我國(guó)社區(qū)居民的金融服務(wù)現(xiàn)狀研究

胡志飛

摘要：近年來，隨著金融行業(yè)的發(fā)展，社區(qū)金融在居民生活中扮演著越來越重要的角色。但是，社區(qū)金融服務(wù)在發(fā)展過程中不可避免的出現(xiàn)許多問題。本文針對(duì)社區(qū)金融服務(wù)中存在的問題，提出推動(dòng)社區(qū)居民的金融服務(wù)體系改革、改善社區(qū)的金融環(huán)境以及加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)等具有可操作性的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)? 現(xiàn)狀研究? 社區(qū)居民

一、引言

近年來由于我國(guó)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程加快、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和社區(qū)經(jīng)濟(jì)的重要性程度不斷提高，因此，對(duì)于各類金融機(jī)構(gòu)而言，搶占社區(qū)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)階段的工作重點(diǎn)之一。社區(qū)金融業(yè)務(wù)逐漸興起，成為各類金融機(jī)構(gòu)關(guān)注和竟?fàn)幍慕裹c(diǎn)。社區(qū)金融作為金融服務(wù)和金融需求在我國(guó)發(fā)展的一個(gè)新產(chǎn)品，它承擔(dān)著中國(guó)金融復(fù)興的偉大雄心。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，大大降低了社區(qū)居民金融服務(wù)成本，提高了社區(qū)居民的金融服務(wù)覆蓋度，我國(guó)的社區(qū)金融取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但是其在發(fā)展過程中也不可避免的出現(xiàn)諸多的問題。此外，為社區(qū)提供的金融服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足社區(qū)人口基數(shù)大、居民需求多樣化的特點(diǎn)。為了應(yīng)對(duì)這種挑戰(zhàn)，社區(qū)金融業(yè)和社區(qū)銀行應(yīng)運(yùn)而生，并在協(xié)助銀行抵抗利率化、金融脫媒及貨幣趨緊中扮演著越來越重要的角色。國(guó)務(wù)院于2016年出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。明確完善多層次金融服務(wù)體系，積極引導(dǎo)各類包容性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)健康成長(zhǎng)，促進(jìn)金融包容性發(fā)展，社區(qū)金融發(fā)展是實(shí)現(xiàn)包容性金融目標(biāo)的重要途徑。在此情況下，如何提高社區(qū)金融服務(wù)的質(zhì)量是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)及政府面臨的一個(gè)具有挑戰(zhàn)性的問題。

二、社區(qū)金融服務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題

（一）社區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系建設(shè)單一

由于我國(guó)的特殊國(guó)情和相關(guān)法律法規(guī)的限制，雖然在理財(cái)領(lǐng)域，銀行以及證券行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但是理財(cái)業(yè)務(wù)還被禁錮在特定領(lǐng)域，其投資范圍大大受限，并且資金流動(dòng)性不高等問題也給理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步發(fā)展帶來了障礙。此外，券商服務(wù)的缺點(diǎn)就是其產(chǎn)生的費(fèi)用較多，且收益不固定的，因此證券的準(zhǔn)入門檻較高，并不具有普遍適用性。無論是保險(xiǎn)、銀行還是基金提供的金融產(chǎn)品都無法滿足社區(qū)居民多樣化的金融需求，充實(shí)金融服務(wù)體系仍是完善社區(qū)金融服務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制不夠完善

目前，由于我國(guó)社區(qū)中缺乏完整的金融服務(wù)體系，缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)分散和補(bǔ)償機(jī)制，缺乏相關(guān)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前置程序和措施，因此，造成了社區(qū)金融服務(wù)投資的缺乏以及高效率的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。社區(qū)金融機(jī)構(gòu)面臨的弊端還體現(xiàn)在當(dāng)居民無法應(yīng)對(duì)風(fēng)云詭譎的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)，這些風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁到社區(qū)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，從而給社區(qū)金融發(fā)展的主動(dòng)性帶來不利因素，這主要表現(xiàn)為社區(qū)信貸資金投放量的不足。

（三）社區(qū)的金融環(huán)境亟待完善

社區(qū)金融環(huán)境問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，社區(qū)環(huán)境的社會(huì)信用程度低，誠(chéng)信意識(shí)差。第二，金融行業(yè)尤其是社區(qū)金融缺乏政府的支持力度，社區(qū)銀行的銀行優(yōu)惠政策十分匱乏;第三，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度不完善、不健全，制度、責(zé)任落實(shí)有偏差，極少數(shù)人有玩忽職守和瀆職的行為。

（四）缺乏專業(yè)的金融人才

目前，我國(guó)金融行業(yè)尚處在發(fā)展階段，人才培養(yǎng)不夠完善，尤其是社區(qū)金融方面的專業(yè)人才更為匱乏，這使得社區(qū)居民在尋求金融服務(wù)的過程中得不到專業(yè)的指導(dǎo)與幫助，在西方，金融行業(yè)以及社區(qū)金融服務(wù)都有一套較為詳盡的行業(yè)準(zhǔn)入體系和規(guī)則，根據(jù)這些規(guī)則培養(yǎng)出的金融方面的人才具有一定的專業(yè)性，并能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化和社區(qū)金融的切實(shí)要求。而我國(guó)并沒有關(guān)于社區(qū)金融服務(wù)的準(zhǔn)入的規(guī)則，在人才培養(yǎng)上也缺乏相應(yīng)的具體章程和規(guī)則。

三、提高社區(qū)金融服務(wù)水平的對(duì)策建議

（一）大力推動(dòng)社區(qū)居民的金融服務(wù)體系改革

對(duì)于提高社區(qū)居民對(duì)金融產(chǎn)品的購(gòu)買欲望來說，金融服務(wù)體系的創(chuàng)新是一個(gè)重要方式。金融市場(chǎng)必須注重金融服務(wù)體系的改革，樹立強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)，尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)然，也不是按照自己的想法而進(jìn)行的簡(jiǎn)單的創(chuàng)新，而是根據(jù)社區(qū)居民的需求所進(jìn)行的創(chuàng)新，近年來，消費(fèi)者維護(hù)自我的意識(shí)已經(jīng)喚醒和加強(qiáng)，要求銀行提高金融服務(wù)的透明度，提高金融服務(wù)質(zhì)量。以消費(fèi)者需求變化為原動(dòng)力對(duì)金融服務(wù)體系實(shí)施了全面而深刻的內(nèi)部改革，走向以客戶需求為驅(qū)動(dòng)的變革之路。金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展壯大的需要，這樣金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品在市場(chǎng)中才更有競(jìng)爭(zhēng)力。物有所值、有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)是客戶忠誠(chéng)度最重要的推動(dòng)力?？蛻趔w驗(yàn)后的滿意程度，代表金融產(chǎn)品在市場(chǎng)中的發(fā)展程度。努力將毫無生氣、單調(diào)乏味的金融產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)成更富創(chuàng)意和充滿智慧。為了使消費(fèi)者的生活更輕松，怎樣將不同的產(chǎn)品和賬戶整合為一體成為了現(xiàn)階段金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展階段的一大挑戰(zhàn)。簡(jiǎn)單化成為創(chuàng)新的關(guān)鍵，推進(jìn)以消費(fèi)者為本的改革，有效的推動(dòng)金融市場(chǎng)向前發(fā)展。實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化、個(gè)性化等新特點(diǎn)。

（二）按照社區(qū)的實(shí)際情況推行社區(qū)銀行建設(shè)

在以往的社區(qū)銀行的建設(shè)過程中，通常的做法往往是采用一致化的標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)模式，當(dāng)然這種做法存在其特有的優(yōu)越性，比如易于操作和管理，便于短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)。然而，隨著社區(qū)銀行被納入銀行監(jiān)管體系，社區(qū)銀行小快靈的特點(diǎn)逐漸無法得以體現(xiàn)。這顯然和當(dāng)初社區(qū)銀行建立的初心相違背。社區(qū)銀行應(yīng)該找準(zhǔn)自身清晰的定位，根據(jù)社區(qū)的特點(diǎn)因地制宜的開展自身的金融服務(wù)。根據(jù)社區(qū)的繁華程度，人口結(jié)構(gòu)等提供個(gè)性化的金融服務(wù)。在做好充足的市場(chǎng)調(diào)研和可行性分析的基礎(chǔ)上，提供個(gè)性化的社區(qū)金融服務(wù)。根據(jù)社區(qū)進(jìn)行分類。對(duì)于高端的社區(qū)，以社區(qū)消費(fèi)者的醫(yī)療、保險(xiǎn)、生活消費(fèi)、健身養(yǎng)生、娛樂休閑、子女的教育以及養(yǎng)老等提供服務(wù)，體現(xiàn)高端社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，建立全能智能的社區(qū)銀行;而對(duì)于新興社區(qū)而言，則要以滿足一般的金融需求為目標(biāo)，突出金融產(chǎn)品的消費(fèi)性特點(diǎn);對(duì)于老年社區(qū)而言，則金融服務(wù)要向一般的養(yǎng)老服務(wù)理財(cái)產(chǎn)品方向傾斜，注重老年群體的特點(diǎn)，做好服務(wù)的細(xì)致化，確保服務(wù)提供人員講解細(xì)致與耐心。

（三）建立良好的金融環(huán)境

積極改善社區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施，主要通過投入政府啟動(dòng)資金以此來充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資金的投入。同時(shí)，要注重加強(qiáng)社區(qū)居民的信用體制建設(shè)，加大宣傳力度和普法教育，建立個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)和檔案。采取多種措施，建立更加完善的金融環(huán)境。在更加完善的金融環(huán)境下的“社區(qū)金融”應(yīng)該包含以下兩點(diǎn)：第一，社區(qū)金融表現(xiàn)為更為簡(jiǎn)單的層級(jí)模式，經(jīng)營(yíng)模式更為靈活，不同于傳統(tǒng)的銀行的分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)辦理和審批流程也更為簡(jiǎn)單，對(duì)社區(qū)居民金融產(chǎn)品需求的研究也更為透徹。第二，社區(qū)金融植根于社區(qū)，他們的人員普遍熟悉社區(qū)居民和中小企業(yè)，因此對(duì)其信用狀況有更為詳細(xì)的了解。

（四）大力加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)

完善社區(qū)金融服務(wù)的首要的前提是使產(chǎn)品和服務(wù)更加明晰化，使喜歡自己當(dāng)家做主的消費(fèi)者他們可以自主決定所需的產(chǎn)品和服務(wù)，如有必要，他們還可以參閱一些其他信息并使用一些工具。產(chǎn)品和服務(wù)越簡(jiǎn)單，越透明，越能滿足日益增長(zhǎng)的客戶群的需求。要達(dá)到這一目標(biāo)與建立一支高素質(zhì)、高業(yè)務(wù)能力的社區(qū)專業(yè)金融人才息息相關(guān)，扁平化的服務(wù)和更加清晰的產(chǎn)品名錄更需要金融工作者的業(yè)務(wù)素質(zhì)。金融機(jī)構(gòu)要建立健全規(guī)章制度，努力提高金融工作者的服務(wù)意識(shí)，樹立顧客至上的理念，打造企業(yè)文化。

四、結(jié)論

總而言之，社區(qū)金融服務(wù)的未來發(fā)展方向主要在于創(chuàng)新，社區(qū)金融業(yè)將進(jìn)入“消費(fèi)者主導(dǎo)”時(shí)代。在“消費(fèi)者主導(dǎo)”的金融服務(wù)時(shí)代，持續(xù)提升社區(qū)金融服務(wù)水平，開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及推廣相關(guān)廣告成為金融市場(chǎng)打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。同時(shí)，我們還應(yīng)該加大產(chǎn)品信息的完善，做到信息共享，提高信息的可用性，有利于顧客對(duì)產(chǎn)品相關(guān)信息的檢索。此外，我們也應(yīng)該注重社區(qū)金融方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，同時(shí)，將一些好的經(jīng)驗(yàn)和技巧固定到服務(wù)流程中，以達(dá)到卓越的客戶體驗(yàn)和服務(wù)口碑。

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基金項(xiàng)目：江蘇高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（2019SJA 2003）。

（作者單位：宿遷學(xué)院）