普惠視域下民族地區(qū)金融發(fā)展法制保障的思考*

莊俊峰

(1. 中央民族大學(xué) 法學(xué)院， 北京 100081； 2. 國(guó)家圖書館 立法決策服務(wù)部， 北京 100081)

2014年4月，中央民族工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要充分考慮在金融服務(wù)、資本市場(chǎng)建設(shè)等方面，給予民族地區(qū)特殊性差別化支持。2015年歲末，國(guó)務(wù)院出臺(tái)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，推進(jìn)完善普惠金融法律法規(guī)體系，包括加快建立發(fā)展普惠金融基本制度、確立各類普惠金融服務(wù)主體法律規(guī)范，以及健全普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系等。2017年7月，全國(guó)金融工作會(huì)議指出，金融制度已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)性制度，“健全金融法治”方能“促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性循環(huán)、健康發(fā)展”。2019年2月，中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融是國(guó)家重要核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是國(guó)家安全的重要組成，要完善金融服務(wù)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持精準(zhǔn)支持，構(gòu)建有差異的銀行體系。這些中央路線方針政策，為促進(jìn)民族地區(qū)金融發(fā)展法制建設(shè)提供了方向指引。

現(xiàn)代金融資源理論認(rèn)為，金融特有的資源屬性，使其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用日益凸顯，但由于我國(guó)金融領(lǐng)域市場(chǎng)化程度偏低、制度改革相對(duì)滯后以及金融資源配置的區(qū)域差異在民族地區(qū)與其他地區(qū)尤其是東部沿海發(fā)達(dá)區(qū)域相比尤為明顯，我國(guó)金融發(fā)展呈現(xiàn)出較嚴(yán)重的區(qū)域不均衡態(tài)勢(shì)。金融主要支持能夠產(chǎn)生效益的項(xiàng)目所需資金，屬于為產(chǎn)業(yè)發(fā)展輸血，進(jìn)而推動(dòng)造血。具體來說，在實(shí)施精準(zhǔn)脫貧過程中，金融扶貧中的支農(nóng)貸款與財(cái)政扶貧存在根本不同，有償性是其重要區(qū)別之一。后者主要滿足貧困群眾基本的生活性資金需求，體現(xiàn)著國(guó)家的幫扶；而金融扶貧貸款可以解決扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、貧困戶發(fā)展生產(chǎn)所需資金缺口，兼有公益和商業(yè)屬性。

實(shí)踐來看，部分民族地區(qū)能夠解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、扶貧農(nóng)牧民發(fā)展所需的資金嚴(yán)重不足問題，其中銀行貸款占比約為30%[1]。因此，在金融法的價(jià)值視域，需轉(zhuǎn)化傳統(tǒng)“金融安全與金融效率”二元價(jià)值觀，采用“金融安全、金融效率與金融普惠共享”多元價(jià)值觀，并在此理念指導(dǎo)下完善相應(yīng)的法律制度，如包容審慎金融監(jiān)管制度，民族地區(qū)差別性金融資源配置立法等。而且，為確保2020年與全國(guó)同步建成小康社會(huì)，民族地區(qū)必須以現(xiàn)代金融法律制度為保障，充分利用金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)力點(diǎn)，著重提升金融服務(wù)水平和質(zhì)量，如此才能有效實(shí)現(xiàn)民族地區(qū)的脫貧攻堅(jiān)。此外，我國(guó)部分民族地區(qū)處于“一帶一路”輻射范圍，如新疆屬于我國(guó)絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶核心區(qū)，廣西金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)則面向東盟，這些地區(qū)可以起到推動(dòng)與“一帶一路”沿線國(guó)家建立國(guó)際金融合作的獨(dú)特作用。因此，差別性支持民族地區(qū)金融發(fā)展具有重要的社會(huì)意義和政治意義。此外，黨的十八屆四中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問題的決定》則明確提出：“必須堅(jiān)持立法先行，發(fā)揮立法的引領(lǐng)和推動(dòng)作用……抓住提高立法質(zhì)量這個(gè)關(guān)鍵……推進(jìn)立法精細(xì)化?！庇诖?，更凸顯出新時(shí)代普惠視域下，對(duì)以差別性金融支持民族地區(qū)發(fā)展進(jìn)行法制完善的必要性。

一、民族地區(qū)金融發(fā)展法制保障的現(xiàn)狀

1. 《憲法》是根本性保障

《憲法》序言明確規(guī)定了民族平等以及國(guó)家促進(jìn)各民族共同繁榮的原則與基本策略，這是民族地區(qū)金融發(fā)展法律保障的根本依據(jù)。在總綱部分，規(guī)定了國(guó)家根據(jù)少數(shù)民族特點(diǎn)和需要，幫助民族自治地方經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展，確立了民族聚居區(qū)域的自治權(quán)，規(guī)定了自治機(jī)關(guān)的設(shè)置以及自治權(quán)的行使原則等。此外，第三章細(xì)化了民族自治機(jī)關(guān)及其享有的自治權(quán)規(guī)范，如在國(guó)家計(jì)劃的指導(dǎo)、財(cái)政幫助下自主管理地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)等，為民族區(qū)域金融發(fā)展提供了組織性支撐[2]。從這些來看，憲法在導(dǎo)向性層面，于序言、總綱、具體條款中為民族地區(qū)金融發(fā)展提供了根本性保障。

2. 《民族區(qū)域自治法》為制度性保障

《民族區(qū)域自治法》全面系統(tǒng)地規(guī)定了民族自治地方的金融發(fā)展及少數(shù)民族的金融權(quán)益，明確國(guó)家具有幫扶民族自治地方金融發(fā)展的義務(wù)。具體來看，第35條明確民族自治地方設(shè)立地方商業(yè)銀行、信用合作機(jī)構(gòu)的權(quán)益；第55條明確規(guī)定，國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)要給予民族自治地方經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方面的支持，使其金融經(jīng)濟(jì)、科教文衛(wèi)等方面的發(fā)展得到幫助、指導(dǎo)，以優(yōu)惠政策引導(dǎo)資金投向民族自治地方；第56條規(guī)定，對(duì)民族區(qū)域重大項(xiàng)目適當(dāng)增加政策性銀行貸款比重；第57條明確規(guī)定，對(duì)民族自治地方的發(fā)展，綜合運(yùn)用貨幣、資本市場(chǎng)等提供大力金融扶持，以優(yōu)惠政策鼓勵(lì)引導(dǎo)商業(yè)銀行提高在民族自治地方的信貸投入；第59條規(guī)定，通過專用資金設(shè)置，國(guó)家為民族自治地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予資金層面的扶助；第60條規(guī)定，國(guó)家應(yīng)根據(jù)民族自治地方需要對(duì)其商貿(mào)、企業(yè)給予金融扶持；第63條規(guī)定，國(guó)家扶持民族自治地方合理利用本地金融等資源發(fā)展生產(chǎn)與交通、能源、通信等基礎(chǔ)設(shè)施；第69條明確，應(yīng)當(dāng)對(duì)民族自治地方的貧困地區(qū)加大金融扶持力度。

通過前述規(guī)范，《民族區(qū)域自治法》為民族區(qū)域的金融發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)，提供了制度性保障?？傮w來看，明確規(guī)定的內(nèi)容有：一是民族自治地方商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用合作組織的設(shè)立規(guī)范；二是在民族地區(qū)資源開發(fā)和重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，國(guó)家可以優(yōu)先增加投資比重，提高政策性貸款扶持力度；三是針對(duì)民族地區(qū)特點(diǎn)，充分發(fā)揮貨幣及資本市場(chǎng)作用，引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入力度；四是綜合利用財(cái)稅、金融、人才等扶持性措施，促進(jìn)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等[3]。

3. 《中國(guó)人民銀行法》等提供基礎(chǔ)性金融法制環(huán)境

在構(gòu)建社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系過程中，我國(guó)陸續(xù)制定頒布了《中國(guó)人民銀行法》《公司法》《商業(yè)銀行法》《證券法》《信托法》《保險(xiǎn)法》《證券投資基金法》《擔(dān)保法》《票據(jù)法》等一系列法律，它們涵蓋金融交易與金融監(jiān)管，既是國(guó)家調(diào)整金融關(guān)系的重要法律，也為民族自治地方的金融發(fā)展提供了基礎(chǔ)性金融法制保障。

4. 行政法規(guī)、地方性法規(guī)構(gòu)成實(shí)施保障

行政法規(guī)、地方性法規(guī)明確規(guī)范了民族區(qū)域金融發(fā)展的實(shí)施原則與具體措施。

《國(guó)務(wù)院實(shí)施〈中華人民共和國(guó)民族區(qū)域自治法〉若干規(guī)定》于2005年由國(guó)務(wù)院通過。其第7條、第9條明確規(guī)定，對(duì)于民族自治地方的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，國(guó)家要依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況予以政策傾斜，在建設(shè)資金投入方面，增加財(cái)政類和專項(xiàng)資金以及政策性銀行的優(yōu)惠性貸款占比；第10條明確規(guī)定，為扶持民族自治地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，設(shè)置中央財(cái)政專用資金和相關(guān)經(jīng)費(fèi)等；第11條明確規(guī)定，要加大力度幫扶民族自治地方金融發(fā)展，拓寬各類融資渠道，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在民族自治區(qū)域的信貸投放及優(yōu)惠貸款傾斜；第12條明確規(guī)定，國(guó)家對(duì)民族貿(mào)易、少數(shù)民族特色產(chǎn)業(yè)等予以金融優(yōu)惠政策照顧。

與此同時(shí)，涉及民族地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)行地方性法規(guī)條例等共有27部，發(fā)布主體涵蓋全國(guó)共17個(gè)省級(jí)及以下地方，主要是立足民族自治區(qū)域或少數(shù)民族金融發(fā)展的實(shí)際，從法律制度層面為民族地區(qū)金融發(fā)展提供措施保障[注]數(shù)據(jù)主要來源于中國(guó)人大網(wǎng)“中國(guó)法律法規(guī)信息庫(kù)”、北大法寶“中國(guó)法律檢索系統(tǒng)”“中央法規(guī)司法解釋全庫(kù)”，時(shí)間截至2018年5月。以“民族”“金融”為關(guān)鍵詞，通過標(biāo)題檢索與全文檢索相結(jié)合的方法，去除重復(fù)、失效、誤檢文獻(xiàn)后，共獲得27個(gè)有效分析法律文本。。其中《貴州省實(shí)施〈中華人民共和國(guó)民族區(qū)域自治法〉若干規(guī)定》于2005年施行，第11條明確指出，為了滿足民族自治地方經(jīng)濟(jì)需要，鼓勵(lì)和支持設(shè)立地方商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用合作組織，并對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目給予大力扶持等。此外，第12條規(guī)定了對(duì)中小企業(yè)發(fā)展安排專項(xiàng)資金并予以傾斜；第17條確定國(guó)家應(yīng)當(dāng)在資金等方面幫助民族自治地方的農(nóng)業(yè)發(fā)展；第20條明確，要加大貧困地區(qū)的資金扶持力度等。其他如湖南省、海南省等也頒布了類似法規(guī)，幫助民族自治地方金融發(fā)展，拓寬其間接和直接融資渠道，健全完善當(dāng)?shù)亟鹑诮M織體系和服務(wù)體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入力度等。

二、問題與不足

1. 規(guī)定多為抽象原則，部分條款難以落實(shí)

《民族區(qū)域自治法》明確規(guī)定了國(guó)家通過促進(jìn)民族自治地方的金融及其發(fā)展幫扶當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的職責(zé)，但其具體條款中的實(shí)施主體僅為抽象的“國(guó)家”“上級(jí)國(guó)家機(jī)關(guān)”等，諸如若有關(guān)國(guó)家機(jī)構(gòu)沒有履行義務(wù)而需要承擔(dān)的責(zé)任，以及民族自治區(qū)域金融發(fā)展遭受損害時(shí)的救濟(jì)途徑等，均未加以細(xì)化?！睹褡鍏^(qū)域自治法》第35條規(guī)定，根據(jù)實(shí)際需要，可以設(shè)立民族自治地方商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)合作社，但按照《商業(yè)銀行法》第12條、第13條關(guān)于該類機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本規(guī)定，并無限額標(biāo)準(zhǔn)的例外情形。實(shí)踐中，許多民族自治地方因資金短缺無法達(dá)到此類注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)，類似情形導(dǎo)致金融扶持民族地區(qū)發(fā)展的立法目的無法實(shí)現(xiàn)。又如，《民族區(qū)域自治法》第57條規(guī)定，國(guó)家應(yīng)通過貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)等綜合手段，加大對(duì)民族區(qū)域的金融扶持力度，對(duì)資源開發(fā)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展給予資金扶持。而涉及扶持民族自治地方金融發(fā)展的具體條款，在具體規(guī)定貨幣及市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的法律中，如《商業(yè)銀行法》《證券法》等，卻難以找到對(duì)應(yīng)性條款，從而使得前述增強(qiáng)民族區(qū)域發(fā)展的金融扶持措施難以落實(shí)，可操作性有待加強(qiáng)。同時(shí)，該法第57條還規(guī)定，為滿足民族自治區(qū)域資金需求，商業(yè)銀行要增加信貸投入等，而《商業(yè)銀行法》在全國(guó)信貸政策上具有整體性和一致性，并無針對(duì)民族區(qū)域的差別性扶持規(guī)定。例如，該法第7條規(guī)定信貸業(yè)務(wù)中需嚴(yán)格實(shí)行擔(dān)保等，其它條款如信貸經(jīng)營(yíng)行為、管理體制等，均無關(guān)于民族自治地方的差別性扶持規(guī)范。

此外，《公司法》《擔(dān)保法》等金融經(jīng)濟(jì)類法律為民族自治地方提供了與其他區(qū)域一致的金融發(fā)展保障，規(guī)定了金融交易與金融監(jiān)管的原則標(biāo)準(zhǔn)，但缺乏差別性扶持民族區(qū)域金融發(fā)展的規(guī)范與措施以及專項(xiàng)規(guī)定民族自治地方金融發(fā)展的實(shí)施條款等。

2. 金融發(fā)展權(quán)益體系不健全，無法適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展要求

現(xiàn)行各項(xiàng)法律制度可以從整體、原則上為民族地區(qū)金融發(fā)展提供法制保障，但相關(guān)條款僅停留在宏觀層面的國(guó)家金融幫扶政策引導(dǎo)、中觀層面的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置及信貸政策優(yōu)惠等，在微觀層面并未充分呈現(xiàn)出保障少數(shù)民族弱勢(shì)群體公平參與現(xiàn)代金融發(fā)展的衍生機(jī)遇、共享普惠金融發(fā)展成果的權(quán)益等[2]。在現(xiàn)實(shí)中，民族地區(qū)還有部分群眾未能充分享受現(xiàn)代金融服務(wù)尤其是金融科技帶來的改善生產(chǎn)條件和生活品質(zhì)的益處，甚至部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的少數(shù)民眾尚未獲得有效金融賬戶等基本金融服務(wù)。而且，面對(duì)金融組織公民一般處于弱勢(shì)地位，對(duì)于民族自治地方的群眾來說不言而喻更是如此，如何實(shí)現(xiàn)公民獲取現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)益，在民族地區(qū)更需要從法律制度層面給予特殊保障。

此外，在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，許多金融科技廣泛應(yīng)用于現(xiàn)代金融服務(wù)中，而國(guó)家對(duì)民族自治地方的許多金融優(yōu)惠政策囿于客觀條件，不但未能產(chǎn)生實(shí)際效用，甚至在部分領(lǐng)域延后阻滯。在依法治國(guó)、信息科技突飛猛進(jìn)的新時(shí)代背景下，亟需不斷完善法律保障體系，大力完善民族地方的金融軟硬件基礎(chǔ)條件，以充分借助金融科技發(fā)展，發(fā)揮普惠金融服務(wù)民族自治地方的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、保障少數(shù)民族群眾共享現(xiàn)代金融發(fā)展成果的作用。

3. 風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完備，民族特色要素監(jiān)管缺位

風(fēng)險(xiǎn)性乃金融的固有特點(diǎn)之一，民族地方的金融發(fā)展有著特殊的風(fēng)險(xiǎn)性，在注重防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代背景下，完善民族自治地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防范法律機(jī)制尤顯重要?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》《擔(dān)保法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律形成了體系性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范基本制度，但在民族自治地方的金融風(fēng)險(xiǎn)防范上，現(xiàn)有法律制度未充分結(jié)合民族地方的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、人文特色給予特定的風(fēng)險(xiǎn)防范法制保障。

實(shí)踐中，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大是民族地區(qū)金融發(fā)展面臨的主要問題之一。金融政策扶持對(duì)象中的農(nóng)牧民一般抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、現(xiàn)代金融意識(shí)不強(qiáng)，而且由于許多農(nóng)牧區(qū)地處偏遠(yuǎn)、交通不便、居住分散，貸款管理難度較大；部分借款人本來就生產(chǎn)發(fā)展能力弱，未來收益保障低導(dǎo)致償還能力嚴(yán)重不足。與此同時(shí)，部分群眾沒有認(rèn)清財(cái)政扶貧與金融扶貧貸款的差異性，對(duì)后者的幫扶性存在依賴甚至有償還豁免預(yù)期，加之部分區(qū)域農(nóng)牧生產(chǎn)“靠天吃飯”的不穩(wěn)定性，都產(chǎn)生了獨(dú)特的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，要強(qiáng)化民族地方特色的監(jiān)管要素，有效保障金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解。

三、完善民族地區(qū)金融發(fā)展法制保障的價(jià)值取向與政策轉(zhuǎn)化

(一) 新時(shí)代民族地區(qū)金融法制的重要價(jià)值理念：普惠與共享

在《經(jīng)濟(jì)史理論》中，英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)者約翰·?？怂拐J(rèn)為，英國(guó)工業(yè)革命發(fā)展過程中技術(shù)創(chuàng)新的地位不言自明，但是金融發(fā)展的推動(dòng)則具有關(guān)鍵作用：在金融得到跨越性發(fā)展之后，工業(yè)革命才隨之真正發(fā)生，而這其中的許多先進(jìn)技術(shù)其實(shí)早已出現(xiàn)，換言之“工業(yè)革命不得不等待金融革命”來完成[4]。由此可以看出，無論社會(huì)怎樣取得技術(shù)進(jìn)步并運(yùn)用這些技術(shù)，資本或者說是金融的催化作用決不可忽視；尤其是對(duì)于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，金融更具有關(guān)鍵性、獨(dú)特性、基礎(chǔ)性的作用。改革開放以來，我國(guó)金融制度產(chǎn)生了顯著變遷，從服務(wù)國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)，到非公有經(jīng)濟(jì)中的富有群體，再到近年來普惠金融服務(wù)中小微企業(yè)，服務(wù)于農(nóng)民、貧困群眾等傳統(tǒng)弱勢(shì)群體，直到如今跨越時(shí)空限制為偏遠(yuǎn)民族地區(qū)提供移動(dòng)支付等金融服務(wù)。這不僅得益于科技的不斷進(jìn)步、社會(huì)文明的提升，更得益于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下普惠共享價(jià)值理念的推廣與實(shí)施。

與此同時(shí)，要想較好較快地補(bǔ)上民族地區(qū)金融服務(wù)的固有短板，具有共享價(jià)值理念的普惠金融及其相應(yīng)的法律制度保障勢(shì)在必行。這是因?yàn)?，“互?lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，普惠與共享不僅是一種現(xiàn)代信息技術(shù)支持下的經(jīng)濟(jì)模式，也是一種以資源、要素與利益共享為特征的金融調(diào)配模式，更應(yīng)是現(xiàn)代金融法價(jià)值理念的重要組成，彰顯資源配置更加有效、公平。它不僅體現(xiàn)著金融的盈利性，還有社會(huì)的公益性，是一種各方共贏、機(jī)制共擔(dān)的追求，是金融法價(jià)值理念在新時(shí)代廣度、深度的拓展[5]?；诮鹑谂懦饫碚摰倪吔貐^(qū)金融發(fā)展研究統(tǒng)計(jì)顯示，邊疆地區(qū)還存在相當(dāng)大一部分群體缺少足夠的渠道或方法接近金融機(jī)構(gòu)，無法充分利用現(xiàn)代金融產(chǎn)品或服務(wù)提升生產(chǎn)、改善生活，需要金融資源的普惠性覆蓋[6]。而且，促進(jìn)民族地區(qū)金融發(fā)展有助于各民族團(tuán)結(jié)、共同繁榮、共享發(fā)展成果。因此，普惠共享應(yīng)成為當(dāng)下民族地區(qū)金融發(fā)展法律保障的重要價(jià)值追求之一。

(二) 差別化金融支持民族地區(qū)發(fā)展的政策落實(shí)

根據(jù)2014年中央民族工作會(huì)議精神，要差別化金融扶持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，其重要內(nèi)容之一是保障當(dāng)?shù)孛癖姭@得基本金融服務(wù)的權(quán)益。由于民族地區(qū)獨(dú)特的自然地理環(huán)境、經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)發(fā)展等，存在一定程度的金融排斥現(xiàn)象，需要改善普通民眾尤其是弱勢(shì)群體獲取現(xiàn)代金融服務(wù)的現(xiàn)狀。《民族區(qū)域自治法》明確了民族地方金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置及信貸優(yōu)惠政策等，原則上為金融服務(wù)供給提供了制度保障。但與此相配套的基本金融服務(wù)體系尚未完善，應(yīng)以現(xiàn)行法律為基礎(chǔ)，細(xì)化確定民族自治地方的金融服務(wù)供給主體、服務(wù)范圍與模式等，協(xié)調(diào)優(yōu)化金融供給資源，提高金融服務(wù)供給效能。

1. 差別政策具體細(xì)化，扶持普惠落地落實(shí)

依據(jù)《民族區(qū)域自治法》《國(guó)務(wù)院實(shí)施〈中華人民共和國(guó)民族區(qū)域自治法〉若干規(guī)定》等法律法規(guī)，結(jié)合民族地方實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)化、分解、落實(shí)。一是在金融宏觀調(diào)控方面避免“一刀切”，根據(jù)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，充分差別化考慮；二是對(duì)有潛力的民族特色產(chǎn)業(yè)實(shí)行專項(xiàng)信貸支持，對(duì)部分行業(yè)給予扶持性的差別化市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，培育塑造民族特色經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；三是針對(duì)民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，通訊、交通、城建等資金需求，落實(shí)差別性信貸額度配給，經(jīng)過嚴(yán)密論證后合理配給用地指標(biāo)，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策扶持力度；四是依法簡(jiǎn)化信貸審批流程、下放監(jiān)管權(quán)限，切實(shí)做到民族地方金融扶持提質(zhì)增效，提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和民眾的金融服務(wù)滿意度。

2. 以創(chuàng)新促進(jìn)民族地方資本市場(chǎng)發(fā)展，滿足當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代金融需求

其一，加大力度扶持地方優(yōu)質(zhì)企業(yè)，如鼓勵(lì)符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求、擁有高新科技要素、具備民族文化特色的實(shí)業(yè)組織進(jìn)行上市融資、發(fā)行債券等，幫扶提升現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)融資渠道多元化；其二，鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在民族地區(qū)拓展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)模式，通過PPP等模式引入具有互聯(lián)網(wǎng)基因的網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，綜合運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、金融、政策多元要素，建立專門服務(wù)民族自治地方的科技型金融機(jī)構(gòu)，從而增強(qiáng)民族區(qū)域金融服務(wù)的效能與普惠；其三，充分吸納、提高當(dāng)?shù)孛耖g資本效益，以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社、小額信貸、擔(dān)保公司等形式，鼓勵(lì)引導(dǎo)開發(fā)民間資本的金融資源潛能，發(fā)展大額存單、固定收益?zhèn)鹑诋a(chǎn)品，豐富債券品種供給等，服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、民生發(fā)展。

3. 政策性金融扶持與商業(yè)性金融運(yùn)營(yíng)差異互補(bǔ)

通過政策性金融的生活幫扶，科學(xué)搭配商業(yè)性金融的普惠信貸，構(gòu)建民族區(qū)域協(xié)調(diào)互補(bǔ)、多維度立體式金融服務(wù)體系。一方面，充分運(yùn)用財(cái)政及稅收杠桿政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)民族地區(qū)的信貸投放。例如，對(duì)扶持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益反響較好的政策性銀行、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，同時(shí)對(duì)幫扶少數(shù)民族小微企業(yè)、民族特色產(chǎn)業(yè)、返鄉(xiāng)少數(shù)民族青年大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)牧民困難戶等小額信貸給予利息補(bǔ)貼等[7]。另一方面，有效整合政策性金融與商業(yè)性金融的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，立足當(dāng)下民族地區(qū)政策性金融服務(wù)的基礎(chǔ)保障作用，發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開發(fā)銀行的政策信貸扶持功能。同時(shí)，通過優(yōu)惠政策激勵(lì)商業(yè)性信貸資金在少數(shù)民族特色產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟(jì)效益前景較好的行業(yè)領(lǐng)域增加投放，以市場(chǎng)回報(bào)與商業(yè)金融相輔相成，與政策金融互補(bǔ)共同實(shí)現(xiàn)金融普惠民生。

(三) 金融支持民族地區(qū)發(fā)展政策的法制化

金融支持民族地區(qū)發(fā)展的政策具有靈活易調(diào)整、方式多樣化的特點(diǎn)，而民族法制相對(duì)穩(wěn)定，程序性較強(qiáng)，預(yù)期性較長(zhǎng)久。因此，在促進(jìn)金融支持民族地區(qū)發(fā)展時(shí)，應(yīng)重視相關(guān)政策的“法制化”，將基本性、長(zhǎng)期性的政策納入法制調(diào)整?，F(xiàn)實(shí)中，并非所有金融扶持民族地區(qū)發(fā)展政策都可以或應(yīng)轉(zhuǎn)化為立法，應(yīng)視具體情況對(duì)政策內(nèi)容及實(shí)效加以科學(xué)評(píng)估、甄別，遵循政策到立法的科學(xué)規(guī)律，當(dāng)政策調(diào)整于實(shí)踐中發(fā)展成熟時(shí)再加以法制化，從而以法律的剛性、穩(wěn)定性、可預(yù)期性保障政策的正當(dāng)性、有效性、長(zhǎng)期性。通過程序化規(guī)則，確保發(fā)揮政策制定的實(shí)效性、規(guī)范化、科學(xué)化與民主化，從而基于現(xiàn)代金融法的普惠共享價(jià)值理念，充分保障民族自治地方共享現(xiàn)代金融發(fā)展成果，給予其可預(yù)期的、科學(xué)的、長(zhǎng)效的扶持性金融制度支持。

四、金融支持民族地區(qū)發(fā)展的立法完善

(一) 強(qiáng)化國(guó)家層面的法律保障

從國(guó)家層面，要充分履行憲法規(guī)定的扶持少數(shù)民族地區(qū)包括金融在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展義務(wù)，以憲法基本精神為導(dǎo)向，通過相關(guān)法律法規(guī)明確為民族自治地方提供扶持性普惠金融的保障，落實(shí)具體執(zhí)行主體及其相應(yīng)職責(zé)，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)家扶持落地到位，并對(duì)未能保障民族區(qū)域金融發(fā)展權(quán)益的機(jī)構(gòu)予以法律追責(zé)。

例如，基于民族自治地方特點(diǎn)，參考借鑒東部沿海等發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分區(qū)域先行先試經(jīng)驗(yàn)，在物權(quán)法、擔(dān)保法、民法總則等條款中落實(shí)、細(xì)化針對(duì)少數(shù)民族地區(qū)擔(dān)保抵押機(jī)制的實(shí)踐創(chuàng)新。首先，實(shí)施適合民族地區(qū)的農(nóng)村牧區(qū)聯(lián)保貸款政策，如推出“兩戶聯(lián)?！薄叭龖袈?lián)?！薄拔鍛袈?lián)保”“十戶聯(lián)?！钡然ブ再|(zhì)的農(nóng)牧民信用擔(dān)保基金，允許其互相擔(dān)保，彼此承擔(dān)連帶責(zé)任等。其次，允許民族自治地方設(shè)立民族特色政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，開展金融信貸扶持類保險(xiǎn)，從機(jī)制上鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司代理政策性農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)牧業(yè)保障水平，完善“政府+銀行+保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等。

(二) 健全完善金融法律體系

健全民族自治地方的金融法律保障體系，要落實(shí)細(xì)化金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的普惠服務(wù)以及因地制宜的金融監(jiān)管法制等。

1. 完善商業(yè)銀行法

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法主要關(guān)注合作金融和商業(yè)金融的交叉領(lǐng)域，未在具體層面呈現(xiàn)現(xiàn)代金融多元化、差異化服務(wù)的重要特點(diǎn)。從金融機(jī)構(gòu)設(shè)立目的來看，不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，滿足不同服務(wù)對(duì)象的金融需求，但目前很少有針對(duì)少數(shù)民族區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的規(guī)定，實(shí)踐中難以滿足民族地區(qū)對(duì)于金融的需求。換言之，當(dāng)前關(guān)于少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和全國(guó)其他地區(qū)一樣，并無差異化扶持性規(guī)定，從而難以真正適應(yīng)民族區(qū)域金融領(lǐng)域快速發(fā)展的時(shí)代要求。

為此，要積極推動(dòng)商業(yè)銀行法的修訂。第一，以專門條款的形式規(guī)定，少數(shù)民族地區(qū)的商業(yè)銀行(或分行、支行機(jī)構(gòu))切實(shí)承擔(dān)起服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)、民眾生產(chǎn)生活的主要職能。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從民族自治地方所獲得的存儲(chǔ)資金，應(yīng)按照一定比例優(yōu)先滿足當(dāng)?shù)匦刨J資金需求。第二，在滿足一定金融風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，且達(dá)到對(duì)民族自治地區(qū)的信貸投放比例時(shí)，可以法律規(guī)定的形式適當(dāng)規(guī)范民族自治地方商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的超額準(zhǔn)備金[8]。第三，借鑒西藏等先行先試民族地區(qū)的普惠金融政策，總結(jié)可以普遍推行的成熟經(jīng)驗(yàn)做法，再以法律制度的形式在全國(guó)范圍內(nèi)的民族區(qū)域推廣實(shí)施，擴(kuò)大普惠信貸金融的覆蓋面。第四，依法規(guī)定商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在民族地區(qū)開展業(yè)務(wù)時(shí)，需針對(duì)性地在當(dāng)?shù)匦麄鳜F(xiàn)代金融知識(shí)?？梢猿浞诌\(yùn)用現(xiàn)代金融科技成果如手機(jī)銀行等智能設(shè)備APP，構(gòu)建現(xiàn)代“互聯(lián)網(wǎng)+”金融知識(shí)宣教環(huán)境，提高少數(shù)民族現(xiàn)代金融素養(yǎng)，促進(jìn)民族地區(qū)適應(yīng)時(shí)代需求的金融活動(dòng)推廣與民眾良好金融行為養(yǎng)成。

2. 構(gòu)建小額信貸、網(wǎng)絡(luò)金融法制等

正如致力于孟加拉普惠信貸，并因此獲得2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯所說，在現(xiàn)代社會(huì)信貸權(quán)也是人權(quán)。普惠金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)的革命性突破，尤其是為貧困人口等弱勢(shì)群體提供了獲得現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)；反之，借助小額信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等微型金融的發(fā)展，構(gòu)建普惠金融法律體系，對(duì)少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有著特殊的意義。誠(chéng)如制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，良善的法律制度能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序，增進(jìn)主體彼此間的信任與信賴，有效降低人際交往、商業(yè)貿(mào)易溝通成本。在普惠金融立法方面，域外部分發(fā)展中國(guó)家出臺(tái)的小額信貸法律規(guī)范有著較好的啟示，如孟加拉《鄉(xiāng)村銀行法》、印度《小額信貸促進(jìn)法》、印尼《小額信貸法》等。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)也有較完善的小額信貸法律規(guī)定，如《統(tǒng)一小額信貸法》《誠(chéng)實(shí)信貸法》《社區(qū)再投資法案》《信貸機(jī)會(huì)平等法》等。有鑒于此，我國(guó)可以根據(jù)民族地區(qū)小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，立法規(guī)定微型信貸、網(wǎng)絡(luò)貸款公司的法律定位、市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管機(jī)制等。具體來說，一是確定小額信貸、網(wǎng)貸平臺(tái)等類似機(jī)構(gòu)的法律定位。例如，根據(jù)小額信貸公司一般經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，將此類機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為由銀保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)的、合法“持照經(jīng)營(yíng)”的小額信貸公司，統(tǒng)一定性為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。二是健全該類信貸機(jī)構(gòu)融資渠道的法律保障，依法允許小額信貸機(jī)構(gòu)利用資本市場(chǎng)進(jìn)行直接融資等。此外，可以由民族地方政府牽頭搭臺(tái)，吸引銀行機(jī)構(gòu)和民間資本注資小額信貸公司，如再貸款、同業(yè)拆借等[9]。

3. 因地制宜健全金融監(jiān)管體系

首先，在金融監(jiān)管體制層面，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，要落實(shí)對(duì)少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的扶持義務(wù)，把中央民族工作和金融工作會(huì)議精神體現(xiàn)在金融業(yè)法律法規(guī)的具體條款中。面對(duì)金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代要求，實(shí)行集權(quán)與分權(quán)有機(jī)結(jié)合以適應(yīng)現(xiàn)代金融治理需求，從而科學(xué)應(yīng)對(duì)民族自治地方與其它經(jīng)濟(jì)較好地區(qū)在金融發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境方面的差異性。例如，在嚴(yán)格科學(xué)論證的前提下，給予民族自治地方金融管理機(jī)構(gòu)施行區(qū)域性金融政策的權(quán)力，實(shí)現(xiàn)差別化金融管理。其次，立足于當(dāng)下民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，尤其是部分民族區(qū)域處于我國(guó)“一帶一路”核心區(qū)，或直接對(duì)接與部分沿線國(guó)家的國(guó)際金融合作，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮可以制定《民族地區(qū)政策性合作銀行法》等，構(gòu)建符合民族文化特色的民族金融經(jīng)營(yíng)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在服務(wù)我國(guó)民族自治地方發(fā)展的同時(shí)，強(qiáng)化與融通具有類似人文背景的域外金融機(jī)構(gòu)深度合作，通過模式引領(lǐng)以盤活區(qū)域金融資源潛能。最后，采取現(xiàn)代金融科技監(jiān)管手段，借助科技克服民族地區(qū)人文獨(dú)特、地理環(huán)境偏遠(yuǎn)、交通不便、信息不對(duì)稱等不利條件，健全完善民族自治地方的金融執(zhí)法監(jiān)督機(jī)制，提升金融管理水平，強(qiáng)化金融領(lǐng)域違法違規(guī)的預(yù)防與懲治。

(三) 構(gòu)建適應(yīng)民族區(qū)域的金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

2019年2月中央政治局集體學(xué)習(xí)會(huì)議指出，要平衡好穩(wěn)增長(zhǎng)與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)需謹(jǐn)慎防范、主動(dòng)化解、防患于未然，根據(jù)不同領(lǐng)域、不同市場(chǎng)，采取差異化、個(gè)性化的辦法，有效達(dá)成治理目標(biāo)。在民族自治地方金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)精準(zhǔn)治理、有效防范風(fēng)險(xiǎn)，尤其是要用好科技創(chuàng)新提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控效果。

1. 金融監(jiān)管部門需科學(xué)統(tǒng)籌監(jiān)管民族地區(qū)金融有序發(fā)展

金融監(jiān)管涉及部門眾多，國(guó)家層面需做到統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、科學(xué)監(jiān)管，既要做到標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，降低監(jiān)管套利，避免各監(jiān)管部門各地區(qū)“各管一攤”；又要根據(jù)具體情況因地制宜、科學(xué)應(yīng)對(duì)?；诖?，民族自治地方需科學(xué)研判金融風(fēng)險(xiǎn)種類和產(chǎn)生來源，構(gòu)建及時(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)的信息系統(tǒng)，如規(guī)范化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)、專業(yè)化財(cái)務(wù)表單和精細(xì)化數(shù)據(jù)分析等。此外，民族自治區(qū)可以設(shè)置綜合監(jiān)測(cè)防控平臺(tái)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能、監(jiān)管科技等技術(shù)手段，提高信息匯集歸類、統(tǒng)計(jì)分析、精準(zhǔn)研判能力，實(shí)施線上線下適時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)預(yù)警監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，以針對(duì)性地采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。

2. 增強(qiáng)民族地方金融行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防控效能

首要是完善民族自治地方金融組織的現(xiàn)代治理結(jié)構(gòu)。依據(jù)相關(guān)法律制度，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)依法分離，科學(xué)利用董事會(huì)及風(fēng)控機(jī)制發(fā)揮監(jiān)督作用，以達(dá)所有者、運(yùn)營(yíng)者、監(jiān)管者相關(guān)各方有效互動(dòng)和良好制衡[10]。其次是加強(qiáng)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控合規(guī)管理。根據(jù)現(xiàn)代金融治理要求，修訂完善內(nèi)部風(fēng)控規(guī)章制度，增強(qiáng)其科學(xué)性和可操作性，建立高效合理的內(nèi)控體系，設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)控制流程，實(shí)行嚴(yán)格的專崗專責(zé)，完善授信審批機(jī)制及相應(yīng)監(jiān)管。最后是形成民族地區(qū)金融人才隊(duì)伍建設(shè)與培養(yǎng)管理制度。由于客觀歷史原因等，民族地區(qū)金融從業(yè)人員教育程度和職業(yè)素養(yǎng)較現(xiàn)代金融治理所需存在客觀差距，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)。應(yīng)規(guī)范崗位培訓(xùn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化遵章守制教育，提高業(yè)務(wù)水平等職業(yè)素養(yǎng)。

3. 充分運(yùn)用信息科技提高金融風(fēng)險(xiǎn)治理能力

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等信息科技飛速推進(jìn)，支付結(jié)算、信用測(cè)評(píng)、資金融通、業(yè)務(wù)審核、貸后管理等金融領(lǐng)域發(fā)展獲得了巨大助力。民族地方應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮對(duì)口支援、幫扶機(jī)制效用，通過政策導(dǎo)向、機(jī)制激勵(lì)等，有效利用我國(guó)當(dāng)前數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展紅利，加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)金融科技企業(yè)溝通協(xié)作，積極用好信息技術(shù)提升現(xiàn)代金融治理能力，有效防控各種潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 其他方面

在前述法律制度保障下，民族地區(qū)全面提升金融服務(wù)水平，應(yīng)以政策性與合作性銀行為主，輔以商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，合理發(fā)展風(fēng)投、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)為補(bǔ)充，鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間金融依法合規(guī)有序發(fā)展，形成多層次全方位的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，以有效推進(jìn)以金融扶持民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作。金融監(jiān)管體制方面，主要是發(fā)揮中國(guó)人民銀行主導(dǎo)作用，形成與銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)協(xié)同調(diào)控監(jiān)管體制。此外，還應(yīng)注重完善少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展權(quán)益的法律救濟(jì)制度，有效預(yù)防、懲治侵犯民族自治地方金融發(fā)展權(quán)益的不法行為，保護(hù)民族地方民眾的合法金融權(quán)益。

另外，應(yīng)通過現(xiàn)代金融宣傳教育機(jī)制，增強(qiáng)民族地區(qū)民眾金融智識(shí)教育。例如，增加公民金融教育財(cái)政投入，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)宣傳推廣現(xiàn)代金融知識(shí)，提升民族地區(qū)群眾現(xiàn)代金融素養(yǎng)。與此同時(shí)，著力構(gòu)建民族自治地方良好的金融誠(chéng)信環(huán)境，充分利用民族文化、地方習(xí)俗、行業(yè)特點(diǎn)、企業(yè)管理和資本市場(chǎng)的激勵(lì)與約束，建立促進(jìn)市場(chǎng)參與主體誠(chéng)實(shí)守信的法制環(huán)境。增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，將民族地區(qū)土地、林地、草原、特有資源、礦產(chǎn)能源等，通過法制的科學(xué)規(guī)范轉(zhuǎn)化為金融要素，發(fā)揮現(xiàn)代金融在服務(wù)民族地區(qū)發(fā)展中的要素聚集與引導(dǎo)作用。現(xiàn)實(shí)中，基于風(fēng)控需求與成本約束考慮，金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類金融要素多心存顧慮，只有強(qiáng)化金融創(chuàng)新和法律政策的保障，方能促進(jìn)潛在金融要素轉(zhuǎn)化為實(shí)際金融要素。

五、結(jié) 語

促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展，要遵循現(xiàn)代金融發(fā)展規(guī)律及金融法制的多元價(jià)值理念，并基于此構(gòu)建完善以差別性金融扶持民族地區(qū)發(fā)展的法律制度。與此同時(shí)，民族自治地方的金融發(fā)展還受制于民族文化習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、金融企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度、政府職能定位、民族地區(qū)社會(huì)信用環(huán)境等多種因素構(gòu)成的金融生態(tài)環(huán)境。要有效發(fā)揮民族地區(qū)金融資源配置效率，推動(dòng)少數(shù)民族地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，還須從升級(jí)少數(shù)民族產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改善金融企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，平衡行政調(diào)控與市場(chǎng)行為等多方入手，從而在完善差別化扶持民族地區(qū)金融發(fā)展法律制度之外，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，由此才能實(shí)現(xiàn)少數(shù)民族地區(qū)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)政治社會(huì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。