2018年銀行業(yè)發(fā)生的十件大事，你了解多少？

文／王曉麗

2018這一年，對于中國銀行業(yè)而言，注定是極不平凡的一年。那么，為何這么說，銀行界究竟發(fā)生了哪些大事？以下是小編整理出來的“2018年中國銀行業(yè)最具代表性的十大關鍵詞”，讓我們來一起回顧一下。

關鍵詞一：強監(jiān)管

強監(jiān)管成為貫穿2018年銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。

2018年，監(jiān)管文件出臺頻率大幅提高?！渡虡I(yè)銀行股權管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》、《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法》、《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》、《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》、《銀行業(yè)金融機構數(shù)據(jù)治理指引》、《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》等多個專項領域的監(jiān)管文件，對委托貸款、債券業(yè)務、同業(yè)風險暴露、同業(yè)負債、資管業(yè)務等領域進行了詳細監(jiān)管規(guī)范。

與此同時，對違規(guī)銀行的處罰力度和頻率也在加大。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年至今銀監(jiān)系統(tǒng)共開出2000都多張罰單，罰沒金額超10億元，涉及虛增存貸款、貸款管理嚴重缺失、違規(guī)向空殼企業(yè)授信、票據(jù)承兌及貼現(xiàn)業(yè)務貿(mào)易背景審查不嚴、投資多款同業(yè)理財產(chǎn)品未盡職審查、為非保本理財產(chǎn)品出具保本承諾函等諸多嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的事項。

有業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管層明年對銀行業(yè)亂象整治將持續(xù)保持監(jiān)管高壓態(tài)勢，以防范化解銀行業(yè)風險，進一步深化銀行業(yè)改革。

關鍵詞二：IPO加速

在IPO整體從嚴的背景下，2018年銀行掀起了一波IPO小高潮。

相比去年僅1家銀行（成都銀行）過會的景象，今年銀行IPO步伐明顯加快，截至目前，總共6家銀行成功過會，包括鄭州銀行、長沙銀行、青島銀行、西安銀行、江蘇紫金農(nóng)商行、青島農(nóng)商銀行。其中，鄭州銀行、長沙銀行已掛牌上市。

此外，尚有12家銀行在排隊，其中，瑞豐銀行、浙商銀行、廈門銀行、廈門農(nóng)商銀行、重慶農(nóng)商銀行、安徽亳州藥都農(nóng)商銀行、蘭州銀行、蘇州銀行、江蘇大豐農(nóng)商行在“預披露更新”階段；江蘇海安農(nóng)商行、馬鞍山農(nóng)商銀行、重慶銀行則為“已反饋”。

不過，盡管看似銀行上市節(jié)奏加快，但監(jiān)管對發(fā)行審核仍然審慎而嚴格，銀行上市并非“來者有份”。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對于擬上市銀行，一般有四方面指標影響銀行過會。其一，銀行的不良率和貸款的五級分類等問題；其二，銀行的業(yè)務拓展能力，這關系到銀行成長性；其三，現(xiàn)有業(yè)務中，是否存在較大可能被認定為違法違規(guī)并且面臨整改的情形；其四，銀行股東確權與股權架構問題等。

關鍵詞三：零售業(yè)務轉(zhuǎn)型

“向轉(zhuǎn)型要業(yè)績”已成為銀行業(yè)應對經(jīng)濟新常態(tài)以及監(jiān)管趨嚴態(tài)勢的必然選擇，為在激烈的競爭中取勝，零售業(yè)務成為眾多銀行發(fā)力的重點，“得零售者得天下”正成為所有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識。

最新的28家A股上市銀行發(fā)布三季度業(yè)績報告顯示，無論是工商銀行、建設銀行等國有大行，還是招商銀行、平安銀行等股份制商業(yè)銀行，亦或上海銀行、常熟銀行等城商行，“零售”在其業(yè)務中扮演的角色都舉足輕重。而工行銀行、建設銀行、平安銀行、招商銀行等銀行的零售業(yè)務營收占總集團營收的比重已超過40%。

業(yè)內(nèi)人士表示，從發(fā)達國家經(jīng)驗看，在美國、歐洲和日韓等已實現(xiàn)利率自由化的成熟市場中，零售銀行收入占比普遍在40%以上，個別市場如德國和法國的零售銀行收入占比甚至接近60%，中國銀行零售業(yè)務還有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著零售轉(zhuǎn)型邁入下半場，金融科技在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的核心動力作用將更加凸顯，甚至成為眾多銀行向零售轉(zhuǎn)型的“核動力”。

關鍵詞四：金融科技子公司

如果說2017年是銀行業(yè)發(fā)展金融科技跨界合作之年，那么2018年則是銀行提升自身金融科技研發(fā)能力加速獨立化運營建設之年。這一年，面對新金融機構在金融科技領域的飛速發(fā)展，“老銀行們”的正面反擊如約而至。4月18日，建信金融科技有限責任公司在上海掛牌成立；5月15日，中國民生銀行發(fā)起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。

2015年底至今，除建設銀行、民生銀行外，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等早已陸續(xù)成立金融科技子公司。目前，銀行系金融科技公司已達6家。

值得關注的是，銀行系金融科技子公司的業(yè)務路徑，大多遵循著由內(nèi)到外的軌跡，即成立初期以服務本行集團及其子公司為主，隨后逐漸擴展到服務同業(yè)，實現(xiàn)技術輸出。

有別于傳統(tǒng)的IBM等IT服務商與BATJ互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，同樣是銀行出身，銀行系科技金融子公司輸出的產(chǎn)品本身便帶有濃厚的銀行基因，這被認為是銀行系科技子公司更受銀行歡迎的主要原因之一：同行更懂同行。從銀行系金融子公司的輸出效果和市場反饋來看，這些優(yōu)勢似乎也確實得到了認可。

業(yè)內(nèi)人士表示，面對金融科技的崛起，銀行業(yè)已從被動防御到主動進攻，預計后續(xù)將會有更多中資銀行跟進設立金融科技子公司。

關鍵詞五：銀行理財子公司

自今年4月份到12月份，資管新規(guī)、理財新規(guī)以及《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》相繼出臺，為滿足監(jiān)管最新要求，推動資管業(yè)務回歸本源，多家銀行相繼發(fā)布了設立的理財子公司動向。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至12月20日，有23家銀行對外發(fā)布了設立理財子公司計劃，這些銀行中，工農(nóng)中建交五大國有銀行已全部聚齊，且出手力度最大，注冊資本金分別為160億元、120億元、100億元、150億元和80億元。而12家股份制銀行中，招商銀行、華夏銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行和廣發(fā)銀行等9家股份制銀行也已擬設立理財子公司。注冊資本在20億元至100億元之間。

在設立理財子公司的熱潮下，一些有實力的地方銀行也未曾缺席。目前，北京銀行、寧波銀行、南京銀行、江蘇銀行、杭州銀行、徽商銀行、青島銀行以及順德農(nóng)商行均披露了設立理財子公司的公告。

此外，還有郵儲銀行。

值得注意的是，除了中信銀行和江蘇銀行分別于2015年11月及2016年2月宣布擬設立理財子公司，其他銀行均在今年公告聲稱擬成立理財子公司。

有業(yè)內(nèi)人士表示，預計第一批理財子公司將在2019年1月正式獲批籌建。

關鍵詞六：網(wǎng)點智能化

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算的發(fā)展，銀行物理網(wǎng)點在不斷轉(zhuǎn)型升級。

今年4月，中國建設銀行上海市分行的“無人銀行”正式落地，標志著全國首家無人銀行的出現(xiàn)，客戶辦理業(yè)務全程無需柜員操作，僅需要和智能設備互動便可以完成業(yè)務全過程；4月，農(nóng)業(yè)銀行在重慶推出國內(nèi)首家自己動手、自己做主的DIY智慧銀行，除金融產(chǎn)品和服務外，客戶可通過智能櫥窗查詢周邊商圈地圖信息、重慶特色餐飲名單，以及周邊商圈和農(nóng)行各類優(yōu)惠活動以及目的地二維碼導航服務。

當前，大力發(fā)展金融科技，探索智能化轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)共識，隨著機器人、智慧柜員機等智能機具不斷鋪開，銀行網(wǎng)點正在被重新定義。

波士頓咨詢近日的一份報告稱，隨著人工智能的發(fā)展、網(wǎng)點的升級轉(zhuǎn)型，到2027年，銀行業(yè)將削減104萬工作崗位，降幅22%。

關鍵詞七：手機銀行

手機銀行正成為銀行觸達用戶的最重要渠道。

中國金融認證中心在近日舉行的第十四屆中國電子銀行年度盛典上發(fā)布的《2018中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，2018年，手機銀行用戶比例為57%，首次超越網(wǎng)銀，成為用戶使用電子銀行的首選。在個人手機銀行方面，16家全國性商業(yè)銀行個人手機銀行用戶平均規(guī)模為7696萬。64家區(qū)域性商業(yè)銀行個人手機銀行用戶數(shù)量水平為178萬。

從用戶活躍度來看，全國性商業(yè)銀行個人手機銀行活動用戶比例平均為45%。區(qū)域性商業(yè)銀行上，個人手機銀行活動用戶比例行業(yè)水平為42%，27家銀行的個人手機銀行活動用戶比例較高，好于行業(yè)水平。

報告認為，隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利時代終結，各家銀行手機銀行的運營將從規(guī)模型增長向運營型增長轉(zhuǎn)變，作為重要的運營指標，用戶活躍度將會持續(xù)受到關注，而用戶的體驗好壞直接關系運營的效果。

關鍵詞八：員工結構調(diào)整

2018年，國內(nèi)眾多銀行員工在不斷減少。上市銀行2018半年報顯示，華夏銀行、上海銀行、江陰銀行、張家港行和吳江銀行5家銀行沒有在中報里披露員工人數(shù)，在披露員工人數(shù)的21家銀行中，14家銀行員工數(shù)縮減。但，總體上，在被裁的員工中，主要來自基層網(wǎng)點的前臺崗位人員，后臺科技崗位人員增加。

業(yè)內(nèi)人士認為，上述變化不僅是由于金融科技滲透進銀行，更是銀行在消費升級的背景下，為更好地應對行業(yè)競爭及提供更優(yōu)的金融服務而做出的調(diào)整。

目前來看，銀行科技人員占比位列前三的分別是民生銀行、杭州銀行與建設銀行，其中，民生銀行、杭州銀行科技人員數(shù)量占全行員工總數(shù)的比例均已超過10%，民生銀行甚至在40%左右。

未來增加科技人才的招聘數(shù)量被列為眾多銀行的發(fā)展規(guī)劃，比如中行董事長陳四清曾在業(yè)績報發(fā)布會上透露道，未來3～5年要發(fā)展為數(shù)字化銀行，金融科技人才占比要達10%。

關鍵詞九：開放銀行

“開放銀行”概念起源于英國，近年來成為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的一股新浪潮，而直至今年才有國內(nèi)銀行開始實踐。

今年7月12日，浦發(fā)銀行正式推出業(yè)內(nèi)首個API Bank無界開放銀行，標志著開放銀行在國內(nèi)從理論走向?qū)嵺`。

“通過API平臺，銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、手機APP的局限，開放產(chǎn)品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上?！逼职l(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東表示，銀行與生態(tài)圈伙伴，結合雙方的優(yōu)勢資源，進行產(chǎn)品和服務快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交……各種跨界金融服務，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。

除浦發(fā)銀行之外，工商銀行、建設銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等都在探索開放銀行，但模式各有不同。如，建設銀行今年也上線了開放銀行管理平臺，向外輸出核心服務；招行開放用戶和支付體系，通過API、H5等連接方式，實現(xiàn)金融和生活場景的連接。

廣發(fā)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理關鐵軍日前在中國金融認證中心（CFCA）聯(lián)合近百家成員銀行舉辦的第十四屆中國電子銀行年度盛典上表示，開放銀行是銀行實現(xiàn)線上經(jīng)營和客戶服務的途徑。把銀行的服務輸出，整合在需要銀行服務的業(yè)務場景里，將是銀行業(yè)促進未來數(shù)字化蝶變，實現(xiàn)與互金巨頭同場角逐的重要賦能方向。

關鍵詞十：高管變動

2018年年內(nèi)，銀行高管離職頻頻，據(jù)不完全統(tǒng)計，已有60余位高管離職，涉及的崗位有董事長、行長、副行長、董秘等。

從離職的具體崗位分布來看，在本輪銀行高管離職潮中變動最大的當屬大行副行長這一職務。整體而言，與2015年-2017年那波“離職潮”不同，這一輪銀行高管辭職以年齡原因和內(nèi)部工作調(diào)動原因為主，年內(nèi)跳槽到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、大型企業(yè)金融板塊、民營銀行的銀行高管目前只有2人，即上海銀行原副行長蔣洪跳槽到上海華瑞銀行，擔任副行長一職；工商銀行原副行長張紅力加盟知名私募厚樸投資擔任聯(lián)席主席（據(jù)財新報道）。

有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管趨嚴與行業(yè)洗牌，銀行圈外的吸引力正在減退，同時，由于民營銀行批籌的進度放緩，來自民營銀行高薪挖高管的人才之爭也暫時偃旗息鼓。從目前來看，高管跳到圈外也并非一定是理想的去處，入職后的再離職率頗高。

值得關注的是，有不少銀行高管調(diào)任地方任職地方領導，比如，中國銀行原副行長劉強出任山東省副省長；農(nóng)業(yè)銀行原副行長康義被任命為天津市副市長；農(nóng)業(yè)銀行原副行長郭寧寧出任福建省副省長；工商銀行原副行長李云澤出任四川省副省長；等等。