互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個(gè)人征信權(quán)益的保護(hù)問題研究

張娟

【摘 要】隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和征信體系的不斷完善，個(gè)人征信權(quán)益的保護(hù)問題受到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個(gè)人征信權(quán)益的保護(hù)問題具有重要意義。本文從闡述互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了個(gè)人征信權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出了幾條個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的有效策略，希望能為提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)提供有益的參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人征信;權(quán)益保護(hù)

近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與中央人民銀行征信系統(tǒng)的對(duì)接工作逐步展開。系統(tǒng)對(duì)接后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以直接或間接采集個(gè)人信用信息，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的風(fēng)險(xiǎn)管控，并且將交易過程中產(chǎn)生的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，再報(bào)送央行個(gè)人信用信息系統(tǒng)，推動(dòng)我國(guó)征信體系的建設(shè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及個(gè)人征信信息采集渠道的擴(kuò)展，使個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)問題，成為當(dāng)前社會(huì)和金融發(fā)展亟需解決的重要研究課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與個(gè)人征信

互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新型金融業(yè)務(wù)模式。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、余額寶存儲(chǔ)、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶和信息化金融機(jī)等多種形式，快速融入到各階段人群的日常生活中。

相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有快捷方便、小額高頻、覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)大、管控弱等特點(diǎn)。區(qū)別與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少固定的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，整個(gè)交易過程在虛擬環(huán)境下，利用遠(yuǎn)程的方式完成，存在極大的互聯(lián)網(wǎng)安全隱患。同時(shí)，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國(guó)家相關(guān)政策及法律仍有待配套，無法做到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行為的有效監(jiān)管，低成本的違約誘發(fā)了眾多“跑路”事件。

互聯(lián)網(wǎng)金融接入中國(guó)人民銀行征信數(shù)據(jù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者及監(jiān)管者共同的心聲。2019年9月2日，《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》正式發(fā)布，要求在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機(jī)構(gòu)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有效降低了交易風(fēng)控成本及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在降低投資粉線的同時(shí)加大了個(gè)人征信權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個(gè)人征信權(quán)益面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.個(gè)人信息被冒用

個(gè)人信息被冒用最為典型的案例是“校園貸”，大學(xué)生旺盛的娛樂消費(fèi)需求，薄弱的消費(fèi)規(guī)劃能力，滋生大批校園消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，寬松的審核制度造成諸多學(xué)生被信貸。隨著國(guó)家打擊力度的加大，這些校園貸平臺(tái)相繼退出或轉(zhuǎn)型，但是因?yàn)椤靶@貸”導(dǎo)致的個(gè)人征信問題不斷顯現(xiàn)出來，當(dāng)事人個(gè)人身份信息被冒用而“被貸款”，個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期貸款記錄，但對(duì)相關(guān)的貸款事項(xiàng)卻完全不知情，進(jìn)而引發(fā)多起個(gè)人征信異議，對(duì)“被貸人”的合法權(quán)益造成了嚴(yán)重?fù)p害。

2.違規(guī)查詢個(gè)人信息

在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，缺少消費(fèi)者與金融互聯(lián)網(wǎng)銀行面簽的環(huán)節(jié)，有可能導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人征信信息被人違規(guī)查詢，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致信用卡詐騙或非本人貸款現(xiàn)象。盡管一些金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶、人臉識(shí)別等核驗(yàn)身份的手段，利用電子授權(quán)的方式取得客戶查詢征信的授權(quán)，但《電子簽名法》并未詳細(xì)規(guī)定電子授權(quán)的具體標(biāo)準(zhǔn)和要求。

3.個(gè)人征信信息泄露

近幾年，部分征信接入機(jī)構(gòu)的工作人員違規(guī)向外出售查詢賬號(hào)、信用報(bào)告，外部人員在獲取查詢賬號(hào)后會(huì)違規(guī)批量查詢，從而導(dǎo)致多起違規(guī)買賣個(gè)人信用報(bào)告的案件。例如：由公安部督辦的“5.26侵犯信用信息權(quán)益案”、被廣西來賓警方查獲的某金融機(jī)構(gòu)工作人員倒賣信用報(bào)告案件等。

4.借道個(gè)人征信系統(tǒng)謀利

近幾年，隨著個(gè)人信用應(yīng)用場(chǎng)景的不斷擴(kuò)大，對(duì)日常生活中的出行、購(gòu)房、購(gòu)車、就業(yè)、子女大學(xué)錄取等存在影響，良好的信用記錄對(duì)每個(gè)人的意義日益重大。因目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還未與個(gè)人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行對(duì)接，無法將日常經(jīng)營(yíng)中生成的個(gè)人信用信息直接報(bào)送到個(gè)人征信系統(tǒng)。在這種情況下，市場(chǎng)上出現(xiàn)了新的服務(wù)機(jī)構(gòu)，沒有接入個(gè)人征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，會(huì)與已接入個(gè)人征信系統(tǒng)的擔(dān)保公司達(dá)成合作，在消費(fèi)者不能根據(jù)合同規(guī)定足額及時(shí)還貸時(shí)，擔(dān)保公司可先代替償還，然后擔(dān)保公司把互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的不良信用信息傳輸?shù)絺€(gè)人金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)。理論上這樣的操作流程可以起到鼓勵(lì)守信懲戒失信的良好作用，但是，在現(xiàn)實(shí)操作過程中卻非如此。一些不法金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了謀取利益，往往以個(gè)人信用信息作為獲利工具，以為其消除“不良信用信息”為手段向信息主體非法索取錢財(cái)，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人征信權(quán)益造成嚴(yán)重侵犯，引發(fā)了金融消費(fèi)者與征信行業(yè)、人民銀行的矛盾。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個(gè)人征信權(quán)益的保護(hù)策略

1.優(yōu)化信息管理

一是信息的采集。第一，必須經(jīng)本人同意。為保護(hù)信息主體權(quán)益，在采集個(gè)人信息時(shí)一定要經(jīng)本人同意，這反映了個(gè)人對(duì)自身數(shù)據(jù)信息的控制權(quán)。第二，堅(jiān)持必要、相關(guān)和最小原則。采集的個(gè)人信息與采集目的必須是必要、相關(guān)且最小的，不允許采集個(gè)人敏感或隱私信息。

二是信息的加工和保存。第一，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。征信機(jī)構(gòu)要從物理安全、邏輯安全和管理安全等方面制定數(shù)據(jù)安全保護(hù)措施，構(gòu)建多維數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，最大限度地減少安全漏洞，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)安全事故。第二，限制負(fù)面信息有效期限。在逾期處理后，不良信息保留一定期限后應(yīng)該予以刪除，有效管控的同時(shí)，鼓勵(lì)用戶及時(shí)改正。

三是信息的使用和提供。第一，限制用途。信用信息的應(yīng)用應(yīng)該限于信用管理和信用風(fēng)險(xiǎn)決策，避免個(gè)人信用信息濫用。第二，必須經(jīng)本人同意。經(jīng)本人同意能有效防范濫用個(gè)人信息，尤其是在雇傭、租房等非信貸領(lǐng)域中應(yīng)用征信信息，必須經(jīng)過本人的同意。第三，明確責(zé)任擔(dān)當(dāng)。個(gè)人信息主體權(quán)益的保護(hù)，不是某一方的責(zé)任，需要由信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者三者共同承擔(dān)。

2.加大執(zhí)法力度

第一，在進(jìn)行征信現(xiàn)場(chǎng)執(zhí)法檢查時(shí)，應(yīng)著重檢查接入機(jī)構(gòu)的征信管理是否合規(guī)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作要依法追究有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任，形成震懾作用，確實(shí)保護(hù)好信息主體的合法權(quán)益。

第二，及時(shí)曝光互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的對(duì)信息主體合法權(quán)益造成侵犯的典型案例，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)起到震懾作用，督促他們?cè)诮?jīng)營(yíng)管理過程中做到合規(guī)合法，不斷提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)真正落實(shí)各項(xiàng)措施，保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益。

3.接入機(jī)構(gòu)自律

機(jī)構(gòu)自律主要起到引導(dǎo)作用，可以作為行政監(jiān)管的一種補(bǔ)充方式。第一，利用各種載體不斷增強(qiáng)征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)的自律意識(shí)，促使接入機(jī)構(gòu)高度重視并規(guī)范處理各種異議，同時(shí)，對(duì)處理異議的工作流程進(jìn)行細(xì)化，實(shí)行專崗專人專門負(fù)責(zé)，理順處理異議的通道，使信息主體糾錯(cuò)權(quán)獲得切實(shí)保障。第二，構(gòu)建多元化糾紛解決機(jī)制，有效保障信息主體和金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。積極借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)、受理機(jī)構(gòu)和報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)所在地人民銀行共同參與的三方聯(lián)合工作機(jī)制，出臺(tái)信息主體經(jīng)濟(jì)損失的有關(guān)處理措施，給信息主體提供專業(yè)公正、高效快速、便捷經(jīng)濟(jì)的征信糾紛解決途徑。

4.完善法律制度

第一，制定出臺(tái)《個(gè)人信用信息保護(hù)法》。積極借鑒學(xué)習(xí)英國(guó)、美國(guó)以及德國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)立法經(jīng)驗(yàn)，加快《個(gè)人信用信息保護(hù)法》的制定出臺(tái)進(jìn)程，有效規(guī)范個(gè)人信息采集的渠道、手段以及內(nèi)容等，明確規(guī)定信息主體的權(quán)益。

第二，不斷完善《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》。根據(jù)社會(huì)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，不斷補(bǔ)充和細(xì)化征信機(jī)構(gòu)認(rèn)定、信用信息界定、投訴意義處理、信息主體授權(quán)等方面的制度規(guī)定，避免有關(guān)機(jī)構(gòu)鉆法律制度的“空子”，打擦邊球，切實(shí)保護(hù)好個(gè)人信息主體的合法權(quán)益。

5.加強(qiáng)宣傳教育

第一，對(duì)人民群眾深入廣泛宣傳征信相關(guān)內(nèi)容。積極推動(dòng)我國(guó)制定出臺(tái)《征信教育宣傳規(guī)劃》，政府部門、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、征信單位要加強(qiáng)配合與協(xié)調(diào)，在征信教育宣傳方面形成合力;利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、新聞媒體等渠道，不斷拓寬征信教育宣傳的深度和廣度，豐富宣傳內(nèi)容和宣傳形式，逐步增強(qiáng)人民群眾的信用意識(shí);深入開展征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，建立長(zhǎng)效宣傳教育機(jī)制，使誠(chéng)信教育成為一種常態(tài)。第二，強(qiáng)化對(duì)征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對(duì)征信監(jiān)管人員，特別是從事征信監(jiān)管的基層人員要定期組織開展培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和工作水平，提升征信監(jiān)管實(shí)效。針對(duì)接入機(jī)構(gòu)尤其是小微機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)開展培訓(xùn)，增強(qiáng)這些單位的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格防范征信信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)征信機(jī)構(gòu)也要開展有針對(duì)性的培訓(xùn)，促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)形成優(yōu)良的合規(guī)文化，加大對(duì)信息使用者和提供者的制約力度，確保個(gè)人信息權(quán)益不被非法侵犯。

四、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，可采取優(yōu)化信息管理、加大執(zhí)法力度、接入機(jī)構(gòu)自律、完善法律制度、加強(qiáng)宣傳教育等多項(xiàng)有效措施，全面保護(hù)個(gè)人征信合法權(quán)益不受侵犯，以更好地促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

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