鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農業(yè)互助保險發(fā)展探析

林麗瓊，朱 燁，汪 彬

（福建農林大學 經濟學院，福建 福州350002）

一、引 言

自2009 年中央1 號文件提出鼓勵在農村發(fā)展互助合作保險伊始，關于發(fā)展農業(yè)互助保險的政策支持不斷豐富，2017 年中央1 號文件再次明確鼓勵發(fā)展農業(yè)互助保險，2018 年中央1 號文件對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署，進一步拉動農業(yè)保險的需求，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要資金支持力度不斷加大、農民參與程度不斷提高、風險保障水平不斷升級，但當前我國農業(yè)保險面臨資金不足、農民參與農業(yè)保險意識淡薄、風險保障水平偏低等諸多問題。因此，作為我國農業(yè)保險的新分支且同時兼具“互助”和“風險共濟”等諸多特征的農業(yè)互助保險有望為鄉(xiāng)村振興撐起“保護傘”，成為推動鄉(xiāng)村發(fā)展的新動能。

縱觀國外農業(yè)經濟發(fā)展歷程，農業(yè)互助保險不僅局限于扮演農業(yè)保險這一角色，其更已成為國家農業(yè)經濟發(fā)展政策的重要構成，肩負多種重要使命。在發(fā)達國家，農業(yè)互助保險已有百余年發(fā)展歷史，亦是保險產業(yè)的主流發(fā)展模式之一。根據2014 年國際相互合作保險組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計數(shù)據顯示，法國、日本、德國和美國的互助保險規(guī)模占保險市場總額的比重分別為46%、45%、43%和37%，這表明農業(yè)互助保險具有旺盛的市場需求和發(fā)展?jié)摿?。法國是世界上最早開展農業(yè)互助保險的國家之一，農業(yè)互助保險發(fā)展取得了巨大成功。在歷經約180 年的發(fā)展過程中，法國農業(yè)互助保險形成諸多寶貴經驗，如重視立法工作，強調法律保障；重視財政補貼，政策扶持力度大；風險基金和再保險兼具，風險分散體系健全；建立農業(yè)保險組織體系，完善組織服務功能；實施多元化經營策略；合作互助精神歷史悠久，農民保險認知程度高等。法國和中國存在許多共通之處，如同為農業(yè)大國、自然災害頻發(fā)、人文和地緣上存有一定相似性，但反觀我國，農業(yè)互助保險在國內頻頻遇冷。2017 年我國保費收入3.7 萬億，高居世界第二，但農業(yè)互助保險份額卻幾乎為零。我國直至2005 年才成立首家農業(yè)互助保險公司——黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司，迄今不過短短十余年時間，試點發(fā)展十余年來，除在發(fā)源地黑龍江省取得一定成效外，其他省份反響一般，且在試點過程中先后出現(xiàn)了配套缺失、監(jiān)管真空、風險集聚等問題。有鑒于此，推動農業(yè)互助保險發(fā)展的必要前提之一，便是解決近年來農業(yè)互助保險發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題。

盡管近些年我國農業(yè)互助保險發(fā)展遇阻，但中央1 號文件的大力支持、近乎空白的農業(yè)互助保險市場都表明其發(fā)展空間和潛力巨大。伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，農業(yè)互助保險發(fā)展無疑將迎來新一輪的歷史機遇期，而如何利用和發(fā)揮好農業(yè)互助保險這片“藍?！保矊⑹俏覈斍凹拔磥硪欢螘r期必須重點關注的問題。本文試圖分析我國農業(yè)互助保險發(fā)展存在的問題，厘清農業(yè)互助保險在我國發(fā)展遇冷的原因，在立足我國國情的基礎上借鑒法國農業(yè)互助保險發(fā)展的成功經驗，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農業(yè)互助保險發(fā)展的對策建議，破解我國農業(yè)互助保險發(fā)展面臨的困境，進一步明確農業(yè)互助保險在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的定位和作用，從而有助于推動鄉(xiāng)村振興。

二、我國農業(yè)互助保險發(fā)展存在的問題

我國從1930 年起就開始了互助合作保險的探索與實踐，先后成立過耕牛保險會、家畜保險社、互助會等互助組織，但由于規(guī)模小、農民投保意識薄弱等問題，這些互助組織均未能實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。2005 年，我國第一家互助保險公司——黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司宣告成立。公司成立至今，累計承保戶次1 619萬，累計承保面積7 億多畝；2016年，公司保費收入達到31.3 億元①數(shù)據來源：黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司網站，http：//www.samic.com.cn/。。理論上看，陽光農業(yè)相互保險公司的穩(wěn)健經營為我國農業(yè)互助保險發(fā)展帶來新的曙光，但近年來我國農業(yè)互助保險領域的實踐并未取得實質性進展，不斷暴露出各類問題，距離全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求還有不小差距。

（一）支持政策落地困難

雖然發(fā)展農業(yè)互助保險已經寫入中央1 號文件，但仍面臨政策難落地的問題。近年來，中央一號文件所提及的農業(yè)互助保險，多為“鼓勵農業(yè)互助保險”這類話語，缺乏具體的法規(guī)規(guī)定和詳細的實施措施，也未能出臺相應的財政補貼和配套政策。具體表現(xiàn)為：一是未能落實主管支持農業(yè)互助保險的政府部門，導致各部門之間責任不清、權限不明，相互推卸責任等問題時常出現(xiàn)；二是未能指出如何給予財政支持以及財政支持的具體力度；三是未能明確法律層面應具體按照何種法律法規(guī)來運營和規(guī)范農業(yè)保險；四是未能提及政府是否能夠通過購買服務來為農業(yè)互助保險組織提供管理技術支援；五是未能明確應如何構建互助合作保險組織制度體系。整體來看，當前農業(yè)互助保險發(fā)展尚停留于政策文件層面，缺乏可操作性，陷入了“只見樓梯響不見貴人來”的境況。

（二）行業(yè)監(jiān)管力度不足

2015 年初，保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，規(guī)定了監(jiān)管范圍和內容，鼓勵互助保險組織開展互助保險。但該辦法未明確規(guī)定實施細則，缺乏可操作性；同時，由于監(jiān)管范圍過于狹窄，導致許多本應納入監(jiān)管范圍的組織卻未能被納入，監(jiān)管缺位、監(jiān)管真空屢見不鮮，這尤其體現(xiàn)在互聯(lián)網領域。具體來看，《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》規(guī)定只有持牌機構才能夠經營互助保險，目前國內除了陽光農業(yè)相互保險公司，僅有三家獲得牌照。但許多未持有保險牌照的公司出于看好互助保險發(fā)展前景，在缺乏經營資質的條件下，借助互聯(lián)網打起“擦邊球”，推出了一系列與互助保險類似的網絡互助計劃等，并利用“僅需投入寥寥數(shù)元即可獲得大額保單”等噱頭十足的宣傳廣告語，在短時間內吸引了大量不明真相的農民參保。但事實上，網絡互助計劃不等同于互助保險，二者存在明顯區(qū)別，且這些未持有保險牌照的公司均缺乏保險業(yè)務經營資質，游離在監(jiān)管范圍之外，難以被有效監(jiān)管，最后往往演變?yōu)榉欠Y、互聯(lián)網金融詐騙等風險事件，在導致參與農民面臨資金損失的同時，也重創(chuàng)了農民對于互助保險的信心。

（三）險種數(shù)量少、保障水平低、覆蓋面不足

2018 年中央1 號文件提出我國農業(yè)保險要“擴面、增品、提標”，這意味著在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中對于農業(yè)保險發(fā)展的基本定位是擴大保險覆蓋面、增加保險品種和提高保險保障水平。但從實際情況來看，我國農業(yè)互助保險距此要求仍有一定差距。

首先，在保險品種方面，我國農業(yè)互助保險業(yè)務凸顯兩大弊端，即險種劃分不明和經營品種單一。險種劃分不明主要表現(xiàn)在農業(yè)互助合作保險未能夠按照農業(yè)種類或危險性質科學劃分，導致部分險種存在交叉，而部分風險則未能被覆蓋；同時，保險范圍狹窄，許多與農民生活密切相關的標的物，如農業(yè)設施、家禽牲畜等均未被納入農業(yè)互助合作保險范圍，這無疑會降低農民投保積極性。經營品種單一主要表現(xiàn)在農業(yè)互助合作保險經營品種相對較少，多數(shù)農業(yè)互助合作保險業(yè)務只涉及到種植、養(yǎng)殖相關保險，對于經濟作物的覆蓋面較窄，部分公司甚至只單一經營某類保險產品，遠未能滿足農民實際需求。

其次，在保險保障水平方面，我國農業(yè)互助保險現(xiàn)有的保障水平較低。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出稻谷、小麥、玉米三大糧食作物要實現(xiàn)完全成本保險，而當前我國農業(yè)互助保險保費過低，不利于實現(xiàn)這一目標。以黑龍江為例，目前該省農業(yè)互助保險金額和費率仍然執(zhí)行2008 年確定的水平，每畝保費15 元，平均保障金額148 元，只達到實際物化成本的35%左右①數(shù)據來源：《關于深入推進黑龍江省政策性農業(yè)保險工作的調研報告》，http：//www.doc88.com/p-4415807645895.html。，保障程度過低，與完全成本保險的要求相去甚遠。同時，該省墾區(qū)內外風險保障水平也存在差異，執(zhí)行標準不一：墾區(qū)內中央補助65%，而墾區(qū)外中央補助40%[1]。這種差別待遇無疑加大了農民、省級政府和地方政府的財政負擔，削弱了農民投保熱情和地方政府發(fā)展農業(yè)互助保險的積極性。同時，在眾多農業(yè)互助合作保險組織中，目前只有黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司和寧波慈溪保險互助社兩家組織被納入保監(jiān)會監(jiān)管范圍，其余組織多以協(xié)會形式分散存在，未能接受監(jiān)管，也無法享受保費補貼政策[1]，保障程度較低。

最后，在保險覆蓋方面，我國農業(yè)互助保險的覆蓋面還遠遠不夠。由于經營品種單一、保障水平低等因素導致我國農業(yè)互助保險的覆蓋范圍仍然較小。就中部地區(qū)種糧大省湖北省而言，該省的農業(yè)機械參保率僅有14%左右②數(shù)據來源：《應加大對農機互助保險政策扶持力度》，http：//finance.jrj.com.cn/2016/03/10044020667976.shtml?！，F(xiàn)有農業(yè)互助保險發(fā)展比較成功的省份主要在黑龍江，其他省份農業(yè)互助保險尚未得到有效的普及，覆蓋面不足。

（四）風險分散機制尚不完善

在貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新征程中，需要不斷滿足農業(yè)農村發(fā)展和農民生產生活的多元風險保險需求，尤其是新型經營主體的保險需求。相較于小農戶，新型農業(yè)經營主體規(guī)模大，具有“高成本、高收益、高風險”的生產特點，因此增強對新型農業(yè)經營主體的風險保障力度迫在眉睫，這迫切需要農業(yè)保險加快創(chuàng)新步伐。但我國農業(yè)互助保險的風險分散機制尚不完善，大災保險產品有待創(chuàng)新，難以有效分散在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進中新型農業(yè)經營主體所面臨的風險。我國是農業(yè)大國，自然災害頻發(fā)，農業(yè)風險高、賠付率高。從農業(yè)保險賠付上看，2016 年是近10 年來賠付率最高的一年，賠付率達80%以上，這給農業(yè)保險公司造成了巨大的經營壓力。與此同時，我國尚未形成系統(tǒng)的風險分散機制，即缺乏完善的再保險體系和巨災風險基金。在這種情況下，如果發(fā)生大范圍災害，力量薄弱的農業(yè)互助保險組織很可能無力承擔全部賠款，杯水車薪的保險賠款難以真正幫助農民提升災后恢復能力，也將影響農業(yè)保險業(yè)務的穩(wěn)定性。而農民受限于自身特質，由農民組成的農業(yè)互助合作社相較于商業(yè)保險公司而言，籌措資金能力明顯不足，經營規(guī)模相對有限，也難以應對巨災風險。此外，由于從農民渠道所獲得的保費收入有限，加之不能通過私募等方式來籌措資金，同時已有資金大都作為準備金，保值增值空間小，且只有少部分流動資金能夠以銀行存款或購買國債等方式尋求較低的投資收益，難以利用現(xiàn)有資金來增值，這阻礙了農業(yè)互助保險公司擴張。從另一層面看，參保范圍越廣，風險分攤才越有效。但即便是現(xiàn)在做得比較成功的黑龍江陽光互助保險公司，其經營范圍主要也是集中在黑龍江省內和廣東省，業(yè)務尚未擴展到其他省份。由此可見，我國農業(yè)互助保險公司的業(yè)務范圍均較狹窄，大多局限于某一省、市內部，系統(tǒng)性風險集中，風險未能得到有效分散，難以發(fā)揮互助保險的效果。

（五）專業(yè)技術人才缺乏

十九大報告中指出：“大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要培養(yǎng)造就一支懂農業(yè)、愛農村、愛農民的‘三農’工作隊伍?！庇纱丝梢姡囵B(yǎng)農業(yè)人才是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關鍵。農村人才存量現(xiàn)狀不佳是全國的一個通病，加之農業(yè)互助保險在我國尚未普及，相關專業(yè)人才更為稀缺。由于農業(yè)互助組織成員多為農民，農民的文化程度總體偏低，對保險領域的專業(yè)知識掌握較少；又因互助組織為非盈利性組織，相關人員的薪資水平較低，且缺乏薪資激勵機制，薪資與經營業(yè)績脫鉤，難以吸引專業(yè)性和技術性人才加入。從保險行業(yè)看，由于商業(yè)性保險機構基本薪資普遍高于互助保險機構，且大多設有激勵機制，整體薪資相對豐厚，因此專業(yè)人才往往首選商業(yè)保險公司，農業(yè)互助保險領域人才流失問題屢見不鮮。從農業(yè)互助保險機構職員構成來看，目前農業(yè)互助保險專職人員不多，多為兼職人員，這導致難以組建一支集定損理賠、風險管理、事故救援、財務核算等多項技術于一體的高素質團隊。整體上看，當前農業(yè)互助保險人才隊伍無論是數(shù)量還是質量都難以滿足農業(yè)互助保險發(fā)展需求，這對農業(yè)互助保險發(fā)展十分不利。

（六）農民缺乏合作意識和投保意識

從合作意識角度分析，農業(yè)互助保險中依靠的是農民互助共濟意識，一切都依賴于農民互助合作精神，因此農民之間是否具有合作意識顯得尤為重要。一方面，我國農民數(shù)量眾多，“小農”是中國基本國情，“小農經濟”思想根深蒂固，農業(yè)生產以小農分散經營為主，農業(yè)生產碎片化，組織化程度較低，農民間互助合作意識明顯欠缺，也缺乏自我組織能力[2]。另一方面，在現(xiàn)實中政府存在過度干預傾向，存在強迫農民加入合作社等問題，未能完全尊重農民自主選擇，同時也會干預農業(yè)保險組織正常運行，使得行政力量直接參與保險組織中，保險組織的自主性和民主性遭到極大破壞，這會引發(fā)農民不滿，使其對農業(yè)互助保險持有懷疑和排斥心理，無法體會互助保險中“投保人即所有人”的主體感。此外，我國不同地區(qū)之間的農戶互助合作意識也存在差異。選擇黑龍江作為農業(yè)互助保險試點省份之一的重要原因在于相較于我國其他地區(qū)，黑龍江墾區(qū)在試點之前就已擁有近14年農業(yè)互助保險實踐經驗[3]，有著更為深厚的互助合作的傳統(tǒng)，農戶的互助意識較強。而在其他省份，如我國東部地區(qū)，由于私營經濟較為發(fā)達，個體私營企業(yè)比較多，互助合作基礎相對較為薄弱，互助合作需求也明顯不足。

從保險意識角度分析，一方面由于我國農民普遍文化程度不高，投保意識薄弱，投保積極性不強，這導致農業(yè)互助合作保險發(fā)展面臨因投保者意識欠缺而導致的需求不足問題；另一方面，在我國現(xiàn)階段的保險市場上，商業(yè)保險屬于主流，農業(yè)互助保險知名度低、宣傳明顯不足，導致較多農民對其缺乏了解，認知接受程度較低。保險密度反映了一個國家保險的普及程度。數(shù)據顯示，2017 年，我國保險密度為2 646元，雖然該數(shù)據較往年有所上升，但相比西方國家①2016 年英國、美國和法國的保險密度分別為4 359美元、4 096美元和3 392美元。差距仍然較為明顯。這也表明我國對農業(yè)互助保險的宣傳力度不足導致農民的投保意識不強，對保險認知度較低。從全國范圍看，黑龍江作為中國糧食生產第一大省，全省擁有1 814.5 萬農民，種植大戶居多，種植面積也更為廣闊，農戶保險意識較強，對保險需求較大；而其他省份的農業(yè)生產大多屬于小農經營，分散的小農力量薄弱，對農業(yè)互助保險需求小，互助保險的意識較為薄弱。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農業(yè)互助保險發(fā)展的對策建議

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略亟待農業(yè)保險創(chuàng)新以不斷滿足不同主體的多元化保險需求。而農業(yè)互助保險貼近農民需求、契合農業(yè)生產、有效控制道德風險和逆向選擇、保障農業(yè)風險，在一定程度上與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有契合點。但在實際中，我國農業(yè)互助保險發(fā)展遲緩。中法兩國在農業(yè)領域具有一定相似性，法國通過構建起發(fā)達的農業(yè)互助保險體系，已經較好地解決了農業(yè)發(fā)展中面臨的災害損失問題。為此，有必要在立足我國實際的基礎上，合理借鑒法國發(fā)展農業(yè)互助保險的先進經驗，助推我國農業(yè)互助保險發(fā)展，以便更好地發(fā)揮農業(yè)互助保險優(yōu)勢，滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求。

（一）盡快出臺實施和監(jiān)管細則，推動政策落地落實

法國是世界最早進行農業(yè)保險立法的國家，法律體系較為完善而發(fā)達，雖然我國已在中央1 號文件中明確提出鼓勵農業(yè)互助保險發(fā)展，但由于缺乏相應的實施細則和配套政策，導致可操作性不強。因此，我國應盡快出臺推動農業(yè)互助保險發(fā)展的實施細則和配套政策，明確農業(yè)互助保險的基本性質、保障范圍、運作管理模式等關鍵內容，筑牢農業(yè)互助保險發(fā)展的法律基石，切實保障農民和互助保險組織的權益，減少不必要的糾紛和矛盾。

此外針對行業(yè)監(jiān)管力度不足，政府應加快出臺農業(yè)互助保險監(jiān)管細則，細化監(jiān)管政策，補齊監(jiān)管短板，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空和漏洞。具體來看，一是應明確互助保險業(yè)務范圍，尤其是要警惕互聯(lián)網互助業(yè)務，嚴厲打擊假借“互助”等名義從事的非法集資和互聯(lián)網金融詐騙等活動，并制定相對應的懲罰細則。同時可考慮將一些具備條件的農業(yè)互助保險協(xié)會納入監(jiān)管范圍。二是設置獨立的農業(yè)互助保險監(jiān)管機構。考慮到政策性保險和商業(yè)性保險存有較大差異，如果同屬一個監(jiān)管部門，容易造成監(jiān)管混淆，有損監(jiān)管效率，甚至造成金融秩序混亂。因此，有必要針對農業(yè)互助保險設置獨立的監(jiān)管機構，明確監(jiān)管職責，杜絕監(jiān)管缺位。

（二）增加保險品種和保費補貼，擴大覆蓋面

首先，豐富經營品種，積極探索“訂單農業(yè)+農業(yè)互助保險+期貨”的模式。一方面，我國可借鑒法國“以險養(yǎng)險”的策略[4]，將農業(yè)互助保險與財險、壽險、人身險等相結合，與商業(yè)保險公司開展合作，為農業(yè)互助保險注入更多的資金支持，以此彌補政策性農業(yè)保險頻繁面臨的虧損問題，確保農業(yè)互助保險的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，在認真考察農民群體需求的基礎上，針對性擴大農業(yè)互助保險的經營險種，合理開發(fā)適合農民群體的險種，及時創(chuàng)新推出更多的保險產品，以適應現(xiàn)代化農業(yè)發(fā)展的需要。同時順應鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極探索完全成本保險、收入保險、“訂單農業(yè)+農業(yè)互助保險+期貨”模式。

其次，加大政府對農業(yè)互助保險的補貼力度。農業(yè)互助保險的發(fā)展離不開政策引導和支持，政府必須明確自身在農業(yè)互助保險發(fā)展中的角色定位和職責功能，科學引導農業(yè)互助保險發(fā)展。法國農業(yè)互助保險屬于典型政府扶持模式，政府十分重視財政補貼，財政補貼可占農民繳納保費總額的50%～80%，而對于各級互助保險公司也給予稅收優(yōu)惠、營運費用補貼和貸款優(yōu)惠等[5]，扶持力度大。結合法國發(fā)展經驗，我國政府應著重發(fā)揮引導支持角色，通過出臺保費補貼、稅收減免等政策來鼓勵和支持農業(yè)互助保險發(fā)展，具體來看：第一，加大對農民的保費補貼。由于我國疆域遼闊，區(qū)域差別明顯，因此在制定補貼時要避免“一刀切”的做法，應堅持區(qū)別對待原則，因地制宜，在不同地區(qū)推行差異化補貼政策。第二，加大對保險公司的補貼。政府可以通過提供經營費用補貼來給予經營農業(yè)互助保險業(yè)務的保險公司支持，也可以借助稅收減免政策來減輕保險公司負擔，同時也應合理調整農業(yè)互助保險機構的成立門檻，鼓勵更多互助保險公司進入。第三，逐步降低市、縣級補貼，加大中央補貼。相較于中央財政，地方財政補貼的穩(wěn)定性較低，尤其是部分貧困地區(qū)“錢荒”較為嚴重，根本無力承擔補貼。為此，有必要降低地方財政補貼，加大中央補貼比例，緩解縣級壓力，發(fā)揮中央宏觀調控作用。

最后，擴大農業(yè)互助保險的覆蓋面。隨著保障水平的提高和經營品種的豐富，農業(yè)互助保險的覆蓋范圍在一定程度上將得到提升，其中要特別注意不斷提高稻谷、小麥、玉米三大糧食品種農業(yè)互助保險的覆蓋面，可試推行強制保險；同時可鼓勵發(fā)展農業(yè)互助保險試點，分別選取一些糧食大省和典型的以“小農”為主的省份開展試點，探索符合實際的互助合作保險模式，再進行推廣，提升農業(yè)互助保險的全國覆蓋面。

（三）完善組織體系，加快建立風險分散機制

首先，加快推動建立國家級農業(yè)再保險公司，為各層次的農業(yè)互助保險公司提供再保險。同時，法國農業(yè)互助保險形成了“中央保險公司—地區(qū)和省級保險公司—農業(yè)互助保險社”三級農業(yè)保險架構，組織結構清晰，職責明確[5]。鑒于此，我國可以根據國情建立四級再保險金字塔體系：位于最基層的是鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作社，第二層級是縣級合作聯(lián)社，第三層級是省級合作總社，金字塔頂端是中央再保險公司，彼此之間層層分保，上級為下級提供再保險服務。此外，也應允許商業(yè)保險公司開展再保險服務，政策性保險和商業(yè)保險共同合作、優(yōu)勢互補，形成良好的協(xié)同效應。

其次，加快推動建立農業(yè)風險基金。法國分別于1964 年和1985 年建立全國農業(yè)災害保障基金和重大自然災害預防基金[6]，在較大程度上分散了農業(yè)巨災風險。鑒于我國縣級財政力量較為薄弱，因此建議設立兩級風險基金，包括中央農業(yè)風險基金和省級農業(yè)風險基金，分別由中央政府和省級政府投入財政資金。與此同時，農業(yè)互助保險機構自身也應計提巨災準備金，形成足額資產池。當自然災害發(fā)生時，風險基金和巨災準備金能夠同時提供支持。

最后，加強基礎設施建設。當自然災害發(fā)生時，盡管再保險和巨災風險基金均可以提供資金支持，但自身抵御自然災害能力也要加強，因此有必要加大基礎設施建設投入，加快農業(yè)現(xiàn)代化建設，通過建立現(xiàn)代化的農田水利設施等來提高農業(yè)防災減災能力。

（四）重視培育專業(yè)化人才，提升農民保險和合作意識

針對我國農業(yè)互助保險專業(yè)性人才匱乏這一問題，政府可考慮在高校保險相關專業(yè)開設農業(yè)互助保險課程，建立農業(yè)互助保險人才培育基地，用于為農業(yè)互助保險組織輸送農業(yè)保險人才，保障農業(yè)互助保險長遠發(fā)展。同時，政府可通過提供財政補貼等方式來提高農業(yè)互助保險工作人員的薪資水平，而農業(yè)互助保險機構也可在審慎研究的基礎上，推出薪酬激勵計劃等措施，以避免內部員工因薪資報酬問題而離職，構建起一支穩(wěn)定的業(yè)務團隊。

此外，考慮到在農業(yè)互助保險發(fā)展中農民是主體，農民保險意識和互助合作意識及專業(yè)素質水平的提升直接關系到農業(yè)互助保險發(fā)展情況。首先，就保險意識而言，我國政府應加大政策宣傳力度，采用廣大人民群眾喜聞樂見的宣傳方式，如利用拍攝微電影、文藝表演、工作人員下基層宣講等，加大農業(yè)互助保險知識的普及力度，增強農民對農業(yè)互助保險的了解，提升農民的保險意識。其次，針對互助合作意識，政府應避免過分干預，尤其是要注意保護農民的自主經營權；更應充分發(fā)揮農村“熟人社會”的特性，不斷提升農民互助合作精神。農民合作社是農民之間互助合作的一個良好載體，互助合作精神濃郁。以法國為例，法國合作社發(fā)展歷史悠久，農民早已通過合作社形成深厚的互助合作精神，農民易于接受互助合作形式的新事物，合作社所形成互助合作精神可為農業(yè)互助保險注入強大的精神動力。因此，政府可以選擇在合作社等組織優(yōu)先開展農業(yè)互助保險，充分發(fā)揮農民合作社互助合作優(yōu)勢。最后，政府可通過加大對農民教育和培訓的投入力度來提升農民本身的專業(yè)素質。我國可以借鑒法國推行“農民高學歷”和“科技興農”的經驗，由政府組織農民進行培訓，針對性提高農民知識水平。但考慮到培訓成本負擔較重這一問題，因而從長遠看，有必要進一步加強義務教育階段的投資，提高基礎教育質量，提升農民文化水平。