(zhàn)略落地的因素包括組織構(gòu)建，組織領(lǐng)導(dǎo)力，工作環(huán)境與文化塑造，激勵(lì)制度。華為創(chuàng)始人任正非說：“資源是會(huì)枯竭的，唯有文化才會(huì)生生不息”。因此，必須建立為戰(zhàn)略實(shí)施所必須的企業(yè)文化，以促進(jìn)人們思想觀念的變化，打造實(shí)現(xiàn)全員戰(zhàn)略共識(shí)的良好環(huán)境，培育普惠金融戰(zhàn)略落地的豐沃土壤。而美國(guó)著名的企業(yè)文化與組織心理學(xué)領(lǐng)域的開創(chuàng)者和奠基人艾德佳·沙因(Schein)認(rèn)為[8]，企業(yè)文化可以被定義為：“企業(yè)在學(xué)會(huì)對(duì)外適應(yīng)環(huán)境、對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)一體化的過程中形成的行為方式。這一方式被認(rèn)為是行之有效的，并將作為理解、思考和感覺事物的正確方式被傳授給新成員?！边@一定義強(qiáng)調(diào)了在戰(zhàn)略決策過程中，將外部因素與內(nèi)部因素相匹配的重要性。因此，建行普惠金融文化的重塑，不僅要從內(nèi)部著手，還要充分培育外部氣候環(huán)境。

目前，建行正在進(jìn)行著重塑商業(yè)銀行企業(yè)文化，探索構(gòu)建與普惠金融戰(zhàn)略落地相匹配的普惠金融文化的實(shí)踐。

(一)勞動(dòng)者港灣，培育普惠金融戰(zhàn)略落地的精神家園

2018年5月份以來，建行秉承“開放共享，責(zé)任擔(dān)當(dāng)”的理念，在全國(guó)15000多家網(wǎng)點(diǎn)率先啟動(dòng)“勞動(dòng)者港灣”建設(shè)工作，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源對(duì)公眾開放。其初衷是為了解決環(huán)衛(wèi)工人、出租司機(jī)、交通警察等戶外工作者、志愿者的現(xiàn)實(shí)需要和實(shí)際困難，讓他們?cè)诶鄣臅r(shí)候可以有個(gè)歇腳休息、喝水如廁的地方。事實(shí)上，自“勞動(dòng)者港灣”推出后，不但很好地實(shí)現(xiàn)了既定目標(biāo)，還為失憶老人、突發(fā)疾病的患者、孕婦等有需要幫助的人，提供了力所能及的幫助，也會(huì)在為他們服務(wù)的同時(shí)進(jìn)行簡(jiǎn)單的金融常識(shí)普及。昔日，專業(yè)性十足的金融工作者，搖身一變成為噓寒問暖的社會(huì)服務(wù)者。把辛勞的戶外勞動(dòng)者請(qǐng)進(jìn)窗明幾凈的銀行網(wǎng)點(diǎn)，讓他們可以“歇歇腳”“充充電”，不僅有對(duì)普通大眾提供“又普又惠”的金融支持，飽含對(duì)人民群眾特別是弱勢(shì)群體根植于心的愛的表達(dá)，更是讓他們深切的感受到建行對(duì)他們的認(rèn)同與尊重。與此同時(shí)，“勞動(dòng)者港灣”不僅可以成為建行在全國(guó)星羅密布的社區(qū)中心和有效的獲客渠道，還可以成為傳播社會(huì)正能量的“愛的港灣”，成為弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的宣傳陣地，成為打造中國(guó)特色社會(huì)主義文化的精神家園。建行人讓金融擁有了更為豐富的內(nèi)涵，使金融服務(wù)大眾的概念也更為寬泛。

“勞動(dòng)者港灣”的推出彰顯建行的人文關(guān)懷與責(zé)任擔(dān)當(dāng)，鮮明詮釋建行踐行以人民為中心的發(fā)展思想、用金融力量解決社會(huì)痛點(diǎn)、建設(shè)美好生活的情懷和擔(dān)當(dāng)。“通過港灣放大愛，點(diǎn)滴心系勞動(dòng)者”，用網(wǎng)點(diǎn)資源服務(wù)社會(huì)、回饋于民是建行的擔(dān)當(dāng)精神，是最光榮的事業(yè)，也是建行創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，培育普惠金融文化，重塑商業(yè)銀行企業(yè)文化，打造中國(guó)特色社會(huì)主義文化的鮮明寫照。正如田國(guó)立董事長(zhǎng)所說：“另外還有一個(gè)方面，其實(shí)也是在培育著我們建行做普惠金融文化，因?yàn)檫^去大家都習(xí)慣于跟大企業(yè)大客戶打交道，這些客戶不是有地位的就是有錢的，跟服務(wù)小微企業(yè)群體的邏輯是不一樣的，我們就得首先從文化建設(shè)上開始去打造，讓員工學(xué)習(xí)和習(xí)慣與各行各業(yè)老百姓打交道，在潛移默化中營(yíng)造普惠金融文化和氛圍，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行企業(yè)文化重塑，這是非常重要的?！盵9]

(二)建行大學(xué)，厚植普惠金融戰(zhàn)略落地的文化環(huán)境

在迎來改革開放40周年之際，2018年12月17日，建行宣布正式成立“建行大學(xué)”。田國(guó)立董事長(zhǎng)在發(fā)布會(huì)上表示，建行大學(xué)作為國(guó)有大型銀行創(chuàng)建的企業(yè)大學(xué)，既是面向內(nèi)部員工的職業(yè)教育平臺(tái)，也是以共享化、專業(yè)化、科技化、國(guó)際化為辦學(xué)理念，推進(jìn)產(chǎn)教融合、賦能社會(huì)的教育培訓(xùn)平臺(tái)，這所新時(shí)代、新金融、新生態(tài)的企業(yè)大學(xué)，將在開放辦學(xué)、共建共享中用金融力量服務(wù)大眾安居樂業(yè)，致力建設(shè)現(xiàn)代美好生活。[10]

建行大學(xué)將圍繞“新時(shí)代、新金融、新生態(tài)企業(yè)大學(xué)”的發(fā)展愿景，以“服務(wù)社會(huì)，貢獻(xiàn)金融解決方案；服務(wù)戰(zhàn)略，推進(jìn)穩(wěn)健創(chuàng)新發(fā)展；服務(wù)員工，提升職業(yè)能力素養(yǎng)”為使命，堅(jiān)持“專業(yè)化，大學(xué)精神專業(yè)體系；共享化，開放合作共建共享；科技化，科技思維智能運(yùn)行；國(guó)際化，國(guó)際視野全面布局”的辦學(xué)理念。借助科技力量，通過行內(nèi)成立9大研修院、組建區(qū)域校區(qū)，行外與境內(nèi)外各大知名高校合作、并聯(lián)合著名高校發(fā)起“新金融人才產(chǎn)教融合聯(lián)盟”，充分整合各類培訓(xùn)資源，打造立體學(xué)習(xí)生態(tài)圈(Learning)，讓教育培訓(xùn)工作成為孵化創(chuàng)新、引領(lǐng)企業(yè)未來發(fā)展的核心力量。

建行大學(xué)的成立，將在金融知識(shí)普及、金融理論探索和具體業(yè)務(wù)實(shí)操層面，既可以為建行大批量地培養(yǎng)優(yōu)秀的復(fù)合型金融人才，特別是通過“金智惠民”工程，又可以對(duì)客戶進(jìn)行“金融啟蒙運(yùn)動(dòng)”，有效提高客戶的金融知識(shí)和金融素養(yǎng)，對(duì)創(chuàng)業(yè)者培訓(xùn)，賦能中小企業(yè)家，助力企業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)，“讓金融資源精準(zhǔn)滴灌到最需要的這些中小微企業(yè)去，以普惠金融新模式為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供更好的服務(wù)?！笔垢嗟目蛻粲袡C(jī)會(huì)了解、理解和認(rèn)可建行的經(jīng)營(yíng)理念，主動(dòng)適應(yīng)建行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)與風(fēng)險(xiǎn)偏好，讓銀企關(guān)系由復(fù)雜走向簡(jiǎn)單，在增加客戶信任與粘性的同時(shí)，與市場(chǎng)主體的互動(dòng)也會(huì)更加緊密和自然。從而不僅可以培育普惠金融客戶，還可以打造新的普惠金融市場(chǎng)和業(yè)態(tài)。

(三)普惠金融藍(lán)皮書，營(yíng)造普惠金融戰(zhàn)略落地的“外部氣候”

2018年10月11日，建行和新華社中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社共同舉行《中國(guó)普惠金融藍(lán)皮書(2018)——中國(guó)實(shí)踐與國(guó)際借鑒》和“建行?新華普惠金融—小微指數(shù)”發(fā)布會(huì)。這兩項(xiàng)研究成果可以說是我國(guó)普惠金融運(yùn)行狀況的“晴雨表”，發(fā)揮了銀行、高校、專業(yè)媒體等社會(huì)各界力量的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)了“產(chǎn)學(xué)研”的跨界協(xié)同。

田國(guó)立董事長(zhǎng)在發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)，金融工作說到底是社會(huì)實(shí)踐工作，建行實(shí)施“三大戰(zhàn)略”是一場(chǎng)深刻的金融啟蒙運(yùn)動(dòng)。不僅要解決小微企業(yè)融資難題，還要以根植于心的熱忱去了解、關(guān)心和關(guān)愛更多普惠金融群體，向全社會(huì)輸出金融和非金融服務(wù)。[11]

正如新華社副社長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)劉正榮在發(fā)布會(huì)上所言，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果，是我國(guó)發(fā)展普惠金融的“初心”。要把發(fā)展普惠金融這件好事辦好，除了需要銀行等金融機(jī)構(gòu)大力投入，更需要全社會(huì)的共同努力。我們可以期待，《藍(lán)皮書》的起草和發(fā)布，必將引導(dǎo)社會(huì)各界關(guān)注、重視、支持普惠金融工作。事實(shí)上，這也是建行培育普惠金融文化，營(yíng)造普惠金融戰(zhàn)略落地的“外部氣候”的又一探索。

花繁枝秀香已馥，潮平風(fēng)正揚(yáng)帆時(shí)。在新的征程上，踐行國(guó)有大行的社會(huì)擔(dān)當(dāng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力民生發(fā)展，破解經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的難點(diǎn)痛點(diǎn)，建行永遠(yuǎn)在路上！建行人永遠(yuǎn)勇?lián)?dāng)！