防范化解金融風(fēng)險 維護金融領(lǐng)域穩(wěn)定

宮殿煜

中圖分類號：F832 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2019）11-147-02

摘 要 為切實有效地做好風(fēng)險防范和化解工作，全面構(gòu)建健康和諧的良好金融生態(tài)，山西省忻州市金融辦按下大力氣防范化解信用風(fēng)險，全力化解企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險，有效防范地方類金融機構(gòu)風(fēng)險和非法集資風(fēng)險。

關(guān)鍵詞 風(fēng)險防化化解 金融生態(tài) 金融體系安全

為切實有效地做好風(fēng)險防范和化解工作，逐步有序緩釋存量風(fēng)險，嚴格控制增量風(fēng)險，促進金融體系安全穩(wěn)健運行，全面構(gòu)建健康和諧的良好金融生態(tài)，山西省忻州市金融辦按照擴總量、調(diào)結(jié)構(gòu)、補短板、化風(fēng)險的工作思路，堅持源頭管理、專項清理、綜合治理相結(jié)合，把防范化解金融風(fēng)險作為金融工作首要任務(wù)，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線，在強化監(jiān)管、源頭防控、積案化解、杜絕新發(fā)案件等方面狠下功夫，金融風(fēng)險防控工作方面亮點頻顯、成效顯著。

一、全市金融運行情況

1.銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模平穩(wěn)擴張，增速總體有所放緩。9月末，忻州市銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)總額達2647.33億元，較年初增加201.52億元；負債總額達2552.28億元，較年初增加201.06億元；所有者權(quán)益95.05億元，較年初增加0.46億元。

2.信貸投放呈前緩后升增長態(tài)勢，但貸款總量排位依然靠后。9月末，各項貸款余額為1017.99億元，較年初增加98.34億元；貸款同比多增13.93億元，增速上升0.48個百分點。9月份全轄貸款出現(xiàn)激增，當月貸款新增45.25億元，單月貸款增速高達4.65%，貸款較年初增速迅速提升至全省第三位。

3.各項存款增長迅猛，存貸比依然低位徘徊。今年轄區(qū)各銀行機構(gòu)在上浮存款利率、推出高利率大額存單來吸引客戶與資管新規(guī)出臺后理財資金回流的雙重因素帶動下，全轄各銀行機構(gòu)各項存款大幅增加。9月末，新增存款217.36億元，余額達到2330.49億元，存款增量繼續(xù)保持歷史高位。

4.經(jīng)營效益穩(wěn)步提升，盈利能力參差不齊。前三季度，轄區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)累計實現(xiàn)凈利潤15.69億元，同比多盈利0.28億元。盈利額達到億元以上的機構(gòu)5家（類），依次分別為農(nóng)商行4.13億元、工行2.93億元、農(nóng)行2.05億元、建行1.57億元、中行1.53億元。

5.不良貸款一增一降，余額近四個月出現(xiàn)三次反彈。全轄銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款自6月末出現(xiàn)反彈以來，三季度連續(xù)兩個月反彈。9月末，不良貸款余額為23.42億元，增速位居全省第3位。不良貸款率為2.3%，排全省第7位。

6.法人機構(gòu)監(jiān)管指標總體穩(wěn)定。一是撥備覆蓋率上升。9月末，轄內(nèi)法人機構(gòu)貸款損失減值準備金余額24.43億元，較年初上升47.59個百分點。二是資本充足率有所上升。法人銀行業(yè)機構(gòu)整體資本充足率為20.11%，較年初上升8.05個百分點。三是流動性比例繼續(xù)下降。法人機構(gòu)整體流動性比例為66.34%，較年初下降22.14個百分點。

7.保險業(yè)保障能力持續(xù)增強，保費收入面臨下行壓力。9月末，忻州市保險業(yè)資產(chǎn)總額達82.88億元，同比增長5.84%。實現(xiàn)保費收入36.86億元，同比下降6.74%。忻州賠付支出10.16億元，同比下降6.04%。財產(chǎn)險公司非車險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費3.97億元，同比增長18.86%，保費占比36.9%，較上年同期下降1個百分點。

二、當前存在的主要問題和風(fēng)險

1.信用風(fēng)險防控壓力仍然較大。受農(nóng)信社改制影響，全市不良貸款率較年初下降0.14個百分點降至2.3%的低位。但受個別地區(qū)、企業(yè)風(fēng)險暴露影響，不良貸款較年初增加0.96億元，余額達到23.42億元。部分縣、機構(gòu)不良貸款高企，逾期貸款底數(shù)仍未夯實，不良貸款反彈壓力較大。

2.信貸資源配置不平衡不充分。一是各項貸款行業(yè)集中。從貸款投向行業(yè)看，新增貸款主要集中在交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、個人貸款、房地產(chǎn)業(yè)、建筑業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、買斷其他票據(jù)類資產(chǎn)，合計新增貸款88.56億元，占全部新增貸款的90.05%。二是部分行業(yè)機構(gòu)集中。9月末，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額50.85億元，較年初增加10.87億元，主要是工行房地產(chǎn)業(yè)貸款較年初增加7.35億元。9月末，浦發(fā)銀行采礦業(yè)貸款余額26.35億元，占行內(nèi)全部貸款的87.25%，其貸款高度集中在采礦業(yè)，信貸結(jié)構(gòu)單一，風(fēng)險分散能力弱。三是涉農(nóng)貸款信貸投入緩慢，增速7.57%，低于全部貸款增速3.12個百分點，信貸結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化。

3.法人機構(gòu)部分風(fēng)險突出。一是大額貸款呈現(xiàn)余額高、占比高的特點。農(nóng)合機構(gòu)單戶5000萬以上的大額貸款余額50.41億元，3000萬以上的大額貸款余額115.06億元。二是單一同業(yè)客戶風(fēng)險暴露超標機構(gòu)數(shù)量多、壓降難。同業(yè)單一客戶風(fēng)險暴露未達到過渡期要求。三是同業(yè)風(fēng)險暴露超標機構(gòu)集中。轄內(nèi)部分機構(gòu)均對同一家同業(yè)機構(gòu)風(fēng)險暴露超標，易引發(fā)區(qū)域性風(fēng)險。四是部分機構(gòu)流動性風(fēng)險隱患突出。忻州市聯(lián)社各個期限的流動性缺口率均低于-10%，資產(chǎn)負債期限不匹配問題突出。

4.保險業(yè)部分問題需持續(xù)關(guān)注。一是車險市場秩序需持續(xù)關(guān)注。雖然三季度忻州市車險綜合成本率85.93%、排全省末位，但仍需關(guān)注車險市場違規(guī)套取費用的問題。二是個別壽險公司產(chǎn)品銷售仍以投資型保險產(chǎn)品為主，關(guān)注業(yè)務(wù)發(fā)展均衡問題。三是非正常滿期給付與退保風(fēng)險需積極防范。人保壽險退保支出2.86億元，非正常退保存量風(fēng)險仍需關(guān)注。四是保險中介可能引發(fā)的聲譽風(fēng)險、操作風(fēng)險不容忽視。

三、金融風(fēng)險防范化解工作情況

1.下大力氣防范化解信用風(fēng)險。大力推動處置銀行不良貸款，盤活信貸資金更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。截至9月末，全轄銀行業(yè)機構(gòu)不良貸款余額為23.42億元；不良貸款率為2.3%，低于全省平均水平0.23個百分點，低于歷史峰值5.32個百分點。資產(chǎn)質(zhì)量得到提升，服務(wù)能力進一步增強。

2.積極處置化解農(nóng)信社法人機構(gòu)風(fēng)險。截至9月末，忻州市農(nóng)信社改制商業(yè)銀行完成率為64.28%。今年累計清收農(nóng)村信用社不良貸款6165.69萬元，其中：特殊人群貸款626.02萬元，歷史遺留的鄉(xiāng)村集體組織貸款39.84萬元，涉訴貸款5499.83萬元。

3.嚴厲打擊惡意逃廢債金融風(fēng)險。各有關(guān)縣（市、區(qū)）對惡意逃廢債名單中涉及的企業(yè)和個人進行了見面溝通，建立臺賬。全市共對6戶逃廢債個人累計清收金額246，914.41元，逃廢債企業(yè)清收金額93，000元。建立“紅黑名單”制度，完善守信激勵機制，以達到聯(lián)合懲戒目的。

4.全力化解企業(yè)擔(dān)保鏈風(fēng)險。我市主要采取建立健全政府性融資擔(dān)保體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、推動企業(yè)掛牌（上市）等措施。一是發(fā)展壯大政府性融資擔(dān)保機構(gòu)。設(shè)立了由忻州匯豐投資集團有限公司作為唯一股東出資的國有獨資的忻州匯豐農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司，注冊資本金1億元。二是推動人保財險忻州市分公司與忻州市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心簽署《“政融?！敝С粥l(xiāng)村振興合作協(xié)議》以來，共為5戶種養(yǎng)殖戶提供融資51萬元，5家企業(yè)提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)融資1160萬。

5.有效防范地方類金融機構(gòu)風(fēng)險。一是凈化小額貸款公司經(jīng)營市場環(huán)境，全市小額貸款公司數(shù)量118家減少到85家。二是對全市22家典當行及分支機構(gòu)進行年審，已提交省地方金融監(jiān)督管理局擬取消7家典當行和1家分支機構(gòu)典當經(jīng)營資格。三是對全市11家融資性擔(dān)保公司開展年度分類評級工作，對分為A、B兩級公司采取不同的監(jiān)管政策，促進我市融資擔(dān)保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

6.防范化解非法集資風(fēng)險。市金融辦堅持穩(wěn)定為先、依法處置、打防結(jié)合，努力消減存量、杜絕增量，維護群眾合法利益，確保社會大局穩(wěn)定，年內(nèi)未發(fā)生新的非法集資案件。同時，緊密結(jié)合金融領(lǐng)域掃黑除惡專項斗爭，持續(xù)開展“套路貸”、“校園貸”及非法集資風(fēng)險排查和專項治理，暢通非法集資舉報獎勵渠道，建立風(fēng)險預(yù)警工作機制，有效提高行業(yè)治理實效。

四、下一步工作舉措

1.全力加強信用風(fēng)險管控。一是加強監(jiān)測預(yù)警。建立健全風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，密切監(jiān)測重點領(lǐng)域信貸風(fēng)險的變化情況。二是做好不良處置。及時完善問題貸款清收處置方案，綜合運用核銷、重組、批量轉(zhuǎn)讓、追償?shù)仁侄?，加快處置存量不良貸款。

2.積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的支持。一是按照風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)原則，引導(dǎo)金融機構(gòu)下沉重心，進一步提升金融服務(wù)能力，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。二是增強主動意識，加強與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略融合對接，進一步創(chuàng)新開展政銀企三方聯(lián)動，促進金融機構(gòu)擴大信貸投放。三是重點支持轉(zhuǎn)型升級項目、科技創(chuàng)新項目、節(jié)能環(huán)保項目、特色農(nóng)業(yè)項目、扶貧示范項目5個方面等高新技術(shù)、重大技術(shù)改造企業(yè)的信貸支持，不斷強化政銀企對接的引領(lǐng)作用和實際成效。

3.充分發(fā)揮忻州市融資擔(dān)保資金的作用。推動有持續(xù)經(jīng)營能力的縣（市、區(qū)）政府性融資擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金提高到2000萬以上，降低擔(dān)保費率、提高放大倍數(shù)、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模、增加擔(dān)保戶數(shù)、提高小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)比重、增強風(fēng)險控制能力。

4.不斷加快縣級信用社改制化險。繼續(xù)加大高風(fēng)險農(nóng)信社風(fēng)險化解處置的工作力度，幫助清收“四類人員”貸款，在辦理土地、房屋確權(quán)等方面給予支持，協(xié)調(diào)推進高風(fēng)險農(nóng)信社風(fēng)險處置工作，有效降低地方法人銀行機構(gòu)的金融風(fēng)險。

5.著力加強非法集資日常監(jiān)測和宣傳教育。落實“地方政府負總責(zé)、行業(yè)主（監(jiān)）管部門一線把關(guān)”的機制和“監(jiān)管與市場準入、行業(yè)管理掛鉤”的原則，切實做到信息來源廣泛、預(yù)警及時、反應(yīng)靈敏、應(yīng)對有力。同時將防范和打擊非法集資宣傳教育常態(tài)化，教育引導(dǎo)群眾增強法律意識、風(fēng)險意識和對非法集資的識別能力，嚴厲防范打擊非法金融活動，堅決維護社會穩(wěn)定。