淺析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律隱患及對策

龐治華

摘 要：目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律隱患主要表現(xiàn)為借款人利用虛假個人信息進(jìn)行詐騙的隱患和非法集資風(fēng)險隱患、出借人遇到違約時的維權(quán)困難和洗錢風(fēng)險隱患、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的管理隱患等。解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸隱患應(yīng)采取完善我國現(xiàn)階段在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這方面的信息監(jiān)督管理工作，進(jìn)一步對我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對出借人的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)范，建立健全我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的法律制度，以保證網(wǎng)絡(luò)借貸市場的平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展下去。

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)絡(luò)借貸；法律隱患

1 引言

在現(xiàn)如今的金融市場中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是非常重要的一個組成部分，在人們的日常經(jīng)濟(jì)行為中占據(jù)著非常關(guān)鍵的作用。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，為小額貸款人員提供了非常方便的貸款環(huán)境，而對個體人員來說，利用小額貸款的個體能夠更好的分配自身的收入，通過合理的理財方式來創(chuàng)造更多的收益。但由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入門檻低、加之監(jiān)管不嚴(yán)格，因此出現(xiàn)了諸多的行業(yè)風(fēng)險，很多小額貸款平臺因此走向破產(chǎn)，同時也有不少企業(yè)借此斂財跑路，影響了我國經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定性。

2 我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制的主要內(nèi)容

中國人民銀行等十部委聯(lián)合制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在該意見中建立了一套相對比較完善的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站備案制度，明確規(guī)定信息中介主要是由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擔(dān)任，要求行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)是需要側(cè)重于積極和自由的，在這個起步標(biāo)準(zhǔn)需求得到滿足之時，平臺僅僅只是完成備案就能夠獲取認(rèn)同，不需要再次進(jìn)行實質(zhì)上的審查。備案制實際上就是對基于P2P模式的網(wǎng)貸行業(yè)的門檻進(jìn)行了規(guī)定，為了進(jìn)一步對該行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，促進(jìn)其健康發(fā)展。

2015年7月20日，國家制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，在該文件中，明確規(guī)定了銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)督管理P2P網(wǎng)貸行業(yè)，可是依舊是過于緩慢。按照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中的相關(guān)內(nèi)容，各種銀行相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作主要由中國人民銀行負(fù)責(zé)，這就為P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管提供了合法性。

3 我國對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律隱患

3.1 借款人虛假信息產(chǎn)生詐騙行為的法律隱患

一是個人信用不屬實隱患。在P2P模式中的網(wǎng)絡(luò)借貸中，為借貸雙方提供各種居間服務(wù)的是借貸平臺，借款方、貸款方會直接通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，經(jīng)由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來對雙方信息進(jìn)行審查確認(rèn)，從而來完成借貸交易。借款方對于貸款方的各項信息了解主要來源于平臺呈現(xiàn)的貸款方的各項基本信息，但是平臺上的貸款方的信息完全是由貸款方自行上傳，而且平臺在信息審查方面也僅僅只能通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對信息進(jìn)行審查。但是，現(xiàn)階段我國的征信體系還在建設(shè)中，還不夠完善，很多征信渠道還沒有打通，線上審核這種方式還存在諸多限制，無法像線下審核那樣詳細(xì)具體。

二是非法集資風(fēng)險隱患。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過程中，最容易出現(xiàn)的風(fēng)險是非法集資，而非法集資這種風(fēng)險對P2P平臺來說是一個致命的打擊。非法集資簡單來說就是個體、機(jī)構(gòu)在得到相關(guān)機(jī)構(gòu)的審批之后，通過股票、基金、彩票等多種募集方式來面向社會大眾募集資金，同時向大眾承諾，會在某一領(lǐng)域內(nèi)通過實物、貨幣或者其他方式給予投資人一定的回報。而在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一行業(yè)中，借款人在進(jìn)行借款的時候，不需要進(jìn)行各種嚴(yán)格的審查工作以及借款審批工作，同時借款速度相對較快，并且在一般情況下借款周期也相對較短。這些情況對借款人而言是非常方便快捷，所以借款人如果想要在短時間內(nèi)獲取大額的借款金額，那么或多或少的都會涉及到非法集資。

3.2 出借人維權(quán)保障難及資金來源違法產(chǎn)生的法律隱患

一是違約維權(quán)困難隱患。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，借款人發(fā)布借款請求，出借人通過對平臺上借款人的各項信息進(jìn)行查看、分析，最后選擇合適的借款人予以借款。當(dāng)借貸雙方出現(xiàn)糾紛、矛盾時，P2P平臺也不會承擔(dān)任何責(zé)任，同時平臺對于貸款方的資金的詳細(xì)用途也沒有能力查明。也就是說，雖然借貸雙方就資金金額、資金用途、借款期限、借款利率等一系列的內(nèi)容簽訂了借款合同，但貸款方并不需要按照合同中規(guī)定的內(nèi)容來使用資金、償還資金。因為在完成借貸之后，P2P平臺沒有實力去對資金的用途進(jìn)行追蹤，同時互聯(lián)網(wǎng)還具備一定的虛擬性。在借貸交易過程中，貸款方信息的真實性、完整性無法得到有效的核實，很容易出現(xiàn)下述幾種情況：貸款方在獲取資金之后，沒有按照規(guī)定日期償還、償還金額不足等等。

二是洗錢隱患。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一行業(yè)，借貸雙方在簽訂合同之后，出借人的款項并不會直接進(jìn)入貸款方的賬戶，而是出借人先將款項匯入P2P平臺賬戶，然后借款人將目標(biāo)款項匯入平臺之后，平臺才會將出借款項匯入貸款方的賬戶中，而且在通過P2P網(wǎng)貸平臺時，并不是說僅僅只有一個借款人和一個出借人，一個借款人會向多個出借人借款，一個出借人能夠?qū)⒆陨淼呢敭a(chǎn)化成多份，出借給不同的貸款人。一般來說，平臺、貸款方關(guān)注的重點是能否出借到資金、違約風(fēng)險等，而不會關(guān)注出借人的資金來源。

3.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理漏洞掩蓋的法律隱患

一是個人信息泄露隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性、借貸平臺在管理方面還不夠規(guī)范，而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于一個新興的領(lǐng)域，專業(yè)的技術(shù)人員還相對缺乏。因此P2P平臺在客戶隱私、資信情況等多方面的信息保護(hù)方面還有待加強(qiáng)，很多P2P平臺在成立之初，就沒有認(rèn)識到客戶信息的重要性且沒有注意保護(hù)客戶信息，因此大量的客戶信息從P2P借貸平臺流出，部分不法人員利用這些披露的個人信息來從事一些不法勾當(dāng)。

二是資金管理缺位隱患。對P2P平臺而言，雖然其在借貸過程中僅僅起著服務(wù)中介的作用，但是借貸雙方的資金都會集中在平臺這一中間賬戶上，而現(xiàn)階段因為P2P平臺在創(chuàng)建之初就存在一定的缺陷，國家在對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的中間賬戶缺乏詳細(xì)的監(jiān)管方式且對于資金的具體流向也缺乏必要的監(jiān)管。P2P平臺本身就是一個建立在虛擬互聯(lián)網(wǎng)上的平臺，相對比較脆弱，而平臺對中間賬戶資金缺乏有效的監(jiān)管，這又進(jìn)一步降低了P2P平臺在社會大眾心目中的信任度。以此產(chǎn)生的行業(yè)風(fēng)險會對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。

4 解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律隱患的對策

4.1 完善我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對借款人信息的監(jiān)管制度

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該設(shè)立專門的信息管理庫，建立個人信用檔案。因為建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的個人信用檔案是整個行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，借款人信息的真實性與否，直接關(guān)系到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展水平的高低。應(yīng)由專業(yè)的信息操作人員對借款人的個人信息加以證實，也可與公安等部門進(jìn)行合作來共享資源，實時更新借款人的個人信息。其次，應(yīng)當(dāng)細(xì)化現(xiàn)有的規(guī)范依據(jù)，強(qiáng)化可操作性。當(dāng)前，需要建設(shè)好公民的個人征信體系，雖然現(xiàn)階段我國在一些原則性的問題上做出了法律規(guī)定，但是在實際監(jiān)管過程中需要將其進(jìn)一步細(xì)化，比如征信系統(tǒng)中應(yīng)當(dāng)采用人臉拍照功能，確認(rèn)達(dá)到實時照片與個人證件照一致的標(biāo)準(zhǔn)，做到這種程度的細(xì)化規(guī)定，才能將我國網(wǎng)貸征信體系的建設(shè)落到實處。

4.2 規(guī)范我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出借人的權(quán)利義務(wù)

首先，對于信息披露要制定好詳細(xì)的規(guī)則，例如一些原則性的要求，簡單來說就是要對借款人的個人信用情況進(jìn)行詳細(xì)的披露，而且借貸平臺需要為投資人披露詳細(xì)的貸款方信息，以此來幫助投資人進(jìn)行投資決策。但是從現(xiàn)階段我國的市場情況來看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在信息披露方面還有很長的路要走，信息披露不夠完整、存在一定的誤導(dǎo)性等，而且很多P2P平臺只能查詢到借款人的基本信息（姓名、身份證號等），但是這些基本信息無法為投資人的決策提供任何有價值的參考。其次，應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品信用評級機(jī)構(gòu)緊密合作，探索建立網(wǎng)貸保險機(jī)制。由于出借人對于某領(lǐng)域知識的缺乏，加之該行業(yè)對于投資風(fēng)險及收益的宣傳包裝很到位，使出借人產(chǎn)生過度信任，就很容易造成平臺的實際情況低于出借人的預(yù)期值。最后，對于出借人行為造成洗錢犯罪的隱患，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)該做到同時利用監(jiān)管借款人的信息管理庫，對出借人的信息進(jìn)行錄入登記，并予以實時更新。

4.3 健全我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管的法律制度

首先，在強(qiáng)調(diào)借款人和出借人需要對信息監(jiān)管加強(qiáng)力度的同時，借貸平臺需要做好信息管理工作，建立完善的信息管理庫，設(shè)立好防火墻，避免不法人員利用互聯(lián)網(wǎng)入侵平臺的信息管理庫，同時更是為了防止平臺工作人員，因自身利益而出賣眾多客戶的私人信息。其次，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的出現(xiàn)自始至終都是中間人的角色，應(yīng)重視其不用承擔(dān)借貸雙方的風(fēng)險，但卻掌握著借貸雙方資金的流轉(zhuǎn)問題。針對這一問題，我國應(yīng)探索建設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺清結(jié)算分離體制。再次，應(yīng)該提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。一是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身要擁有一定的資本保障。二是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要實施備案制，也就是說P2P平臺在創(chuàng)建時，要根據(jù)公司創(chuàng)建流程到相應(yīng)的機(jī)構(gòu)去進(jìn)行備案。通過備案登記能夠有效保護(hù)平臺的合法性，同時對平臺工作人員而言也是一種監(jiān)督。最后，創(chuàng)建完善的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的市場退出機(jī)制。對于市場而言，既要有完善的準(zhǔn)入機(jī)制也要有完善的退出機(jī)制。

5 結(jié)束語

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在管理方面主要還是按照我國現(xiàn)階段相關(guān)的法律文件來進(jìn)行指引，但是因P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一個新興的行業(yè)，在具體管理方案上還缺乏比較詳細(xì)的管理措施，監(jiān)管相對較為混亂，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不斷出現(xiàn)嚴(yán)重的行業(yè)風(fēng)險。因此需要針對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一行業(yè)進(jìn)行詳細(xì)的研究分析，找出其中的法律安全問題，并對其進(jìn)行周全的分析，提出相應(yīng)對策已迫在眉睫。

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